Koľko si musím našetriť na dôchodok v 60-ke? Komplexný sprievodca pre Slovákov

Plánovanie na dôchodok je kľúčové pre zabezpečenie finančnej stability a pokojného života v starobe. Vzhľadom na demografické zmeny a výzvy, ktorým čelí prvý pilier, je dôležité zvážiť všetky dostupné možnosti sporenia a investovania. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na to, koľko by si mal človek našetriť na dôchodok v 60-ke na Slovensku, berúc do úvahy rôzne faktory a možnosti, vrátane druhého a tretieho piliera.

Dôchodkový systém na Slovensku: Prvý, druhý a tretí pilier

Dôchodkový systém na Slovensku je tvorený tromi piliermi:

1. Prvý pilier (Sociálna poisťovňa): Ide o priebežný systém, kde pracujúci prispievajú na dôchodky súčasných dôchodcov. Príspevky do prvého piliera sú povinné a predstavujú 18 % z hrubej mzdy. Tento pilier je však v súčasnosti neudržateľný kvôli starnutiu populácie a klesajúcemu počtu pracujúcich.
2. Druhý pilier (starobné dôchodkové sporenie): Ide o kapitalizačný systém, kde si sporitelia sporia na svoj vlastný dôchodok. Príspevky do druhého piliera sú povinné pre ľudí do 40 rokov pri prvom vstupe na trh práce, ale je možné z neho vystúpiť počas nasledujúcich 2 rokov. Časť odvodov z prvého piliera (aktuálne 6 %) sa presúva do druhého piliera a investuje sa v dôchodkových fondoch.
3. Tretí pilier (doplnkové dôchodkové sporenie): Ide o dobrovoľný systém, kde si ľudia môžu sporiť na dôchodok prostredníctvom doplnkových dôchodkových spoločností. Príspevky do tretieho piliera sú daňovo zvýhodnené a môžu prispievať aj zamestnávatelia.

Druhý pilier: Investovanie pre budúcnosť

Druhý pilier predstavuje dôležitú súčasť zabezpečenia príjmu v starobe. Príspevky sporiteľov sa investujú v dôchodkových fondoch, prevažne do cenných papierov. Zhodnotenie týchto investícií má zásadný vplyv na výšku budúceho dôchodku.

Výplatná fáza druhého piliera

V súčasnosti platí, že ak sporiteľ požiada o dôchodok z druhého piliera a splní zákonné podmienky, môže mu byť vyplatená v jednej splátke aj celá nasporená suma. Ak má sporiteľ záujem o programový výber, podmienkou je, aby súčet súm dôchodkových dávok sporiteľa z prvého piliera a doživotného dôchodku z druhého piliera bol vyšší ako platná referenčná suma. Na rok 2024 je to suma 651,70 eura.

Poplatky v druhom pilieri

Odplata za správu dôchodkového fondu klesla v roku 2024 o 0,025 percentuálneho bodu na úroveň 0,425 percenta z objemu aktív v správe.

Prečítajte si tiež: Koľko hodín môže dôchodca pracovať?

Ako požiadať o dôchodok z druhého piliera

O starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok z druhého piliera môžete požiadať v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, v ktorej máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Po podaní žiadosti vystaví dôchodková správcovská spoločnosť, s ktorou máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, certifikát o výške nasporených prostriedkov na vašom osobnom dôchodkovom účte. Sociálna poisťovňa vám zašle nasledujúci deň od vyhotovenia certifikátu ponukový list s ponukami jednotlivých dôchodkov. Platnosť ponúk je 30 kalendárnych dní od ich vyhotovenia a je vyznačená v ponukovom liste. Ak si vyberiete jednu z ponúk, kontaktujte príslušnú poisťovňu alebo dôchodkovú správcovskú spoločnosť. Kontaktné údaje nájdete v ponukovom liste.

Príklady: Oplatí sa druhý pilier?

To, či sa človeku oplatí druhý pilier, závisí od viacerých faktorov, ako sú vek, výška príjmu, investičná stratégia a očakávané zhodnotenie.

Príklad 1: Peter (mladý človek)

Predstavme si Petra, ktorý prvýkrát vstupuje na pracovný trh a má 25 rokov. Jeho hrubá mzda je 3000 eur mesačne. 6 % z jeho odvodov poputuje do druhého piliera. Ak predpokladáme priemerné ročné zhodnotenie 9 % a infláciu 2 %, Peter by mohol mať vo veku 67 rokov nasporených približne 118 000 eur. Jeho mesačný dôchodok z druhého piliera by mohol byť okolo 400 eur.

Dôležité faktory:

• Zhodnotenie: Výška dôchodku Petra bude závisieť od toho, ako sa jeho príspevky zhodnotia. Investície na kapitálovom trhu môžu priniesť vyššie výnosy, ale aj vyššie riziko.
• Inflácia: Reálna hodnota nasporenej sumy bude ovplyvnená infláciou.
• Zmeny v prvom pilieri: Budúce zmeny v zákone o prvom pilieri môžu ovplyvniť celkovú výšku Petrovho dôchodku.

