Doplnkové dôchodkové sporenie: NN Stabilita a kľúčové aspekty pre optimálne využitie

Doplnkové dôchodkové sporenie, známe aj ako 3. pilier alebo DDS, predstavuje dobrovoľnú formu sporenia a investovania s cieľom zabezpečiť si ďalší zdroj príjmu v starobe. Riadi sa zákonom č. 650 Z. z. o doplnkovom dôchodkovom sporení. Tento článok sa zameriava na kľúčové aspekty 3. piliera, s dôrazom na výber správnej DDS, nastavenie investičnej stratégie a optimalizáciu príspevkov.

Princíp fungovania 3. piliera

Tretí pilier funguje na princípe sporenia spojeného s investovaním. Zriadením 3. piliera si sporiteľ otvorí účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DDS). Na tento účet sú následne investované príspevky od sporiteľa a/alebo jeho zamestnávateľa do podielového fondu, čím sa sporiteľ stáva vlastníkom podielových jednotiek fondu.

Výhody 3. piliera

• Príspevok zamestnávateľa: Hlavnou výhodou je možnosť získania príspevku od zamestnávateľa, ktorý si vyberá spôsob, akým bude zamestnancom prispievať.
• Daňová úľava: Sporiteľ si môže znížiť daňový základ o výšku ročného vkladu z vlastných príspevkov, maximálne však o 180 €. To predstavuje úsporu 34,20 € ročne pri sporení aspoň 15 € mesačne.

Nevýhody 3. piliera

• Vysoké poplatky: DDS si účtuje poplatok za správu dôchodkového fondu, ktorý znižuje celkové zhodnotenie.
• Obmedzený výber fondov: Každá DDS ponúka obmedzený počet fondov (približne 3 - 4), ktoré sa líšia mierou rizika.
• Nízka likvidita: K peniazom sa dá dostať iba raz za 10 rokov (výber príspevkov účastníka) alebo až v dôchodkovom veku. Na zmluvách spísaných od 1.1.2014 nie je možný odkup (iba raz za 10 rokov a len z vlastných vkladov).

Výber správnej DDS a investičnej stratégie

Pri výbere DDS by malo byť hlavným kritériom, či daná spoločnosť ponúka indexový fond. Indexové fondy fungujú v 2. pilieri už od roku 2012, avšak doplnkové dôchodkové spoločnosti (DDS) s ich zavedením v 3. pilieri váhali dlho. Medzi odporúčané DDS patria Uniqa, NN-Tatry Sympatia alebo Stabilita.

Indexové fondy ako optimálna voľba

Indexové fondy sú spravidla pasívne riadené, čo znamená, že kopírujú výkonnosť určitého akciového indexu. V porovnaní s aktívne riadenými fondmi majú nižšie poplatky a potenciál dosiahnuť lepšie dlhodobé výsledky. Tomu, do čoho sa investuje v rámci dôchodkového fondu sa hovorí podkladové aktívum a popisuje to štatút fondu.

Analýza finančnej situácie a tolerancie k riziku

Výberu fondu by mala predchádzať aspoň skrátená analýza finančnej situácie, zloženia majetku a tolerancie k riziku. Vo všeobecnosti platí, že pre väčšinu sporiteľov je indexový fond vhodnou voľbou.

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevkov do III. piliera

Optimalizácia príspevkov a využitie daňovej úľavy

Základným parametrom využívania 3. piliera je príspevok zamestnávateľa. Bez príspevku zamestnávateľa sa sporenie v 3. pilieri neoplatí kvôli poplatkom a nízkej disponibilite.

Nastavenie výšky vlastného príspevku

Výšku vlastného príspevku je optimálne nastavovať tak, aby ste ním získali maximálny príspevok zamestnávateľa. Napríklad, ak zamestnávateľ prispieva toľko, koľko si sporiteľ prispieva sám, avšak maximálne 3% z hrubej mzdy, odporúča sa zvoliť príspevok vo výške 3%. Pokiaľ zamestnávateľ nemá určenú minimálnu výšku vkladu sporiteľa na získanie plnej výšky príspevku, optimálne je si zvoliť výšku mesačnej úložky 15 €.

Využitie daňovej úľavy

Na efektívne získavanie daňovej úľavy sa odporúča otvoriť si druhú zmluvu 3. piliera, ak už sporiteľ má uzatvorenú zmluvu ešte za starých podmienok (spísaná do 31.12.2013) kvôli jej disponibilite.

Zmena fondu alebo DDS

Zmena dôchodkového fondu sa dá vykonať jednoducho, buď online žiadosťou alebo v papierovej forme. Odporúča sa rozumne pracovať s nastavením investičnej stratégie pre nové príspevky a majetok. Ak sporiteľ nie je spokojný so svojou DDS, môže ju zmeniť. Zmenu DDS robte len vtedy, ak to má pre vás naozaj zmysel.

Stabilita, d.d.s., a.s.

STABILITA, d.d.s., a.s. je na trhu takmer už 30 rokov a dôveruje jej viac ako 250 000 klientov. STABILITA, d.d.s., a.s. je akciovou spoločnosťou so základným imaním 1 660 000 €. Jedinou činnosťou doplnkovej dôchodkovej spoločnosti je vytváranie a správa doplnkových dôchodkových fondov, vytváraných z príspevkov zamestnávateľov a z príspevkov účastníkov doplnkového dôchodkového sporenia.

Prečítajte si tiež: Dôchodkový fond v Československu pred rokom 1989

História a vývoj spoločnosti Stabilita

Doplnková dôchodková poisťovňa Stabilita uzatvorila od svojho vzniku 5.12.1997 do 31.12.2006 spolu viac ako 140 tisíc zamestnaneckých a zamestnávateľských zmlúv. K rovnakému dátumu spravovala majetok účastníkov a poberateľov dávok v objeme viac ako 4,3 mld. Sk. Národná banka Slovenska udelila spoločnosti povolenie na vznik a činnosť doplnkovej dôchodkovej spoločnosti s obchodným menom STABILITA, d. d. s., a. s. , so sídlom v Košiciach, Bačíkova 5. Rozhodnutie sa stalo právoplatným dňa 6. decembra 2006. Správna rada DDP Stabilita následne na svojom zasadnutí rozhodla, že dňom vzniku STABILITA, d. d. s., a. s. bol 1. apríl 2007. Na základe legislatívnej zmeny sme zaviedli systém doplnkových dôchodkových jednotiek. Ako prvý na slovenskom trhu sme zaviedli možnosť investovať v dvoch doplnkových dôchodkových fondoch súčasne - ešte predtým, než túto možnosť upravil zákon. V tom istom roku sme otvorili aj nový Akciový doplnkový dôchodkový fond. Predstavili sme program IPZC, ktorý automaticky prispôsobuje investičnú stratégiu účastníkov.

Prečítajte si tiež: Nepoberanie dôchodku a vek

tags: #dochodkovy #fond #NN #stabilita