Štatistiky rizika vzniku plnej invalidity a možnosti zabezpečenia

Invalidita predstavuje vážny problém, ktorý ovplyvňuje životy mnohých ľudí na Slovensku. S narastajúcou zadlženosťou a celkovým rizikom finančných problémov v nepriaznivých životných situáciách sa význam pripoistenia invalidity stáva čoraz dôležitejším. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na príčiny invalidity, štatistiky na Slovensku a možnosti zabezpečenia sa pred finančnými rizikami spojenými s invaliditou.

Úvod do problematiky invalidity

Invalidita je dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav, ktorý spôsobuje pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou osobou, pričom tento stav musí pretrvávať viac ako jeden rok. Na Slovensku je táto téma obzvlášť relevantná, keďže počet invalidných dôchodcov dosahuje značné čísla.

Aktuálna situácia: Štatistiky invalidity na Slovensku

Na konci roka 2017 bolo na Slovensku 235 706 poberateľov invalidných dôchodkov, čo predstavuje 4,3 % z celkovej populácie. V roku 2017 pribudlo 21 005 nových invalidov, čo je o 1 292 menej ako v roku 2016. Celkový počet invalidných dôchodcov sa za posledných 15 rokov pohybuje medzi 215 000 až 250 000.

Podľa štatistík Sociálnej poisťovne za rok 2022 sa až takmer 38 % novopriznaných invalidít u mladých ľudí od 20 do 29 rokov týka duševných chorôb. Napriek tomu mladí ľudia často prehliadajú životné poistenie a nevenujú mu dostatočnú pozornosť.

K 31. augustu 2023 dosahovala priemerná výška invalidných dôchodkov (čiastočných aj plných) 373 € mesačne. Pri plnej invalidite je priemerný invalidný dôchodok 523 €, avšak až 80 % príjemcov dostáva menej ako 530 €. V roku 2022 Sociálna poisťovňa priznala invalidný dôchodok 22 295 Slovákom a posudzovala 27 349 žiadostí. Počet invalidov pritom narastá - za posledných sedem rokov stúpol ich počet o 17 %. Tri štvrtiny pozitívne posúdených žiadostí predstavuje čiastočná invalidita, čo je strata pracovných schopností o menej ako 70 %.

Prečítajte si tiež: Striedavá starostlivosť: Čo hovoria štatistiky?

Regionálne rozdiely

Podľa údajov Sociálnej poisťovne poberá invalidný dôchodok približne 118 000 mužov a 116 000 žien. Najviac poberateľov invalidných dôchodkov je v Prešovskom kraji (vyše 37 000) a v Košickom kraji (33 000). Najmenej poberateľov je v Bratislavskom kraji (18 000).

Najčastejšie príčiny invalidity

Najčastejšou príčinou invalidity na Slovensku sú choroby svalovej, kostrovej sústavy a spojivového tkaniva, ktoré tvoria približne ¼ invalidít. Medzi ďalšie významné príčiny patria:

• Choroby svalovej, kostrovej sústavy a spojivového tkaniva: Tieto choroby sú príčinou ¼ invalidít na Slovensku za rok 2017.
• Nádorové ochorenia: Ženy majú častejšie problémy s nádorovými ochoreniami (1559 prípadov u mužov vs. viac prípadov u žien).
• Duševné choroby a poruchy správania: U mladých ľudí od 20 do 29 rokov sa až takmer 38 % novopriznaných invalidít týka duševných chorôb.
• Choroby obehovej sústavy: Muži majú častejšie problémy s chorobami obehovej sústavy (1609 prípadov u mužov vs. 453 prípadov u žien).
• Choroby nervového systému: Táto kategória nahradila choroby žliaz s vnútorným vylučovaním výživy a premeny látok v prvej päťke najčastejších príčin.

V roku 2016 boli najčastejšími príčinami invalidity ochorenia obehovej sústavy u mužov a nádorové a psychické ochorenia u žien.

Civilizačné choroby a životný štýl

Podľa údajov Sociálnej poisťovne sú najčastejšie príčiny invalidity priznanej v roku 2022 z veľkej časti civilizačné choroby, pod ktoré sa podpisuje najmä nezdravý životný štýl, a to nezdravá strava, nedostatok pohybu či stres. U mužov sa to prejavuje obzvlášť, keďže až 15 % prípadov invalidity je spôsobených chorobami obehovej sústavy, ktorým je možné predísť zdravším životným štýlom.

