Ako PN ovplyvňuje hypotéku: Čo potrebujete vedieť

Téma poistenia pri hypotéke je relevantná pre každého, kto žiada o úver v banke. Banky často vyžadujú rôzne druhy poistenia, ktoré sú spojené s úverovou zmluvou, a zjednodušene sa nazývajú „poistenie úveru“. Cieľom je zabezpečiť splácanie úveru, resp. vysporiadanie dlžnej čiastky v prípade nepriaznivých udalostí ako smrť, invalidita alebo dlhodobá PN (práceneschopnosť).

Povinné poistenia pri hypotéke

Pri vybavovaní hypotéky sa stretnete s rôznymi typmi poistenia. Poistenie nehnuteľnosti je kľúčové pre poskytnutie hypotéky, pretože chráni majetok a pre banku predstavuje záruku v prípade znehodnotenia nehnuteľnosti. Poistenie domácnosti sa často rieši spolu s poistením nehnuteľnosti a kryje vnútorné vybavenie nehnuteľnosti.

Poistenie úveru

Prekvapivo, poistenie úveru nie je povinné, hoci chráni viac klienta ako banku. Napriek tomu, banka neposkytne prostriedky zo schváleného úveru, kým klient nepreukáže poistenie nehnuteľnosti.

Nepovinné poistenia

Najčastejšie sú nepovinné poistenie domácnosti a poistenie úveru, ktoré kryje schopnosť splácať hypotéku. Ak banka vyžaduje poistenie, je možné ho uzatvoriť samostatne v banke alebo v poisťovni. Každé poistenie kryje dôležité aspekty, a preto je dôležité zvážiť ich význam.

Vplyv PN na schválenie hypotéky

V živote nastávajú situácie, kedy sa človek rozhodne ísť na PN z objektívnych dôvodov. Avšak, dlhodobý pobyt na PN môže mať vplyv na zhoršenie možností využiť služby bánk alebo poisťovní v budúcnosti. Počas PN je príjem znížený, čo ovplyvňuje priemer za 3-6 mesiacov. Banka overuje výšku príjmu prostredníctvom odvodov do Sociálnej poisťovne. Tento stav je pre posúdenie hypotéky dôvodom pre neschválenie hypotéky. Pre opätovné schválenie je potrebné, aby ste nastúpili do práce a banka následne posúdi príjem až po skončení PN.

Prečítajte si tiež: Starobné a invalidné dôchodky

Príklad z praxe

Klient čaká s podaním žiadosti o hypotéku, pretože nemá nájdenú vhodnú nehnuteľnosť. Po nájdení nehnuteľnosti a podaní žiadosti o niekoľko mesiacov neskôr sa ukáže, že bol medzitým na PN.

Riešenie

Ak už musíte nastúpiť na PN, odporúča sa dať si schváliť úver skôr, napríklad využitím inštitútu poskytnutia úveru na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.

Poistenie a diagnózy

Poisťovne nepoisťujú diagnózy, s ktorými klient vstupuje do poistenia. Ak sa klient chce dať neskôr poistiť, vypĺňa zdravotný dotazník. Pokiaľ klient uvedie zdravotné komplikácie z minulosti, poisťovňa mu môže upísať drahšie poistné, prípadne plnenie na existujúce diagnózy vopred úplne vylúčiť.

Príklad

Klient sa rozhodne pre úrazové pripoistenia a neuvedie prípadné diagnózy týkajúce sa chorôb. Úraz sa vzťahuje na náhodné pôsobenie vonkajších síl.

Odporúčania

Pri plánovaní finančných krokov je dôležité premýšľať dopredu a poradiť sa so špecialistom. Využite odbornú pomoc, avšak vždy sa snažte v základe porozumieť produktom a službám, ktoré si kupujete a platíte.

