Zmluva o pôžičke: Vzor, právna úprava a dôležité aspekty

Zmluva o pôžičke je bežný právny nástroj, ktorý upravuje záväzkový vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Najčastejšie sa využíva medzi občanmi - nepodnikateľmi, teda bežnými ľuďmi. Kvalitne spísaná zmluva o pôžičke zabezpečuje vymožiteľnosť pohľadávky veriteľa.

Právna úprava zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je upravená v ustanoveniach § 657 a § 658 Občianskeho zákonníka. Uzatvárajú ju dve fyzické osoby, ale taktiež aj podnikatelia. Obchodný zákonník neupravuje zmluvu o pôžičke. Aj v prípade uzatvorenia zmluvy medzi dvoma podnikateľmi sa táto zmluva uzatvára podľa Občianskeho zákonníka.

Zmluvné strany a predmet zmluvy

Zmluvnými stranami sú veriteľ a dlžník. Podstatou zmluvy je záväzok veriteľa požičať dlžníkovi veci určené podľa druhu. Najčastejšie sú to peniaze. Požičať je možné taktiež aj iné veci určené podľa druhu, napr. kávové zrná odrody Arabica. Dlžník sa naopak zaväzuje vrátiť veriteľovi vec toho istého druhu. Veci určené druhovo sú charakterizované určitými znakmi, že ide o veci nejakého druhu. Nemusí ísť o tú istú vec, ktorú si dlžník požičal. Dlžník však musí vrátiť veriteľovi vec rovnakého druhu. Napr. ak si požičal peniaze, nie je povinný vrátiť veriteľovi presne tie peniaze, ktoré si požičal, ale môže vrátiť iné peniaze rovnakej meny. Pri príklade s kávou odrody Arabica nie je dlžník povinný vrátiť tie isté kávové zrná, ale môže vrátiť iné kávové zrná rovnakého druhu, v tomto prípade kávové zrná odrody Arabica. Dlžník nevracia tú istú vec, ktorú si požičal, ale vracia inú vec toho istého druhu.

Písomná forma zmluvy

Občiansky zákonník nevyžaduje, aby zmluva o pôžičke bola písomná. Na pôžičku stačí ústna dohoda. V záujme predchádzania možných sporov, prípadne zvýšenia šancí na vymoženie požičaných vecí, je vhodnejšie uzatvoriť písomnú zmluvu o pôžičke. Je veľa prípadov, kedy jedna osoba požičala peniaze priateľovi, prípadne rodinnému príslušníkovi a neuzatvorili písomnú zmluvu o pôžičke. Následne je problematické domôcť sa vrátenia požičaných peňazí.Šanca na úspešné vrátenie požičaných peňazí je menšia.

Náležitosti zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke by mala obsahovať nasledovné náležitosti:

Prečítajte si tiež: Podrobný prehľad nájomných zmlúv

• Identifikácia zmluvných strán: Je potrebné uviesť údaje veriteľa (osoby, ktorá požičiava peniaze) a dlžníka (osoby, ktorá prijíma požičané peniaze). Minimálne by to malo byť meno, priezvisko, dátum narodenia a adresa trvalého pobytu.
• Predmet pôžičky: Je potrebné vypísať výšku požičanej sumy, aj slovom. Že sa požičiava suma 1 000 eur, alebo 10 kg kávových zŕn odrody Arabica.
• Záväzok veriteľa: Prenechať predmet pôžičky dlžníkovi. Skutočné odovzdanie veci je podmienkou pre vznik zmluvného vzťahu zo zmluvy o pôžičke, preto je dôležité, aby veriteľ vedel preukázať, že k odovzdaniu veci skutočne došlo.
• Záväzok dlžníka: Vrátiť požičané veci. Predmetom zmluvy o pôžičke môžu byť len veci druhovo určité, teda veci ktoré majú rovnaké generické znaky (napr. peniaze, zemiaky I. Akosti, atď.). Ak by si zmluvné strany dohodli, že dlžník je povinný vrátiť tú istú vec (a nie vec toho istého druhu), napríklad svadobné šaty, nešlo by o zmluvu o pôžičke, ale o zmluvu o výpožičke alebo o nájomnú zmluvu. POZOR! Predmetom zmluvy o pôžičke nemôžu byť nehnuteľnosti, pretože nehnuteľnosti sú vždy považované za veci individuálne určené.
• Doba splatnosti: Je potrebné vypísať, kedy má byť dlžná suma vrátená. Určenie dňa alebo iného termínu, do ktorého musí dlžník vrátiť veriteľovi požičané veci. V prípade, ak nie je dohodnutá doba splatnosti, je dlžník povinný vrátiť vec prvý deň po tom, čo ho veriteľ požiadal o plnenie.
• Úrok za pôžičku: Je potrebné vypísať dohodnutý úrok za poskytnutie pôžičky. Pri požičaní peňažných prostriedkov, prípadne namiesto úrokov vrátenie väčšieho množstva vecí pri požičaní iných vecí - napr. ak sa požičia 10 kg kávových zŕn odrody Arabica, môžu sa veriteľ s dlžníkom dohodnúť, že dlžník vráti 12 kg kávových zŕn odrody Arabica.