Dôsledky invalidity: Finančné a sociálne

Invalidita prináša do života človeka a jeho rodiny mnohé negatívne dôsledky:

Prečítajte si tiež: Príčiny invalidity

• Finančná nestabilita: Priemerná výška invalidného dôchodku je nízka a často nepostačuje na pokrytie základných životných nákladov.
• Znížená schopnosť pracovať: Pokles schopnosti pracovať o viac ako 40 % výrazne obmedzuje možnosti zárobku.
• Sociálna izolácia: Zriedkavé ochorenia a vážne diagnózy často vedú k spoločenskej izolácii a odkázanosti na starostlivosť blízkych.
• Psychické problémy: Depresia, úzkosť a syndróm vyhorenia sú čoraz častejšie príčiny invalidity, najmä u mladých ľudí.

Pri pracovnom výpadku často aj na desiatky rokov nemajú ľudia okrem poistenia žiadnu inú vhodnú alternatívu vykrytia svojho príjmu.

Možnosti zabezpečenia: Životné poistenie a pripoistenie invalidity

Vzhľadom na uvedené riziká je dôležité zabezpečiť sa pred možnými finančnými dôsledkami invalidity. Jedným z riešení je životné poistenie s pripoistením invalidity.

Výber správneho poistenia

Pri výbere životného poistenia je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

• Rozsah krytia: Uprednostnite poisťovňu, ktorá kryje komplexnú invaliditu z dôvodu choroby aj úrazu.
• Stupeň invalidity: Dbajte na to, aby poistenie obsahovalo akýkoľvek stupeň invalidity, t.j. už od 41 %.
• Poistná suma: Uistite sa, že poistná suma je primeraná vašim potrebám a kryje spolu s dávkou zo Sociálnej poisťovne minimálne výšku bežných výdavkov.
• Podmienky poistenia: Dôkladne si preštudujte poistné podmienky, výluky a obmedzenia plnenia.

Čiastočná vs. plná invalidita

Sociálna poisťovňa rozlišuje dva stupne invalidity: čiastočnú (pokles schopnosti pracovať o 41 - 70 %) a plnú (pokles schopnosti pracovať o viac ako 70 %). Väčšina životných poisťovní kryje len prípady plnej invalidity, ale je dôležité hľadať poistenie, ktoré kryje aj čiastočnú invaliditu, keďže jej výskyt je výrazne vyšší.

Analýza a porovnanie produktov životného poistenia

Na trhu existuje množstvo produktov rizikového životného poistenia, ale objektívne porovnanie ich silných a slabých stránok často chýba. Pri výbere je dôležité zohľadniť rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný a výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cenu poistenia a rôzne benefity.

Prečítajte si tiež: Náhradná rodinná starostlivosť: Aktuálne dáta a trendy

Ďalšie riziká a poistenia

Okrem invalidity je dôležité myslieť aj na ďalšie riziká, ktoré môžu ovplyvniť finančnú stabilitu:

• Smrť: Poistenie pre prípad smrti zabezpečí finančnú ochranu pre pozostalých.
• Poistenie majetku: Poistenie domu alebo bytu chráni pred finančnými stratami v prípade živelných udalostí alebo iných nepredvídaných udalostí.
• Cestovné poistenie: Cestovné poistenie kryje liečebné náklady, úrazy, stratu vecí a iné riziká spojené s cestovaním.

Vplyv pandémie COVID-19

Pandémia COVID-19 ovplyvnila aj oblasť poistenia. Hoci žiadna poisťovňa nemá vo svojich tabuľkách kritických chorôb diagnózu COVID-19, rizikové životné poistenie funguje a finančne pomáha v prípade nákazy. Najčastejšie plnenia v súvislosti s koronavírusom pochádzajú z pripoistení pracovnej neschopnosti a hospitalizácie.

Zriedkavé choroby a ich dopad

Zriedkavé choroby postihujú približne 300-tisíc ľudí na Slovensku. Rodiny, kde jeden z členov trpí vážnym alebo zriedkavým ochorením, sú v ťažkej situácii a často čelia finančným problémom.

