Slušný dôchodok pre dvoch: Ako si zabezpečiť finančnú budúcnosť

Zabezpečenie si slušného dôchodku je kľúčové pre pokojnú a finančne zabezpečenú budúcnosť. Vzhľadom na demografické trendy a potenciálne nízke štátne dôchodky je dôležité aktívne sa zaujímať o možnosti sporenia a investovania. Tento článok sa zameriava na jeden z pilierov dôchodkového systému na Slovensku - druhý pilier - a ponúka užitočné informácie a rady pre budúceho dôchodcu.

Čo je 2. pilier a pre koho je určený?

Druhý pilier, alebo starobné dôchodkové sporenie, je dobrovoľný pre osoby vo veku od 15 do 35 rokov. Po vstupe do 2. piliera sa sporenie stáva povinným. Ide o systém, kde sporiteľ uzatvára zmluvu s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS) a táto spoločnosť spravuje jeho úspory. Na Slovensku aktuálne pôsobí 5 DSS, ktorým môžete zveriť svoje úspory. Sociálna poisťovňa vyberá povinné príspevky a následne ich posúva do sporiteľovej DSS, ktorá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Kto si môže založiť 2. pilier?

2. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 35 rokov a kto v minulosti pracoval a platil odvody do Sociálnej poisťovne.

Investičná stratégia v 2. pilieri: Garantované vs. Negarantované fondy

Dôchodkové správcovské spoločnosti majú vopred určené pravidlá spravovania majetku sporiteľa. Povinne spravujú jeden dlhopisový (garantovaný) fond a jeden akciový (negarantovaný) fond.

Garantované fondy: Patria medzi bezpečnejšie formy investovania. Ich výnosy však nebývajú vysoké a niekedy nedosahujú ani úroveň inflácie.

Negarantované fondy: Predstavujú rizikovejšie investovanie, ale ponúkajú potenciál pre vyššie výnosy.

Prečítajte si tiež: Príjem pre dvoch dôchodcov

Ako si vybrať?

Výber investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa, jeho veku, povolania a celkovej životnej situácie. Ak si nie ste istí, nechajte si poradiť od odborníkov v dôchodkových fondoch. Je dôležité porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS.

Zmena DSS a dôchodkového fondu

Zmena DSS: Svoju DSS môžete zmeniť kedykoľvek. Stačí navštíviť pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si "akceptačný list". S týmto listom následne navštívite DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Zmena dôchodkového fondu: Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku. Ak zistíte, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, jednoducho kontaktujte svoju DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Výhody 2. piliera

• Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu by mal byť zabezpečený výnos z investovania.
• Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor: Úspory v 2. pilieri sú dedičné.
• Nízke poplatky: Poplatky v 2. pilieri sú relatívne nízke.

Nevýhody a riziká 2. piliera

• Novelizácia: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo môže prinášať neistotu ohľadom budúcich podmienok. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo automatický prechod do dlhopisových fondov.

Alternatívy k 2. pilieru

Mať 2. pilier je rozumné, ale podľa prognóz nemusí stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku. Preto je dôležité myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii.

• Investovanie do ETF (indexových) fondov: Toto je jedna z možností, ako si posilniť sporenie na dôchodok.

Príklad sporenia a vplyv zloženého úročenia

Prečo je výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch tak odlišný? Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným. Príkladom môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Rozdiel vo výnosoch medzi dlhopisovým, akciovým a indexovým fondom môže byť markantný práve vďaka zloženému úročeniu a rozdielnej miere rizika.

Prečítajte si tiež: Nárok na invalidný dôchodok

Najdôležitejšie kroky pre budúceho dôchodcu

1. Uvedomiť si realitu: Je pravdepodobné, že sa dôchodku dožijete a štátny dôchodok bude pravdepodobne nízky.
2. Začať skoro: Budujte svoj dôchodok akýmkoľvek spôsobom už od mladého veku.
3. Manažovať financie: Manažujte financie počas aktívneho pracovného života a počas dôchodku už len míňajte pravidelnú mesačnú rentu a to, čo máte nasporené.
4. Nasporenie dostatočnej sumy: Ideálne je mať nasporenú takú sumu, aby kapitálový výnos z nej pokrýval všetky vaše bežné náklady na život. Tým si zabezpečíte slušný život dôchodcu a zároveň aj značný kapitál, ktorý môžu dediť ďalšie generácie.

Referenčná suma

Pri šetrení na dôchodok sa často spomína referenčná suma. Táto suma predstavuje priemerný starobný dôchodok vyplácaný zo Sociálnej poisťovne (1. pilier). Referenčná suma neovplyvní anuitnú výplatu dôchodku z druhého piliera, ktorú si môže dôchodca zvoliť.

Dôchodok a finančná gramotnosť

Druhý pilier na Slovensku odštartoval v roku 2005. Treba si uvedomiť, že existuje len relatívne krátko, pričom priemerná dĺžka pracovného života človeka je 40 až 45 rokov. Dôchodok z druhého piliera dnes dosahuje zhruba štvrtinu z celkového potenciálu, aký by mohol mať po odpracovaní 40 až 45 rokov. Ak by sa zvýšila finančná gramotnosť obyvateľov, tak by toto percento kleslo. V takomto prípade by mohlo dôjsť k jednorazovému vyplateniu všetkých nasporených financií správcovskou spoločnosťou, hoci pravdepodobnosť takéhoto scenára je minimálna.

Dôchodkový vek a manažment financií

V dôchodkovom veku je už na manažovanie financií neskoro, pretože čas na tvorbu zdrojov a rezerv už pominul. Preto je dôležité začať s manažmentom financií počas aktívneho pracovného života. Ak máte nasporené málo, nemali by ste to neuvážene a jednorazovo míňať.

Kedy vstúpiť do 2. piliera?

Pre vstup do druhého piliera sa môžu rozhodnúť osoby do dovŕšenia 35. roku života. Najvýhodnejšie podmienky si zabezpečí ten, kto doň vstúpi v čo najnižšom veku a s čo najväčším príjmom. Oplatí sa to všetkým, čo doň vstúpiť môžu - bez ohľadu na vek. Stojí za tým fakt, že sa peniaze, ktoré sú tam uložené, zhodnocujú.

Potrebujete poradiť?

Ak potrebujete poradiť, neváhajte kontaktovať Sociálnu poisťovňu na čísle 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931). Na overenie totožnosti budete potrebovať meno, priezvisko, rodné číslo a informáciu o vašom zamestnaní. Takisto vám s radosťou poradia aj odborníci na finančnom trhu, aké máte možnosti okrem 2. piliera.

Prečítajte si tiež: Kontakty na Sociálnu poisťovňu Lučenec

tags: #slusny #dochodok #pre #dvoch #vyska