Pôžička bez skúmania príjmu: Podmienky a možnosti

Potrebujete nové auto, zrekonštruovať kúpeľňu alebo si chcete kúpiť vlastný byt? Ak nemáte dostatok úspor, môžete si požičať. Úver je však záväzok, ktorý si musíte poriadne prepočítať. Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na pôžičky bez skúmania príjmu, ich podmienky a riziká, aby ste sa mohli správne rozhodnúť.

Ako si vybrať správny úver?

Existuje mnoho typov úverov. Aby ste si vybrali ten najvhodnejší, je nutné si ujasniť, čo vlastne potrebujete a na čo máte.

1. Stanovte si sumu, ktorú si plánujete požičať. Koľko peňazí skutočne potrebujete? Máte niečo našetrené? Rátajte s tým, že nemusíte získať pôžičku, ktorá pokryje 100% nákladov.
2. Ujasnite si, koľko zvládnete mesačne splácať a ako dlho to chcete robiť. Pozrite sa na svoje pravidelné mesačné príjmy a výdavky a určite si sumu, ktorú dokážete oželieť. Splátka úveru by nemala byť vyššia ako tretina vášho čistého príjmu. Zvyčajne pritom platí, že čím dlhší je celkový čas splácania úveru, tým nižšie sú mesačné splátky, pretože ich máte rozdelené na viac rokov. Avšak, čím kratšie úver splácate, tým menej zaplatíte na úrokoch.

Typy úverov

Orientujete sa v ponuke pôžičiek? Nie sú to len spotrebné úvery alebo hypotéky. Existujú rôzne typy úverov na bývanie, pričom každý z nich má úplne iné podmienky. Leasing je úplne odlišný spôsob financovania. Ak touto formou kupujete napríklad auto, vedzte, že počas obdobia splácania nie ste jeho majiteľom vy, ale leasingová spoločnosť.

Kto môže poskytovať úvery?

Úvery pre finančných spotrebiteľov môžu na Slovensku poskytovať len banky a ďalšie spoločnosti, ktorí majú špeciálne povolenie. To im udeľuje Národná banka Slovenska. Pokiaľ máte akékoľvek pochybnosti, napríklad o dôveryhodnosti nebankovej spoločnosti, vyhľadajte si jej názov v zozname finančných subjektov. Pôžičky si môžu medzi sebou dávať aj súkromné osoby.

Reklamy na úvery: Buďte obozretní

Nielen banky, ale aj nebankové spoločnosti inzerujú svoje pôžičky a snažia sa presvedčiť, že práve ten ich úver je najvýhodnejší. Oslovujú vás v televízii, novinách a vo veľkom na internete, vrátane webových stránok a reklám na sociálnych sieťach. Je ponuka pre vás naozaj výhodná? Buďte obozretní a podozrivé inzeráty radšej obchádzajte.

Prečítajte si tiež: Dopady COVID-19 na seniorov

Finanční sprostredkovatelia

Ak sa v ponuke pôžičiek nevyznáte, môžete sa obrátiť na finančného sprostredkovateľa. No aj v takom prípade najskôr sadnite k počítaču a študujte, aby ste týmto pojmom rozumeli. Sprostredkovateľ za vás môže spraviť porovnanie ponúk a odporučiť vhodný produkt, nakoniec to ale budete vy, kto sa bude musieť správne rozhodnúť. Predtým, než výber úveru zveríte do rúk finančnému sprostredkovateľovi, si jeho meno alebo spoločnosť overte v Registri finančných agentov a finančných poradcov, ktorý spravuje Národná banka Slovenska. Takéto služby nemôže totiž poskytovať hocikto, činnosť poradcov upravuje zákon.

Pôžičky bez dokladovania príjmu: Ako to funguje?

Jednou z najdôležitejších podmienok na poskytnutie pôžičky je pravidelný príjem žiadateľa. Od jeho výšky totiž závisí možná výška úveru. Existujú však aj prípady, keď príjem dokladovať nemusíte. Za akých okolností je takáto pôžička bez dokladovania príjmov vôbec možná?

Overovanie príjmov je zákonná povinnosť

Bankám i nebankovým spoločnostiam s vydanou licenciou od Národnej banky Slovenska vyplýva zo zákona povinnosť overovať u žiadateľa schopnosť splácať úver alebo pôžičku. Pôžičky bez dokladovania príjmov teda dnes na Slovensku v dôveryhodnej inštitúcii nevybavíte. Takéto pôžičky sú síce stále dostupné, ale iba v tom prípade, že sa obrátite na nelicencovaných poskytovateľov (napríklad pôžičky od súkromných osôb), čo je však vysoko rizikové.