Príklady na dobu splatnosti v zmluve o pôžičke

Ján požičal Františkovi dňa 1.1.2018 sumu 1 000 eur. Dohodli sa, že mu do roka vráti sumu 1100 eur vrátane úrokov (t. j. pôžičku + 100 eur úrokov). Posledný deň, kedy František môže vrátiť Jánovi pôžičku je tak deň 1.1.2019. Ak pôžičku nevráti do tohto dňa, môže od neho Ján požadovať nielen vrátenie pôžičky s úrokmi, ale aj úroky z omeškania. Úroky z omeškania môže požadovať od 2.1.2019.

Iný prípad by nastal, ak by sa Ján s Františkom nedohodli na dobe splatnosti, teda dátumu, do ktorého je František povinný vrátiť Jánovi pôžičku. Ján požičal 1.1.2018 Františkovi peniaze s tým, že mu ich vráti „niekedy v budúcnosti“, keď na tom bude finančne lepšie. Ján však z dôvodu náhleho nedostatku finančných prostriedkov požiada Františka o vrátenie pôžičky už dňa 1.6.2018. František je tak povinný vrátiť pôžičku dňa 2.6.2018. Ak ju nevráti v tento deň, nasledujúci deň, t.j. 3.6.2018, sa dostal do omeškania a od tohto dňa môže Ján požadovať od Františka okrem pôžičky aj úroky z omeškania.

Úroky v zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvne strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky. Pre veriteľa znamená zisk za to, že sa dočasne, po dobu splatnosti pôžičky, vzdáva dispozície s požičanými vecami, ktoré by mohol využívať a zhodnocovať, ak by ich nepožičal a mal by ich tak vo svojej dispozícii. Výšku úrokov právne prepisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy.

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. V súčasnosti je výška úrokov z omeškania 5 % ročne.

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

Prečítajte si tiež: Vysvetlenie zmluvy o zákaze jadrových zbraní

Kvitancia

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

Prvým rozdielom je, že pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku. Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo. Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.

Posledným rozdielom je, že pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru. Pre úplnosť je potrebné dodať, že slovenský právny poriadok pozná aj tzv. spotrebiteľský úver. O ten ide v prípade, ak peniaze požičiava podnikateľ, ktorý podniká v oblasti poskytovania úverov, fyzickej osobe, ktorá nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti. V porovnaní so štandardným úverom je potrebné pri spotrebiteľskom úvere dodržať aj zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky. Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.

Prečítajte si tiež: Kľúčový dokument pre obchod

Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Praktické rady pri uzatváraní zmluvy o pôžičke

• Písomná forma: Zmluvu o poskytnutí pôžičky uzatvárajte vždy písomne. Aj keď je zmluva o pôžičke platná aj bez toho, aby boli podpisy úradne overené, je určite dobré tak urobiť. Môžete tým zabrániť tomu, aby sa dlžník neskôr vyhováral, že to nebol on, kto zmluvu podpisoval.
• Overenie notárom: Ak budete spisovať zmluvu o pôžičke, odporúča sa tak urobiť pred notárom, ktorý o tom spíše zápisnicu. Takáto zmluva má vyššiu vierohodnosť a dôkaznú silu pri prípadnom vymáhaní dlhu než konvenčná zmluva uzavretá len za prítomnosti zmluvných strán - veriteľa a dlžníka.
• Zabezpečenie pôžičky: Ak ste sa rozhodli peniaze požičať známemu, alebo niekomu z rodiny, vsaďte na dobrú zmluvu o pôžičke. Nič tým nestratíte, práve naopak. Vždy dbajte na riadne zabezpečenie svojej pôžičky.
• Zmluva o pôžičke so zriadením záložného práva: Dnes je tiež bežnou súčasťou dohôd zmluva o pôžičke so zriadením záložného práva. Spisuje sa v prípade, ak veriteľ, ktorý niekomu požičiava peniaze, si ako zálohu od dlžníka vypýta predmet istej hodnoty. Zmluva o pôžičke so zriadením záložného práva musí obsahovať isté potrebné informácie, aby veriteľovi zaručila návrat financií.