Životné poistenie - aké riziká majú byť kryté

Najväčším problémom aktuálnych ponúk životného poistenia zo strany poisťovní nie je nedostatok možností poistenia rizík, ale práve naopak: nesmierne množstvo ponúk. Od toho, aký typ životného poistenia si zvoliť, aké riziká si vybrať, až po to, ako je možné nastaviť poistné sumy a akú dobu poistenia zvoliť. Klienti sú pri výbere životného poistenia vystavený marketingovým ťahom poisťovní, či naučeným frázam predajcov životného poistenia. Výsledok môže byť taký, že síce majú uzatvorené životné poistenie, ale zmluva je nastavená dobre pre poisťovňu (je veľmi malá pravdepodobnosť, že nastane poistná udalosť tak, aby poisťovňa musela plniť) alebo pre „poisťováka“ (rôzne poplatky pri poistkách so šetriacou/investičnou zložkou, zabezpečujúce vysokú províziu) ale nie pre klienta.

Klienti tak v najlepšom prípade „len prídu o peniaze“, v najhoršom prípade bude ohrozené splácanie záväzkov klienta. Dobrou správou je, že téma životného poistenia nie je „jadrová fyzika“ a na jeho správne nastavenie postačí tzv. zdravý sedliacky rozum a potom len výber správneho (kompetentného) človeka, s ktorým danú problematiku riešiť. Môžete mať super špecialistu na poistenie, pokiaľ ale nemáte jasno v tom, čo potrebujete, musíte sa spoliehať na to, že jeho návrh bude presne korešpondovať s Vašimi potrebami. Úvaha o správne nastavenom životnom poistení by mala začínať voľbou potrebných rizík v kontexte následkov rizikovej udalosti na osobný/rodinný rozpočet, nasledovať by malo nastavenie poistných súm (výšky krytia) a výberom konkrétneho produktu by mal tento proces končiť. Ešte pred samotným výberom rizík v životnom poistení je dobre vedieť, že z hľadiska vážnosti vplyvu na osobný/rodinný rozpočet, je možné poisťovňami ponúkané riziká rozdeliť do troch skupín: vážne riziká (tzv. must have), menej vážne riziká (tzv. nice to have) a zbytočnosti (useless). Konkrétne rozdelenie záleží od jednotlivca, štruktúry jeho príjmov, rezerv a záväzkov a môže sa v čase meniť. Inak má mať nastavené životné poistenie mladý človek bez záväzkov, inak živiteľ rodiny s tromi deťmi a hypotékou a inak človek v preddôchodkovom veku, s dospelými deťmi a vyplatenou hypotékou.

Vážne riziká, na ktoré v životnom poistení nesmiete zabudnúť majú dlhodobý vplyv na rodinný rozpočet

Najvážnejším rizikom z hľadiska vplyvu na osobný/rodinný rozpočet nie je, (tak ako si mnohí myslia) úmrtie, ale invalidita. Ak sa na túto tému pozrieme iba z hľadiska peňazí (rozpočtu), oveľa väčšou finančnou katastrofou je pre rodinu udalosť, následkom ktorej živiteľ rodiny nie je schopný pracovať (nastáva výpadok príjmu), ale prežije (výdavky existujú, dokonca môžu byť rastúce; napr. na potrebnú zdravotnú starostlivosť, opatrovanie, špeciálne pomôcky, stavebné úpravy domácnosti a pod.).