Pôžička bez potvrdenia príjmu

Overenie vášho príjmu síce banka na posúdenie vašej žiadosti o pôžičku potrebuje, nemusí však od vás vyžadovať jeho dokladovanie. Je to v prípade, že máte trvalý príjem a poskytovateľ pôžičky si ho dokáže overiť inou formou. V tomto zmysle je teda pôžička bez dokladovania príjmov v podstate pôžička, pri ktorej poskytovateľ síce potvrdenie o príjme od vás nevyžaduje, ale vašu bonitu si overí inak.

Ak žiadate o pôžičku v banke, v ktorej máte svoj bežný účet, banka dokáže váš príjem overiť na základe príjmov, ktoré dostávate na tento účet. Potvrdenie o príjme teda od vás nebude požadovať. Ak vám príjem chodí na účet v inej banke, ako doklad o príjme postačujú spravidla výpisy z účtu, takže takisto nemusíte žiadať o potvrdenie o príjme svojho zamestnávateľa.

Prečítajte si tiež: PN pri práci na dohodu s invalidným dôchodkom

Ďalšou možnosťou, ako si banky dokážu overiť váš príjem v prípade, že ste zamestnanec, je Sociálna poisťovňa. Tam získajú prehľad o vašich príjmov na základe výšky mesačných odvodov. Ak je žiadateľom podnikateľ, na tento účel môžu využiť informácie z daňového úradu alebo verejne dostupných databáz daňových informácií.

Na základe takto posúdenej bonity vám banka môže poskytnúť bankovú pôžičku vo forme kontokorentného úveru, teda ako povolené prečerpania k účtu alebo v podobe klasického spotrebného úveru. A to za predpokladu, že výška vášho príjmu bude dostatočná na splácanie novej pôžičky, ako aj starších záväzkov.

Podobné postupy uplatňujú vzhľadom na svoje zákonné povinnosti aj nebankové spoločnosti, ktoré si takisto dokážu dohľadať potrebné informácie elektronicky. V prípade nebankovej pôžičky však musíte rátať s oveľa vyššou úrokovou sadzbou a kratšou dobou splácania, spravidla do 1 mesiaca. Ak ste so žiadosťou o pôžičku neuspeli v banke, nebankovka môže byť alternatívnym riešením. Dávajte si však pozor, aby ste sa obrátili na dôveryhodnú nebankovú spoločnosť s licenciou.

Porovnanie pôžičiek

Či už ste si vybrali bankovú alebo nebankovú pôžičku bez dokladovania príjmu, podmienky jednotlivých poskytovateľov si najskôr dôkladne porovnajte. Aj malý rozdiel v úrokovej miere alebo súvisiace poplatky totiž dokážu pôžičku poriadne predražiť.

Podmienky jednotlivých poskytovateľov si môžete prehľadne porovnať prostredníctvom online porovnávača, ktorý vám vyfiltruje pôžičky zodpovedajúce vami zadaným požiadavkám. Všetky potrebné informácie o pôžičkách získate v priebehu niekoľkých minút bez toho, aby ste museli chodiť osobne na pobočku poskytovateľa.

Prečítajte si tiež: Zdaňovanie príspevku z ÚPSVaR

Výhodné je tiež to, že takúto pôžičku si môžete cez internet aj vybaviť. Mať možnosť získať pôžičku rýchlo a bez dokladovania príjmu je veľkou výhodou. Obzvlášť v dobe poznačenej pandémiou, počas ktorej narastajú obavy spotrebiteľov, či úver vôbec získajú. Tou pomyselnou čerešničkou je, ak je pôžičku možné vybaviť aj online, bez potreby návštevy pobočky.

Pôžičky od mBank

Ak ste klientom mBank, pôžičku si dokážete vybaviť bez akéhokoľvek dokladu dokazujúceho váš príjem. Ak vám totiž príjem chodí na účet v mBank, banka o tom vie a bude to pri schvaľovaní zohľadňovať a úver získate aj bez potvrdenia. Ak vám príjem chodí na iný účet, taktiež nebudete musieť kontaktovať svojho zamestnávateľa. Stačiť budú výpisy z vášho účtu.

V tejto súvislosti je ale potrebné dodať, že banky si vašu bonitu zvyknú preverovať, aj keď od vás nežiadajú žiadne potvrdenia o príjme. Základným informačným zdrojom informácií je Sociálna poisťovňa.

