Štátna Pôžička pre Mladých: Podmienky a Možnosti Financovania Bývania

Dostupné bývanie predstavuje jednu z najväčších výziev pre mladé páry na Slovensku. Vysoké ceny nehnuteľností, prísne podmienky hypoték a neistota na realitnom trhu často bránia mladomanželom v osamostatnení sa a budovaní vlastného domova. Štát preto prichádza s nástrojmi, ktoré majú pomôcť prekonať tieto prekážky. V tomto článku sa pozrieme na podmienky a možnosti štátnej pôžičky pre mladých, vrátane hypoték s daňovým bonusom a pôžičiek zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB).

Hypotéka pre Mladých s Daňovým Bonusom

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Ako Funguje Hypotéka pre Mladých v Roku 2024?

V roku 2024 daňový bonus pre mladých nadobudol výhodné zmeny. Suma, ktorú viete získať naspäť každý rok, je po novom až 1 200 eur, vďaka čomu viete ušetriť až 6 000 eur počas 5-tich rokov. Štátom zvýhodnená hypotéka pre mladých fungovala pri zmluvách uzatvorených do konca roka 2023 formou daňového bonusu, ktorý v roku 2018 nahradil štátny príspevok pre mladých.

Podmienky Hypotéky pre Mladých v Roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Podmienky Týkajúce sa Hypotéky:

• Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
• Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.

Podmienky Týkajúce sa Nehnuteľnosti:

• Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (len byt alebo dom).

Podmienky Týkajúce sa Žiadateľov:

• Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej.
• Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku.

Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Prečítajte si tiež: Podmienky dotácie na elektromobily

Základné Podmienky Získania Hypotéky

Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:

1. Maximálna Celková Výška Hypotéky pre Mladých - DTI

   Podmienka DTI určuje aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8 násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi.

   Avšak ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25. A teda ak máte 41 rokov DTI sa vypočíta 7,75 násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak máte 42 rokov limit klesne o 0,25 opäť a DTI bude 7,5 násobok a nasledovne.

   VÝNIMKY pri DTI

   Prečítajte si tiež: Ako získať štátnu pomoc pre starostlivosť o seniora

   Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.

2. Maximálna Mesačná Splátka Hypotéky pre Mladých- DTSI

   Podmienka DTSI určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti.

   VÝNIMKY pri DTSIAj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.

3. Maximálna Výška Hypotéky na Základe Hodnoty Nehnuteľnosti - LTV

   Prečítajte si tiež: Štátna podpora pre seniorov na kúpeľné pobyty

   Podmienka LTV určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť.

   VÝNIMKY pri LTV

   Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie. Tým, že o vyššie financovanie žiada viac klientov, ako reálne vedia poskytnúť, tak je zvyčajne poskytované bonitnejším klientom. Do lepšej bonity spadajú napríklad klienti s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a podobne. Okrem bonity si väčšina bánk potrpí aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Lokality v krajských mestách majú väčšiu šancu na získanie výnimky.

Špecifiká Hypotéky pre Mladých Ak Žiadajú o Úver 2 Osoby

Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.

Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Pozor ale na to, že daňový bonus si môže podľa zákona uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Kedy Môžete Prísť o Daňový Bonus?

O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na Aké Typy Hypoték sa Vzťahuje Daňový Bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako Prebieha Schvaľovanie Daňového Bonusu

Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.

Ako a Kedy si Uplatniť Daňový Bonus?

Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť potom dvoma spôsobmi:

1. U zamestnávateľa

   V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.

2. Sám podaním daňového priznania

   V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania. To, či spĺňate podmienku príjmu 1,3-násobku priemernej mzdy si musíte overiť po prvom kalendárnom roku vy.

Rozdiely Medzi Bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní.

Naše Tipy a Odporúčania k Hypotéke pre Mladých

• Overte si, či máte nárok na hypotéku pre mladých.
• Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých.
• Prejdite si základné podmienky.
• Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus.

Pôžička zo Štátneho Fondu Rozvoja Bývania (ŠFRB)

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) ponúka podporu vo forme úveru s nízkym úrokom pre rôzne skupiny ľudí. Úroková sadzba je 1 % p. a. a doba splatnosti je maximálne 40 rokov (do 65. roku života).

Kto Má Nárok na Výhodnú Pôžičku zo ŠFRB?

