Ako najvýhodnejšie sporiť na dôchodok na Slovensku

Sporenie na dôchodok je dôležitá súčasť finančného plánovania každého človeka. Zabezpečuje finančnú istotu v období, keď príjem zo zamestnania už nie je k dispozícii. V tomto článku sa pozrieme na rôzne možnosti sporenia na dôchodok na Slovensku, ako aj na tipy, ako si sporenie čo najlepšie naplánovať.

Prečo je sporenie na dôchodok dôležité?

Život je nevyspytateľný a neočakávané udalosti môžu negatívne ovplyvniť vaše financie prakticky kedykoľvek. Mnoho ľudí začína s vytváraním finančnej rezervy až po skúsenosti s náročnou situáciou, ktorá im poriadne vyprázdnila peňaženky. Tak by to však nemalo byť. Sporenie pomáha vytvoriť finančnú istotu, znižuje závislosť od pôžičiek a zvyšuje vašu odolnosť voči nečakaným situáciám. Pravidelné odkladanie akejkoľvek sumy bude pre vás jednoduchšie, ak si stanovíte konkrétny cieľ. Ten by mal byť realistický, aby ste si dokázali sporiť pravidelne.

Finančná rezerva ako základ sporenia

Finančná rezerva je zábezpeka, ktorú si odkladáte pre prípad neočakávaných životných situácií. „Železnú rezervu“ môžeme vnímať ako finančnú záchrannú sieť, na ktorú sa môžete spoľahnúť v ťažkých chvíľach. Viacerí experti na osobné financie odporúčajú mať odložených aspoň 6 mesačných príjmov, respektíve sumu, ktorá pokryje všetky vaše výdavky na 6 mesiacov. Pri rozhodovaní o finančnej rezerve by ste mali zvážiť aj svoje individuálne možnosti a potreby. Ak je v regióne vysoká nezamestnanosť a hľadanie práce môže trvať dlhšie, je lepšie mať väčšiu rezervu. V každom prípade platí, že aspoň nejaké úspory sú lepšie ako žiadne. Čím väčšiu rezervu máte, tým viac situácií a dlhšie obdobie dokážete pokryť.

Likvidita a výnos sporenia

Likvidita vyjadruje, ako rýchlo a jednoducho sa dostanete k svojim peniazom. Ak máte peniaze na bežnom alebo sporiacom účte, sú k dispozícii prakticky okamžite - hovoríme o vysokej likvidite. Výnos predstavuje zisk, ktorý vám sporenie prinesie, vo forme úroku alebo zhodnotenia. Jeho výška závisí od konkrétneho produktu, dĺžky sporenia aj výšky vkladu.

Ako začať so sporením na dôchodok

Začať so sporením môže byť pre nováčikov výzva. Tu je niekoľko krokov, ktoré vám pomôžu:

Prečítajte si tiež: Sporenie na dôchodok: Porovnanie možností

1. Zmapujte si svoje príjmy a výdavky: Ešte pred samotným začiatkom sporenia si spočítajte výšku svojich mesačných príjmov a výdavkov. Ide najmä o základné položky, ktoré sa nemenia. Zabudnúť by ste nemali ani na nepravidelné výdavky, ktoré sa vyskytujú len raz za niekoľko mesiacov. Ak o týchto nákladoch viete a očakávate ich aj tento rok, vydeľte ich 12 a pripočítajte k mesačnému rozpočtu.
2. Stanovte si výšku sporenia: Odporúčame vám nastaviť si výšku sporenia podľa konkrétneho pomeru. Ten si môžete prispôsobiť podľa seba. Okrem fixnej výšky, ktorú si budete šetriť, si môžete odkladať aj peniaze navyše, ktoré vám nečakane ostali na konci mesiaca.
3. Stanovte si cieľ sporenia: Mať konkrétny cieľ je pri sporení kľúčové. Ľudia, ktorí si odkladajú peniaze na presne určený účel, si ľahšie udržia disciplínu a pravidelnosť. Vyberte si cieľ, ktorý vám dá zmysel a na ktorý sa budete tešiť.
4. Nastavte si trvalý príkaz: Výsledok pravidelného sporenia vás môže po čase milo prekvapiť. Nespoliehajte sa však na svoju pamäť, radšej si nastavte trvalý príkaz bezprostredne alebo niekoľko dní po tom, ako vám príde na bankový účet výplata. Vyhnete sa tomu, že si budete odkladať na sporenie až na konci mesiaca z toho, čo vám ostalo.

Možnosti sporenia na dôchodok na Slovensku

Na Slovensku existuje viacero možností, ako si sporiť na dôchodok. Medzi najbežnejšie patria:

Domáce sporenie vs. Bankové sporenie

Plnenie prasiatka má síce svoje čaro, ale v dnešných digitálnych časoch existujú aj prehľadnejšie a efektívnejšie spôsoby sporenia. Sporenie je proces odkladania peňazí bokom - zvyčajne pravidelne a dlhodobo - za účelom vytvorenia finančnej rezervy. Domáce sporenie - ukladanie hotovosti doma, napríklad do pokladničky. Bankové sporenie - prebieha prostredníctvom finančných inštitúcií, ktoré ponúkajú rôzne sporiace produkty.

