Štátny príspevok pre mladých: Podmienky, zmeny a ako ho získať v OTP banke a iných bankách

Úvod:

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) bol formou štátnej podpory bývania na Slovensku, ktorá mala uľahčiť mladým ľuďom do 35 rokov s nižšími príjmami prístup k hypotekárnym úverom. Hoci sa podmienky a forma príspevku v priebehu rokov menili, jeho cieľ zostal rovnaký - pomôcť mladým ľuďom pri riešení ich bytovej otázky. Tento článok sa zameriava na podmienky získania ŠPM, jeho zmeny v priebehu rokov, a ako ho získať v OTP banke a iných bankách.

Štátny príspevok pre mladých do roku 2017:

Do 31. decembra 2017 bol ŠPM poskytovaný formou zníženia úrokovej sadzby na hypotéke. Základné pravidlá upravoval zákon o bankách. Vďaka nemu ste mohli získať úrok nižší o 3% ročne. Štát znížil úrok o 2% a banka o 1%. To znamenalo, že ak ste spĺňali podmienky, mohli ste získať hypotéku s výrazne nižším úrokom, čo sa prejavilo na nižšej mesačnej splátke a rýchlejšom splácaní istiny.

Podmienky pre získanie ŠPM do roku 2017:

• Vek do 35 rokov: O hypotéku ste museli požiadať najneskôr v deň vašich 35. narodenín.
• Príjem: Váš hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok nesmel presiahnuť 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve.
• Výška hypotéky: ŠPM sa vzťahoval na hypotéky do výšky maximálne 50 000 € a do 70% z hodnoty nehnuteľnosti, ktorá bola predmetom zabezpečenia.

Straty nároku na ŠPM do roku 2017:

O strate nároku na ŠPM nerozhodovali banky, ale slovenské zákony. Najčastejšie ste o príspevok prišli, ak ste:

• Splácili hypotéku so ŠPM dlhšie ako 5 rokov od prvého poskytnutia príspevku.
• Previedli hypotéku na inú ako blízku osobu.
• Nedodržali účel hypotéky, na ktorú bol poskytnutý ŠPM.

Rozdiely medzi bankami pri ŠPM do roku 2017:

Pri hypotéke so ŠPM nebolo jedno, z ktorej banky ste si úver zobrali. Niektoré banky poskytovali hypotekárne úvery podľa zákona o bankách, iné nie. Banky si zákon prispôsobovali tomu, čo im vyhovovalo. Niektoré banky vám najskôr úrok zvýšili, čím ste sa dostali na vyšší úrok ako pri hypotéke bez príspevku, a následne vám ho znížili. Spôsob úročenia istiny zostatku hypotéky si každá banka robila po svojom. Dôvodom bol rôzny výklad zákona a rôzna forma preplácania príspevku.

Štátny príspevok pre mladých od roku 2018: Zmena na daňový bonus:

Od 1. januára 2018 sa ŠPM zmenil na daňový bonus. Už nešlo o zníženie úrokovej sadzby, ale o daňovú úľavu, ktorú ste si mohli uplatniť v daňovom priznaní.

Prečítajte si tiež: Výška príjmu a nárok na štátny príspevok

Podmienky pre získanie daňového bonusu od roku 2018:

Podmienky na získanie daňového bonusu zostali v zásade nezmenené:

• Vek do 35 rokov: Posledný deň na podanie žiadosti o hypotéku boli vaše 35. narodeniny.
• Príjem: Hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok nesmel prekročiť 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. Pri jednom žiadateľovi to bolo od 1.1.2018 maximálne 1.215,50 € mesačne.
• Výška hypotéky: Limitom aj naďalej zostala výška zvýhodnenej hypotéky do 50 000 €, resp. do 70% z hodnoty zabezpečenia.

Výška daňového bonusu:

Daňový bonus bol do výšky 50% zo zaplatených úrokov na hypotéke pre mladých v jednom zdaňovacom období. Výška bola však limitovaná na 400 € ročne. Zvýhodnenie bolo podstatne nižšie ako pred rokom 2018.

Ako získať potvrdenie o zaplatených úrokoch:

Pre uplatnenie daňového bonusu ste potrebovali od banky potvrdenie o zaplatených úrokoch. Banka vám ho vystavila na základe žiadosti. Niektoré banky, ako napríklad VÚB Banka, mali potvrdenie k dispozícii aj na stiahnutie v internetbankingu. UniCredit Bank evidovala svojich klientov, ktorí spĺňajú nárok na daňovú úľavu. O potvrdenie ste mohli požiadať prostredníctvom žiadosti v internet bankingu, prostredníctvom mLinky alebo na ktorejkoľvek pobočke mBank.

Postup pri získaní hypotéky so ŠPM (resp. daňovým bonusom):

1. Získajte ponuky zo všetkých bánk: Porovnajte si ponuky všetkých bánk, ktoré poskytujú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých (resp. daňovým bonusom).
2. Porovnajte podmienky: Porovnajte si podmienky hypoték podľa vami zadaných kritérií.
3. Vyberte si banku: Vyberte si banku, ktorá vám ponúka najvýhodnejšie podmienky.
4. Požiadajte o potvrdenie: Požiadajte banku o potvrdenie o zaplatených úrokoch pre účely daňového priznania.

OTP Banka a štátny príspevok pre mladých:

OTP Banka patrila medzi banky, ktoré poskytovali hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. Do 1.1.2018 úročila zostatok istiny hypotéky tak, že reálne odrátala od úroku 3% ročne. Po zmene na daňový bonus poskytovala potvrdenia o zaplatených úrokoch pre klientov, ktorí spĺňali podmienky.

Príklad: Emil a Ivana (ilustrácia rozdielu medzi ŠPM a bez neho):

Emil a Ivana požiadali o hypotéku vo výške 50 000 € so splatnosťou 30 rokov. Banka im ponúkla úrokovú sadzbu 3,5 %. Emil žiaľ nespĺňal podmienky na ŠPM, Ivana áno. Preto bola jej úroková sadzba znížená o 3 % (2 % štát a 1 % banka) na 0,5 %. Kvôli zníženej úrokovej sadzbe mala Ivana samozrejme nižšiu splátku. Druhým efektom bolo rýchlejšie ubúdanie z istiny.

Prečítajte si tiež: Podmienky štátneho príspevku

Fixácia úrokovej sadzby a štátny príspevok:

Štátny príspevok pre mladých sa poskytoval na dobu 5 rokov. Ak ste si teda zafixovali úrok len na tri roky, mohla nastať nepríjemná situácia. Banka vám po troch rokoch mohla ponúknuť novú - nevýhodnú úrokovú sadzbu. Ak by ste chceli vymeniť banku, museli by ste úver refinancovať a vrátiť všetky príspevky banke a štátu.

Prečítajte si tiež: Aktuálne možnosti štátneho príspevku VÚB

tags: #štátny #príspevok #pre #mladých #OTP #banka