Vzor zmluvy o pôžičke

Pre lepšiu predstavu uvádzame vzor zmluvy o pôžičke:

Zmluva o pôžičke

uzatvorená podľa § 657 a nasl. zákona číslo 40/1967 Zb.

Článok I.

1. Veriteľ: Meno a priezvisko: Jozef Novák, rod. Novák Bydlisko: Veselá 12, 020 01 Púchov, Slovenská republika Dátum narodenia: 01.01.1990 Rodné číslo: 900101/1234 Štátna príslušnosť: SR (ďalej len „veriteľ“)
2. Dlžník: Meno a priezvisko: Peter Novák, rod. Novák Bydlisko: Okružná 20, 020 01 Púchov, Slovenská republika Dátum narodenia: 01.01.1990 Rodné číslo: 900101/1234 Štátna príslušnosť: SR (ďalej len „dlžník“)

(veriteľ a dlžník spolu aj ako „zmluvné strany“ a každý samostatne aj ako „zmluvná strana“)

sa dohodli na uzatvorení tejto Zmluvy o pôžičke (ďalej len „zmluva“) v zmysle ust. § 657 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v platnom znení, za nasledovných podmienok:

Článok II.

Predmet zmluvy

Touto zmluvou sa veriteľ zaväzuje dlžníkovi požičať peňažné prostriedky vo výške 5.000,- Eur (slovom: päťtisíc Eur) a dlžník sa zaväzuje veriteľovi záväzok v dohodnutej lehote vrátiť.

Článok III.

Spôsob poskytnutia pôžičky

Pôžička vo výške uvedenej v čl. I. tejto zmluvy bola poskytnutá dlžníkovi pred podpisom tejto zmluvy v hotovosti. Dlžník prehlasuje a svojim podpisom potvrdzuje prevzatie sumy uvedenej v článku I. tejto zmluvy.

Zmluvné strany sa dohodli, že dlžník vráti veriteľovi požičanú sumu bezúročne.

Článok IV.

Vrátenie dlhu

Zmluvné strany sa dohodli, že dlžník vráti veriteľovi dlh jednorázovo v lehote do 15.05.2015.

Zmluvné strany sa dohodli, že dlžník vráti dlh veriteľovi v hotovosti v mieste bydliska veriteľa.

Článok V.

Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa zákona č. 40/1964 Zb.

Článok VI.

1. Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy.
2. Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi.
3. Zmluvné strany sa dohodli, že všetky spory, ktoré vzniknú z tejto zmluvy budú riešené (písomne a zrýchlenou formou) rozhodcom ustanoveným do funkcie "vybranou osobou" podľa § 6 ods. 3 zákona č. 244/2002 Z.z. o rozhodcovskom konaní a to spoločnosťou Rozhodcovské konanie SR s.r.o, so sídlom: Žilinská 14, 81105 Bratislava (www.rsba.sk) podľa pravidiel zverejnených v Obchodnom vestníku č. 96/2016, značka: O000260. Rozhodcovské konanie bude vedené v súlade s právnymi predpismi SR a to jedným rozhodcom. Rozhodcom v spore môže byť aj štatutárny orgán vybranej osoby.
4. Dlžník a veriteľ potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú.

V ……………………., dňa …………………….

……………………………………… ………………………………………

podpis veriteľa podpis dlžníka

Článok VII.

Záverečné ustanovenia

Vo veciach neupravených zmluvou sa zmluvný vzťah spravuje Občianskym zákonníkom a príslušnými ustanoveniami všeobecne záväzných právnych predpisov.

Zmluva je vyhotovená v dvoch (2) rovnopisoch, jeden (1) rovnopis obdrží veriteľ a jeden (1) rovnopis obdrží dlžník.

Zmluva nadobúda platnosť a účinnosť dňom jej podpisu zmluvnými stranami.

tags: #smlouva #o #pôžičke #vzor #zadarmo