Prečítajte si tiež: Výplata nemocenských počas materskej

Ako postupovať, ak ste na PN a potrebujete hypotéku

Nachádzate sa v situácii, keď potrebujete hypotéku, ale ste momentálne na PN? Získať hypotéku aj počas PN je možné, hoci to môže byť náročnejšie. Niektoré banky sú ochotné akceptovať aj príjmy z nemocenského poistenia. Priemerná doba vybavenia hypotéky sa zvyčajne pohybuje od 2 do 4 týždňov, ale v prípade PN sa môže tento proces predĺžiť.

Kroky pre zvýšenie šancí na získanie hypotéky počas PN

1. Pridanie spoludlžníka: Ak máte nižší príjem počas PN, pridanie spoludlžníka (napr. partnera) môže zvýšiť vašu šancu na získanie hypotéky.
2. Potvrdenie o príjme: Predložte potvrdenie o príjme (napr. výplatné pásky, daňové priznanie).
3. Informovanie banky: Informujte banku o akýchkoľvek zmenách vo vašej situácii (napr. plánovaný návrat do práce).

Ďalšie faktory ovplyvňujúce schválenie hypotéky

Príjem

Pre získanie hypotekárneho úveru musí mať žiadateľ pravidelný príjem zo zamestnania alebo z podnikania. Banky akceptujú rôzne príjmy, ale niektoré podliehajú prísnejším podmienkam.

Zamestnanec

Príjem zo závislej činnosti overujú banky priamo v Sociálnej poisťovni. Pracovný pomer musí trvať minimálne 3 mesiace.

SZČO

Príjem SZČO banka akceptuje na základe daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a doloženého dokladu preukazujúceho príjem/obrat za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaní. Podmienkou je, aby živnosť existovala minimálne 12 mesiacov.

Spoločník s. r. o.

V prípade jediného vlastníka spoločnosti akceptuje banka jeho príjem vo výške 10 % z obratu, podmienkou je kladné daňové priznanie.

Prečítajte si tiež: Výhody preukazu ZŤP na Slovensku

Ďalšie akceptovateľné príjmy

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru akceptujú niektoré banky aj rôzne doplnkové príjmy, ktoré musia byť podporené hlavným príjmom žiadateľa alebo spolužiadateľa. Príjmy musia byť bezhotovostne poukazované na účet.

Faktory, ktoré môžu viesť k zamietnutiu hypotéky

• Omeškanie splátok
• Väčšie množstvo zamietnutých žiadostí o úver
• Opakované nepovolené prečerpanie
• Exekúcie
• Dlhy v Sociálnej poisťovni

Hypotéka a koronavírus

Pandémia koronavírusu priniesla do bánk množstvo nových obmedzení. Banky v súčasnosti neposkytnú úver každému a chránia tak seba, ale aj klientov. Ohrození sú najmä tí žiadatelia o hypotéku, ktorí pracujú v zastavených odvetviach ekonomiky. Veľký problém s akceptáciou príjmu v bankách majú aktuálne aj osoby zamestnané v zahraničí a podnikatelia, ktorí boli kvôli karanténe nútení zavrieť svoje prevádzky.

Možnosti riešenia

Ak je vaša finančná situácia len dočasne zhoršená a neexistujú obavy o dlhodobý negatívny dopad na váš rozpočet, môžete využiť tzv. predschválený úver.

Daňový bonus pri náraste úrokovej sadzby

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností. Klientom bánk, ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve.

Podmienky pre získanie daňového bonusu

• Úverová zmluva musí byť uzatvorená na nadobudnutie, výstavbu alebo rekonštrukciu tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie.
• Daňovník (dlžník) spolu so spoludlžníkom neprekročili ustanovenú sumu príjmu.
• Pomoc vo forme daňového bonus je možné uplatniť aj na tie úvery, ktoré boli refinancované aj v minulosti, najneskôr však do 31.12.2022 a došlo k zvýšeniu splátky v roku 2023 z dôvodu nárastu úrokovej sadzby po refixácii.

tags: #kto #plati #počas #PN #hypotéku