Spotrebiteľský úver a odložená platba: Podmienky a možnosti

Spotrebný úver na čokoľvek je bezúčelový úver, pri ktorom banke alebo nebankovej spoločnosti nepreukazujete konkrétny účel použitia peňazí. Peniaze môžete využiť na vybavenie domácnosti, cestovanie, zdravotné výdavky, splatenie iných dlhov alebo finančnú rezervu. Celková cena úveru sa vyjadruje cez RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá okrem úroku zohľadňuje aj poplatky (spracovateľský poplatok, poistenie schopnosti splácať, vedenie účtu a pod.).

Ako funguje spotrebný úver?

Spotrebný úver na čokoľvek je užitočný nástroj, ak financuje zmysluplný a časovo obmedzený cieľ, ktorý prináša úžitok aspoň po dobu splatnosti a nezhorší finančnú stabilitu. Rozhodujte sa podľa RPMN, jasne definujte splatnosť, sledujte DSTI/DTI a majte finančnú rezervu. Vyhnite sa dlhom pre krátkodobú spotrebu a „záplatovanie“ rozpočtu. Krátkodobé a strednodobé potreby: financovanie výdavkov, ktoré sa vrátia vo forme úžitku v horizonte 1-5 rokov (napr.

Príklad: P = 8 000 €, ročný úrok 10 % (r = 0,10/12), splatnosť 60 mesiacov. Tip: Pri porovnaní dvoch ponúk s podobným úrokom rozhoduje RPMN a celková zaplatená suma. Refinancovanie existujúceho úveru pri poklese sadzieb alebo zlepšení bonity. Pravidlo 1-2-3: refinancujte, ak viete dosiahnuť o 1-2 p.b. Dlhová špirála: financovanie splátok novým dlhom. Porovnanie: spotrebný úver vs. Rezerva: majte odložené aspoň 3-6 mesačných výdavkov. Poistenie môže kryť stratu príjmu, PN, invaliditu alebo úmrtie. Má zmysel, ak je domácnosť závislá od jedného príjmu alebo existujú iné záväzky. Porovnajte výluky, čakacie doby a cenu. Mimoriadne splátky pri každom bonuse, 13.

Odklad splátok úveru v období pandémie

Odklad splátok úveru v období pandémie predstavuje jedno z ďalších opatrení, ktoré môžu spotrebitelia, malí zamestnávatelia a iné fyzické osoby - podnikatelia využiť počas obdobia pandémie, na zmiernenie negatívnych následkov pandémie. Možnosť podať žiadosť o odklad splátok úveru v období pandémie platí od 09.04.2020. Ak je veriteľom banka, odklad splátok úveru môže byť maximálne na 9 mesiacov; pri iných veriteľoch sa odklad splátok povolí max na 3 mesiace, s možnosťou predĺženia na ďalšie 3 mesiace. Viac o zákonných podmienkach odkladu splátok úveru podľa zákona č. 67/2020 Z. z. v znení neskorších predpisov sa dočítate v článku nižšie. Odklad splátok úveru.

Odklad splátok v období pandémie umožňuje zákon č. 67/2020 Z. z., v znení zákona č. 75/2020 Z. Zákon č. 75/2020 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 67/2020 Z. z. o niektorých mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením nebezpečnej nákazlivej ľudskej choroby COVID-19 (ďalej len ako „Zákon č. 75/2020 Z. z.“) nadobudol účinnosť dňa 09.04.2020. Keďže týmto zákonom sa zakotvila možnosť odkladu splátok úveru do zákona č. 67/2020 Z.

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

Zákon č. 67/2020 o niektorých mimoriadnych opatreniach vo finančnej oblasti v súvislosti so šírením nebezpečnej nákazlivej ľudskej choroby COVID-19, v znení zákona č. 75/2020 Z. z. (ďalej len ako „Zákon“) upravuje podmienky odkladu splátok úveru v období pandémie. Obdobie pandémie je definované v § 2 ods. 1 Zákona ako obdobie od 12. marca 2020, keď vláda Slovenskej republiky vyhlásila mimoriadnu situáciu podľa osobitného predpisu1) v súvislosti s ohrozením verejného zdravia II. stupňa z dôvodu ochorenia COVID-19 spôsobeným korona vírusom SARS-CoV-2 na území Slovenskej republiky do konca kalendárneho mesiaca, v ktorom vláda mimoriadnu situáciu odvolá (ďalej len „obdobie pandémie“). V každom prípade, o odklad splátok podľa tohto Zákona možno požiadať len v období pandémie. Vláda však môže rozhodnúť nariadením, že niektoré z opatrení Zákona (vrátane odkladu splátok úveru) sa budú uplatňovať aj po období pandémie, v zmysle § 2 ods. 2 Zákona.