Príklad 2: Michal (človek v strednom veku)

Predstavme si Michala, ktorý má 40 rokov a jeho hrubá mzda je tiež 3000 eur mesačne. Ak vstúpi do druhého piliera, pri rovnakých predpokladoch ako v prípade Petra (9 % zhodnotenie, 2 % inflácia), by mohol mať vo veku 67 rokov nasporených cca 511 000 eur. Jeho mesačný dôchodok z druhého piliera by mohol byť okolo 1700 eur.

Dôležité faktory:

• Kratší investičný horizont: Michal má kratší čas na sporenie ako Peter, preto je dôležité zvážiť agresívnejšiu investičnú stratégiu.
• Riziko: Vzhľadom na kratší investičný horizont je dôležité zvážiť riziko spojené s investovaním na kapitálovom trhu.

Príklad 3: Juraj (živnostník)

Predstavme si Juraja, ktorý je živnostník a od 25 rokov platí minimálne odvody do Sociálnej poisťovne. Jeho dôchodok z prvého piliera bude pravdepodobne nízky. Vstup do druhého piliera by mu mohol pomôcť zvýšiť jeho celkový dôchodok.

Prečítajte si tiež: Invalidný dôchodok a roky poistenia

Dôležité faktory:

• Nízke odvody: Jurajove nízke odvody do prvého piliera znamenajú, že jeho dôchodok z tohto piliera bude nízky.
• Druhý pilier ako doplnok: Druhý pilier môže pre Juraja predstavovať dôležitý doplnok k dôchodku z prvého piliera.

Koľko si teda musím našetriť?

Neexistuje univerzálna odpoveď na otázku, koľko si musíte našetriť na dôchodok v 60-ke. Závisí to od vašich individuálnych potrieb, životného štýlu a očakávaného príjmu z iných zdrojov.

Pravidlo 4 %

Jedným z často používaných pravidiel je pravidlo 4 %. Podľa tohto pravidla by ste mali mať našetrenú sumu, z ktorej môžete ročne vyberať 4 % bez toho, aby ste vyčerpali svoj majetok. Ak chcete mať na dôchodku príjem na úrovni priemernej hrubej mzdy (1171 EUR v roku 2021) a očakávate štátny dôchodok vo výške 500 EUR, potrebujete mesačne 671 EUR z vlastných úspor. Ročne to je 8052 EUR. Podľa pravidla 4 % by ste teda mali mať našetrených približne 201 300 EUR (8052 / 0,04).

Faktory, ktoré treba zvážiť

Pri plánovaní dôchodku je dôležité zvážiť nasledujúce faktory:

• Inflácia: Zohľadnite infláciu pri odhade budúcich nákladov.
• Zdravotná starostlivosť: Počítajte s vyššími nákladmi na zdravotnú starostlivosť v starobe.
• Bývanie: Zvážte, či budete na dôchodku vlastniť svoje bývanie alebo budete platiť nájomné.
• Životný štýl: Odhadnite, aký životný štýl si chcete na dôchodku udržať.
• Dôchodok z prvého a druhého piliera: Zistite, aký dôchodok môžete očakávať z prvého a druhého piliera.
• Iné zdroje príjmu: Zvážte, či budete mať na dôchodku iné zdroje príjmu, ako napríklad prenájom nehnuteľnosti alebo pasívny príjem z podnikania.

Ako si našetriť na dôchodok?

Existuje niekoľko spôsobov, ako si našetriť na dôchodok:

• Sporenie a investovanie: Pravidelne si odkladajte peniaze a investujte ich do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti alebo podielové fondy.
• Druhý pilier: Ak máte možnosť, vstúpte do druhého piliera a zvoľte si vhodnú investičnú stratégiu.
• Tretí pilier: Využite výhody tretieho piliera a prispievajte si na dôchodok prostredníctvom doplnkového dôchodkového sporenia.
• Zníženie výdavkov: Prehodnoťte svoje výdavky a snažte sa ich znížiť. Peniaze, ktoré ušetríte, môžete investovať na dôchodok.
• Zvýšenie príjmu: Hľadajte spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem. Môžete si nájsť lepšie platenú prácu, začať podnikať alebo si privyrobiť popri zamestnaní.

Odvodový bonus: Alternatívny systém?

Richard Sulík navrhuje odvodový bonus ako alternatívny systém, ktorý by mal garantovať každému dôchodcovi životné minimum. Tento systém kombinuje základný príjem a negatívnu daň z príjmu. Každý občan by mal nárok na životné minimum, ktoré by sa znížilo o 10 % jeho príjmov. Odvodový bonus by mal zjednodušiť sociálny systém a znížiť nezamestnanosť.

Prečítajte si tiež: Psychiatrická PN: Trvanie a podrobnosti

tags: #koľko #si #musím #našetriť #na #dôchodok