Dvakrát poistená nehnuteľnosť: Problémy a riešenia

Poistenie nehnuteľnosti je dôležitou súčasťou ochrany majetku. Na Slovensku má poistenie nehnuteľnosti podľa odhadov len zhruba 40 percent majiteľov. Pri hromadných živelných katastrofách spravidla s náhradou za škody pomáha aj štát. Z minulosti už máme skúsenosti, že napríklad pri povodniach odškodňoval ľudí aj štát. Spoliehať sa na to je však krátkozraké. Človek si nemôže byť istý, že štát pomôže pri živelnej katastrofe práve jemu. Rovnako nevie ovplyvniť ani výšku náhrady škody. Keď má uzavreté poistenie, pozná podmienky náhrady škody aj výšku poistnej sumy. Môže sa stať, že poistený získa peniaze za tú istú škodu dvakrát. Ale nikto by nemal dostať vyššie odškodnenie ako bola reálna škoda. Niekto v týchto prípadoch môže cítiť nespravodlivosť, že zodpovední doplácajú na tých nezodpovednejších. Je lepšie, keď to má človek vo vlastných rukách. Žiadna kapitola štátneho rozpočtu totiž nehovorí o financiách určených na prípadné odškodnenie poškodených po živelnej katastrofe. Ľudia s poistkou prispievajú do štátneho rozpočtu aj cez osempercentnú daň z neživotného poistenia, ktorú musia poisťovne platiť štátu, keďže poisťovne túto daň premietli do ceny poistenia. Peniaze len prichádzajú do štátneho rozpočtu a je na každej vláde, ako ich použije.

Problémy s poistením nehnuteľnosti

Podpoistenie a jeho dôsledky

Bežný človek, ktorý si niekedy v minulosti poistil svoju nehnuteľnosť, sa už ochranou svojho majetku zväčša veľmi nezaoberá. Má pocit, že je dostatočne chránený. To je však omyl. Bývať v nepoistenom byte či dome je veľké riziko. Aby sme boli na takéto situácie pripravení, potrebujeme mať poistenú nehnuteľnosť, ale aj domácnosť. Netreba zabudnúť ani na poistenie zodpovednosti za škodu. Môže ísť o poistenie zodpovednosti z vlastníctva a držby nehnuteľnosti alebo tiež o poistenie zodpovednosti z občianskeho života. Ideálne je mať komplexné poistenie na jednej zmluve a v jednej poisťovni. Medzi poisťovňami sú totiž rozdiely, preto je rozumnejšie poistiť si všetko na jednom mieste. Výhodou je aj možná väčšia zľava na zmluve a zároveň nie je potrebné sledovať viac poistných zmlúv a myslieť na ich včasné zaplatenie.

Kedy naposledy ste si kontrolovali, či máte dostatočne poistený majetok? A počuli ste už o podpoistení? O čo ide? Predstavte si, že ste si pred piatimi rokmi kúpili byt za 140-tisíc eur, ktorý ste si na túto sumu poistili. Čo sa stane v prípade, že váš byt vyhorí? Môže sa stať, že vám poisťovňa nepreplatí celú škodu, ale len pomernú časť. K podpoisteniu nehnuteľnosti dochádza často aj v prípade, keď si ľudia poisťujú nehnuteľnosť len do výšky poskytnutej hypotéky. Ak si niekto kúpil byt za 250-tisíc eur a banka mu poskytla úver vo výške 200-tisíc eur, výška poistného krytia má zodpovedať aktuálnej hodnote majetku, čiže v tomto prípade ide o sumu 250-tisíc eur. Správne nastavenie poistnej zmluvy na nehnuteľnosť by sa malo kontrolovať aspoň raz za dva až tri roky. Nejde len o to, že ceny nehnuteľností sa v priebehu niekoľkých rokov dokážu výrazne zmeniť.

Predstavte si, že ste si pred 15 rokmi postavili dom v hodnote 100-tisíc eur. Zrekonštruovali ste ho, ceny stavebných materiálov aj práce stúpli, a váš dom by sa v súčasnosti dal postaviť za 150-tisíc eur. Za túto cenu dnes už rovnaký dom nepostavíte. Okrem podpoistenia je veľkým rizikom aj nesprávne nastavenie zmluvy. Stávajú sa situácie, že v prípade nejakej prírodnej katastrofy poškodený zistí, že v jeho poistke nie je toto riziko pokryté. Ako sa toho vyvarovať? Najlepšie tak, že oslovíte odborníka na poistenie majetku, kvalitného finančného sprostredkovateľa, ktorý všetko skontroluje za vás. Kvalitné a komplexné poistenie bytu či domu má obsahovať tri zložky - poistenie nehnuteľnosti, poistenie domácnosti a poistenie zodpovednosti za škodu. A ako si vybrať najlepšiu poisťovňu? Dnes už nie je potrebné zdĺhavo si porovnávať podmienky všetkých poisťovní, šikovným riešením je využitie online kalkulačky, ktorá to urobí rýchlo a prehľadne. Ide o priebežné navyšovanie poistného na základe zmeny indexu cien. Zjednodušene povedané: tak, ako rastú ceny bytov či spotrebných predmetov, tak rastie aj cena poistného.

