Zmluva o pôžičke: Komplexný sprievodca pre dvoch dlžníkov

Pôžička je bežný finančný nástroj, ktorý umožňuje jednotlivcom a firmám získať prístup k finančným prostriedkom, ktoré potrebujú. V kontexte dvoch dlžníkov, zmluva o pôžičke nadobúda špecifické aspekty, ktoré je dôležité zohľadniť. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o zmluve o pôžičke s dvoma dlžníkmi, vrátane právnych aspektov, náležitostí zmluvy a možností riešenia problémov so splácaním.

Úvod do zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je právny dokument, ktorý upravuje vzťah medzi veriteľom (osobou alebo inštitúciou, ktorá poskytuje pôžičku) a dlžníkom (osobou alebo inštitúciou, ktorá si požičiava). V zmluve sa stanovujú podmienky pôžičky, ako je výška pôžičky, úroková sadzba, splatnosť a spôsob splácania.

Zmluva o pôžičke s dvoma dlžníkmi je variant, pri ktorej si dvaja dlžníci spoločne požičiavajú peniaze od veriteľa. V takomto prípade sú obaja dlžníci zodpovední za splatenie celej pôžičky, a to spoločne a nerozdielne. To znamená, že veriteľ môže požadovať splatenie celej sumy od ktoréhokoľvek z dlžníkov, alebo od oboch súčasne.

Právne aspekty zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je upravená Občianskym zákonníkom (§ 657 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb.). Dôležité je, aby zmluva spĺňala všetky zákonné náležitosti, aby bola platná a vymáhateľná. Medzi základné právne aspekty zmluvy o pôžičke patria:

• Zmluvné strany: Identifikácia veriteľa a dlžníkov (dvaja v tomto prípade) s uvedením ich identifikačných údajov (meno/názov, adresa/sídlo, IČO, bankové spojenie, štatutárny zástupca).
• Predmet pôžičky: Presné určenie sumy požičaných peňazí, alebo množstva a druhu iných vecí, ktoré sú predmetom pôžičky.
• Úrok: Ak je pôžička úročená, musí byť v zmluve uvedená výška úroku a spôsob jeho výpočtu.
• Doba splatnosti: Stanovenie termínu alebo lehoty, v ktorej musí byť pôžička splatená. Ak doba splatnosti nie je určená, platí, že dlžník je povinný vrátiť dlh v prvý deň po tom, čo ho veriteľ vyzval na vrátenie peňazí.
• Spôsob splácania: Určenie, ako bude dlžník pôžičku splácať (napr. jednorazovo, v splátkach, pripísaním na účet).
• Zabezpečenie pôžičky: Ak je pôžička zabezpečená (napr. záložným právom), musí byť v zmluve uvedené, akým spôsobom je zabezpečená.
• Podmienky omeškania: Stanovenie, aké sankcie hrozia dlžníkovi v prípade omeškania so splácaním (napr. úrok z omeškania).
• Solidárne spoludlžníctvo: Ak sú dvaja dlžníci, je dôležité, aby zmluva jasne stanovila, že sú solidárnymi dlžníkmi, teda zodpovedajú za splatenie celej pôžičky spoločne a nerozdielne.

Náležitosti zmluvy o pôžičke s dvoma dlžníkmi

Zmluva o pôžičke s dvoma dlžníkmi by mala obsahovať všetky základné náležitosti zmluvy o pôžičke, ako aj špecifické ustanovenia týkajúce sa dvoch dlžníkov. Medzi tieto špecifické ustanovenia patria:

