Oprávnenosť veriteľa požadovať jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru

Úvod

Článok sa zaoberá otázkou, či má veriteľ právo požadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru, a to najmä v kontexte prípadného nesplácania úveru zo strany spotrebiteľa. Analyzuje sa relevantná legislatíva a judikatúra súdov Slovenskej republiky, ako aj Súdneho dvora Európskej únie.

Právny rámec

Zákon o spotrebiteľských úveroch

Základným právnym predpisom upravujúcim spotrebiteľské úvery je zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o zmene a doplnení zákona Slovenskej národnej rady č. 71/1986 Zb. o poplatkoch za úkony štátnej správy v znení neskorších predpisov. Tento zákon upravuje práva a povinnosti veriteľa a spotrebiteľa pri poskytovaní spotrebiteľských úverov.

Podľa § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch je veriteľ povinný posudzovať bonitu spotrebiteľa s odbornou starostlivosťou. Odborná starostlivosť je definovaná ako starostlivosť, ktorú by v danej situácii vynaložil odborne spôsobilý veriteľ, pričom sa zohľadňujú záujmy spotrebiteľa.

Občiansky zákonník

Na vzťahy medzi veriteľom a spotrebiteľom sa subsidiárne aplikuje aj Občiansky zákonník (zákon č. 40/1964 Zb. v znení neskorších predpisov).

Judikatúra

Právna úprava spotrebiteľských úverov je dynamická a vyvíja sa aj vďaka judikatúre súdov. Relevantné sú najmä rozhodnutia Najvyššieho súdu Slovenskej republiky a Súdneho dvora Európskej únie. Žalobca poukázal na uznesenia Najvyššieho súdu Slovenskej republiky, sp. zn. 24.04.2018 a sp. zn. 1Obdo/92/2018 zo dňa 20.11.2019. Žalobca zároveň poukázal na rozhodnutie Najvyššieho súdu Slovenskej republiky zo dňa 30.07.2019 sp. zn. 5Cdo/224/2021 zo dňa 30.11.2022, veciach C-96/16 a C-94-17.

Prečítajte si tiež: Ak veriteľ odmietne plnenie

Podmienky pre zosplatnenie úveru

Veriteľ má právo požadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru, ak sú splnené určité podmienky.

Podľa § 20 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, ak spotrebiteľ nespláca riadne a včas svoje záväzky voči veriteľovi, veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa podľa § 13 ods. 1.

Podľa § 20 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, ak je spotrebiteľ v omeškaní so splácaním dlhu alebo inej povinnosti voči veriteľovi aj napriek písomnej výzve veriteľa dlhšie ako 90 kalendárnych dní, je veriteľ oprávnený po predchádzajúcom upozornení spotrebiteľa aj bez jeho súhlasu informovať ostatných veriteľov prostredníctvom registra podľa § 8 ods. 20 o tom, že spotrebiteľ porušil svoje povinnosti dohodnuté v zmluve o úvere na bývanie.

Dôležitá je odborná starostlivosť veriteľa pri posudzovaní bonity spotrebiteľa. Ak veriteľ nekoná s odbornou starostlivosťou podľa § 8 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie úveru na bývanie. Pri hrubom porušení povinností podľa § 8 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinností podľa § 8 ods. 1 sa považuje najmä porušenie ustanovení § 7 ods. 1 až 6.

Odborná starostlivosť veriteľa

Veriteľ je povinný s odbornou starostlivosťou posudzovať bonitu spotrebiteľa pred poskytnutím úveru. To znamená, že musí zistiť všetky relevantné informácie o príjmoch, výdavkoch a majetku spotrebiteľa. Veriteľ musí tieto informácie analyzovať a vyhodnotiť, aby zistil, či je spotrebiteľ schopný splácať úver.

Prečítajte si tiež: Ako postupovať pri konkurze

V zmysle § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch je veriteľ povinný skúmať bonitu klienta. Žalobca bol písomne vyzvaný (č.l. 49) o.i. pre uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere s odbornou starostlivosťou.

Podľa § 7 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch je veriteľ povinný pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere posúdiť úverovú bonitu spotrebiteľa na základe dostatočných informácií získaných od spotrebiteľa a prípadne z databázy, do ktorej sú poskytované informácie o spotrebiteľoch.

Ak veriteľ nepreukáže, že si svoje povinnosti vyplývajúce z právnych predpisov, z § 7 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch si splnil, súd žalobu zamietne.

Posúdenie bonity spotrebiteľa

Pri posudzovaní bonity spotrebiteľa je veriteľ povinný zohľadniť všetky relevantné faktory, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť spotrebiteľa splácať úver. Medzi tieto faktory patrí najmä:

• Príjem spotrebiteľa
• Výdavky spotrebiteľa
• Majetok spotrebiteľa
• Záväzky spotrebiteľa
• Rodinná situácia spotrebiteľa

Veriteľ by mal brať do úvahy potenciál spotrebiteľa splatiť úver, rozsah ktorých bude daný individuálnymi okolnosťami. Splnenie spotrebiteľského úveru, a pre prípad, že dôjde k hrubému porušeniu § 7 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, môže byť zapísané do príslušnej databázy.

Prečítajte si tiež: Všetko o zmluve o pôžičke

Dôsledky nesplnenia povinnosti posúdenia bonity

Ak veriteľ neposúdi bonitu spotrebiteľa s odbornou starostlivosťou, nemôže požadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti posúdiť bonitu spotrebiteľa sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Postúpenie pohľadávky

Veriteľ môže postúpiť svoju pohľadávku voči spotrebiteľovi na tretiu osobu. Postúpenie pohľadávky však nemá vplyv na práva a povinnosti spotrebiteľa. Spotrebiteľ je povinný splácať úver tretej osobe, na ktorú bola pohľadávka postúpená.

Podľa § 20 ods. 6 zákona o spotrebiteľských úveroch, ak je spotrebiteľ aj napriek písomnej výzve veriteľa nepretržite dlhšie ako 90 kalendárnych dní v omeškaní so splnením čo len časti svojho dlhu voči veriteľovi, môže veriteľ svoju pohľadávku zodpovedajúcu tomuto peňažnému záväzku alebo tejto časti peňažného záväzku postúpiť písomnou zmluvou banke, zahraničnej banke alebo pobočke zahraničnej banky, nákupcovi úverov alebo veriteľovi podľa osobitného predpisu aj bez súhlasu spotrebiteľa.

Avšak, toto právo veriteľ nemôže uplatniť, ak spotrebiteľ ešte pred postúpením pohľadávky uhradil omeškaný peňažný záväzok v celom rozsahu vrátane jeho príslušenstva.

Súdne konanie

Ak veriteľ podá na súd žalobu o zaplatenie spotrebiteľského úveru, súd je povinný skúmať, či veriteľ postupoval s odbornou starostlivosťou pri posudzovaní bonity spotrebiteľa. Ak súd zistí, že veriteľ nepostupoval s odbornou starostlivosťou, žalobu zamietne.

V súdnom konaní je imanentnou súčasťou, či má žalobca také hmotnoprávne postavenie, z ktorého vyplýva žalobcovi ním uplatnené právo, resp. procesné právo si tento hmotnoprávny nárok uplatňovať.

Zhrnutie

Veriteľ má právo požadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru, ak sú splnené podmienky stanovené zákonom. Najdôležitejšou podmienkou je, aby veriteľ postupoval s odbornou starostlivosťou pri posudzovaní bonity spotrebiteľa. Ak veriteľ nepostupoval s odbornou starostlivosťou, nemôže požadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie úveru.

tags: #veritel #nie #je #opravneny #pozadovat #jednorazove