Vymazanie zo zoznamu dlžníkov: Postup a práva dlžníkov na Slovensku

Osobný bankrot, v slovenskom právnom poriadku označovaný ako oddlženie, je proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Tento článok sa zameriava na praktické informácie o tom, ako konanie o oddlžení začína, ako postupuje súd a aké sú možnosti vymazania zo zoznamu dlžníkov.

Čo je oddlženie (osobný bankrot)?

Osobný bankrot je pojem, ktorý sa bežne používa, avšak v zákone sa s ním nestretnete. Právny poriadok Slovenskej republiky používa namiesto neho výraz oddlženie. Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa akákoľvek fyzická osoba (fyzickou osobu môže byť aj podnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Inštitút oddlženia upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii v platnom znení (ďalej len „ZKR“) a jeho hlavným účelom je zbavenie dlžníka jeho dlhov.

Formy oddlženia

Existujú dve hlavné formy oddlženia:

1. Oddlženie konkurzom: Dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku.
2. Oddlženie splátkovým kalendárom: Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp. Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem.

Podmienky pre oddlženie

Pre úspešné oddlženie musí dlžník spĺňať niekoľko podmienok:

• Dlžník musí byť fyzickou osobou.
• Dlžník musí byť platobne neschopný. Platobne neschopný je ten, kto nie je schopný plniť 30 dní po lehote splatnosti aspoň dva peňažné záväzky viac ako jednému veriteľovi. Predlžený je ten, kto je povinný viesť účtovníctvo podľa osobitného predpisu (zákon č. 431/2002 Z. z. o účtovníctve v znení neskorších predpisov), má viac ako jedného veriteľa a hodnota jeho záväzkov presahuje hodnotu jeho majetku.
• Osoba musí mať poctivý zámer. Podstatnou náležitosťou návrhu na oddlženie je vyjadrenie poctivého zámeru dlžníka, že na zaplatenie svojich dlhov vynaloží primerané úsilie.
• Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.
• Zákon ďalej vyžaduje, aby boli splnené materiálne podmienky, medzi ktoré patrí úpadok (t. j. platobná neschopnosť alebo predlženie), pluralita veriteľov (t. j. ak má dlžník aspoň dvoch veriteľov, ktorí majú splatné pohľadávky a dlžník je v omeškaní s platením aspoň jednej pohľadávky voči každému veriteľovi viac ako 30 dní) a dostatok majetku úpadcu (t. j. ak dlžník nemá ani taký majetok, ktorý postačuje na úhradu nákladov konkurzného konania, nie je možné dosiahnuť účel konkurzu - uspokojenie pohľadávok veriteľov).

Postup pri oddlžení

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, najskôr kontaktujte Centrum právnej pomoci. V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Možnosť využiť bezplatné právne konzultácie v Centre právnej pomoci. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek.
2. Podanie návrhu na konkurz a oddlženie: Dlžník - fyzická osoba - musí spolu s návrhom na vyhlásenie konkurzu podať aj návrh na oddlženie, resp. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Pred podaním návrhu na oddlženie je potrebné zistiť, či sú splnené podmienky pre jeho podanie. Predtým je však potrebné uvedomiť si, že je nutné podať návrh na vyhlásenie konkurzu podľa § 12 ZKR a spolu s ním možno podať aj návrh na oddlženie, pokiaľ už nebol návrh na konkurz podaný a konkurz nebol zrušený. § 12 zákona č. 7/2005 Z. z.
3. Rozhodnutie súdu: Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz, resp. O návrhu na vyhlásenie konkurzu musí súd rozhodnúť do 15 dní od jeho doručenia uznesením o začatí konania, ak zistí, že návrh na vyhlásenie konkurzu spĺňa všetky zákonom predpísané náležitosti podľa § 12 ZKR. Inak v rovnakej lehote uznesením poučí navrhovateľa o nedostatkoch návrhu a vyzve ho, aby tieto nedostatky v lehote 10 dní odstránil. Ak tak navrhovateľ neurobí, súd návrh odmietne najneskôr do 15 dní po tom, čo uplynula lehota na odstránenie nedostatkov; inak v tejto lehote rozhodne uznesením o začatí konania na základe opraveného návrhu. Súd je povinný zaslať toto uznesenie do Obchodného vestníka na zverejnenie najneskôr nasledujúci pracovný deň po jeho vydaní. Proti tomuto uzneseniu nie je prípustné odvolanie. Uznesením o začatí konania sa začína konkurzné konanie.
4. Konkurzné konanie: Vyhlásením konkurzu sa začína relatívne samostatné (tretie) štádium konkurzného konania. Pre skončenie účinkov konkurzu ZKR vyžaduje, aby bol konkurz zrušený (§ 102 ZKR). Súd bude o zrušení konkurzu spravidla rozhodovať na návrh správcu. O zrušení konkurzu však súd môže rozhodnúť aj bez návrhu, ak zistí relevantné skutočnosti ohľadne majetku úpadcu.
5. Skúšobné obdobie: Proces oddlženia spočíva v tom, že dlžník po zrušení konkurzu počas skúšobného obdobia môže určité právne úkony urobiť len so súhlasom správcu. Dlžník v rámci tohto obdobia poskytuje správcovi časť zo svojho príjmu, ktorý správca rozdeľuje medzi veriteľov. Skúšobné obdobie možno charakterizovať ako časový úsek, v ktorom sa má preukázať, či dlžníka možno oddlžiť. Počas skúšobného obdobia je dlžník povinný vynaložiť primerané úsilie na získanie zamestnania ako zdroja príjmu alebo začať podnikať.
6. Rozhodnutie o oddlžení: Po skončení skúšobnej lehoty súd rozhodne o oddlžení dlžníka. Po uverejnení tohto rozhodnutia v Obchodnom vestníku sú pohľadávky veriteľov voči dlžníkovi nevymáhateľné. Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Dôležité aspekty oddlženia