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

• Identifikácia oboch dlžníkov: Jasné uvedenie identifikačných údajov oboch dlžníkov.
• Solidárna zodpovednosť: Výslovné uvedenie, že obaja dlžníci sú solidárne zodpovední za splatenie celej pôžičky.
• Rozdelenie zodpovednosti (voliteľné): Ak sa dlžníci dohodnú na vnútornom rozdelení zodpovednosti za splácanie (napr. každý dlžník spláca polovicu), toto by malo byť uvedené v zmluve. Je však dôležité zdôrazniť, že voči veriteľovi sú obaja dlžníci naďalej zodpovední solidárne.
• Komunikácia s dlžníkmi: Určenie, ako bude veriteľ komunikovať s dlžníkmi (napr. zasielanie upomienok, informácií o stave pôžičky). Odporúča sa určiť kontaktnú osobu spomedzi dlžníkov, ktorá bude zodpovedná za komunikáciu s veriteľom.
• Riešenie sporov: Dohoda o tom, ako sa budú riešiť prípadné spory medzi veriteľom a dlžníkmi.

Vzor zmluvy o pôžičke (príklad)

Nasledujúci vzor zmluvy o pôžičke slúži len ako ilustračný príklad a nie je náhradou za právnu radu. Odporúča sa konzultovať s právnikom pri príprave zmluvy o pôžičke.

ZMLUVA O PÔŽIČKE

uzavretá podľa § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka

Článok I.Zmluvné strany

1. Veriteľ: [Meno/Názov], [Adresa/Sídlo], [IČO], [Bankové spojenie], zastúpený [Štatutárny zástupca]
2. Dlžník 1: [Meno a Priezvisko], [Adresa], [Dátum narodenia], [Číslo OP]
3. Dlžník 2: [Meno a Priezvisko], [Adresa], [Dátum narodenia], [Číslo OP]

Článok II.Predmet pôžičky

1. Veriteľ poskytuje dlžníkom pôžičku vo výške [Suma] EUR (slovom: [Suma slovom] eur).

Článok III.Úrok

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

1. Pôžička je úročená úrokom vo výške [Výška úroku]% ročne.

Článok IV.Doba splatnosti a spôsob splácania

1. Dlžníci sa zaväzujú vrátiť pôžičku spolu s úrokom najneskôr do [Dátum].
2. Dlžníci sa zaväzujú splácať pôžičku v [Počet] mesačných splátkach vo výške [Výška splátky] EUR, splatných vždy do [Deň v mesiaci] dňa v mesiaci na účet veriteľa uvedený v Článku I. tejto zmluvy.

Článok V.Solidárna zodpovednosť dlžníkov

1. Dlžníci 1 a 2 sú solidárnymi dlžníkmi a zodpovedajú za splatenie celej pôžičky spoločne a nerozdielne. Veriteľ je oprávnený požadovať splnenie dlhu od ktoréhokoľvek z dlžníkov, alebo od oboch súčasne.

Článok VI.Úrok z omeškania

1. V prípade omeškania so splátkou sa dlžníci zaväzujú zaplatiť veriteľovi úrok z omeškania vo výške stanovenej zákonom.

Článok VII.Záverečné ustanovenia

1. Táto zmluva je vyhotovená v [Počet] rovnopisoch, z ktorých každá zmluvná strana obdrží jeden rovnopis.
2. Zmluvné strany vyhlasujú, že si zmluvu prečítali, jej obsahu porozumeli a na znak súhlasu ju podpisujú.

V [Miesto], dňa [Dátum]

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

Veriteľ

Dlžník 1

Dlžník 2

Riešenie problémov so splácaním

Problémy so splácaním pôžičky môžu nastať z rôznych dôvodov, ako sú strata zamestnania, zníženie príjmu, alebo nepredvídané výdavky. V prípade, že dlžník (alebo obaja dlžníci) má problémy so splácaním, je dôležité čo najskôr kontaktovať veriteľa a pokúsiť sa dohodnúť na riešení. Medzi možné riešenia patria:

• Odklad splátok: Dohoda s veriteľom o dočasnom odložení splátok.
• Zníženie splátok: Dohoda s veriteľom o znížení výšky mesačných splátok.
• Predĺženie doby splatnosti: Dohoda s veriteľom o predĺžení doby splatnosti pôžičky, čo zníži výšku mesačných splátok.
• Refinancovanie pôžičky: Získanie novej pôžičky s výhodnejšími podmienkami na splatenie pôvodnej pôžičky.
• Osobný bankrot: V krajnom prípade, ak dlžník nie je schopný splácať svoje dlhy, môže požiadať o osobný bankrot.