Z hľadiska štatistiky (pravdepodobnosti) je pohľad na riziko invalidity vs. smrti tiež zaujímavý. Podľa poslednej Správy o zdravotnom stave obyvateľstva z roku 2015 (vydáva Úrad verejného zdravotníctva SR) v roku 2014 v produktívnom veku (25 - 64 rokov) zomrelo celkovo 13417 ľudí, z čoho viac ako 70 % boli muži. Novopriznaných invalidných bolo sa celý rok 2014 v produktívnom veku 22665 ľudí (poznámka: bez invalidít uznaných z mladosti, ktorých bolo 3086, ktoré odrátame kvôli nemožnosti uzatvoriť si komerčné poistenie invalidity). Rozdelenie z hľadiska pohlavia je na rozdiel od úmrtia rovnomernejšie, t.j. 55 % bolo novopriznaných invalidít mužov, 45 % žien. Z toho vyplýva, že v produktívnom veku je pravdepodobnosť vzniku invalidity niekoľkonásobne vyššia, ako pravdepodobnosť úmrtia, u mužov o viac ako 130 %, u žien je to dokonca o takmer 250 %. Ak by ste sa teda mali kvôli obmedzenému rodinnému rozpočtu rozhodovať medzi tým, či sa poistite na riziko smrti alebo zvolíte riziko invalidity, čísla hovoria jasnou rečou. Pre komplexnosť je potrebné dodať, že Sociálna poisťovňa rozlišuje dva typy invalidít: s poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 % do 70 % (tzv. čiastočná invalidita) a poklesom schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (tzv. plná invalidita). Pomer čiastočných a plných invalidít je 73 % ku 27 %.

Ako je možné mať riziko invalidity poistené v životnej poistke

Klient si bežne vyberá z rôznych ponúk poistenia rizika invalidity. Tieto sa líšia podľa dvoch kritérií:

• akú príčinu vzniku invalidity kryjú a
• akou formou je vyplácané poistné plnenie.

Je možné si poistiť: invaliditu len následkom úrazu, invaliditu následkom úrazu a choroby, a to s variantom krytia: čiastočná a plná invalidita a s formou výplaty poistnej sumy: jednorázovo, mesačný/ ročný dôchodok (do dovŕšenia určitého veku), oslobodenie od platenia poistného na ďalšie riziká poistené v poistke. Ako si teda vybrať optimálny variant krytia rizika invalidity v poistke? Tu sú odporúčania:

• vzhľadom na (ne)pomer čiastočných a plných invalidít, je krytie len plnej invalidity nepostačujúce,
• vzhľadom na to, že najčastejšie príčiny vzniku invalidity (pre obe pohlavia) sú choroby svalovej a kostrovej sústavy, duševné choroby a choroby obehovej sústavy, (invalidita z dôvodu úrazu tvorí len 2,4 % z celkového počtu) je krytie iba úrazovej invalidity veľmi nedostatočné,
• oslobodenie od platenia poistného sa týka bežne len plnej invalidity, je to taktiež nedostatočné riešenie, okrem toho toto poistenie nerieši hlavný problém - výpadok príjmu,
• ideálne krytie invalidity zahŕňa aj čiastočnú invaliditu, a ak táto udalosť nastane, tak plnenie je vyplácané vo forme mesačnej dávky (problematike, ako nastaviť jeho výšku sa budeme venovať v ďalšom článku).

Medzi ďalšie vážne riziká patria trvalé následky úrazu, vážne (civilizačné) choroby a riziko smrti. Krytie trvalých následkov úrazu a vážnych chorôb sa môže zdať, ak má klient poistené riziko invalidity, ako zbytočné, resp. duplicitné, je potrebné si uvedomiť, že tieto udalosti - vážne úrazy a vážne choroby majú dlhodobý vplyv na výpadok príjmu, vytvárajú potrebu finančných zdrojov na liečbu ale zároveň nemusia postačovať na priznanie invalidity.

Ideálne krytie predstavuje teda kombináciu troch, resp. štyroch základných rizík:

• trvalé následky úrazu a
• vážne choroby (poistenie slúži na zabezpečenie (lepšej) zdravotnej starostlivosti vykrytie krátkodobého výpadku príjmu) a
• rizika invalidita (vykrytie dlhodobého výpadku príjmu, nie krátkodobého, nakoľko invalidita sa prehodnocuje až po roku práceneschopnosti),
• v prípade, ak existujú záväzky klienta, tak aj riziko smrti.

Poistenie rizika trvalých následkov úrazu

Poistenie trvalých následkov úrazu slúži na zabezpečenie dostatočných finančných zdrojov na (lepšiu) zdravotnú starostlivosť a výpadok príjmu v prípade, že nastane vážny úraz (musí zanechať trvalé následky, a to vo forme straty alebo vo forme zníženej funkčnosti, napr. končatiny) . Netreba si ho zamieňať za časté poistenie dennej dávky pri liečení úrazu, ktorá kryje aj menej vážne úrazy. Pri poistnej udalosti lekár určí, v akom rozsahu úraz zanechal trvalé následky a poisťovňa vyplatí plnenie ako % z poistnej sumy.

