Pôžička počas PN: Ako postupovať a na čo si dať pozor

Práceneschopnosť (PN) je situácia, ktorá môže nepríjemne zasiahnuť do rodinného rozpočtu. Často vedie k zníženiu príjmu, čo môže vyvolať finančnú tieseň. V takýchto prípadoch sa niektorí ľudia obracajú na pôžičky ako na dočasné riešenie. Avšak, získať pôžičku počas PN nemusí byť jednoduché. V tomto článku sa pozrieme na možnosti, obmedzenia a alternatívy pôžičiek počas PN.

Práceneschopnosť a jej vplyv na príjem

Ako zamestnanec môžete byť uznaný za dočasne práceneschopného z dôvodu choroby, úrazu alebo nariadeného karanténneho opatrenia alebo izolácie. Počas PN máte nárok na:

• Náhradu príjmu počas dočasnej pracovnej neschopnosti - počas prvých 10 dní trvania PN, ktorú vám vypláca zamestnávateľ (s výnimkou pandemickej PN, kedy vypláca nemocenské hneď Sociálna poisťovňa).
• Nemocenskú dávku - od 11. dňa dočasnej PN, ktorú vám vypláca Sociálna poisťovňa.

Suma náhrady príjmu a nemocenského je nasledovná:

• Prvé 3 kalendárne dni: náhrada príjmu vo výške 25 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 4. do 10. kalendárneho dňa: náhrada príjmu vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.
• Od 11. kalendárneho dňa: nemocenské vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu.

Z uvedeného vyplýva, že váš príjem počas PN klesne, čo môže byť pre banky problém pri posudzovaní žiadosti o úver.

Existujú pôžičky pre ľudí na PN?

Odpoveď na túto otázku nie je jednoznačná. Každá banka posudzuje bonitu klienta individuálne. Príjem je jedným z hlavných faktorov, ktoré banka berie do úvahy. Keďže príjem počas PN klesá, môže to negatívne ovplyvniť rozhodnutie banky.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre SZČO: Podrobnosti

Žiadna špeciálna pôžička pre ľudí na PN neexistuje. Obmedzený príjem totiž zvyšuje riziko nesplácania úveru, čomu sa chce každá finančná inštitúcia vyhnúť.

Krátkodobá PN (v trvaní niekoľko dní) zvyčajne nepredstavuje problém. Banka predpokladá rýchly návrat do práce a obnovenie štandardného príjmu. Problém nastáva pri dlhodobej PN. V takom prípade záleží od viacerých premenných a prístupu banky.

Ak ste odkázaní na nemocenské dávky (PN, OČR), banka vás považuje za rizikového klienta. Nemocenské dávky majú dočasný charakter a banky ich spravidla nepovažujú za akceptovateľný príjem.

Ako banky pristupujú k žiadosti o úver po skončení PN?

Dlhodobá PN môže mať dopad na žiadosť o úver aj po návrate do práce. Banky štandardne požadujú potvrdenie o príjme za posledné 3 až 6 mesiacov. Ak zvažujete pôžičku, mali by ste počkať, kým toto obdobie nenahradíte plnohodnotným príjmom.

Banka môže vašu žiadosť zamietnuť pre zlú resp. nedostatočnú bonitu. Druhou možnosťou je, že vám vzhľadom na pokles príjmov zhorší tzv. úverové skóre, čo bude mať za následok vyšší úrok.

Prečítajte si tiež: Komplexná laserová rehabilitácia

Každá banka má iné pravidlá, po akej dobe po PN môžete o pôžičku žiadať. Spravidla však požadujú 1 - 3 mesiace pokračovania v zamestnaní. Banky majú tiež odlišný spôsob, ako priemerujú príjem po PN. Ponuky jednotlivých bánk si teda vopred dôkladne porovnajte.

Alternatívy k pôžičkám pre ľudí na PN

Ak sa počas PN dostanete do finančnej tiesne, hľadanie pôžičky by malo byť tou poslednou možnosťou. Úroky pri krátkodobých pôžičkách bývajú vysoké a ich splácanie po návrate do práce môže predstavovať problémy. O to horšia situácia môže nastať, ak práceneschopnosť pokračuje. Preto treba finančné prostriedky hľadať inde.

• Požičať si od rodiny: Samozrejme je dobré si všetky podrobnosti spísať a dať na papier.
• Životná poistka resp. poistenie neschopnosti splácať pri hypotéke: Oba varianty môžu pomôcť práve v krízových situáciách ako je práceneschopnosť.
• Nebanková alebo kolektívna pôžička: Vzhľadom na výšku PN-ky však váš priemerný príjem za posledné obdobie nemusí byť pre banku dostačujúci na poskytnutie pôžičky. A práve vtedy je dobré zvážiť alternatívy.
• Poistenie pravidelných výdavkov: Niektoré banky ponúkajú poistenie pravidelných výdavkov, ktoré si môžete zriadiť online.

