Začiatok plynutia premlčacej doby pri spotrebiteľskom úvere podľa rozhodnutí súdov

Úvod

V oblasti spotrebiteľských úverov je dôležité porozumieť, kedy začína plynúť premlčacia doba, pretože táto doba určuje, ako dlho môže veriteľ vymáhať dlh. Tento článok sa zameriava na analýzu začiatku plynutia premlčacej doby pri spotrebiteľských úveroch na základe relevantných súdnych rozhodnutí.

Základné právne princípy

Doručovanie právnych úkonov

Proces účinného doručenia právneho úkonu sa završuje dôjdením prejavu vôle do dispozičnej sféry adresáta. Od tohto momentu je právny úkon pre konajúci subjekt záväzný a nemožno ho jednostranne odvolať. V zmluvnej právnej praxi sa v súvislosti s doručovaním právnych úkonov a iných listín zvyknú v zmluvách používať dojednania upravujúce tzv. fikciu doručenia, podľa ktorej sa zásielka považuje za doručenú bez ohľadu na to, či doručenie (v zmysle faktického prevzatia zásielky) bolo reálne vykonané.

Premlčacia doba

Premlčacia doba je časový úsek, ktorý má určený začiatok plynutia a jej dĺžku určuje zákon. Občiansky zákonník stanovuje objektívny začiatok plynutia premlčacej doby.

Špecifiká spotrebiteľských úverov

Ochrana spotrebiteľa

Na spotrebiteľské právne vzťahy treba aplikovať ustanovenia o spotrebiteľskom práve, ktoré sú pre spotrebiteľa výhodnejšie a v jeho prospech, a to bez ohľadu na to, podľa akých zákonov bola spotrebiteľská zmluva uzavretá.

Zosplatnenie úveru

V prípade omeškania dlžníka so splácaním úveru, môže veriteľ (banka) pristúpiť k zosplatneniu celého úveru aj s jeho príslušenstvom. Dlžník je o tejto skutočnosti spravidla informovaný písomným upozornením, ktoré obsahuje dlžnú sumu a termín, do ktorého musí úverovú sumu vrátiť.

Prečítajte si tiež: PN a fázy mesiaca

Podľa § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, pre spotrebiteľské vzťahy, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky až najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

Rozhodovacia prax súdov

Najvyšší súd Slovenskej republiky vo viacerých rozhodnutiach zdôraznil, že všeobecne prijímaná zhoda na neprípustnosti plynutia premlčacej doby pred samotnou actio nata vylučuje, aby práve v spotrebiteľských vzťahoch platila opačná logika, ktorá legitimizuje spätný začiatok plynutia premlčacej doby podľa § 103 Občianskeho zákonníka.

Začiatok plynutia premlčacej doby

Všeobecné pravidlo

Pri čiastočných plneniach, akými sú splátky úveru, plynie premlčacia doba každého čiastkového plnenia odo dňa jeho splatnosti. Ak sa však stane zročným celý dlh (§ 565 OZ), začne plynúť premlčacia doba odo dňa zročnosti nesplnenej splátky.

Špecifiká spotrebiteľských úverov

Pre spotrebiteľské vzťahy, na ktoré dopadá § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka, začína plynúť premlčacia doba, keďže práva z týchto vzťahov sú premlčateľné, od momentu, kedy najskôr mohol veriteľ úspešne podať žalobu na súd. To znamená, že premlčacia doba nezačína plynúť skôr, ako uplynie lehota troch mesiacov odo dňa omeškania so zaplatením splátky.

Dovolací súd zdôrazňuje, že spotrebiteľova vedomosť o tom, že výška splátok (resp. Otázku nadobudnutia skutočnej vedomosti spotrebiteľa o vzniku bezdôvodného obohatenia a o tom, kto sa na jeho úkor bezdôvodne obohatil, nemožno oddeliť od ustálenia momentu, kedy spotrebiteľ túto vedomosť získal. Dovolací súd udáva, že podstatnou skutkovou okolnosťou, ktorú by sa mal spotrebiteľ dozvedieť, aby mu začala plynúť subjektívna premlčacia lehota, je vedomosť o tom, že úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Prečítajte si tiež: Nočná zmena a nároky na PN

Príklad z praxe

Okresný súd Prievidza rozsudkom z 29. októbra 2021 č. 18Csp/27/2021 zamietol žalobu z dôvodu premlčania. Súd vychádzal zo záveru, že ku dňu 28. 07. 2017 došlo k zosplatneniu úveru. Prvýkrát sa žalovaný dostal do omeškania splátkou splatnou už dňa 05. 01. 2017, pričom žalobca mohol využiť právo zosplatnenia až po dni 05. 04. 2017. Súd prihliadal na premlčanie postupom podľa § 54a Občianskeho zákonníka, pričom premlčacia lehota uplynula najneskôr 10. 06. 2020. Žaloba bola podaná na súd dňa 28. 08. 2020, teda po uplynutí premlčacej doby.

Krajský súd v Trenčíne rozsudkom z 26. apríla 2022 sp. zn. 27CoCsp/17/2022 na odvolanie žalobcu rozsudok súdu prvej inštancie potvrdil. Odvolací súd zamietol vychádzajúc z názoru, že podľa ust. § 103 Občianskeho zákonníka v spojitosti s ust. splatnosti, teda ku dňu 28. 07. 2017.

Dovolanie žalobcu

Žalobca podal dovolanie, v ktorom namietal, že odvolací súd nesprávne právne posúdil vec. Dovolateľ tvrdil, že pri tzv. splatnej 15. 09. 2024 už spätne od 05. 05. 2017, respektíve 05. 04. 2017.

Prečítajte si tiež: Čo prináša nová dohoda o PN?

tags: #začiatok #plynutia #premlčacej #doby #spotrebiteľský #úver