Príklad: ak má klient nastavenú základnú poistnú sumu 10 000 EUR, v prípade, že úrazom príde o zub, poisťovňa mu vyplatí napr. 1 %, t.j. 100 EUR. Poistné plnenie sa spravidla vypláca po ustálení trvalých následkov a to v intervale 1 - 5 rokov od úrazu. Výnimkou sú stratové poranenia (napr. strata končatiny), kedy je poisťovňa schopná určiť rozsah trvalých následkov hneď, a tým pádom hneď vyplatiť poistné plnenie. V prípade veľmi vážneho úrazu sú kvalitné poisťovne schopné vyplatiť klientovi peniaze taktiež hneď, a to ako preddavok na poistné plnenie. Toto riziko je možné kúpiť aj s tzv. progresiou poistnej sumy, čo znamená, že poisťovňa od určitého % trvalých následkov úrazu vyplatí niekoľko násobok dohodnutej poistenej sumy (ak je dojednaná progresia 500 % a poistná suma je 10 000 EUR, v prípade trvalých následkov 100 %, napr. strata zraku, poisťovňa vyplatí 50 000 EUR). Pri úvahe nad poistením trvalých následkov úrazu je potrebné si uvedomiť, aké následky na osobný/ rodinný rozpočet môže mať malý úraz a vážny úraz a podľa toho pristupovať k nastaveniu výšky poistnej sumy. Napr. so zlomenou nohou dokáže administratívny pracovník chodiť do práce alebo vybavovať časť agendy na počítači z domu, po vážnej autonehode asi nie.

Poistenie rizika vážnych chorôb

Poistenie vážnych chorôb funguje tak, že každá poisťovňa má konkrétny zoznam vážnych ochorení (napr. rakovina, infarkt, slepota, hluchota, a pod.) a v prípade diagnostiky choroby, ktorá je v zozname, klientovi vyplatí celú poistnú sumu. Hlavným účelom je zabezpečenie lepšej zdravotnej starostlivosti (aj keď je slovenské zdravotníctvo bezplatné, s peniazmi je možné dostať lepšiu starostlivosť a zvýšiť tak pravdepodobnosť vyliečenia choroby) a vykrytie straty príjmu. Pri tomto poistení sú medzi poisťovňami hlavné rozdiely:

• v zozname chorôb, ktoré sú kryté (napr.: nie všetky kryjú duševné choroby alebo rakovinu in situ),
• v počte dní/mesiacov, ktoré musí klient po stanovení diagnózy prežiť, aby poisťovňa vyplatila poistné plnenie alebo
• v tzv. karenčnej dobe (kedy najskôr od uzatvorenia poistenia musí byť choroba diagnostikovaná, aby poisťovňa plnila. Ak je napr. karenčná doba 6 mesiacov a klient ochorie v 3 mesiaci na vážnu chorobu, poisťovňa nevyplatí poistné plnenie).

Poistenie smrti

Poistenie smrti slúži na krytie výdavkov na pohreb poisteného, ale zároveň aj na vykrytie výpadku príjmu a vyplatenie prípadných záväzkov. Toto poistenie je možné taktiež uzatvoriť v rôznych variantoch a formách. Najčastejšie ide o:

• poistenie akejkoľvek smrti (poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu, bez ohľadu na príčinu úmrtia, t.j. je jedno, či smrť nastane následkom úrazu, choroby a pod., samozrejme okrem udalostí, ktoré sú zahrnuté vo výlukách. Téme výluk sa budeme venovať podrobne v nasledujúcom článku),
• poistenie smrti následkom úrazu (poisťovňa vyplatí plnenie IBA v prípade smrti úrazom, v prípade akejkoľvek inej príčine nevyplatí nič. Toto poistenie je lacnejšie ako poistenie akejkoľvek smrti a radíme ho skôr do kategórie zbytočností),
• poistenie smrti pri autonehode (taktiež veľmi lacné poistenie a tiež patrí do kategórie zbytočností),
• poistenie smrti s konštantnou poistnou sumou (poisťovňa vyplatí celú poistnú sumu, bez ohľadu na to, kedy v rozsahu dohodnutej poistenej doby úmrtie nastane),
• poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou (lacnejšia možnosť, ako poistenie smrti s konštantnou poistnou sumou, prípadné plnenie sa ale každým rokom znižuje, bežne o 1/n, kedy n je poistná doba, napr. pri poistení na 10 000 EUR na 10 rokov klesá prípadné plnenie každý rok o 1 000 EUR). Logika tohto poistenia spočíva v tom, že nepotrebujete rovnaké krytie, ak máte vysoký zostatok hypotéky a malé deti, ako keď máte hypotéku splatenú a deti sú samostatné.

