Garantovaný štátny príspevok: Podmienky a možnosti

Ceny nehnuteľností síce klesajú, no získať bývanie je čoraz ťažšie. Dôvodom sú rastúce úroky hypotekárnych úverov a čoraz ťažšie splniteľné podmienky na ich získanie. Alternatívou, ktorá existuje už viac ako štvrťstoročie, je možnosť požiadať štát o pôžičku na bývanie a získať tak úrokovú sadzbu 1 % na obdobie až 40 rokov.

Mladomanželská pôžička od ŠFRB

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) poskytuje mladomanželské pôžičky ako formu finančnej podpory pre bývanie. O túto pôžičku môžu požiadať mladomanželia, ktorí sa vzali najneskôr pred 36 mesiacmi od podania žiadosti. Fond poskytuje úver až do výšky 120-tisíc eur s úrokovou sadzbou 1 % a s najdlhšou možnou lehotou splácania až 40 rokov. Splátky úveru môžu trvať až do 65. roku veku žiadateľov.

Finančnú podporu od štátu je možné získať aj na prípadné stavebné úpravy domácnosti. Štátny fond rozvoja bývania totiž poskytuje podporu vo forme úveru, ktorý môže pokryť až 100 % z obstarávacích nákladov stavebných úprav bytu. Maximálna výška úveru je v tomto prípade 30-tisíc eur a splácanie je možné rozložiť na obdobie až 20 rokov. V prípade štátneho úveru na rekonštrukcie však nesmie ísť o novostavbu.

Žiadosť je potrebné podať najneskôr do 30. septembra daného kalendárneho roka. Termín na podanie žiadosti je každoročne od 15. januára do 30. septembra. Podanie žiadosti o mladomanželskú pôžičku prebieha prostredníctvom miestneho úradu v sídle okresu, kde sa stavba plánuje. Následne bude žiadosť odoslaná Štátnemu fondu rozvoja bývania, ktorý ju posúdi a v zákonom stanovených lehotách oznámi žiadateľovi možnosť poskytnutia podpory.

Celkový čistý príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne, za predchádzajúci kalendárny rok totiž nesmie presiahnuť 5-násobok životného minima pre danú domácnosť. Príjem domácnosti zároveň nesmie byť príliš nízky, aby sa zabezpečilo splácanie týchto záväzkov. Životné minimum pre dvojčlennú domácnosť aktuálne predstavuje suma 397,95 eura. Spoločný príjem v čistom teda nesmie byť vyšší ako 1 989,75 eura, čo je približne 995 eur na osobu.

Prečítajte si tiež: Nárok na stavebné sporenie

Štátny fond vyžaduje zálohu v podobe nehnuteľnosti, podobne ako to požaduje banka pri hypotéke. Hodnota tejto zálohy musí dosiahnuť minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru. Štát pri žiadosti posudzuje aktuálny príjem žiadateľa a jeho príjem za minulý rok. Taktiež berie do úvahy ďalšie úverové záväzky (hypotéka, spotrebný úver a podobne). Mladomanželia majú možnosť požiadať ŠFRB aj o odpustenie časti úveru vo výške 2-tisíc eur. Žiadateľ musí podať písomnú žiadosť o odpustenie časti úveru do jedného roka od vzniku nároku na odpustenie.

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) pôsobí na Slovensku od roku 1996 a poskytuje finančnú pomoc predovšetkým pri financovaní výstavby nájomných bytov, a to najmä v Bytči, Brezne, Prešove a Nitre. V prípade obcí je dlhodobým lídrom v tejto oblasti Bešeňová. Napriek výhodnej úrokovej sadzbe túto alternatívu financovania bývania využíva ročne len niekoľko desiatok občanov Slovenska. Podľa informácií ŠFRB v roku 2022 požiadalo o mladomanželskú pôžičku 32 párov. Za túto sumu si človek len sotva kúpi byt v Bratislave, no v menších mestách pravdepodobne áno.