To, čo bolo ešte pred niekoľkými rokmi nemysliteľné, je v súčasnosti v niektorých bankách úplne bežné. O pôžičku môžete požiadať telefonicky aj online. Ak ste klientom mBank, do banky nebudete musieť ísť ani kvôli podpisom zmlúv. Všetko vybavíte cez internet prostredníctvom internetbankingu alebo mobilnej aplikácie, cez ktorú je vybavenie si pôžičky obzvlášť pohodlné a rýchle. Ak klientom ešte nie ste, zmluvu podpíšete na pobočke alebo vám ju doručia kuriérom. Ihneď po podpise zmluvy vám banka pošle peniaze na váš účet.

Výhodou pôžičky od mBank je tiež jej flexibilita. Upraviť si môžete napríklad výšku či dátum splátky alebo si splácanie odložiť až o šesť mesiacov. Výborným bonusom k rýchlej pôžičke je, ak ju získate s nulovým úrokom. Takúto možnosť poskytuje mPôžička Plus v prípade, že si potrebujete požičať sumu od 350 do 1 500 eur so splatnosťou 12 alebo 24 mesiacov a ak ide o vašu prvú pôžičku v mBank. Podmienkou je tiež trvalý príjem a úverový register bez negatívneho zápisu.

Poistenie k pôžičke

Ak si v mBank uzatvoríte poistenie k pôžičke na čokoľvek, získate o 2% nižší úrok a v prípade, že prídete o príjem, banka za vás zaplatí jednu mesačnú splátku, k tomu vám pošle peniaze vo výške mesačnej splátky na pokrytie ďalších vašich výdavkov a v prípade pobytu v nemocnici dostanete 10 € za každý deň hospitalizácie.

Riziká pôžičiek bez skúmania príjmu

Ak sa v úverovej ponuke uvádza, že vám úver poskytnú za každých okolností, bez skúmania príjmu alebo vašej úverovej minulosti, buďte obozretní.

Overte si výhodnosť ponuky

Na to, aby ste si na túto otázku mohli odpovedať, je potrebné poznať konkrétne údaje o úvere. Ponuku si porovnajte s inými ponukami na trhu a zvážte si, či a aký úver vlastne potrebujete.

Nebankové spoločnosti

Pokiaľ si potrebujete požičať, ale v banke ste nepochodili, môžete sa obrátiť na nebankové spoločnosti. Ich pravidlá nie sú také prísne ako tie bankové. V mnohých nebankových spoločnostiach je možné získať pôžičku ihneď a niekedy aj bez dokladovania príjmu, alebo aj vtedy, ak sa nachádzate v úverovom registri. Záleží na posúdení jednotlivej spoločnosti. Máte možnosť požičať si aj nízku sumu finančných prostriedkov na krátky čas.

Žiadna seriózna spoločnosť od vás nebude žiadať platbu žiadneho poplatku pred tým, ako vám pôžičku poskytne. Tak ako v banke, aj v nebankovej spoločnosti budú zisťovať vašu bonitu. Čím je vaša bonita vyššia, tým nižší úrok môžete získať. Ak vám nebanková spoločnosť je ochotná požičať, mali by ste si preveriť, aká je výška ročnej percentuálnej miery nákladov.

Nebankové spoločnosti, ktoré si neoverujú bonitu klienta, počítajú s vyšším rizikom nesplácania úveru a to si, samozrejme, premietajú do výšky úrokov, čím klient na pôžičke oveľa viac prepláca. Pri výbere odporúčame kontaktovať overené nebankové spoločnosti, ktoré máme aj v našom porovnávaní. Odporúčame zistiť si podmienky poskytnutia pôžičky, napríklad aké majú sankčné poplatky, ako postupuje spoločnosť v prípade nesplácania pôžičky. Pozrite si referencie danej spoločnosti, ale aj ich webovú stránku.

Na čo si dať pozor pri nebankovej pôžičke?

Nebankové spoločnosti sú na Slovensku pod dohľadom Národnej banky Slovenska. Napriek tomu sa na trhu stále nachádzajú spoločnosti, ktoré porušujú pravidlá. Ak je niektorá spoločnosť ochotná vám požičať aj bez dokladovania príjmu, mali by ste sa mať na pozore.