V prípade, že uvažujete nad životným poistením, prípadne prehodnocujete Vaše aktuálne poistenie, zamyslite sa najskôr, ako máte kryté vážne a trvalé choroby či následky úrazov a ďalšie pripoistenia zvažujte, až keď máte kvalitný základ. Bežnou praxou totiž je to, že klienti majú obmedzené zdroje (peniaze), ktoré vedia dať do poistenia (je to logické, ak by ste mali neobmedzené finančné zdroje, poistenie vôbec nepotrebujete) a snažia sa mať poistených čo najviac rizík. Výsledkom je životná poistka, ktorá síce kryje veľa rizík a ich poistenie je lacné (ak je pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti nízka, poistenie je lacné) a zároveň sú poistné sumy veľmi nízke (napr.: ako Vám pomôže krytie 3,3 EUR za každý deň hospitalizácie?), a v konečnou dôsledku takáto poistka klientovi vôbec nerieši problém, na ktorý je určená. V ďalšie časti Vám priblížime riziká, ktorých poistenie je potrebné prehodnotiť, najmä, ak nemáte dobre vyriešené vážne a trvalé riziká.

Menej vážne riziká, ktoré majú iba dočasný vplyv na rodinný rozpočet

Do tejto kategórie rizík patria najmä denné dávky v prípade práceneschopnosti alebo v prípade liečenia úrazu, ktoré majú spoločného menovateľa: dávky sú bežne vyplácané maximálne rok. T.j. ak uvažujete nad poistením, zvážte, či si za Vaše peniaze kúpite krytie rizika na rok, alebo niekoľko (desiatok) rokov, ako napr. v prípade vzniku invalidity. Optimálne zabezpečenie týchto rizík je vytvorením rezervy. Ak totižto poistná udalosť nenastane, peniaze z rezervy môžete minúť na iný účel. Vytvorenie rezervy na 30 rokov v prípade invalidného dôchodku je omnoho náročnejšie, ako vytvorenie si rezervy na 3 mesiace práceneschopnosti, obzvlášť, ak Vám napríklad zamestnávateľ 1. mesiac dorovnáva dávku zo Sociálnej poisťovne do plnej mzdy. Nad poistením práceneschopnosti, prípadne liečenia úrazu je opodstatnene uvažovať jedine v prípade, že Váš rozpočet je skutočne v napätom stave a aj mesiac na PNke by ohrozil napr. splácanie hypotéky.

Poistenie dennej dávky v prípade práceneschopnosti

Poistenie PN funguje tak, že v poistnej zmluve si určíte základné parametre, ktorými sú: výška dennej dávky a minimálne trvanie práceneschopnosti (t.j. musíte byť oficiálne PN), potrebné na vyplácanie dávky. Výška dennej dávky je bežne naviazaná na Váš príjem, t.j. poisťovňa skúma, aký príjem v čase poistnej udalosti máte a poistné plnenie má slúžiť na dorovnanie PN zo Sociálnej poisťovne a vášho príjmu. Ak si napríklad ako podnikateľ vyplácate minimálnu mzdu, je Vám poistenie PN na 50 EUR denne úplne zbytočné, nakoľko budete mať problém poisťovni stratu príjmu vydokladovať. Poisťovne sa líšia v ponuke poistenia dennej dávky najmä v druhom parametri, t.j. ponúkajú možnosti poistiť si PN ak trvá minimálne 7, 14, 21, 62 dní ale aj v tom, či dennú dávku vyplatia aj spätne. Príklad: ak máte uzatvorené poistenie PN od 21 dní, a ste PN 15 dní, poisťovňa neplní nič.