Stavebné sporenie a štátna prémia

Stavebné sporenie predstavuje zaujímavý nástroj na sporenie s možnosťou získania štátnej prémie a výhodného stavebného úveru. Pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení si klient určí cieľovú sumu, ktorú chce nasporiť. Stavebné sporenie umožňuje získať štátnu prémiu a istotu fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru až do jeho splatenia.

Štát stavebné sporenie podporuje formou štátnej prémie. Výška ročného vkladu na získanie plnej výšky štátnej prémie sa môže meniť. V súčasnosti je možné získať štátnu prémiu vo výške 10 % z ročného vkladu, maximálne však 70 € ročne, prípadne vo výške až 35 €, ak bola zmluva uzatvorená v druhej polovici roka. Ak chcel teda stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70,- eur, musel v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 700,- eur.

Štátna prémia je príspevok, ktorý nepodlieha dani z príjmov a je vyplácaný zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok. Ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká. Jednou z podmienok pre získanie štátnej prémie je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. U detí do 18 rokov vzniká nárok na štátnu prémiu bez skúmania a predkladania príjmu rodičov.

Prečítajte si tiež: Garantovaný dôchodok a Ústava

Okrem štátnej prémie ponúka stavebné sporenie aj úročenie vkladov. Aktuálna úroková sadzba z vkladov je 1 % p. a. Niektoré stavebné sporiteľne ponúkajú aj špeciálny úrokový bonus pre nové zmluvy. Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Získate ním zvýhodnené úročenie nasporenej sumy počas prvých troch rokov sporenia.

Napríklad, úrokový bonus môže byť nasledovný:

• v roku 2025: 4 % p. a.
• v roku 2026: 3,25 % p. a.
• v roku 2027: 2 % p. a.
• od roku 2028: 1 % p. a.

Po splnení podmienok stavebného sporenia má sporiteľ nárok na stavebný úver s fixnou úrokovou sadzbou. Stavebný úver je možné použiť na rôzne účely súvisiace s bývaním, napríklad na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Úroková sadzba stavebného úveru je vopred stanovená a garantovaná počas celej doby splácania. Napríklad, stavebný úver môže byť poskytnutý s úrokovou sadzbou 3,90 % p. a. Na získanie stavebného úveru je potrebné dosiahnuť hodnotiace číslo vašej zmluvy aspoň 64. Hodnotiace číslo je parameter, ktorý zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Vyjadruje mieru účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia a vypočíta sa ako pomer až do rozhodujúceho dňa výpočtu: úrokov dosiahnutých z vkladov, úrokov zo štátnej prémie a úrokov z iných pripísaných zdrojov k jednej tisícine cieľovej sumy, vynásobený faktorom hodnotiaceho čísla a faktorom výkonu. Faktor výkonu je podiel nasporenej sumy k rozhodujúcemu dňu výpočtu a polovice cieľovej sumy.

Stavebné sporenie ponúka aj určitú flexibilitu. Mesačné sporenie nie je povinné a záleží iba na vás, akú frekvenciu vkladov si zvolíte. Pravidelné sporenie sa ale oplatí, pretože tak najrýchlejšie získate nárok na stavebný úver. Okrem toho sporením v nižších čiastkach menej zaťažíte váš rodinný rozpočet. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie Vášho bývania. Vďaka stavebnému sporeniu môžete okrem kúpy a výstavby nehnuteľnosti financovať aj jej ďalšie stavebné úpravy. Napríklad rekonštrukciu kúpeľne, kuchyne, kúrenia, výmenu okien, podláh dverí, atď.

Pre získanie informácií o stavebnom sporení je možné využiť online platformy. mojaPSS je doplnková služba poskytovaná PSS k zmluve o stavebnom sporení, k zmluve o úvere alebo k inej zmluve klienta uzatvorenej v PSS. S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte u nás uzatvorené. Odporúčame, aby ste si uzatvorili aj sporenie Lišiak, kde môžete časť svojich voľných finančných prostriedkov výhodne sporiť bez akýchkoľvek poplatkov.