Odklad splátok úverov pre spotrebiteľov

Nižšie sa venujeme v 1. časti odkladu splátok úverov spotrebiteľov, a v 2. časti odkladu splátok úverov malých zamestnávateľov a iných podnikateľov - fyzických osôb.

  1. Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorá pri uzavieraní spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania.

    • 1. zmluva o úvere na bývanie uzatvorená podľa § 2 ods. 1 písm. b) zákona č. 90/2016 Z. z.
    • zmluva o spotrebiteľskom úvere, uzatvorená podľa § 2 písm. d) zákona č. 129/2010 Z. z.
    • veriteľom - v zmysle § 30a písm.
    • dlžníkom - dlžníkom je spotrebiteľ, voči ktorému má veriteľ pohľadávku zo spotrebiteľskej zmluvy alebo z ručenia k tejto zmluve a ktorý má záujem o odklad splátok podľa Zákona. Dlžníkom na účely Zákona je teda aj ručiteľ, ktorý spláca úver namiesto pôvodného dlžníka a môže taktiež požiadať o odklad splátok úveru podľa Zákona.

Banky a iní veritelia poskytujú úvery spotrebiteľom často pod rôznymi produktovými názvami, ktoré sa líšia od “názvu“ úveru v aktuálne platných zákonoch. Ide napríklad o názvy ako Pôžička, Hypotéka a pod. To, či ide o úver na bývanie alebo spotrebiteľský úver, u ktorého možno požiadať o odklad splátok, zistí spotrebiteľ zo zmluvy.

Žiadosť o odklad splátok

  1. Ak má spotrebiteľ jeden z vyššie uvedených úverov a má záujem o odklad splátok tohto úveru, musí o odklad splátok veriteľa požiadať, v zmysle § 30b ods. 1 a nasl. Žiadosť o odklad splátok musí obsahovať náležitosti podľa vzoru žiadosti uvedenej v prílohe č. Príloha č. 2 k zákonu č. 67/2020 Z. z. - Vzor - Žiadosť o odklad splátok z dôvodu zmiernenia negatívnych následkov pandémie podľa § 30b zákona č. 67/2020 Z.

    Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

    • Ak je veriteľom banka alebo pobočka zahraničnej banky - o odklad splátok možno požiadať až na obdobie 9 mesiacov odo dňa splatnosti najbližšej neuhradenej splátky úveru, ktorej splatnosť nastala po dni podania žiadosti o odklad splátok, v zmysle § 30b ods.
    • Ak je veriteľom osoba, ktorá vykonáva činnosť na základe povolenia podľa § 20 zákona o spotrebiteľských úveroch - o odklad splátok možno požiadať najviac na obdobie 3 mesiacov odo dňa splatnosti najbližšej neuhradenej splátky úveru, ktorej splatnosť nastala po dni podania žiadosti o odklad splátok. Ak spotrebiteľovi veriteľ povolí odklad splátok, pred uplynutím týchto 3 mesiacov môže spotrebiteľ požiadať o odklad splátok na ďalšie 3 mesiace, v zmysle § 30b ods. 2 Zákona. V tomto oznámení o dodatočne predĺženie odkladu splátok musí spotrebiteľ uviesť číslo spotrebiteľskej zmluvy a obdobie odkladu splátok.

Podmienky pre odklad splátok

  • dlžník k 29.
  • dlžník nemôže byť v takzvanom stave zlyhania podľa európskej regulácie vzťahujúcej sa na úverové inštitúcie (najmä Nariadenie európskeho parlamentu a rady (EÚ) č. 575/2013 z 26. júna 2013 o prudenciálnych požiadavkách na úverové inštitúcie a investičné spoločnosti a o zmene nariadenia (EÚ) č.

„V prípade, ak už v čase podania žiadosti dlžník neuhradil splátku úveru, ktorá však nie je splatná viac ako 30 dní pred dňom podania žiadosti o odklad splátok, odkladá sa aj splatnosť tejto splátky úveru a obdobie odkladu splátok začína plynúť dňom splatnosti tejto splátky úveru“, v súlade s § 30b ods.

  • prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie - tu odkazuje zákon na § 2 písm. e) zákona č. 266/2005 Z. z.
  • Zákon v § 30b ods. 9 na tieto účely upravuje aj rozsah starostlivosti vo vzťahu ku dlžníkovi, ktorý chce požiadať o odklad splátok, konkrétne túto starostlivosť zjednodušuje.
  • V súlade s ustanovením § 30b ods. 10 Zákona: Ak je dlžníkov z jednej spotrebiteľskej zmluvy viac, veriteľ povolí odklad splátok, ak žiadosť o odklad splátok podal ktorýkoľvek z nich. Na podanie žiadosti o odklad splátok je teda oprávnený ktorýkoľvek z dlžníkov úveru.

Posúdenie žiadosti a informovanie dlžníka

  1. Po podaní žiadosti o odklad veriteľ posúdi žiadosť o odklad a informuje dlžníka do 30 dní, ako žiadosť o odklad posúdil. Konkrétne, v zmysle § 30b ods.

    • žiadosť o odklad splátok neobsahuje požadované náležitosti a je potrebné ju doplniť o veriteľom oznámené skutočnosti.
    • Ak by veriteľ túto 30-dňovú lehotu nedodržal a neinformoval dlžníka o posúdení jeho žiadosti, odklad splátok úveru sa považuje za povolený automaticky zo zákona, v súlade s ustanovením § 30b ods.
    • Ak veriteľ informuje dlžníka o tom, že jeho žiadosť o odklad je neúplná, 30-dňová lehota na povolenie/ nepovolenie odkladu splátok neplynie až do doručenia úplnej a riadne vyplnenej žiadosti o odklad, podľa § 30b ods. 7 Zákona.

Dôsledky odkladu splátok

  1. Odklad splátok podľa § 30a písm.

Odklad splátok úveru, tak ako vyplýva z názvu tohto inštitútu, znamená len odloženie platenia splátok na neskôr. Počas odkladu splátok úveru sa tento úver ďalej úročí. Úroky naakumulované za obdobie odkladu splátok úveru, kedy sa istina úveru neznižovala, je dlžník povinný zaplatiť. O výške úroku za obdobie odkladu splátok úveru a o spôsobe jeho zaplatenia je veriteľ povinný informovať dlžníka do 2 mesiacov od povolenia odkladu splátok. V zmysle § 30g ods. 3 Zákona je prednastavený spôsob zaplatenia týchto úrokov tak, že ich veriteľ rozvrhne do zvyšných splátok úveru splatných po uplynutí odkladu splátok, pokiaľ sa s dlžníkom nedohodne inak.

Povinnosť povoliť odklad a výnimky

  1. Na základe riadne vyplnenej a doručenej žiadosti o odklad splátok úveru dlžníka, ktorý spĺňa podmienky podľa Zákona, je veriteľ povinný tomuto dlžníkovi povoliť odklad splátok. Zákon však v ustanovení § 30b ods. 4 Zákona upravuje situácie, kedy veriteľ nie je povinný povoliť odklad splátok. Ide nasledovné dôvody, týkajúce sa predovšetkým nesplácania úverov alebo chýb v žiadosti o odklad splátok.

    • bol dlžník k 29.
    • žiadosť o odklad splátok neobsahuje náležitosti podľa vzoru, ktorý je uvedený v prílohe č. 2.

V súlade s § 30b ods. 6 Zákona, v prípade zamietnutia žiadosti o odklad splátok uvedie veriteľ dlžníkovi aj dôvod nepovolenia odkladu splátok.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

Zmena zmluvy a informácie po povolení odkladu

  1. Ak veriteľ na základe žiadosti povolí odklad splátok, dôjde k zmene spotrebiteľskej zmluvy na základe tohto povolenia odkladu splátok (o čom veriteľ dlžníka informuje). Ustanovenie § 30b ods.