Sporiace účty

Mnoho bánk dnes už ponúka nejakú možnosť sporenia k bežnému účtu. V niektorých prípadoch si môžete napríklad nastaviť sumu, ktorá sa po každej platbe kartou pošle na sporiaci účet. Dôležité je však uviesť, že ide o priestor na krátkodobú finančnú rezervu, pretože na takomto type sporenia sa peniaze zvyčajne žiadnym spôsobom nezhodnocujú, prípadne len veľmi symbolicky. Pre sporenie na krátku rezervu treba totiž využiť niečo iné, ako na sporenie na vzdelanie či na budovanie majetku.

Termínované vklady

Medzi sporiace produkty býva často mylne zaraďovaný aj termínovaný vklad. Ide o bankový produkt, ktorý síce slúži na zhodnocovanie vložených finančných prostriedkov, ale neumožňuje sporenie v pravom zmysle.

Investičné sporenie

Všetko, čo si vyžaduje väčšiu sumu a dlhšie obdobie sporenia, ako je napríklad sporenie pre deti, sporenie na auto, rekonštrukciu či na zväčšovanie majetku, je vhodné riešiť pomocou tzv. Investičné sporenie znamená, že pravidelne (napr. mesačne) posielate peniaze do vybraného podielového fondu. Posielanie je jednoduché, vďaka trvalému príkazu nemusíte na nič myslieť. Jeho popularita na Slovensku v posledných rokoch raketovo stúpa, Slováci už majú 1 000 000 investičných sporení. Takéto investovanie je obľúbené najmä preto, že je mimoriadne jednoduché, automatické a pohodlné. Pri investovaní sa zároveň uplatňuje tzv. efekt zloženého úročenia - peniaze sa nezhodnocujú len raz, ale výnosy z minulých období sa ďalej investujú a môžu tak vytvárať ďalší výnos. Kvalitné vzdelanie či nové bývanie sú v súčasnosti záležitosti, na ktoré si treba pripraviť nie stovky, ani tisíce, ale až desaťtisíce eur. Na to všetko treba myslieť v dostatočnom predstihu. Dlhodobo sporiť treba takou formou, ktorá má potenciál zachovať reálnu hodnotu úspor. Môžete napríklad siahnuť po Investičnom sporeníTB Dieťa. Ak budete od narodenia dieťaťa posielať do dynamickej investičnej stratégie napríklad 50 eur mesačne, za 19 rokov môžete mať viac ako 21 000 eur. Plánujete začať s investičným sporením až po 10. roku života dieťaťa? Aby ste dosiahli rovnakú sumu, museli by ste mesačne odkladať až 150 eur.

Prečítajte si tiež: Sociálny fond a zamestnanecké benefity

Druhý pilier dôchodkového systému

2. Sporiteľovi sa časť jeho odvádzaných dôchodkových odvodov presúva do dôchodkovej spoločnosti, ktorá ho spravuje vo vybranom dôchodkovom fonde. Výhodou je, že si sporiteľ buduje vlastný kapitál na dôchodok, ktorý môže byť vyšší než štátny dôchodok.

Tretí pilier dôchodkového systému

3. Sporiteľ si môže sporiť peniaze v doplnkových dôchodkových spoločnostiach a využívať pritom daňové úľavy. Výhodou je flexibilita príspevkov a možnosť výberu rôznych investičných stratégií podľa veku a preferencií.

Životné poistenie

Vhodný doplnok k sporeniu je aj životné poistenie. To slúži ako finančná ochrana pre celú rodinu, napríklad v prípade úrazov s trvalými následkami či úmrtia.

Dôležité upozornenie

Skôr ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, pozrite si štatút, predajný prospekt a dokument s kľúčovými informáciami podielového fondu, ktoré sú k dispozícii v pobočkách Tatra banky, a. s. a na www.tam.sk v slovenskom jazyku. S investíciou do podielového fondu je spojené aj riziko a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Použité očakávané zhodnotenie vo výške 5,4 % p. a. predstavuje mediánový realistický odhadovaný výnos správcovskou spoločnosťou Tatra Asset Management, správ. spol., a.s., na základe predpokladaného zloženia fondu, ako aj na základe odhadovaného desaťročného výnosu jednotlivých tried aktív, do ktorých môže fond investovať. Očakávané zhodnotenie je po odpočítaní priebežných poplatkov v zmysle kľúčových informácií pre investorov podielového fondu. Budúca výkonnosť podlieha zdaneniu, ktoré závisí od osobnej situácie investora, ktorá sa môže v budúcnosti meniť.

Prečítajte si tiež: Porovnanie bankových balíčkov pre dôchodcov

tags: #ako #najvýhodnejšie #sporiť #na #dôchodok #slovensko