Skontrolujte si svoje staré zmluvy, za ostatný čas sa niektoré okolnosti zmluvy mohli zmeniť. V prípade poistnej udalosti mnohí majitelia nehnuteľnosti zistia, že poistka nekryje riziko, ktoré by mala, alebo vyplatenie poistky stroskotá na zdanlivej maličkosti. Často sa stáva, že poistná suma časom prestane zodpovedať skutočnej hodnote nehnuteľnosti. Overte si to najmä v prípade, ak je vaša zmluva staršia ako päť rokov. Poistné sumy garantované v minulosti už dnes nemusia byť dostačujúce. Navyše, vaša nehnuteľnosť mohla časom získať na hodnote, ak ste napríklad vymieňali okná či strechu domu, zatepľovali fasádu a podobne. Naopak, pokiaľ je poistné, ktoré aktuálne platíte vypočítané z nadhodnotenej poistnej sumy za nehnuteľnosť, poistku zbytočne preplácate. Plnenie totiž získate len do výšky hodnoty poškodeného majetku.

Prečítajte si tiež: Vrátenie štátneho príspevku dvakrát za mesiac

Majitelia rodinných domov sa často rozhodnú pre rôzne prístavby, prestavby a rekonštrukcie. Ak ste aj vy v minulom roku zveľadili svoje obydlie, skontrolujte si, či aktuálna výmera stále súhlasí s tou uvedenou v zmluve, a to vrátane garáže, záhradného domčeka, letnej kuchyne, dielne či inej prístavby. V prípade poistnej udalosti by totiž výmera poškodenej časti domu mala sedieť na meter štvorcový. Zmluvy vrátane tých poistných bývajú občas podpisované bez detailného preštudovania. Aby ste predišli sklamaniu, oplatí sa venovať pozornosť výlukám z poistenia, a to najmä pri živelných pohromách. Ak je zima bohatá na snehovú nádielku, pri náhlom oteplení hrozia povodne. Niektoré poisťovne využívajú takzvané povodňové mapy. Stáva sa, že v prípade nehnuteľnosti, ktorá stojí v ohrozenej oblasti, riziko povodne nezahrnú do zmluvy, ale je potrebné si zaň priplatiť.

Klienti si často zamieňajú poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Kým prvé chráni múry vášho domu alebo bytu vrátane okien, dverí a podláh, nevzťahuje sa na vybavenie vašej domácnosti. Ak teda v prípade lúpeže prídete o drahú elektroniku alebo vzácne šperky, poistenie nehnuteľnosti vám vyplatenie škody negarantuje. Naopak, poistenie domácnosti pokrýva všetko zariadenie bytu či domu, pričom niektoré poisťovne vám do poisteného majetku zahrnú dokonca aj domáceho miláčika, prípadne ponúknu iné benefity. Okrem výhodného poistenia môžete získať napríklad pozáručnú opravu elektrospotrebičov zadarmo alebo službu lekára na telefóne dostupného 24/7. Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti je výhodné uzatvoriť súčasne.

Pred tým než si uzatvoríte poistenie, preverte si:

• či je poistka nastavená podľa toho, čo potrebujete
• ak sa vám zmenila životná situácia, je vhodné upraviť aj poistku aby ste nemali poistenia, ktoré sa prekrývajú a platíte ich 2x napr. pripoistenie zodpovednosti v cestovnom poistení aj v poistení nehnuteľnosti či domácnosti (výnimka: ak cestujete po celom svete, zídu sa vám obe poistky)
• časové hľadisko nestačí myslieť len na prítomnosť, ale aj do budúcnosti

Poistenie neskolaudovanej nehnuteľnosti

Môže sa poistiť aj neskolaudovaný dom, to banka pri úvere dokonca vyžaduje. Ale neskolaudovaný dom sa poisťuje ako neobývaný a ako tu bolo spomenuté, tak pri poistnej udalosti sa to berie v podstate iba ako kopa stavebného materiálu - tzn. poistné plnenia sú nižšie ako napr. Chyba je vtedy, ak Vám poistia neskolaudovaný dom s tým, že tam bývate a nikto v poisťovni Vás neupozorní, že na to, že to môže byť dôvodom zamietnutia poistného plnenia.