Povolenie odkladu splátok úveru nemá vplyv na príznak zlyhania a nezhoršuje kreditnú kvalitu dlžníka, podľa § 30b ods. 13 Zákona. Súčasne, v zmysle § 30e Zákona: splátka úveru odložená podľa § 30b sa na účely elektronického registra údajov o spotrebiteľských úveroch nepovažuje za omeškanú. Spotrebiteľovi poskytne veriteľ v tejto lehote, v zmysle § 30c ods. informácie o tom, ako dlžník začne splácať úver po skončení odkladu splátok, pričom veriteľ ho vyzve na splácanie a uvedie dlžníkovi novú výšku splátky úveru a dátum poslednej splátky úveru. V zmysle § 30g ods. 3 Zákona: Nezaplatené úroky za obdobie odkladu splátok veriteľ rozvrhne do zvyšných splátok úveru splatných po uplynutí odkladu splátok, ak sa s dlžníkom nedohodne inak. a ďalšie informácie týkajúce sa odkladu splátok, ktoré majú vplyv na celkové náklady spojené s úverom. Zákon ukladá povinnosť poskytnúť tieto informácie v podobe zápisu na trvanlivom médiu, ktoré je spotrebiteľovi dostupné. Ak by sa dlžník rozhodol splácať úver, ktorého splátky boli odložené, stačí ak toto svoje rozhodnutie oznámi veriteľovi a tým sa odklad splátok ukončí. V zmysle § 30b ods.

Ďalšie podmienky týkajúce sa odkladu splátok

  1. V tejto súvislosti Zákon vyslovene upravuje viaceré podmienky týkajúce sa odkladu splátok. Ide napríklad o nemožnosť navýšiť výšku úveru v zmysle § 30g ods.

Zákon takisto neumožňuje veriteľom podmieniť povolenie žiadosti o odklad splátok inými podmienkami ako tie, ktoré Zákon stanovuje, v zmysle § 30d písm. c) Zákona.

Poistenie úveru a štátne príspevky

  1. Ak má úver poistenie - povinnosť platiť poistenie trvá aj počas odkladu splátok. Ak si spotrebiteľ poistil schopnosť splácať úver, odklad splátok úveru sa netýka poistenia. Preto ak sa povolí odklad splátok, veriteľ informuje dlžníka o spôsobe a výške platby za poistenie uzatvorené v súvislosti so spotrebiteľskou zmluvou, v zmysle § 30c ods.

Vyplácanie poskytnutých štátnych príspevkov, štátnych príspevkov pre mladých alebo štátnych príspevkov pre mladomanželov rieši ustanovenie § 30f Zákona. Nárok na ich vyplácanie nezaniká z dôvodu odkladu splátok a lehota ich poskytovania sa predlžuje o obdobie odkladu splátok.

Povinnosti veriteľa a dohľad

  1. Okrem informácií o možnosti, podmienkach a dôsledkoch odkladu splátok, musí veriteľ zverejniť aj vzor žiadosti o odklad splátok podľa tohto Zákona. Dohľad nad dodržiavaním ustanovení tejto hlavy Zákona vykonáva Národná banka Slovenska, v súlade s ustanoveniami zákona č. 747/2004 Z. z. Odklad splátok úveru. Ilustračný obrázok.

Odklad splátok úverov pre malých zamestnávateľov a iných podnikateľov

  1. Zákon priamo neupravuje definíciu malého zamestnávateľa, a v tejto otázke Dôvodová správa k Zákonu odkazuje na definíciu malého a stredného podniku uvedenú v prílohe I nariadenia Komisie (EÚ) č. 651/2014 zo 17. júna 2014 o vyhlásení určitých kategórií pomoci za zlučiteľné s vnútorným trhom podľa článkov 107 a 108 zmluvy v platnom znení (ďalej len „malý zamestnávateľ“).

Výnimky z možnosti odkladu

  1. Možnosť odkladu splátok úveru sa netýka úverov poskytnutých formou povoleného prečerpania na bežnom účte alebo formou úverového rámca poskytovaného prostredníctvom platobnej karty. Výnimku upravuje aj § 30m Zákona: Ustanovenia § 30i až 30l sa nepoužijú na

    • a) schémy pomoci malým zamestnávateľom za účasti bánk,
    • b) zmluvy o úvere splácané zo zdrojov štátneho rozpočtu alebo zo zdrojov Európskej únie podľa osobitných predpisov.

Podmienky odkladu pre podnikateľov

  1. Odklad splátok (na rozdiel od spotrebiteľských úverov) môže v zmysle § 30i písm.
  2. Taktiež rovnako ako v prípade spotrebiteľských zmlúv sa maximálna dĺžka odkladu splátok rozlišuje podľa toho, či je veriteľom banka alebo pobočka zahraničnej banky (vtedy je odklad možný až do maximálne 9 mesiacov) alebo iný veriteľ (vtedy je odklad možný až do maximálne 3 mesiacov s možnosťou predĺženia na ďalšie 3 mesiace, ak o to dlžník požiada, v zmysle § 30j ods.

