Štátny príspevok pre mladých: Podmienky, výhody a predčasné splatenie

Štátny príspevok pre mladých predstavuje významnú pomoc pre mladých ľudí pri zabezpečovaní vlastného bývania. Od 1. apríla 2017 sa stal dostupnejším pre širšiu skupinu žiadateľov vďaka zvýšeniu hranice maximálneho príjmu. Tento príspevok znižuje úrokovú sadzbu hypotéky, čím uľahčuje splácanie úveru. V tomto článku sa podrobne pozrieme na podmienky získania príspevku, jeho výhody, ako aj na možnosti a podmienky predčasného splatenia hypotéky so štátnym príspevkom.

Dostupnosť štátneho príspevku pre mladých od roku 2017

Od 1. apríla 2017 sa zvýšila hranica maximálneho príjmu, čím sa rozšíril okruh osôb, ktoré môžu získať štátny príspevok pre mladých. Vďaka tejto zmene majú šancu získať príspevok aj žiadatelia s vyšším príjmom v predchádzajúcom roku.

Podmienky pre získanie štátneho príspevku

Pre získanie štátneho príspevku pre mladých je potrebné splniť niekoľko základných podmienok:

1. Vek: Žiadateľ nesmie prekročiť vek 35 rokov. Žiadosť je možné podať najneskôr v deň 35. narodenín. Ak o hypotekárny úver žiadajú manželia, podmienku veku musia spĺňať obaja.
2. Príjem: Hrubý príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok nesmie presiahnuť 1,3-násobok priemernej nominálnej mzdy v národnom hospodárstve za druhý kalendárny štvrťrok predchádzajúci štvrťroku podania žiadosti o úver. Pre hypotéky vybavované od 1. októbra do 31. decembra 2017 bol maximálny minuloročný priemerný hrubý mesačný príjem žiadateľa 1 227,20 €. Od 1. apríla 2017 je táto hranica 1 287 € a v prípade dvoch žiadateľov (partneri, manželia) sa príjem posudzuje spoločne a maximum na štátny príspevok je 2 574 €.
3. Účel: Finančné prostriedky musia byť viazané na účel bývania.
4. Hypotéka: Hypotéka musí mať lehotu splatnosti najmenej 5 a najviac 30 rokov.

Výška a trvanie štátneho príspevku

V roku 2017 bol štátny príspevok opäť vo výške 3 %. Štát poskytuje 2 % a banka znižuje úrok o 1 %. Zníženie úroku platí počas 5 rokov od začatia úročenia hypotekárneho úveru. Hypotéka pre mladých je zvýhodnená do výšky 70 % z hodnoty záložnej nehnuteľnosti a maximálna suma je 50 000 €. Pre rok 2017 sa štátny príspevok poskytuje najviac do sumy 50 000 € aj v prípade spolužiadateľov o hypotekárny úver so štátnym príspevkom.

Výhody hypotéky pre mladých so štátnym príspevkom

Hypotéka pre mladých so štátnym príspevkom prináša niekoľko výhod:

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

1. Znížená úroková sadzba: Vďaka štátnemu príspevku a príspevku banky je úroková sadzba hypotéky znížená, čo vedie k nižším mesačným splátkam.
2. Mimoriadne splátky bez poplatku: Počas využívania príspevku je možné uskutočniť mimoriadne splátky bez poplatku, a to kedykoľvek a v akejkoľvek výške. Je možné aj splatiť celú hypotéku bez poplatku za predčasné splatenie po 4 rokoch.
3. Odklad splátok istiny: Banka sa zaväzuje umožniť odklad splátok istiny úveru maximálne na obdobie 5 rokov. O odklad splátok sa žiada pri podávaní žiadosti o hypotéku.
4. Zníženie istiny alebo splátok: Banka sa zaväzuje umožniť zníženie istiny alebo splátok úveru až na polovicu na dobu 24 mesiacov pri narodení dieťaťa (platí pre hypotéky pre mladých poskytnuté od 1. apríla).

Predčasné splatenie hypotéky so štátnym príspevkom

Predčasné splatenie hypotéky so štátnym príspevkom je možné, ale je potrebné zvážiť určité faktory.

Podmienky predčasného splatenia

Pri predčasnom splatení hypotéky pre mladých je dôležité rozlišovať, či ide o hypotéku poskytnutú do 31.12.2017 alebo po tomto dátume.

• Hypotéky poskytnuté do 31.12.2017: Pri týchto hypotékach platí, že ak dôjde k predčasnému splateniu úveru pred uplynutím štyroch rokov od poskytnutia úveru, je poberateľ úveru povinný vrátiť štátny príspevok poskytovaný počas celej určenej lehoty splatnosti úveru. Ak však refinancujete úver so ŠPM po uplynutí 4 rokov (z piatich), tak ŠPM nebudete musieť vrátiť. A keďže nebudete musieť platiť ani 1 % poplatok za predčasné splatenie hypotéky, tak môžete svoj úver so ŠPM refinancovať po 4. roku úplne bezplatne a to aj mimo výročia fixácie.
• Hypotéky poskytnuté po 31.12.2017: Pri týchto hypotékach je možné predčasné splatenie, ale môže byť spoplatnené. Náklad je limitovaný, a to do výšky jedného percenta z predčasne splácanej istiny.

Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom

Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých podlieha iným pravidlám ako refinancovanie klasickej hypotéky. Zákon hovorí, že pokiaľ nesplníte podmienky priznania štátneho príspevku pre mladých, tak ho žiaľ budete musieť celý vrátiť. Refinancovanie úveru je jeden z dôvodov porušenia podmienok ŠPM a preto je na mieste otázka, či sa to oplatí. V prvom rade je dôležité podotknúť, že na úvery s priznaným ŠPM (spred roka 2018) sa nevzťahuje štandardný 1 % poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Jediným poplatkom je vrátenie celého priznaného ŠPM, ktorý býva rádovo aj v tisícoch eur.

Zníženie úroku na existujúcej hypotéke

Môžete požiadať banku o zníženie úroku na existujúcej hypotéke so ŠPM. To je praktické urobiť len v bankách, ktoré pripisovali ŠPM formou zľavy zo splátky a nie z úroku. V takom prípade Vám banka ŠPM ponechá, avšak preráta jeho výšku, tak ako keby ste mali nižší úrok od začiatku. Inak povedané zníži Vám jeho výšku, niekedy aj rapídne. Navyše Vám môže zaúčtovať aj poplatok za zmenu zmluvných podmienok.

Daňový bonus na zaplatené úroky ako náhrada štátneho príspevku

Od roku 2018 nahradil štátny príspevok na bývanie pre mladých daňový bonus na zaplatené úroky. Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky majú klienti, ktorí dostali hypotéku na bývanie po 31. 12. 2017 a spĺňajú stanovené podmienky. Ku dňu podania žiadosti o hypotéku na bývanie musíte mať najmenej 18 a najviac 35 rokov. Ku dňu podpisu zmluvy o úvere nesmie váš priemerný mesačný príjem za predchádzajúci rok presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy na Slovensku. Ak ste hypotéku získali v roku 2021, váš priemerný hrubý príjem by nemal byť väčší ako 1 472,90 eur. Takisto platí, že hypotéka, na ktorú chcete úľavu získať, musí mať lehotu platnosti najmenej 5 a najviac 30 rokov. Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky máte počas 5 bezprostredne po sebe idúcich rokov. Daňový bonus na zaplatené úroky si môžete uplatniť vo výške 50 % zo zaplatených úrokov (nie splátok) v príslušnom zdaňovacom období. Takisto treba myslieť na to, že si ho môžete uplatniť len na základe jednej zmluvy o úvere a najviac zo sumy 50 000 eur.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

Ako postupovať pri žiadosti o hypotéku pre mladých

1. Získajte ponuky zo všetkých bánk: Pri rozhodovaní o hypotéke so štátnym príspevkom je dôležité získať ponuky zo všetkých bánk, ktoré poskytujú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých.
2. Porovnajte podmienky: Porovnajte podmienky hypoték podľa vami zadaných kritérií. Zvážte úrokové sadzby, poplatky, možnosti predčasného splatenia a ďalšie výhody.
3. Podajte žiadosť: Nárok na štátny príspevok si mladý žiadateľ uplatňuje prostredníctvom banky na základe žiadosti, ktorú jej predloží.
4. Predložte potrebné doklady: Klienti k žiadosti o úver najčastejšie predkladajú doklady totožnosti, potom doklady, ktoré sa viažu k ich príjmom či k účelu úveru, napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie, projektové dokumentácie či položkové rozpočty pri údržbe.

Alternatívy k predčasnému splateniu: Investovanie a zhodnocovanie financií

Pred rozhodnutím o predčasnom splatení hypotéky je vhodné zvážiť aj alternatívne možnosti, ako naložiť s finančnými prostriedkami. Jednou z možností je investovanie a zhodnocovanie financií.

Príklad: Investovanie namiesto predčasného splatenia

Peter má hypotéku so zostatkom 50 000 eur. Úrok na hypotéke je aktuálne 1,5 % s fixáciou ešte na 5 rokov. Hypotéku má ešte splácať 20 rokov. Namiesto predčasného splatenia môže Peter zvážiť investovanie.

Možnosti investovania:

1. Dlhopisy: Peter môže investovať do dlhopisov s výnosom napr. 4 % ročne pred zdanením. Za 5 rokov tak získa po zdanení 10 125 eur. Náklady spojené so získaním a vlastnením dlhopisov sú napr. poplatky za vedenie účtu.
2. Dlhopisový podielový fond: Peter môže kúpiť dlhopisový podielový fond s vyhlasovanou úrokovou mierou napr. 3 %.

Predčasným splatením úveru, alebo hypotéky vlastne zarobíme na úroku ktorý nemusíme za dlh zaplatiť. Ako je vidno v príklade môžu existovať varianty, ako zarobiť viacej. Samozrejme s rôznym rizikom. Riziko spomínam zámerne, pretože neexistuje zhodnotenie peňazí bez rizika.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

tags: #štátny #príspevok #pre #mladých #predčasné #splatenie