Započítanie pohľadávok

Podnikateľ má viacero možností, ako si pomôcť v situácii, keď sa mu množia neuhradené faktúry a predlžujú sa splatnosti. Jednou z možností je započítanie pohľadávok. Všeobecnú právnu úpravu započítania pohľadávok obsahuje Občiansky zákonník v ustanoveniach § 580 a § 581. Započítanie pohľadávok je právna skutočnosť, ktorá spôsobuje zánik vzájomných práv a povinností, teda zánik vzájomného záväzku. Na započítanie sú spôsobilé pohľadávky rovnakého druhu, pri ktorých účastníci dohodou nezakázali započítanie, alebo pri ktorých je započítanie vylúčené priamo v zákone.

Podmienkou platnosti jednostranného započítacieho prejavu nie je písomná forma a súhlas druhého účastníka sa nevyžaduje. Započítací prejav treba adresovať druhej strane a z obsahu musí byť zrejmé, ktoré pohľadávky sa uplatňujú na započítanie, v akej výške, proti ktorej pohľadávke veriteľa, prípadne ktorých viacerých veriteľových pohľadávok. K zániku pohľadávok dôjde v rozsahu, v ktorom sa vzájomne kryjú.

V prípade započítania pohľadávok z obchodných záväzkových vzťahov platí dispozitívny právny režim Obchodného zákonníka. Podľa § 358 Obchodného zákonníka sú na započítanie spôsobilé pohľadávky, ktoré možno uplatniť na súde. Ak sa účastníci dohodnú, smú si v súlade s § 364 ObchZ započítať akékoľvek vzájomné pohľadávky.

Postúpenie pohľadávky

Ďalšou možnosťou pre podnikateľa, ktorý má problémy s neuhradenými faktúrami, je postúpenie pohľadávky. Postúpenie (predaj, darovanie) pohľadávky je riešené ustanoveniami § 524 - § 530 Občianskeho zákonníka a vychádza z výlučnej dispozičnej právomoci veriteľa postúpiť svoju pohľadávku za odplatu či bezodplatne. Postúpenie pohľadávky môže byť za odplatu alebo bezodplatné. V prípade odplatného postúpenia pohľadávky je bývalý veriteľ (postupca) plne zodpovedný za dohodnutý obsah postúpenej pohľadávky, a to bez ohľadu na výšku odplaty, ktorú za pohľadávku dostal od kupujúceho (postupníka).

Vzhľadom na to, že postúpením dochádza k závažnej zmene osoby veriteľa, neopomenuteľnou podmienkou je písomná zmluva o postúpení pohľadávky. Veriteľ môže urobiť takýto prevod na nového veriteľa aj bez súhlasu dlžníka, avšak postupca je povinný bez zbytočného odkladu túto skutočnosť oznámiť dlžníkovi. Okrem samotnej pohľadávky prechádza na nového veriteľa aj jej príslušenstvo a práva týkajúce sa pohľadávky.

Faktoring a forfaiting

Ďalšie možnosti pre podnikateľov, ktorí potrebujú získať peniaze za svoje pohľadávky, sú faktoring a forfaiting. Pri faktoringu dochádza k jednorazovému alebo priebežnému odkúpeniu krátkodobých pohľadávok faktorom (faktoringovou spoločnosťou). Podstata faktoringu spočíva v tom, že podnikateľ - faktor, odkúpi od veriteľa nesplatnú pohľadávku, za čo dostane veriteľ ihneď dohodnutú kúpnu cenu (odplatu).