Prečítajte si tiež: Vývoj minimálneho dôchodku

Hypotéky pre mladých a štátny príspevok

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Ak uvažujete o úvere na bývanie, nestačí len splniť podmienky. Musíte mať aj dobrú finančnú kondíciu.

Na získanie hypotéky pre mladých, na ktorú vám prispeje štát, musíte mať:

• Správny vek, to znamená ku dňu podania žiadosti najmenej 18 a zároveň nie viac ako 35 rokov.
• Príjmový limit, v súčasnosti je hranica hrubého príjmu maximálne 1 088,10 eura mesačne. Zohľadňuje sa potvrdený hrubý príjem za rok 2014.
• Stále zamestnanie, to znamená nesmiete byť v skúšobnej lehote, vo výpovednej lehote a dlhodobo, teda viac ako dva mesiace, práceneschopný. Aby bolo možné overiť príjem v Sociálnej poisťovni, pracovný pomer musí trvať minimálne štyri mesiace.
• Štatút tuzemskej nehnuteľnosti.
• Nastavenú splatnosť úveru v rozmedzí 4 až 30 rokov.

Štátny príspevok dostanete na sumu maximálne 50-tisíc eur, na zvyšnú sumu je stanovený úrok bez príspevku od štátu a banky. V súčasnosti štát prispieva dvoma percentami a banka jedným percentom na obdobie päť rokov.

Výška hypotekárneho úveru, ktorý vám banka poskytne, sa odvíja od ceny nehnuteľnosti a znaleckého posudku. Banky stanovujú strop pre podiel výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti, označený ako LTV (loan to value). Maximálna výška úveru, ktorú môžu banky podľa zákona poskytnúť, je 70 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Hypotéky poskytované nad túto hranicu sú v podstate kombináciou hypotekárneho a spotrebného úveru.

Je dôležité brať do úvahy všetky poplatky spojené s hypotekárnym úverom, to znamená celkové náklady. Na hypotekárny úver nadväzuje množstvo ďalších poplatkov spojených napríklad s obstaraním dokumentácie pre banku, so zazmluvnením kúpnych podmienok, so znaleckými posudkami.

Stavebné sporenie: Pre koho je vhodné?

Stavebné sporenie má stále význam pre určitý druh klientov, aj keď jeho atraktivita voči minulosti mierne poklesla. Predstavuje vhodnú formu sporenia pre konzervatívnych sporiteľov, keďže ide o veľmi bezpečný produkt so zárukami. Vhodné je najmä pre mladých ľudí do 18 rokov, ktorým ponúka rôzne výhody. Predstavuje tiež vhodný nástroj pre tých, ktorí v budúcnosti plánujú kúpu bývania či rekonštrukciu nehnuteľnosti. Pri splnení podmienok je možné z neho čerpať zvýhodnený úver na bývanie, ktorý je posudzovaný menej prísne ako v prípade klasickej hypotéky. Stavebné sporenie naopak nie je vhodným nástrojom, ak chcete svoje peniaze rýchlejšie zhodnotiť, prípadne ich chcete mať kedykoľvek k dispozícii.

Dôležité poznámky a upozornenia

• Štátny príspevok pre mladých a jeho zrušenie: Ak sa počas doby fixácie štátny príspevok pre mladých zruší, splátka sa upraví podľa úrokovej sadzby. Fixácia úrokovej sadzby sa netýka štátneho príspevku pre mladých, ale štandardnej úrokovej sadzby.
• Predčasné vyplatenie hypotéky so štátnym príspevkom: Hypo so ŠPM je možné splatiť predčasne bez potreby vrátenia tohto príspevku najskôr po štyroch rokoch a bezplatne je možné jej splatenie mimo výročia fixácie do piatich rokov, teda do doby trvania ŠPM.
• Výška štátneho príspevku: Výška štátneho príspevku sa môže každý rok meniť, všetko závisí od návrhu štátneho rozpočtu.
• Podmienky nároku na štátny príspevok: Nikto už v ďalších rokoch neskúma, či spĺňate zákonné podmienky na jeho poskytnutie.

tags: #garantovany #statny #prispevok #podmienky