Poistenie dennej dávky pri liečení úrazu (čas nevyhnutného liečenia úrazu)

Poistenie tejto dennej dávky nie je naviazané na práceneschopnosť klienta, t.j. nemusí byť oficiálne PN, ale lieči sa po úraze (napr. so zlomenou rukou môžete chodiť do práce). Každá poisťovňa má tzv. oceňovacie tabuľky, v ktorých má presne stanovené, ako dlho sa konkrétny úraz lieči. Príklad: v prípade jednoduchej zlomeniny je to 21 dní, t.j. poisťovňa vyplatí dohodnutú dennú dávku za max. 21 dní. Ak liečenie trvá kratšie, tak len za skutočnú dobu liečenia úrazu. Ak dlhšie, závisí to od poisťovne, či je možné po doložení relevantných podkladov maximálne plnenie prehodnotiť.

Úplné zbytočnosti v životnom poistení (pre väčšinu klientov)

Riziká, ktoré poisťovne ponúkajú sme zaradili do tejto kategórie z dvoch príčin:

• poistné podmienky (ako musí poistná udalosť nastať, aby poisťovne poskytla poistné plnenie) sú nastavené tak, že je veľmi malá pravdepodobnosť, že klientovi poisťovňa niečo vyplatí, resp.
• poistné plnenie je tak nízke, že klientovi vôbec nerieši finančný problém, kvôli ktorému si dané poistenie uzatvoril.

Porovnanie produktov rizikového životného poistenia

V súčasnosti je na poistnom trhu v ponuke vyše 10 produktov rizikového životného poistenia. Na webe však chýba objektívne porovnanie životného poistenia, ktoré by na základe dát z poistných podmienok hodnotilo silné a slabé stránky jednotlivých produktov.

Benchmarkovou metódou som pri každom produkte rizikového životného poistenia vypísal pri kľúčových rizikách (smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu a PNka) hlavné rozdielové parametre oproti konkurencii. To znamená, že som vypísal len tie parametre, ktoré sú buď z pohľadu kvality nad priemerom trhu, vtedy som ich dal do výhod/silných stránok produktu alebo pod priemerom trhu, vtedy som ich dal do nevýhod/slabých stránok produktu. Do parametrov, ktoré som analyzoval som zahrnul všetko relevantné: rozsah krytia, čakacie doby, karenčné doby, vstupný vek, výstupný vek, výluky, obmedzenia plnenia, cenu poistenia, rôzne benefity a pod. Pri každom produkte nájdete na stiahnutie aj aktuálne platné všeobecné poistné podmienky. Na druhej strane úprimne priznávam, že karty neodkrývam úplne, aby som neuľahčil prácu konkurencii. Článok aktualizujem cca 2x ročne, kedy aktualizujem aj jednotlivé silné a slabé stránky produktov, vtedy aj nahrávam aktualizované poistné podmienky produktov.

Problematike hĺbkovej analýzy a porovnávania životného poistenia sa venujem už od roku 2015. Odvtedy sa okrem finančnému sprostredkovaniu venujem aj vývoju porovnávača životného poistenia a analytickej činnosti. Všetky odborné vedomosti a praktické skúsenosti implementujeme s kolegom do tohto porovnávača, ktorý v sebe obsahuje desať dnes najčastejších predávaných poistných produktov na Slovensku. V súčasnosti v ňom porovnávame vyše 4000 technických parametrov, ktoré sú kľúčové z pohľadu kvality produktu životného poistenia a samozrejme máme aj ceny (výšku poistného) za jednotlivé produkty.

Nižšie je zoznam produktov rizikového životného poistenia, ktoré som v tomto článku analyzoval. Poisťovne sú zoradené abecedne, aby som predišiel špekuláciám, že som niekoho uprednostnil.

• Allianz
• ČSOB
• Generali
• Kooperativa
• NN

Allianz

• najlepší pomer cena vs.
• generálna výluka na všetky úrazy i choroby, s ktorými klient do poistenia vstupuje a to aj napriek tomu, že ich poisťovni v zdr. dotazníku uviedol a poisťovňa ich v posúdení zdr.

#

tags: #štatistiky #rizika #vzniku #plnej #invalidity