Kooperativa a Dávka Pri PN: Skúsenosti a Úvahy

Živnostníci a samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) majú možnosť, nie povinnosť, platiť si nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni. Táto dávka je dobrovoľná, no je dôležité zvážiť, či sa oplatí, keďže Sociálna poisťovňa nemusí vyplatiť vysoké sumy počas choroby. Na druhej strane, existujú aj komerčné poisťovne, ktoré ponúkajú poistenie PN, často ako súčasť rozsiahlejšieho balíka alebo pripoistenia k životnému poisteniu.

Nemocenské Poistenie v Sociálnej Poisťovni

Ak si SZČO platí odvody z minimálneho vymeriavacieho základu, ktorý bol pre rok 2025 stanovený na 715€, nemocenské poistenie predstavuje 4,4% z tejto sumy, čo je mesačne 31,46€. Pri práceneschopnosti (PN) sa nemocenská dávka počíta z tohto vymeriavacieho základu. Mesačná dávka tak vychádza približne na 335€.

V praxi to znamená, že suma, ktorú živnostník dostane, je relatívne nízka. Ak by bol živnostník mesiac na PN a nemohol by zarábať, 335€ by nemuselo pokryť všetky jeho mesačné výdavky. Musel by siahnuť do rezervy, ktorá je určená na iné veci.

Priemerná doba trvania PN na Slovensku bola v prvom polroku 2025 necelých 44 dní. Najdlhšie maródujú ľudia z Prešovského kraja a najkratšie v Bratislavskom kraji.

Komerčné Poistenie PN

Väčšina komerčných poisťovní neponúka poistenie PN ako samostatný produkt, ale ako súčasť balíka alebo pripoistenie k životnému poisteniu. Ružena Štiglicová, špecialistka na životné poistenie Axa, vysvetľuje, že klienti preferujú komplexné poistenie a požiadavku na samostatný produkt nezaznamenali.

Prečítajte si tiež: Kooperativa a poistenie pre malé a stredné podniky

Čakacie Doby a Limity

Aj keď máte uzatvorené poistenie PN v súkromnej poisťovni, nemusíte pri krátkej chorobe dostať nič. Poisťovne si totiž uplatňujú čakacie (karenčné) doby a nevyplácajú poistku od prvého dňa PN-ky. Napríklad, v poisťovni Groupama je čakacia doba v prípade chorôb 90 dní, ale pre prípad úrazu sa čakacia lehota neuplatňuje. Denná dávka na každý deň pracovnej neschopnosti je v tejto poisťovni minimálne 1 euro na deň, pričom maximálna hodnota nie je stanovená. V poisťovni Axa je minimálna denná dávka 3,50 eur a maximálna 33 eur. Union poisťovňa si denný limit plnenia stanovuje v závislosti od príjmu poisteného. Maximálnu dennú dávku si tam môžete dojednať vo výške 70 eur. Čakacia doba je pre úraz 5 dní, pre chorobu 90 dní. Judita Smatanová, hovorkyňa Union, vysvetľuje, že karenčnú dobu si volí poistený pri uzavretí poistenia a čím je dlhšia, tým je poistné nižšie.

Poisťovne majú tiež limity, ako dlho vám budú poistné vyplácať. Zvyčajne je to rok, takže maródovať dlhšie by sa vám neoplatilo. V NN životnej poisťovni je napríklad maximálne poistné plnenie za 52 týždňov trvania pracovnej neschopnosti. Táto poisťovňa má aj dlhú, až polročnú čakaciu dobu v prípade PN a 14-dňovú v dôsledku úrazu. Novis poisťovňa prepláca PN len 180 dní. Na druhej strane Ján Ďurech, hovorca Aegon Životnej poisťovne informuje, že maximálne poistné plnenie je až 600 dní na jednu poistnú udalosť.

Vplyv Príjmu a Povolania na Poistné

Výška poistného sa odvíja od výšky dojednanej dennej dávky. Milan Janásik, hovorca Generali, vysvetľuje, že výška poistného sa odvíja aj od toho, či je poistený zamestnancom alebo SZČO. Živnostníci platia vyššie poistné.

Poisťovňa na základe vstupných údajov od klienta môže dávať prirážku k cene podľa rizikového povolania a zdravotného stavu. Rizikové povolanie je také, pri ktorom je zvýšené riziko úrazu oproti napríklad administratívnej práci - napríklad výškové práce, elektrikár, lešenár. Na trhu však existuje poisťovňa, ktorá nedáva prirážku za rizikové povolanie.

Poisťovne pri vstupe do poistenia vyžadujú overenie príjmu od klienta - podľa daňového priznania, alebo niektoré podľa faktúr. Niektoré pri uzatváraní poistenia nevyžadujú skúmanie príjmu. Každá poisťovňa má však stanovený iný limit dennej dávky od ktorej skúmajú príjem. Jedna poisťovňa vyžaduje dokladovanie príjmu už pri dávke od 6€/deň, viaceré od 11€/deň.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre výplatu poistky na dožitie

Pre viaceré poisťovne je pri uzatváraní takéhoto poistenia podmienka, aby klient platil odvody. Medzi poisťovňami ktoré toto vyžadujú, sú ešte rozdiely v tom, že jedna poisťovňa skúma aj samotnú výšku odvodov, zatiaľ čo druhá skúma len to, že ich klient platí. Na trhu existujú poisťovne, ktoré vedia poistiť konateľa jednoosobovej s.r.o.