Požiadať o podporu môžu manželia do 35 rokov alebo manželia s dieťaťom do 6 rokov, odchovanci do 35 rokov, osamelí rodičia s dieťaťom do 15 rokov a osoby s ťažkým zdravotným postihnutím bez prihliadnutia na vek.

Podmienky pre Získanie Pôžičky zo ŠFRB

• Úver sa poskytuje maximálne na 40 rokov, a zároveň platí, že vek žiadateľa s prirátaním lehoty splatnosti úveru nesmú prekročiť hranicu 65 rokov.
• Podpora môže byť využitá na výstavbu bytu, nadstavbu, prístavbu alebo iné stavebné úpravy. Využiť sa dá aj na kúpu nehnuteľnosti.
• V bytovom dome nesmie rozloha presiahnuť 80 m² a v rodinnom dome 120 m².
• Žiadateľ ručí výhradne nehnuteľnosťou.
• Maximálny príjem žiadateľa a osôb, s ktorými žije, nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima na jeho domácnosť za predchádzajúci kalendárny rok.
• Minimálny príjem sa vypočítava ako priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok. (1,3 násobok životného minima domácnosti mínus záväzky - výsledná hodnota musí byť vyššia ako mesačná splátky požadovaného úveru).

Žiadateľ predkladá žiadosť písomne prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby a to od januára do septembra príslušného roka. Žiadosť sa zaeviduje, posúdi a v prípade splnenia podmienok zaradí do poradovníka.

Výhody a Nevýhody Pôžičky zo ŠFRB

Výhody:

• Nízky úrok 1-2%.
• Poskytovanie úverov až do výšky 180-tisíc eur.
• Možnosť na základe požiadania odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa.

Nevýhody:

• Viaceré podmienky, ktoré treba splniť.
• Dlhšia doba od požiadania po schválenie.

Mladomanželská Pôžička zo ŠFRB

Od dátumu, keď bola predstavená mladomanželská pôžička v novom šate, ubehol už nejaký čas, ktorý sa v pozitívnom zmysle podpísal na nových legislatívnych úpravách, týkajúcich sa zákona č. 150/2013 Z. z. o Štátnom fonde rozvoja bývania, v znení neskorších predpisov. Jednou z najvýhodnejších vlastností mladomanželskej pôžičky je zaujímavý úrok 1 % počas celého obdobia splácania, ktorým disponuje tento typ úveru.

Podmienky pre Mladomanželskú Pôžičku zo ŠFRB

• Maximálny príjem počítaný len pre dvojicu dospelých žiadateľov: Celkový čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 2 325,65 € (mesačne) na domácnosť.

  Mesačný čistý príjem sa vypočíta z príjmu za predchádzajúci kalendárny rok. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu, v prípade trojčlennej rodiny (dvaja dospelý a jedno dieťa) je tento maximálny príjem vo výške 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností.

• Minimálny príjem počítaný len pre dvojicu dospelých žiadateľov: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € ̶ záväzky = výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru.

  Tento limit je pre dvojčlennú rodinu. Príjem sa vypočítava ako ̶ 1,3-násobok životného minima domácnosti ̶ záväzky ≥ výška mesačnej splátky požadovaného úveru.

• Hodnota nehnuteľnosti musí byť vyššia alebo rovná 1,3-násobku požadovaného úveru.

• V prípade výstavby alebo kúpy bytu (v bytovom, rodinnom, polyfunkčnom dome) Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 € najdlhšie na 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65.

Termín podania žiadosti je v tomto prípade vymedzený a nie je tak možné urobiť kedykoľvek. Ide o časové rozhranie od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva na mestskom úrade, ktorý má 15 pracovných dní na to (v prípade kompletne doloženej žiadosti), aby žiadosť spracoval a poslal ŠFRB. ŠFRB má zase až 110 dní na to, aby vydal stanovisko - teda schválil, prípadne zamietol žiadosť. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31.

Stavebné Sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.

Štátna Prémia

Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok. Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne.

Alternatívne Možnosti Financovania

Ak nespĺňate podmienky pre získanie štátnej podpory, existujú aj ďalšie možnosti, ako financovať náklady na bývanie. Dofinancovanie sa dá riešiť spotrebným úverom, kde je vysoký úrok okolo 7%, stavebným sporením, ktoré však vplýva na celkovú úverovú kapacitu človeka.

tags: #statna #pozicka #pre #mladych #podmienky