• Poctivý zámer: Ak podal návrh dlžník, poctivý zámer plniť svoje dlhy sa predpokladá, keďže si už splnil povinnosť podať návrh na vyhlásenie konkurzu. Súd je však povinný skúmať tento poctivý zámer dlžníka vždy, ak podal návrh veriteľ.
• Poplatky: Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť.
• Majetok: Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi. Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Vymazanie zo zoznamu dlžníkov

Úverové registre a evidovanie dlžníkov

Informácie o osobnom bankrote (osobnom konkurze) sa evidujú v úverových registroch (napr. Slovak Banking Credit Bureau - SBCB, alebo Nebankový register klientskych informácií - NBCI) na základe zmluvných podmienok týchto registrov a podľa zákona o bankách č. 483/2001 Z. z. a zákona o ochrane osobných údajov č. 18/2018 Z. z. Najprv je potrebné rozlíšiť, že samotné ukončenie konkurzu (osobného bankrotu) neznamená automaticky výmaz údajov z registrov. Banky a registre majú právo uchovávať informácie o osobnom bankrote určitý čas po jeho ukončení, a to na základe zákonných lehôt alebo interných pravidiel.

Prečítajte si tiež: Výmaz záložného práva: Postup krok za krokom

Úverový register je vedený preto, aby bankové a nebankové inštitúcie vedeli, akú platobnú disciplínu klient má a aby si vedeli vyhodnotiť, či pre nich nie je priveľmi rizikový.

Doba uchovávania údajov

Podľa zákona o ochrane osobných údajov je možné spracúvať osobné údaje len po dobu nevyhnutnú na dosiahnutie účelu, na ktorý sa údaje spracúvajú. V praxi sa v úverových registroch informácia o osobnom bankrote uchováva spravidla 5 rokov od ukončenia konkurzu, niekedy až 7 rokov, v závislosti od konkrétneho registra a banky. Banky v takýchto prípadoch spravidla pristupujú k odpisu pohľadávky až po vydaní uznesenia o oddlžení dlžníka, niekedy až po jednom roku po jeho zverejnení v Obchodnom vestníku, kedy má za to, že pohľadávka už pravdepodobne nebude zo strany dlžníka uhradená.

Údaje o úveroch sa v registri uchovávajú počas celej doby splácania úveru a potom ešte 5 rokov po jeho úplnom splatení. Po uplynutí tejto päťročnej lehoty sú záznamy automaticky vymazané.

Postup pri žiadosti o výmaz

Ak už uplynula lehota 5 alebo 7 rokov od ukončenia konkurzu a stále ste evidovaná v registri, odporúčam podať žiadosť o výmaz údajov priamo do príslušného registra (SBCB, NBCI) a zároveň požiadať banku, aby preverila, či nemá voči Vám evidované neaktuálne údaje. Musíte poslať žiadosť o vymazanie údajov z registra, kde musí byť notársky overený váš podpis.

1. Kontaktujte veriteľa: Ak máte pocit, že ste v registri evidovaný nesprávne - napríklad úver je splatený, ale stále ste vedený ako dlžník, alebo sú tam nesprávne údaje o výške dlhu či omeškaní - kontaktujte veriteľa, ktorý údaje do registra posielal.
2. Požiadajte o overenie a opravu údajov: Požiadajte o overenie a opravu údajov.
3. Sťažnosť správcovi registra: Ak veriteľ nezareaguje, môžete podať sťažnosť správcovi registra.

Námietka premlčania a jej vplyv na zoznam dlžníkov

Právna úprava premlčania poistného je obsiahnutá v ustanovení § 147 zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení v platnom znení (ďalej ako zákon o „sociálnom poistení“). Z Vami uvádzaných skutočností vyplýva, že vo Vašom prípade došlo k uplatneniu ustanovenia § 147 ods. Vo všeobecnosti platí to, že premlčanie práva je oslabenie práva, ktoré spočíva v tom, že po uplynutí premlčacej lehoty, v ktorej sa právo neuplatnilo, súd nemôže priznať veriteľovi premlčané právo, ak dlžník vznesie námietku premlčania (t.j. nemožno vydať rozsudok ako právoplatný exekučný titul potrebný pre výkon exekúcie). Právny nárok teda nezaniká, avšak nie je súdne (a následne exekučne) vymáhateľný.

Prečítajte si tiež: VFA vzor – žiadosť o výmaz

Pokiaľ disponujete právoplatným rozhodnutím Sociálnej poisťovne, ktorým právoplatne uznala Vašu námietku premlčania, tak bola povinná Vašu pohľadávku odpísať. Túto povinnosť má Sociálna poisťovna ex lege, t.j. nemá iba možnosť, ale povinnosť to urobiť (uvedené vyplýva z dikcie § 151 ods. 2 zákona o sociálnom poistení, ako napr. aj z rozsudku Krajského súdu v Banskej Bystrici sp. zn. 23S/304/2013).

Dôležité rady na záver

• Splácajte svoje dlhy včas: Včasné splácanie zlepšuje vašu úverovú históriu a zvyšuje šance na získanie ďalších úverov za výhodnejších podmienok.
• Vyhýbajte sa omeškaniam a nadmernému zadlžovaniu: Zlé záznamy v registri môžu viesť k zamietnutiu úveru alebo k vyšším úrokom.
• Pravidelne kontrolujte svoj výpis z registra: Aby ste mali prehľad o svojich záväzkoch a prípadne opravili nesprávne údaje.

Prečítajte si tiež: Postup pri výmaze spoločnosti

tags: #vymazanie #zo #zoznamu #dlžníkov #postup