Rámcová zmluva o pôžičke: Vzor, právna úprava a rozdiely oproti iným zmluvám

Zmluva o pôžičke je bežný právny nástroj, ktorý umožňuje prenechať finančné prostriedky alebo iné veci určené podľa druhu medzi dvoma stranami. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na rámcovú zmluvu o pôžičke, vrátane jej právnej úpravy, podstatných náležitostí, rozdielov oproti iným typom zmlúv a praktických rád pre jej uzatvorenie.

Úvod do zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke predstavuje dôležitý nástroj v oblasti finančných vzťahov, ktorý umožňuje jednej strane (veriteľovi) poskytnúť druhej strane (dlžníkovi) peňažné prostriedky alebo iné veci určené podľa druhu, s tým, že dlžník sa zaväzuje vrátiť po uplynutí dohodnutej doby veci rovnakého druhu. Táto forma dohody sa použije pre existujúci záväzkový vzťah, napr. pri nezaplatenej faktúre (faktúrach) po lehote splatnosti medzi podnikateľskými subjektmi.

Právna úprava zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je upravená v ustanoveniach § 657 a § 658 Občianskeho zákonníka. Uzatvárajú ju dve fyzické osoby, ale taktiež aj podnikatelia. Obchodný zákonník neupravuje zmluvu o pôžičke. Aj v prípade uzatvorenia zmluvy medzi dvoma podnikateľmi sa táto zmluva uzatvára podľa Občianskeho zákonníka.

Zmluvné strany

Zmluvnými stranami sú veriteľ a dlžník. Veriteľ je osoba, ktorá poskytuje pôžičku, a dlžník je osoba, ktorá si peniaze alebo veci požičiava.

Predmet zmluvy

Podstatou zmluvy je záväzok veriteľa požičať dlžníkovi veci určené podľa druhu. Najčastejšie sú to peniaze. Požičať je možné taktiež aj iné veci určené podľa druhu, napr. kávové zrná odrody Arabica. Dlžník sa naopak zaväzuje vrátiť veriteľovi vec toho istého druhu. Veci určené druhovo sú charakterizované určitými znakmi, že ide o veci nejakého druhu. Nemusí ísť o tú istú vec, ktorú si dlžník požičal. Dlžník však musí vrátiť veriteľovi vec rovnakého druhu. Napr. ak si požičal peniaze, nie je povinný vrátiť veriteľovi presne tie peniaze, ktoré si požičal, ale môže vrátiť iné peniaze rovnakej meny. Pri príklade s kávou odrody Arabica nie je dlžník povinný vrátiť tie isté kávové zrná, ale môže vrátiť iné kávové zrná rovnakého druhu, v tomto prípade kávové zrná odrody Arabica. Dlžník nevracia tú istú vec, ktorú si požičal, ale vracia inú vec toho istého druhu.

Prečítajte si tiež: Význam rámcových zmlúv

Forma zmluvy

Občiansky zákonník nevyžaduje, aby zmluva o pôžičke bola písomná. Na pôžičku stačí ústna dohoda. V záujme predchádzania možných sporov, prípadne zvýšenia šancí na vymoženie požičaných vecí, je vhodnejšie uzatvoriť písomnú zmluvu o pôžičke. Je veľa prípadov, kedy jedna osoba požičala peniaze priateľovi, prípadne rodinnému príslušníkovi a neuzatvorili písomnú zmluvu o pôžičke. Následne je problematické domôcť sa vrátenia požičaných peňazí.

Náležitosti zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke by mala obsahovať nasledovné náležitosti:

• označenie zmluvných strán (veriteľ a dlžník) - meno, priezvisko, bydlisko, rodné číslo, prípadne obchodné meno, sídlo a IČO,
• že sa požičiava suma 1 000 eur, alebo 10 kg kávových zŕn odrody Arabica,
• záväzok veriteľa prenechať predmet pôžičky dlžníkovi,
• záväzok dlžníka vrátiť požičané veci,
• doba splatnosti - určenie dňa alebo iného termínu, do ktorého musí dlžník vrátiť veriteľovi požičané veci. V prípade, ak nie je dohodnutá doba splatnosti, je dlžník povinný vrátiť vec prvý deň po tom, čo ho veriteľ požiadal o plnenie,
• úrok pri požičaní peňažných prostriedkov, prípadne namiesto úrokov vrátenie väčšieho množstva vecí pri požičaní iných vecí - napr. ak sa požičia 10 kg kávových zŕn odrody Arabica, môžu sa veriteľ s dlžníkom dohodnúť, že dlžník vráti 12 kg kávových zŕn odrody Arabica.