Forfaiting spočíva v odkupovaní dlhodobých pohľadávok forfajtingovou spoločnosťou. Používa sa pri dodávkach strojov, zariadení, investičných celkov, ktoré sa dodávajú na dodávateľský úver so splatnosťou dlhšou ako jeden rok.

Solidárne spoludlžníctvo

Solidárne spoludlžníctvo je v konečnom dôsledku podobné, ako zabezpečenie pohľadávky ručením. Rozdiel oproti ručeniu je absencia povinnosti vyzvať dlžníka na plnenie v prípade, ak nespláca svoj záväzok. Počet spoludlžníkov pri jednej zmluve nie je obmedzený. To znamená, že jeden záväzok dlžníka môže byť rozložený medzi viacej osôb. Napríklad pri poskytnutí pôžičky fyzickej osobe môže byť spoludlžníkom dlžníkov príbuzný, alebo aj iná fyzická či právnická osoba.

Podstatnou výhodou je, že solidárni dlžníci sú dlžníkmi od počiatku tohto právneho vzťahu a nie je potrebné nikomu posielať výzvu na plnenie, ako je to v prípade ručiteľa. Plnenie je možné uplatniť od ktoréhokoľvek zo spoludlžníkov, najčastejšie je však uplatnenie od všetkých spoludlžníkov súčasne, pričom nehrá úlohu, od ktorého z nich bude nakoniec nárok veriteľa vymožený, prípadne či bude vymožený v pomernej časti od každého z nich.

Dôležitosť písomnej formy zmluvy

Zákon pre zmluvu o pôžičke nepredpisuje nijakú formu, nevyžaduje sa osobitná forma a nie je povinnosť uzavrieť zmluvu o pôžičke písomnou formou. Možno ju uzavrieť ústne, konkludentným spôsobom. Pokiaľ sa však jedná o peniaze, vždy sa doporučuje písomnú formu. Človek nikdy nevie… Nemusí dôjsť k uzatvoreniu písomnej zmluvy o pôžičke, avšak podľa Občianskeho zákonníka (§ 569 ods. 1 a 2) veriteľ (kto požičiava) je povinný vydať dlžníkovi (komu sa požičiava) na jeho požiadanie písomné potvrdenie (tzv. kvitanciu) o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splnený a dlžník je oprávnený plnenie odoprieť, ak mu veriteľ nevydá zároveň toto potvrdenie. Takisto môže veriteľ požadovať od dlžníka písomné prehlásenie o dlhu v podobe tzv.

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká splnením, to znamená splatením dlhu, čiže vrátením požičanej peňažnej čiastky.

Pôžička vs. Výpožička

Pre mnohých z nás sa môže zdať pôžička to isté ako výpožička, iba inak povedané. Nie je tomu tak. Pri pôžičke sa nevracajú tie isté veci, ale veci toho istého druhu. Pri výpožičke je predmetom určitá vec, individuálne určená, ktorá má individuálne znaky, ktoré ju odlišujú od iných vecí. Táto vypožičaná individuálna vec sa musí vrátiť po uplynutí dohodnutej doby. To znamená, že predmetná vec sa nemá spotrebovať, pretože sa musí bez porušenia podstaty vrátiť požičiavateľovi. Jedným zo základným znakom výpožičky je jej bezodplatnosť. Pri výpožičke pôjde vždy o bezodplatnú službu.

Riziká a odporúčania

Ak si požičiavate od známych, viete si narobiť rôzne rodinné problémy. Financie rozvrátili množstvo dobrých vzťahov. Dávajte si preto pozor a pri požičiavaní sa držte základných pravidiel. Je to napríklad vystavenie Zmluvy o pôžičke alebo splácanie načas.

Keď sa rozhodnete požičať si od neznámej osoby, pravdepodobne využijete P2P pôžičky, na ktoré si dávajte pozor. Majú vysoké úroky a krátku dobu splácania. Plus, nechýbajú ani skryté poplatky.

tags: #zmluva #o #pôžičke #vzor #dvaja #dlžníci