Spotrebiteľský úver: Porovnanie úrokov a ako si vybrať ten najvýhodnejší

Ak uvažujete o pôžičke, spotrebiteľský úver môže byť jednou z možností. Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na spotrebiteľské úvery, ich typy, úroky a porovnanie, aby ste sa mohli informovane rozhodnúť.

Čo je spotrebiteľský úver?

Spotrebiteľský úver je v podstate najjednoduchší variant nepodnikateľskej pôžičky. Poskytuje sa domácnostiam za účelom nákupu spotrebných tovarov, služieb alebo na vyplatenie iných dlhov. Finančné inštitúcie zvyčajne nepožadujú od klienta dokladovať účel použitia finančných prostriedkov ani zabezpečenie nehnuteľnosťou. Cesta k peniazom býva rýchla a jednoduchá. Na čo spotrebiteľský úver využijete, záleží len na vás. Môže ísť o kúpu nového auta alebo napríklad vybavenie domácnosti.

Ako funguje spotrebiteľský úver?

Úver je produkt, pri ktorom banka požičia na vopred stanovené obdobie istú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté peniaze vrátiť a zaplatiť úroky. Klient úver spláca v pravidelných splátkach, ktoré zahŕňajú splátku istiny ako aj úrok. Úkony spojené s poskytnutím úverov sú vo väčšine bánk spoplatňované.

Typy spotrebiteľských úverov

Spotrebiteľské úvery môžeme rozdeliť podľa rôznych kritérií:

• Podľa účelu:
  • Bezúčelový úver: Banka nepožaduje od klienta dokladovať účel použitia finančných prostriedkov. Tieto úvery sa niekedy označujú ako "úvery na čokoľvek" alebo "rýchle pôžičky".
  • Účelový úver: Úver je účelovo viazaný na obstaranie predmetu/služby. Zvyčajne to býva rekonštrukcia či modernizácia bývania, kúpa auta, či vyplatenie iných dlhov. Pri tomto úvere, klient musí predložiť banke doklady, ako použil požičané prostriedky. V súčasnosti takýto typ úveru banky už takmer neposkytujú.
• Podľa zabezpečenia:
  • Nezabezpečené úvery: Banka nevyžaduje od klienta záložné právo na nehnuteľnosť. Nezabezpečené sú zvyčajne spotrebné úvery v nižších sumách.
  • Zabezpečené úvery: Banka vyžaduje od klienta záložné právo na nehnuteľnosť, alebo vinkuláciu finančných prostriedkov.

Na čo si dať pozor pred žiadostí o úver

Predtým, ako sa rozhodnete pre spotrebiteľský úver, je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

1. Potrebujem úver? Zamyslite sa, či úver naozaj potrebujete. Nenechajte sa zlákať reklamami, ktoré navodzujú dojem, že zadlžovanie je bežná vec.
2. Finančná situácia: Na jednu stranu si dajte vaše skutočné príjmy, na druhú stranu vaše výdaje. Po odčítaní výdavkov od vašich príjmov zistíte, koľko peňazí by ste dokázali mesačne splácať.
3. Suma a obdobie: Premyslite si, akú sumu potrebujete požičať a na aké dlhé obdobie sa chcete zadlžiť. Pomôžu vám pritom úverové kalkulačky.
4. Porovnanie ponúk: Určite si nezoberte úver v prvej banke do ktorej vkročíte. Na webových stránkach bánk, nájdete veľa informácií o rôznych úveroch, ktoré banky poskytujú. Každá banka zdôrazní informácie, ktoré sú pre klienta priaznivé, o tých menej priaznivých taktne pomlčí.
5. RPMN: Pri výbere spotrebiteľského úveru by ste sa mali orientovať nielen podľa percent, ale RMPN, teda ročnej percentuálnej miery nákladov. RPMN je číslo vyjadrené v percentách, ktoré vám umožňuje jednoduché porovnanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek. Najvýhodnejší úver je pre vás ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN pri rovnakých vstupných parametroch (suma úveru a doba na ktorú je poskytnutý). RPMN predstavuje celkové náklady spojené s úverom.

Ako postupovať pri žiadosti o úver

1. Získajte ponuky: Ponuky si nechajte vypracovať na úvery s tými istými parametrami (výška úveru a doba splatnosti).
2. Porovnajte ponuky: Porovnajte si ponuky, ktoré ste dostali z bánk. Vyberte si pre vás tú najvýhodnejšiu.
3. Zistite si podmienky: Zistite si, aké doklady potrebujete predložiť na poskytnutie úveru, kedy a za akých podmienok môžete úver čerpať.
4. Predložte doklady: Prineste do banky všetky doklady a na ich základe vám v banke pripravia žiadosť o poskytnutie úveru. Dnes si už banky vedia overiť váš príjem v Sociálnej poisťovni a vašu platobnú históriu v úverovom registri. Určite budete potrebovať občiansky preukaz. Zbytočne vopred nezháňajte doklady, ktoré napokon ani nebudete potrebovať.
5. Podajte žiadosť: O úver dokážete požiadať aj prostredníctvom internet bankingu alebo cez mobilnú apku. Potrebné údaje vyplníte online, dokumenty, ktoré banka potrebuje nahráte do internet bankingu, alebo ich môžete poslať poštou, či priniesť osobne. Údaje, ktoré uvediete v žiadosti o úver, banka považuje za záväzné.
6. Čakajte na schválenie: Banka vám oznámi výsledok schválenia na počkanie, alebo najneskôr do 24 hodín.
7. Podpíšte zmluvu: Ak vašu žiadosť schválili, pripravia vám na podpis zmluvu a ostatné dokumenty, ktoré tvoria jej súčasť. Do niekoľkých hodín vám banka pošle peniaze na váš bežný účet. Zároveň si strhne jednorazový poplatok za poskytnutie úveru.