Úroky v zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvne strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky. Pre veriteľa znamená zisk za to, že sa dočasne, po dobu splatnosti pôžičky, vzdáva dispozície s požičanými vecami, ktoré by mohol využívať a zhodnocovať, ak by ich nepožičal a mal by ich tak vo svojej dispozícii. Výšku úrokov právne prepisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy.

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. V súčasnosti je výška úrokov z omeškania 5 % ročne.

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

Prečítajte si tiež: Flexibilné obstarávanie s rámcovou zmluvou

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

Prvým rozdielom je, že pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku. Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo. Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.

Posledným rozdielom je, že pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru. Pre úplnosť je potrebné dodať, že slovenský právny poriadok pozná aj tzv. spotrebiteľský úver. O ten ide v prípade, ak peniaze požičiava podnikateľ, ktorý podniká v oblasti poskytovania úverov, fyzickej osobe, ktorá nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti. V porovnaní so štandardným úverom je potrebné pri spotrebiteľskom úvere dodržať aj zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky. Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.

Prečítajte si tiež: Cezhraničná spolupráca – právny kontext

Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Praktické rady pri uzatváraní zmluvy o pôžičke

• Písomná forma: Aj keď zákon nevyžaduje písomnú formu, odporúča sa ju dodržať pre lepšiu preukázateľnosť a právnu istotu.
• Presná identifikácia: Uveďte presné údaje o veriteľovi a dlžníkovi (meno, priezvisko, bydlisko, rodné číslo, prípadne obchodné meno, sídlo a IČO).
• Suma pôžičky: Jasne uveďte sumu pôžičky, a to číslom aj slovom.
• Doba splatnosti: Dohodnite sa na presnej dobe splatnosti pôžičky.
• Úroky: Ak sa dohodnete na úrokoch, uveďte ich výšku a spôsob platenia.
• Zabezpečenie: V prípade vyšších súm zvážte zabezpečenie pôžičky ručením alebo záložným právom.

Vzor zmluvy o pôžičke

Pre lepšiu predstavu o tom, ako by mala zmluva o pôžičke vyzerať, uvádzame vzor s potrebnými náležitosťami:

ZMLUVA O PÔŽIČKE

uzatvorená podľa § 657 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník

Článok I.Zmluvné strany

• Veriteľ:
  • Meno a priezvisko/Obchodné meno:
  • Bydlisko/Sídlo:
  • Rodné číslo/IČO:
• Dlžník:
  • Meno a priezvisko/Obchodné meno:
  • Bydlisko/Sídlo:
  • Rodné číslo/IČO:

Článok II.Predmet zmluvy

1. Veriteľ požičiava dlžníkovi sumu vo výške EUR (slovom: EUR).
2. Dlžník sa zaväzuje vrátiť veriteľovi požičanú sumu v lehote do .

Článok III.Úroky

1. Zmluvné strany sa dohodli, že dlžník zaplatí veriteľovi úrok vo výške % ročne.
   • alebo
2. Zmluvné strany sa dohodli, že pôžička je bezúročná.

Článok IV.Spôsob vrátenia pôžičky

1. Dlžník vráti požičanú sumu jednorazovo v lehote splatnosti.
   • alebo
2. Dlžník vráti požičanú sumu v mesačných splátkach vo výške EUR, splatných vždy do . dňa v mesiaci.

Článok V.Úroky z omeškania

V prípade omeškania s vrátením pôžičky alebo jej časti, je dlžník povinný zaplatiť veriteľovi úroky z omeškania v zmysle platných právnych predpisov.

Článok VI.Záverečné ustanovenia

1. Táto zmluva je vyhotovená v dvoch rovnopisoch, z ktorých každá strana obdrží jeden.
2. Zmluvné strany prehlasujú, že si zmluvu prečítali, jej obsahu porozumeli a na znak súhlasu ju podpisujú.

V , dňa

………………………………………Podpis veriteľa

………………………………………Podpis dlžníka

tags: #rámcová #zmluva #o #pôžičke #vzor