Maják - platforma pre kolektívne pôžičky

Maják je portál, prostredníctvom ktorého si ľudia navzájom priamo požičiavajú peniaze. Nie je to banka ani nebanková spoločnosť. Na Majáku si môžu požičať všetci obyvatelia s trvalým pobytom v Slovenskej republike, starší ako 18 rokov a spôsobilí na právne úkony. Žiadatelia o pôžičku musia mať trvalý príjem a spĺňať minimálne stanovené kritériá ratingu a finančnej schopnosti splácať pôžičku.

Minimálna výška pôžičky je 300 € a maximálna 1000 €, s dobou splatnosti od 6 až 36 mesiacov. Vašu žiadosť posúdia do dvoch pracovných dní.

Za poskytnutie pôžičky Maják účtuje poplatok zo sumy pôžičky, a to len v prípade jej úspešného získania. Poplatok sa účtuje až pred čerpaním pôžičky, žiadosť aj jej posúdenie je bezplatné. Poplatok je automaticky strhnutý z poskytovanej pôžičky.

Prečítajte si tiež: Štatistiky a radikulopatia: Dôchodková politika

Maják ponúka aj poistenie schopnosti splácať pôžičku pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie alebo nedobrovoľnej straty zamestnania.

Poistenie schopnosti splácať pôžičku

Poistenie schopnosti splácať pôžičku je dobrovoľné. Môžete si vybrať z rôznych balíčkov krytia rizík:

• Balík A: Poistenie pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie.
• Balík B: Poistenie pre prípad straty života, úplnej trvalej invalidity, úplnej dočasnej invalidity (PN), hospitalizácie, nedobrovoľnej straty zamestnania.
• Balík C: Poistenie pre prípad smrti následkom úrazu.

Poistné uhrádzate mesačne s Vašou mesačnou splátkou. Pri splatení pôžičky je poistenie automaticky ukončené.

Ďalšie možnosti poistenia

• Poistenie pravidelných výdavkov: Môžete si ho zriadiť online vo svojom SmartBankingu k účtom Pohoda, Extra Pohoda, FUN, alebo Smart účet.
• Medifón: Nonstop infolinka na praktického lekára pre prípad, že sa budete chcieť poradiť.

Dôležité upozornenia

• Buďte opatrní: Dobre si premyslite, či v čase vašej práceneschopnosti skutočne potrebujete si požičať finančné prostriedky.
• Rozsah príjmov a výdajov: Tvorí základ pre posúdenie, akú vysokú splátku si môžete dovoliť.
• Komunikujte s odborníkom: Ak chcete vybrať správnu banku po ukončení PN, poraďte sa so svojím sprostredkovateľom. Je dôležité komunikovať tento krok s odborníkom, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, ktorý sa zapisuje do úverového registra. V budúcnosti môže mať totižto zlý vplyv na získanie úveru na bývanie.

Hypotéka a PN

Zmena zamestnávateľa, zvýšené náklady na život, sťahovanie sa za prácou, nespokojnosť v práci a mnoho ďalších dôvodov môže spôsobiť zmenu zamestnávateľa. Rozhodnete sa vybavovať financovanie bývania, ale neviete ako dlho musíte pracovať u nového zamestnávateľa a aký dopad to bude mať na schválenie hypotéky?

Ak pracujete v zahraničí, podmienky v bankách sa zmenili a znížil sa okruh bánk, ktoré vedia takýto úver schváliť.

Zníženie úrokov na hypotéke

ECB (európska centrálna banka) postupne znižuje úrokové sadzby. To zvykne mať za následok aj znižovanie úrokov v bankách na SR. Ak máte vyšší úrok ako súčasne ponúka trh, tak zrejme zvažujete, že požiadate banku o jeho zníženie.

Hypotéka na rekonštrukciu

Rekonštrukcia býva často nákladná investícia. Preto sa zväčša financuje hypotékou, pričom sa v prospech banky založí rekonštruovaná nehnuteľnosť. Ide o špecifické úverové produkty, ktoré banky poskytujú na financovanie renovácií a úprav nehnuteľností. Tieto úvery môžu byť prispôsobené potrebám klienta. Existuje niekoľko rôznych typov hypoték na tento účel, napríklad štandardná hypotéka na rekonštrukciu.

Zrušenie poistenia

O zrušenie poistenia môžete požiadať kedykoľvek v pobočke banky, alebo prostredníctvom infolinky ČSOB Poisťovne. Ak o zrušenie poistenia požiadate do 20. dňa mesiaca, poistenie zanikne posledným dňom daného mesiaca. Ak tak spravíte od 21. dňa mesiaca, poistenie zanikne posledným dňom nasledujúceho mesiaca.

tags: #pozicka #pocas #PN