Čo robiť v prípade finančných problémov

Ak sa ocitnete vo finančnej tiesni, stratíte zamestnanie, ochoriete,… určite nestrkajte hlavu do piesku. Musíte nájsť odvahu a vybrať sa do banky, aby ste sa dohodli, čo ďalej. Návštevou banky a následnou dohodou sa vyhnete drahým sankčným poplatkom, prípadne exekúcii. Nezabúdajte však na to, že akékoľvek zníženie splátok je nevyhnutne spojené so zvýšením celkových nákladov na úver. No je to stále výhodnejšie, ako sankčné poplatky. Pokiaľ máte viacero úverov, skúste ich vyplatiť jedným výhodnejším. Ušetríte tak nemalé peniaze.

Porovnanie pôžičiek

Ak si potrebujete požičať, využite porovnanie bezúčelových spotrebných úverov jednotlivých bánk, ktoré vám prinášajú online porovnávače. Ušetrí vám to čas, no najmä peniaze. Poradie úverov si môžete upraviť buď podľa názvu banky alebo podľa výšky úrokovej sadzby. Nepremeškajte zľavy v bankách!

Na trhu pôsobí celý rad bankových i nebankových subjektov, ktoré spotrebiteľské úvery poskytujú.

Príklad porovnania (údaje sú ilustračné):

Poznámky k tabuľke:

• Údaje sú len ilustračné a môžu sa líšiť v závislosti od konkrétnej ponuky banky a vašej bonity.
• Je dôležité porovnať nielen úrokovú sadzbu, ale aj RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá zahŕňa všetky poplatky spojené s úverom.
• Niektoré banky ponúkajú zľavy z úrokovej sadzby pri splnení určitých podmienok (napr. vedenie účtu v danej banke, poistenie úveru).

Ďalšie typy pôžičiek

• Študentské pôžičky: Žiadosť o pôžičku môže podať študent vysokej školy denného štúdia (výnimočne aj diaľkového). Banka vyžaduje potvrdenie o štúdiu. Pokiaľ študent nemá pravidelný príjem, ktorý vie banke vydokladovať, potrebuje ručiteľa s pravidelným príjmom. Najčastejšie sú to rodičia, ale ručiteľom môže byť aj iná osoba. Pri splácaní študentských pôžičiek umožňujú vybrané banky počas štúdia splácať len časť splátky, a to úroky. Až po ukončení štúdia je potrebné začať splácať aj istinu.
• Pôžičky na auto: Pôžička na auto môže byť poskytnutá len osobe, ktorá dosiahla vek 18 rokov, je občanom Slovenskej republiky, prípadne má na Slovensku trvalý pobyt a hlavne má pravidelný príjem. Ak žiadajú o pôžičku manželia, banka zvyčajne každého z nich posudzuje individuálne. V niektorých prípadoch je potrebný aj ručiteľ, je to však na rozhodnutí konkrétnej banky alebo nebankovej spoločnosti. V prípadne pôžičky na auto je potrebné banke dokladovať účel využitia finančných prostriedkov.
• Nebankové pôžičky: Pod pojmom nebankové pôžičky sa rozumie požičanie peňazí firmám a klientom od nebankovej inštitúcie (veriteľ). Veriteľom je fyzická osoba alebo právnicka osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Nebanková pôžička je bez dokladovania účelu, to znamená, že finančné prostriedky je možné využiť na čokoľvek. Nebankové spoločnosti, tak ako banky, podliehajú zákonom Slovenskej republiky a ich činnosť je pod kontrolou Národnej banky Slovenska. Na vybavenie nebankovej pôžičky sa žiadateľ musí preukázať občianskym preukazom a druhým dokladom totožnosti, jeho vek musí byť min.18 rokov a musí byť spôsobilý na právne úkony.
• P2P pôžičky: P2P, teda peer-to-peer pôžičky, predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky.

Čo vyžaduje banka pri pôžičke?

• Kto môže pôžičku získať?
  • Pôžičku môže získať fyzická osoba, ktorá je dospelá, tzn. má 18 a viac rokov.
  • Je občanom SR s trvalým pobytom v SR alebo cudzinec s trvalým pobytom na území SR, pričom jeden zo žiadateľov je občanom krajiny EÚ.
  • Žiadateľ má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý vie banke dokladovať.
• Aké doklady môže banka vyžadovať?
  • dva doklady totožnosti (občiansky preukaz a napr. vodičský alebo kartička poistenca)
  • doklad o adrese (napr. výpis z účtu - ak žiadate o úver v inej ako svojej banke)
  • potvrdenie o príjme, príp. iný doklad o pravidelnom príjme, napr. ak máte príjem z nájmu, tak daňové priznanie
  • výpisy z účtu, na ktorý chodí príjem, za posledné 3 mesiace
  • výplatné pásky za posledné 3 mesiace, ak je príjem vyplácaný v hotovosti
• Aké ručenie môže banka vyžadovať?
  • Banky nevyžadujú pri nízkych sumách ručenie. Niekedy však banka na základe vlastného zváženia žiada aj ručiteľa, ktorý bude splácať pôžičku v prípade, že dlžník toho nebude schopný. Ručiť je možné aj nehnuteľnosťou, ale taktiež finančným majetkom, napr. termínovaným vkladom, vkladnou knižkou, cennými papiermi a pod. Ručenie však môže prispieť k nižšej úrokovej sadzbe.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

tags: #spotrebitelsky #uver #uroky #porovnanie