Vzor žiadosti o odklad splátok úveru tvorí Prílohu č. Príloha č. 3 k zákonu č. 67/2020 Z. z. - Vzor - Žiadosť o odklad splácania úveru z dôvodu zmiernenia negatívnych následkov pandémie podľa § 30j zákona č. 67/2020 Z. Žiadosť o odklad splátok musí obsahovať náležitosti podľa Prílohy č. 3 Zákona a musí byť dlžníkom riadne vyplnená. Žiadosť sa podáva v písomnej forme podľa § 40 ods. 4 Občianskeho zákonníka - „telegraficky, ďalekopisom alebo elektronickými prostriedkami, ktoré umožňujú zachytenie obsahu právneho úkonu a určenie osoby, ktorá právny úkon urobila. Vzhľadom na súčasnú situáciu, odporúča sa uprednostniť elektronickú formu komunikácie, a to aj v prípade, ak zmluva o úvere je uzavretá listinne. Žiadosť musí byť podpísaná osobou oprávnenou konať za dlžníka. V praxi pôjde napríklad o konateľa spoločnosti, fyzickú osobu - podnikateľa, alebo nimi splnomocnenú alebo poverenú osobu na tento úkon. Dlžníkom sa na účely Zákona považuje malý zamestnávateľ alebo iný fyzická osoba - podnikateľ, voči ktorému má veriteľ pohľadávku zo zmluvy o úvere, alebo pohľadávku z ručenia k tejto zmluve, v zmysle § 30i písm. b) Zákona.

  • dlžník nie je k 29.
  • dlžník nie je k 29. februáru 2020 považovaný v stave tzv. zlyhania podľa európskej legislatívy (najmä Nariadenie európskeho parlamentu a rady (EÚ) č. 575/2013 z 26. júna 2013 o prudenciálnych požiadavkách na úverové inštitúcie a investičné spoločnosti a o zmene nariadenia (EÚ) č.

Povinnosti veriteľa a dôsledky nečinnosti

  1. vyzval dlžníka na doplnenie neúplnej žiadosti - v takom prípade musí dlžník žiadosť bezodkladne doplniť, v súlade s § 30j ods.

    • Ak žiadosť o odklad splátok veriteľ nepovolí, musí sa malému zamestnávateľovi alebo inému podnikateľovi - fyzickej osobe toto odmietnutie žiadosti o odklad splátok odôvodniť, v súlade s § 30j ods.
    • Ak veriteľ neinformuje dlžníka o odmietnutí žiadosti alebo o tom, že je neúplná a je potrebné ju bezodkladne doplniť, nastáva fikcia povolenia odkladu splátok, v súlade s § 30j ods.

Dôvody nepovolenia odkladu

  1. Zákon upravuje v ustanovení § 30j ods. 4 dôvody, pre ktoré veriteľ nie je povinný povoliť odklad splácania úveru.

    • bol dlžník k 29.
    • žiadosť o odklad splácania úveru neobsahuje náležitosti podľa vzoru, ktorý je uvedený v prílohe č.

Zmena zmluvy a ochrana dlžníka

  1. Povolenie odkladu splácania úveru predstavuje zmenu zmluvy o úvere, avšak v zmysle § 30j ods. 11 Zákona sa nevyžaduje uzatvorenie dodatku k zmluve o úvere. Keďže povolením odkladu splátky sa počas obdobia odkladu splátky úver ďalej úročí, zákon v ustanovení § 31j ods. 13 upravuje zaplatenie úrokov, o ktoré sa navýši celková čiastka, ktorú dlžník zaplatí: Nezaplatené úroky za obdobie odkladu splácania úveru veriteľ rozvrhne do zvyšných splátok úveru splatných po uplynutí odkladu splácania úveru, ak sa s dlžníkom nedohodne inak.

Povolenie odkladu splátok podľa Zákona, rovnako ako v prípade spotrebiteľov, obsahuje viaceré ustanovenia, ktoré chránia dlžníka pred možnými negatívnymi dôsledkami povolenia odkladu splácania.

  • nemá vplyv na príznak zlyhania a nezhoršuje kreditnú kvalitu dlžníka, v zmysle § 30j ods.
  • odklad splácania úveru sa na účely registra podľa § 38 a 92a zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov nepovažuje za omeškanie, v súlade s § 31j od.
  • veriteľ v súvislosti s odkladom splácania úveru nesmie vyžadovať dodatočné zabezpečenie úveru, požadovať nejakú odplat…

tags: #spotrebiteľský #úver #odložená #platba #podmienky

Ďalšie články