Ručenie pri hypotekárnom úvere: Podmienky a dôsledky

Ručenie pri hypotekárnom úvere je komplexná téma, ktorá si vyžaduje dôkladné pochopenie podmienok, práv a povinností všetkých zúčastnených strán. V tomto článku sa venujeme rôznym aspektom ručenia, od možností odstúpenia od zmluvy až po riziká a výhody spojené s ručením za úver.

Ručenie a jeho právny základ

Ručiteľský záväzok vzniká na základe ručiteľskej zmluvy, ktorá je upravená v Občianskom zákonníku (§ 546 a nasl.). Ručiteľ sa zaväzuje veriteľovi, že uspokojí pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručiteľstvo trvá až do zániku zabezpečovanej pohľadávky, teda do úplného splatenia úveru, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodnú inak alebo nenastane iný dôvod zániku ručiteľstva podľa zákona.

Odstúpenie od zmluvy a zánik ručenia

Zákon neumožňuje jednostranné "odstúpenie" ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností. Ručiteľstvo zaniká najmä splnením dlhu, dohodou všetkých strán (teda aj veriteľa, dlžníka a ručiteľa), prípadne ďalšími spôsobmi uvedenými v zákone (napr. zánikom zabezpečenej pohľadávky, zánikom ručiteľa bez právneho nástupcu a pod.).

Ak by ručiteľ chcel prestať byť ručiteľom, je potrebné obrátiť sa na banku a požiadať o zmenu ručiteľa. Banka však nie je povinná takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za ručiteľa dosadený iný ručiteľ, alebo aby dlžník preukázal dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa. Odstúpenie ručiteľa na úvere je možné len v prípade, ak s tým súhlasia všetky zúčastnené strany, ako aj banka. To znamená, že jednostranne sa z úverového vzťahu nedá vystúpiť a budete k tomu potrebovať tak súhlas dlžníka, ako aj banky. Ďalšou podmienkou je, aby dlžník mal buď sám príjem na splácanie alebo ak nemá, musí dať banke inú záruku.

Ručenie a spoludlžníctvo: Rozdiely a riziká

Je dôležité rozlišovať medzi ručením a spoludlžníctvom. Ak sa niekto stane spoludlžníkom, má voči veriteľovi rovnakú povinnosť ako dlžník, teda splatiť celý dlh. Všetko je v poriadku a vy sa nemusíte ničoho obávať, ak dlžník pôžičky riadne spláca. Iné je, ak z nejakého dôvodu prestane. Banka sa obráti na spoludlžníka, aby v splácaní pôžičky pokračoval. Ak sa predsa len rozhodnete byť spoludlžník, porozmýšľajte nad uzavretím písomnej dohody medzi vami (spoludlžník) a hlavným dlžníkom o tom, kto koľko bude splácať.

Prečítajte si tiež: Ochrana osobných údajov a s.r.o.

Ručenie a jeho vplyv na vlastnú úverovú schopnosť

Ak ste ručiteľ pri úverovej zmluve, môžete mať problém získať "vlastný" úver. Banku nezaujíma, kto úver, na ktorom ste vy ručiteľom, spláca. V prípade žiadosti o vlastnú hypotéku, banka odpočíta z vašich príjmov výšku splátky úveru, na ktorom ste ako ručiteľ. Stačí, ak sa dlžník omešká s jedinou splátkou hypotéky a vy už budete v úverovom registri ako neplatič. Zároveň pri posudzovaní vašej bonity pri žiadosti o hypotéku bude mesačná splátka hlavného dlžníka (osoby, ktorej ste ručiteľom) posudzovaná ako váš výdavok, aj keď priamo nepatrí vám.

Ako sa chrániť ako ručiteľ

Skôr, ako sa rozhodnete ručiť za úver, zvážte všetky dôsledky, ktoré to môže priniesť. Dôverujte, ale preverujte. Banka v prípade ručiteľa preveruje jeho bonitu a schopnosť splácať rovnako ako u dlžníka. Mať ručiteľa pri pôžičke môže byť pre dlžníka naozaj výhodné.

Vycúvať z ručenia je možné, no určite to nepatrí medzi bežnú prax. Podmienkou je riadne a pravidelné splácanie hlavným dlžníkom a preukázaním jeho dostatočnej bonity. Potom už len stačí v banke požiadať o zmenu úverových podmienok, teda o vystúpenie ručiteľa z úverového vzťahu. Banky však majú právo posúdiť, či s takouto zmenou budú nakoniec súhlasiť alebo nie. A navyše, zadarmo to nebude.

Ručenie a majetkové vyporiadanie po rozvode

Splácanie úveru po rozvode býva často problémom, na ktorom sa nechcú bývalí manželia dohodnúť. Pokiaľ si úver bral len jeden z manželov ešte automaticky to neznamená, že úver patrí do BSM (bezpodielového spoluvlastníctva manželov). Pokiaľ by aj súd rozhodol o tom, že každý z bývalých manželov bude splácať polovicu úveru, takéto rozhodnutie súdu nie je záväzné pre banku a pokiaľ by jeden z bývalých manželov nesplácal, banka by mohla požadovať uhradiť jeho splávku druhým z bývalých manželov.

Po rozvode BSM zo zákona zaniká, ale až do jeho vyporiadania platí, že záväzky sú spoločné. Ak ste sa na vyporiadaní BSM nedohodli, platí, že úver je stále spoločný a každý z vás je voči banke povinný splácať celý dlh. Ak úver spláca len jeden z vás (napr. manžel), má právo požadovať od druhého náhradu za splatenú časť, ktorá pripadá na jeho podiel. To, že nehnuteľnosť užíva len bývalý manžel, nemá na túto povinnosť priamy vplyv - rozhodujúce je, ako sa dohodnete pri vyporiadaní BSM alebo ako rozhodne súd.

Prečítajte si tiež: Komplexný pohľad na rušenie záložného práva

Alternatívy k ručeniu

V súčasnosti sa banky snažia poskytovať úvery jednoducho a rýchlo, preto väčšina z nich neposkytuje úvery, kde je potrebný ručiteľ. Jednoznačne dobrou voľbou je zvážiť poistenie úveru, čím ostanete chránený v prípade nečakaných životných situácií.

Pomoc rodičov pri žiadosti o hypotéku

Jednou z veľmi častých možností pri žiadosti o hypotéku je pomoc v podobe ručenia príjmom rodičov. Táto podmienka sa využíva najmä v situácií, kedy žiadatelia, t.j. deti nemajú dostatočné príjmy vzhľadom na požadovanú výšku hypotéky. Ak rodičia pristúpia do úveru ako ručitelia, vedia svojím príjmom navýšiť celkový maximálny úverový limit.

V situácií kedy do úveru vstupujú ručitelia vo vyššom veku, môže dôjsť k skráteniu celkovej doby splatnosti úveru. Dôsledkom skrátenia doby splatnosti by bola výrazne vyššia splátka a opäť by klient mohol naraziť na limit DSTI.

Riziká spojené s ručením

Ak rodičia vstupujú do úveru aby pomohli svojim deťom, treba samozrejme zvážiť aj potenciálne riziká, ktoré toto rozhodnutie so sebou nesie. V živote môže nastať situácia, kedy hlavný dlžník, t.j. dieťa stratí prácu a tým pádom aj príjem pre splácanie daného úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky študentských pôžičiek pre SZČO

tags: #rucenie #pri #hypotekarnom #uvere #podmienky