Karenčná Doba a Územná Platnosť

Pri poistení práceneschopnosti sa nastavuje karenčná doba. Karenčná doba je obdobie, ktoré stanovuje, v akej minimálnej dĺžke musí v tomto prípade trvať práceneschopnosť, aby poisťovňa plnila. Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená to, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN.

Poisťovne pri poistení práceneschopnosti nastavujú limit - v akej maximálnej cene môže byť poistenie PN oproti ostatným pripoisteniam na zmluve. Niektoré poisťovne majú napríklad také nastavenie, že cena za pripoistenie PN nesmie byť vyššia, ako 40% z ceny celej poistky. V tomto prípade je potrebné mať aj iné pripoistenia. Poisťovne sa týmto chránia voči špekulantom, ktorí by si cielene uzatvárali iba poistenie práceneschopnosti na vysoké sumy, s cieľom už od začiatku „vybrať“ peniaze z poistky.

Poisťovne nastavujú pri poistení územnú platnosť. V praxi to určuje, v akých krajinách je klient krytý ak sa tam stane práceneschopný. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ. Každá poisťovňa má stanovené výluky z poistenia t.j. udalosti, ktoré poistením nie sú kryté. Doklady ktoré sú vyžadované pri poistnej udalosti, sa taktiež môžu líšiť v závislosti od poisťovne.

Príklady z Praxe

Kaderník s Nízkym Príjmom

Kaderník, ktorý má 35 rokov a nepriznáva všetok príjem, oficiálne zarába ročne do 9000€, aby sa vyhol plateniu odvodov. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000€ a nemá vybudovanú rezervu. Tým pádom by nedokázal počas práceneschopnosti pokryť svoje výdavky. Ak by si platil poistenie práceneschopnosti v komerčnej poisťovni na poistnú sumu 35€/deň (čo je za mesiac niečo viac ako 1000€), stálo by ho to mesačne približne 38€.

Prečítajte si tiež: Práceneschopnosť a Kooperativa: Podrobný prehľad podmienok

IT-čkár a Konateľ s.r.o.

40 ročný IT-čkár a konateľ jednoosobovej s.r.o., ktorý na s.r.o. prešiel kvôli konsolidácii a optimalizácii odvodov, platí si vďaka tomu minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000€. Jeho mesačné výdavky sú 1800€. Má zainvestovaných 30 000€ v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí aby dokázal pokryť svoje mesačné náklady a týmto by sa pripravoval o svoje peniaze, ktoré sú určené na dôchodok. Odporúčaným riešením, je preňho komerčné poistenie práceneschopnosti. Aby týmto poistením dokázal pokryť svoje mesačné náklady, potrebuje ho mať nastavené na dávku 60€/deň. To ho bude stáť približne 65€/mesačne.

Lešenár Pracujúci v Nemecku

30 ročný živnostník, ktorý je lešenár v Nemecku a má ročný príjem 50 000€. Jeho mesačné fixné náklady sú 1500€ a má na bežnom účte rezervu 10 000€. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy, ktorá je určená na iné veci- neočakávané výdaje, ako pokazené auto, kúpa nového spotrebiča, oprava strechy,… Ak by mal komerčné poistenie práceneschopnosti, do rezervy by siahať nemusel. V jeho prípade je však kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Takisto treba pri poistení správne uviesť povolanie, keďže lešenár je pre poisťovne rizikové povolanie a poisťovne na neho dávajú prirážku, aby klienta mohli kryť a správne mu plniť v prípade poistnej udalosti. Na vykrytie svojich mesačných výdavkov, potrebuje tento klient dávku vo výške 50€/deň. To ho bude stáť v poisťovni ktorá vie kryť PN na území celej EÚ 68€/mesačne. V tejto cene už je zahrnutá aj prirážka za rizikové povolanie.

Kooperativa: Skúsenosti Klientov

Existujú rôzne názory na poisťovňu Kooperativa. Niektorí klienti majú negatívne skúsenosti a tvrdia, že ide o "podvodníkov v každom smere". Iní klienti majú pozitívne skúsenosti, najmä ak mali pripoistenie za nemocnicu a dostali vyplatené peniaze počas hospitalizácie.

Poistenie pre Deti

Pri poistení pre deti je dôležité zamerať sa na riziká s fatálnymi následkami, ako sú kritické choroby a trvalé následky úrazu. Poistenie smrti sa pri detskom poistení považuje za nemorálne a neetické. V súčasnosti sa kritické ochorenia vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie. Závažné ochorenie vášho dieťaťa je spojené nielen s náporom na vašu psychiku, ale taktiež aj na váš rozpočet.

tags: #kooperativa #denna #davka #pri #pn #skúsenosti