Dom mame poisteny ako dom vo vystavbe, pri domacnosti ich zaujima len to, ci je obyvana, alebo neobyvana a ci je v obci, alebo mimo obce. Ak by aj bola neobyvana, pripadne mimo obce, poistienie sa na nu vztahuje pri dodrzani podmienok (napr. plne dvere bez vyplni, mreze na oknach a pod.). Nikde tam nie je napisane, ze neskolaudovana domacnost nemoze byt poistena, precitala som kompletnu zmluvu (uff, bolo tam toho pozehnane :-D ). Staci ak mas porobene rozbvody a vsetky doklady ako revizne spravy, bleskozvod, voda, elektrika, plyn, krb moze byt aj dodatocne… musis dodat do poistovne k nahliadnutiu k podpisu. Nie je s tym ziaden problem. Mali sme tak poistene aj domacnost od prveho momentu. Samozrejme nevztahovalo sa to na to ze mame kupenu vanu odlozenu v kute a nebola obmurovana, alebo kupeny kotol a nezapojeny nenainstalovany na stene… Plati to pre vsetko pevne spojene,alebo pouzivane v dome a v buducnosti preukazane fotogafiou pre poistovnu. My co sme spravili tak sme odfotili pre istotu. Takze vsetko co sa postupne robilo spadalo do poistky.

Prečítajte si tiež: Dva štátne príspevky mesačne

Dvojité poistenie a jeho úskalia

Vlastníci bytov často riešia dilemu, či si poistiť svoj byt ak už platia poistenie celého bytového domu spolu s ostatnými vlastníkmi bytov. Viacerí klienti poisťovní, ktorí bývajú v panelákoch či novších bytových domov platia dve poistenia - poistenie domácnosti a poistenie bytu.

Podľa informácii oslovených poisťovní sú medzi týmito poisteniami rozdiely. Poistenie domácnosti sa vzťahuje na všetky hnuteľné veci v byte ako nábytok, oblečenie či koberce. Toto poistenie pokrýva aj súčasti bytu, ktoré síce nie sú hnuteľné, ale do nich investoval majiteľ ako sú podlahy či obklady. Okrem poistenia domácnosti si vlastník bytu môže dojednať aj poistenie bytu v osobnom vlastníctve, ktoré sa vzťahje na múry, okná či inžinierske siete. Ak je vlastník aj v spoločenstve bytov tak si platí aj poistenie bytového domu, ktoré sa vzťahuje na zodpovednosť za škody spôsobené tretím osobám, poistenie voči živlu či poistenie spoločných priestorov. Poistená je teda celá stavba ako sú obvodové múry či strecha a nie vnútorné vybavenie bytov.

Ako postupovať pri poistnej udalosti?

Vezmime si však konkrétnu poistnú udalosť. Zatečie vám cez strechu do bytu a poškodí sa vám maľovka, ale aj koberce. Ako si škodu uplatňovať cez poistenie domácnosti či bytového domu? Poiťovne radia, aby si klient túto poistnú udalosť si uplatňoval z poistenia domácnosti, keďže boli poškodené hnuteľné veci ako koberce. V prípade, že v dôsledku zatečenia dôjde aj k popraskaniu múrov bytu - klient si uplatní takúto škodu z poistenia bytu v osobnom vlastníctve. Tým však problém poškodenej strechy a hrozbu opätovného zatečenia nevyrieši. Preto by mal informovať správcu domu, ktorý by mal strechu opraviť.

Faktory ovplyvňujúce poistné plnenie

1. Ako počítajú poisťovne riziko chorôb

Poisťovne počítajú cenu rizika chorôb podľa vášho vstupného veku a podľa doby poistenia. Čím je človek mladší, tým menej platí.

2. Poisťovne preverujú kedy bola choroba diagnostikovaná

Do určitého veku a výšky poistnej sumy nemusíte absolvovať zdravotnú prehliadku. Ak však nastane poistná udalosť, poisťovne preverujú spätne všetky okolnosti (napríklad či vám chorobu nediagnostikovali pred uzavretím poistenia).

Prečítajte si tiež: Podmienky pre dvojitý príspevok

3. Poisťovne preverujú rizikové zamestnanie

Poisťovne zisťujú aj vaše aktuálne zamestnanie v čase vzniku poistnej udalosti. Môže sa líšiť od toho, ktoré ste uviedli v čase uzatvárania poistnej zmluvy. Je veľmi dôležité, aby ste poisťovňu informovali o zmenách (o zmene čísla občianskeho preukazu, bydliska, rodinného stavu, vykonávaného športu a pod.), ktoré nie sú v súlade s počiatočnými informáciami. Pri zamestnaní to môže napr. znamenať, že súčasné povolanie je zaradené v inej rizikovej skupine. Tomu potom poisťovňa prispôsobí plnenie, ktoré môže byť iné, ako ste čakali.