Neseriózne nebankové spoločnosti majú často uvedené kontaktné údaje ako P. O. BOX, ťažko čitateľné zmluvy, ručenie nehnuteľnosťou aj za malý úver, neprimerane vysoký úrok a RPMN, ručenie za úver zmenkou, vysoké sankcie za nesplácanie úveru. V bankách aj serióznych nebankových spoločnostiach sú sankcie limitované zákonom a odvíjajú sa od aktuálnej úrokovej sadzby Európskej centrálnej banky.

RPMN: Ukazovateľ celkových nákladov

Najdôležitejším kritériom, ktoré treba zohľadniť pri výbere konkrétneho finančného produktu, je jeho konečná cena. Všímať si treba najmä celkové náklady spojené s úverom. Riadiť by ste sa mali ročnou percentuálnou mierou nákladov (RPMN), ktorá vám ukáže celkové náklady spojené so splácaním pôžičky.

Podmienky pre získanie pôžičky v nebankovej spoločnosti

Kto môže pôžičku získať?

• Pôžičku môže získať fyzická osoba, ktorá dovŕšila 18 rokov.
• Je spôsobilá vykonávať právne úkony.
• Je občanom SR s trvalým pobytom v SR.
• Má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý vie dokladovať.

Aké doklady môže nebanková spoločnosť vyžadovať?

• Občiansky preukaz
• Číslo vášho bankového účtu
• Prípadne potvrdenie o trvalom pobyte a druhý doklad totožnosti (vodičský preukaz, cestovný pas, rodný list, zbrojný pas)
• Telefónne číslo

Akceptovateľné doklady k príjmu:

• Potvrdenie od zamestnávateľa alebo originál daňového priznania
• Výmer dôchodku
• Výplatné pásky s pracovnou zmluvou
• Výpisy z účtov, kde vám je zasielaný príjem

Preukázať príjem sa dá rôznymi spôsobmi, záleží na tom, v akej nebankovej spoločnosti budete žiadať o pôžičku.

Bezúčelový úver

Bezúčelový úver (bezúčelová pôžička) je typ spotrebiteľského úveru, ktorý môže klient využiť na akýkoľvek účel bez povinnosti preukazovať banke alebo nebankovej spoločnosti využitie finančných prostriedkov. Na rozdiel od účelových úverov, ktoré sú viazané na konkrétny účel (napr. kúpa nehnuteľnosti, automobilu, rekonštrukcia a pod.), bezúčelový úver poskytuje väčšiu flexibilitu, no obvykle za vyšších nákladov.

Príklad: Klient si požičia 7 000 € formou bezúčelového úveru.

Pri výbere vhodného bezúčelového úveru je potrebné zohľadniť celkové náklady na úver, nielen úrokovú sadzbu. Kľúčovým ukazovateľom je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa všetky súvisiace náklady.

Niektoré banky ponúkajú možnosť získať bezúčelový úver bez predkladania potvrdení o príjme.

Bonita klienta

Overiť schopnosť klienta splácať úver je zákonná povinnosť všetkých bánk a nebankových spoločností na Slovensku, čo zahŕňa aj preverenie bonity a príjmu. Bonita predstavuje schopnosť klienta splácať úver a je zásadným faktorom pri rozhodovaní o schválení žiadosti. Vychádza najmä z výšky a stability príjmu, existujúcich finančných záväzkov a úverovej histórie.

Parádna pôžička s 0% úrokom

Nezáleží na tom, či ste už klientom alebo nie - o Parádnu pôžičku online môže požiadať úplne každý. Ak ste už klientom, môžete o Parádnu pôžičku požiadať priamo cez Internet banking, čo celý proces ešte viac zjednodušuje.

Príklad pôžičky

1. 40 000 EUR, výška mesačnej splátky prvých 24 mesiacov je 525,31 EUR, výška mesačnej splátky po 24 mesiacoch je 437,36 EUR (výška poslednej splátky pôžičky je 437,19 EUR), poplatok za poskytnutie: 0 EUR, počet splátok 96, doba splatnosti 8 rokov. Štandardná úroková sadzba prvých 24 mesiacov je 5,90 % p. a.

Pre všetky príklady platí, že pri výpočte úrokov vychádzame zo skutočného počtu dní v jednotlivých mesiacoch a predpokladu dĺžky kalendárneho roka 360 dní. V Raiffeisen banke ponúkame Pôžičku s maximálnou úrokovou sadzbou 18,9 % ročne a maximálnou RPMN 21,01 % ročne.

tags: #bez #skumania #prijmu #pozicka #podmienky