Negarantované dôchodkové fondy v 2. pilieri: Ako maximalizovať svoje úspory

Druhý pilier dôchodkového systému na Slovensku ponúka možnosť sporenie si na dôchodok prostredníctvom dôchodkových správcovských spoločností (DSS). Jednou z možností, ktoré tento pilier ponúka, je investovanie do negarantovaných dôchodkových fondov. Tento článok sa zameriava na charakteristiku negarantovaných fondov, ich výhody a riziká, a ako si správne nastaviť sporenie v 2. pilieri.

Čo je to negarantovaný dôchodkový fond?

Negarantované dôchodkové fondy sú typ fondov v druhom pilieri, kde výnos nie je garantovaný. To znamená, že hodnota investície môže kolísať v závislosti od vývoja na finančných trhoch. Na rozdiel od garantovaných fondov, ktoré investujú konzervatívne do dlhopisov a garantujú ochranu vkladov pred stratou, negarantované fondy investujú do rizikovejších aktív, ako sú akcie.

Riziko a výnos v negarantovaných fondoch

Výnos fondu v II. pilieri je v úzkom prepojení s rizikom kolísavosti hodnoty. Negarantované fondy ponúkajú potenciál vyššieho zhodnotenia v porovnaní s garantovanými fondmi, ale zároveň sú spojené s vyšším rizikom straty. Na posúdenie vhodnej stratégie je preto dôležité poznať Váš vzťah ku kolísaniu hodnoty, strate a výnosu na dôchodkovom účte.

Ako si vybrať správny fond?

Výber správneho dôchodkového fondu závisí od individuálnych preferencií a tolerancie k riziku. Predtým, ako sa rozhodnete pre negarantovaný fond, mali by ste si položiť nasledovnú otázku:

S ohľadom na Váš cieľ sporenia a schopnosť uniesť prípadné straty, s ktorou z nasledujúcich odpovedí sa stotožňujete najviac?

Prečítajte si tiež: Vývoj verejných výdavkov

• „Nechcem akceptovať straty, chcem získať späť minimálne investovanú čiastku, a to aj za cenu nižšieho výnosu.“
• „Som ochotný akceptovať nízku kolísavosť a prípadné straty v jednotkách percent, ale väčšou prioritou je pre mňa ochrana prostriedkov než vysoký rast ich hodnoty.“
• „Prioritou je pre mňa rast hodnoty investície, som ochotný akceptovať aj vyššiu mieru kolísania a prípadné riziko straty väčšej časti investovaných prostriedkov.“

Ak ste ochotní akceptovať vyššie riziko s cieľom dosiahnuť vyšší výnos, negarantovaný fond môže byť pre Vás vhodný. Ak preferujete bezpečnejšie investície s nižším výnosom, mali by ste zvážiť garantovaný fond.

Kedy je vhodné investovať do negarantovaných fondov?

Pre väčšinu klientov do 45 rokov je vhodná práve stratégia v negarantovaných fondoch. Je to preto, že majú dlhší časový horizont do dôchodku, čo im umožňuje vyrovnať prípadné straty a využiť potenciál vyššieho zhodnotenia.

Správcovské spoločnosti sú zo zákona povinné od 52. roku veku sporiteľa postupne presúvať jeho majetok do garantovaného fondu, aby boli nasporené financie chránené.

Ako zmeniť nastavenie fondu?

V druhom pilieri máte možnosť rozložiť si svoje úspory do dvoch rôznych dôchodkových fondov, ktoré DSS spravuje. Tiež je možné kedykoľvek zmeniť fond. Presuny úspor v rámci fondov nie sú spoplatnené. Ak sa rozhodnete sporiť si v dvoch rôznych fondoch, DSS rozdelí vaše úspory medzi tieto fondy v pomere, ktorý si môžete sami určiť. Všetky ďalšie príspevky, ktoré do druhého piliera budete potom platiť, už budú automaticky rozdelené medzi vami zvolenú dvojicu dôchodkových fondov. Pomer, v akom budú vaše úspory delené medzi jednotlivé fondy, si môžete kedykoľvek zmeniť.

Zmena DSS spoločnosti

DSS spoločnosť je možné meniť kedykoľvek. Pri zmene DSS sa nevyhnete návšteve Sociálnej poisťovne. Sociálnu poisťovňu musí osobne požiadať o vydanie tzv. akceptačného listu. Ak je klient v druhom pilieri viac ako dva roky, vydanie akceptačného listu je bezplatné. Rovnako bezplatné je vydanie akceptačného listu aj vtedy, ak mení dôchodkovú správcovskú spoločnosť raz do roka.

Prečítajte si tiež: Seniori a ich voľný čas v 21. storočí

Aktuálne nastavenie II. piliera

Je dôležité pravidelne kontrolovať aktuálne nastavenie II. piliera a prispôsobiť ho svojim potrebám a preferenciám. Ak si nie ste istí, či máte správne nastavenú investičnú stratégiu, môžete sa obrátiť na finančného sprostredkovateľa, ktorý Vám poskytne nezáväzný audit Vášho II. piliera.

Overenie nastavenia II. Piliera

Overte si Vaše nastavenie Starobného dôchodkového sporenia zodpovedaním troch otázok.

Modelový prípad

Priemerný vek sporiteľa II. piliera je 40 rokov a jeho hodnota dôchodkového konta je aktuálne 6290 €. Rozdiel medzi garantovaným fondom a negarantovaným fondom o 10 rokov, teda vo veku 50 rokov, tvorí sumu 4729 €. Ak by klient mal od 50teho roku nastavený II. pilier dobre, táto strata na zhodnotení sa vplyvom úročenia nižšej sumy ešte zväčší. Príklad vychádza hlavne zo štatistických údajov II. piliera za rok 2020. Zhodnotenie je kalkulované z priemerného zhodnotenia patričného typu fondov od ich vzniku. Sporiteľ má priemernú výšku mes. príjmov 1092 €.

Dôležitosť správneho nastavenia II. piliera

Je dôležité si uvedomiť dôležitosť tejto témy. Tvrdo pracujete, aby ste zarobili peniaze a dosiahli Vaše ciele. Jedným z nich je určite aj môcť žiť na dôchodku podľa predstáv a nie podľa toho, koľko Vám pošle na účet sociálna poisťovňa. Presne tak ako v práci záleží, aby Vaša výplata dorazila načas a v poriadku, tak by Vám malo záležať na efektívnom nastavení II. piliera. Môžete to dosiahnuť štúdiom a správnou selekciou informácií, prípadne sa obrátiť na profesionála, ktorý sa orientuje v problematike a prispôsobí Vám portfólio na mieru.

Čo robiť, ak si nie ste istí?

Ak nemáte čas alebo chuť riešiť tieto otázky a zároveň chcete mať po ruke spoľahlivého človeka, ktorý sa Vám postará o poriadok vo financiách, môžete pokračovať vyplnením kontaktných údajov a Váš sprostredkovateľ sa o všetko postará.

Prečítajte si tiež: Analýza starobných dôchodkov

tags: #graf #negarantovaného #2. #dôchodkového #piliera