Príklad na zmenu rizikového zamestnania: Z pozície zamestnanca po čase prejdete na živnosť. Všeobecne sa živnostník (oficiálne SZČO, samostatne zárobkovo činná osoba) radí už do vyššej rizikovej skupiny. Vždy sa informujte, ako je to vo vašej poisťovni.

4. Počas čakacej lehoty poisťovňa neplní

V prípade poistenia rizika vzniku choroby je dôležité vedieť, že poisťovne majú čakacie lehoty. Je to obdobie, ktoré musí uplynúť po uzavretí zmluvy, aby ste mali nárok na plnenie. Zvyčajne to býva 6 mesiacov od uzavretia zmluvy, no táto doba môže byť u niektorých poisťovní iná (napr. pri kritických chorobách a invalidite môže byť až dva roky) Poistenie obvykle začína nasledujúci deň po podpise poistnej zmluvy. Je však nutné, aby ste v určenom termíne zaplatili prvé poistné.

5. Niektoré typy ochorení poistíte len niekde

Pri špecifických typoch ochorenia si treba preveriť, či sa vôbec dajú poistiť. Treba si skontrolovať Všeobecné poistné podmienky k poisteniu. Ak nájdete ochorenie v tzv. výlukách z poistenia, vaše poistenie ho nekryje. To však ešte neznamená, že sa táto choroba nedá na Slovensku poistiť - poradí vám finančný sprostredkovateľ, ktorý má prehľad o ponukách viacerých poisťovní.

6. Nahláste poistnú udalosť včas

Poisťovne majú lehoty, do ktorých sa musí konkrétna poistná udalosť nahlásiť. Typických je 30 dní, ale táto doba sa môže od poisťovne k poisťovni líšiť v závislosti od typu poistnej udalosti.

7. Deň vzniku poistnej udalosti

Dôležitý je tiež moment, ktorý sa považuje za deň vzniku poistnej udalosti. Napr. pri pripoistení denného odškodného za dobu nevyhnutného liečenia úrazu je to väčšinou prvá návšteva lekára, prípadne prvé vyšetrenie. Od toho sa odvíjajú aj ďalšie kroky v prípade plnenia. Poisťovne vyplatia poistné plnenie najdlhšie za dobu jedného roka odo dňa úrazu.

8. Sady kľúčov od vozidla majte kompletné

Pri poistení vozidla sa uistite, že máte k dispozícii kompletné sady kľúčov. Napr. v prípade odcudzenia vozidla ich bude od vás poisťovňa určite vyžadovať.

9. Pri poistení majetku dodržujte podmienky zabezpečenia

Pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti pre prípad vlámania si v poistných podmienkach overte, aký typ zabezpečenia vchodových dverí poisťovňa vyžaduje, aby mohla v prípade poistnej udalosti adekvátne plniť.

10. Neodbite čítanie poistných podmienok

Vždy si treba prejsť podrobne poistné podmienky. Minimálne v tých častiach, ktoré sa týkajú poistenia, o ktoré máte záujem. Taktiež sa neostýchajte opýtať sa v prípade nejasností. Čím viac pozornosti venujete poistným podmienkam pri uzatváraní poistenia, tým skôr sa vyhnete nepríjemnej situácii, keď dôjde k poistnej udalosti či plneniu. Určite nie je na škodu, si z času na čas pripomenúť, na čo všetko sa vaša poistka vzťahuje a zamyslieť sa nad tým, či nie je potrebné o jej rozšírenie. Inak sa človek díva na riziko chorôb či smrti, keď je slobodný, než keď má rodinu či deti. Taktiež sa v priebehu života zvyšuje hodnota nehnuteľnosť o ploty, garáže, či luxusnejšie zariadenie, na ktoré sa v pôvodných poistných zmluvách nemyslelo a podobne.

11. Správne dokumenty všetko uľahčia

Keď vznikne poistná udalosť, značne sa vám vybavovanie urýchli a uľahčí ak máte po ruke:

• lekársku správu Je dobré, ak prvotná lekárska správa obsahuje základný popis priebehu vyšetrenia (udalosti) s popisom ďalšieho postupu. Pre prípad, že by diagnóza nemusela byť konečná. Je to často krát prvý dokument, ktorý sa do poisťovne dostane. Poisťovňa z neho môže vychádzať. Ak sa však uvedená možná diagnóza nepotvrdí, resp. sa objavia nové skutočnosti, môžu nastať v plnení komplikácie.
• fotodokumentáciu Ak je to len trochu možné, spravte si pri nehode alebo úraze fotky, prípadne video.
• svedkov Ak sa vám niečo prihodí, napr. pošmyknete sa zľadovatenom chodníku či ceste. Pri prípadnej potrebe dokazovania môže svedecká výpoveď pomôcť pri šetrení poistnej udalosti.

tags: #dvakrat #poistena #nehnutelnost #problemy