Manželská pôžička od ŠFRB: Cesta k vlastnému bývaniu s výhodnými podmienkami

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) už dlhodobo poskytuje výhodné úvery, ktoré pomáhajú občanom Slovenska splniť si sen o vlastnom bývaní. Aj v roku 2025 ponúka ŠFRB možnosť získať hypotéku s úrokom 1 %, čo je v porovnaní s komerčnými bankami výrazne výhodnejšia ponuka. Táto forma podpory je dostupná nielen pre mladomanželov, ale aj pre iné skupiny obyvateľstva.

Prečo je manželská pôžička od ŠFRB atraktívna?

Hlavným dôvodom je nízky úrok. Rozdiel medzi hypotékou s 1 % úrokom a hypotékou s 4 % úrokom je značný a výrazne ovplyvňuje celkovú sumu, ktorú klient vráti. Práve hypotéku do 180 000 € pri fixnom úroku 1 % ponúka ŠFRB aj v roku 2025 na dobu splácania 30 až 40 rokov. Podľa aktuálnych informácií od ŠFRB sa podmienky pre rok 2025 nebudú meniť.

Podmienky získania manželskej pôžičky od ŠFRB v roku 2025

Štátny fond rozvoja bývania poskytuje podporu vo forme úveru, ktorý má jasne stanovené podmienky:

• Výška úveru: Maximálne 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 €.
• Účel úveru: Kúpa bytu, rodinného domu, či výstavba nového rodinného domu alebo bytu. Je to pomerne novinka, nakoľko sa doteraz dalo brať tento úver len na už postavené nehnuteľnosti. (tu sa predkladá ZP na budúcu hodnotu). Novostavba má podmienku v štandarde. V minulosti bola podmienka veku stavby do 3 rokov od kolaudácie, momentálne je možné kupovať aj staršie nehnuteľnosti, jediný limit je výška úveru 180 000 €.
• Úroková sadzba: Zvýhodnený úrok 1 % p.a.
• Doba splatnosti: Maximálne 40 rokov (lehota splatnosti do 65. roku veku žiadateľa).
• Maximálna podlahová plocha:
  • V bytovom dome 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás.
  • V rodinnom dome 120 m2, do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy.
• Odpustenie časti úveru: ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku veku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok.

Proces podania žiadosti

Termín na podanie žiadostí je od 15. januára do 30. septembra 2025, pričom celý proces schvaľovania trvá do 60-90 dní. Po overení pracovník MÚ do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle žiadosť na ŠFRB.

Alternatívy financovania bývania a porovnanie s komerčnými bankami

Ceny nehnuteľností síce klesajú, no získať bývanie je čoraz ťažšie. Môžu za to rastúce úroky hypotekárnych úverov, ale aj čoraz ťažšie splniteľné podmienky získania úveru na bývanie. Alternatíva, o ktorej sa príliš veľa nehovorí, tu však existuje už viac ako štvrťstoročie. Porovnajme si aktuálnu ponuku komerčných bánk. Úver vo výške 75.000 € bude rozdelený na dve časti. Prvá časť vo výške 15.000 € bude na 15 rokov s úrokovou sadzbou 1% p.a. a mesačná splátka bude 89,77 €. Druhá časť úveru vo výške 60.000 € bude na 20 rokov s úrokovou sadzbou 2% p.a. Spolu tak klient vráti 89,77 x 12 x 15 (prvá časť úveru) + 303,53 x 12 x 20 (druhá časť úveru) = 16 158,6 + 72 847,2 = 89 005,8 €, čiže preplatí 14.005,8 €. A to si ešte počas splácania môže odrátať 2000 € z istiny pri narodení dieťaťa (max. akú asi priemernú úrokovú sadzbu bude mať klient počas celej splatnosti hypotéky. Treba sa pripraviť na adminisitratívne náročnejší proces a splnenia množstva podmienok. Novela zákona č. 150/2013 Z. z.

Prečítajte si tiež: Kvalitný spánok seniorov

Príklad z praxe

Pre lepšiu ilustráciu si uveďme príklad. Ak si mladomanželia vezmú úver od ŠFRB vo výške 100 000 € s úrokom 1 % na 30 rokov, ich mesačná splátka bude výrazne nižšia ako pri komerčnej hypotéke s vyšším úrokom. Okrem toho, ak sa im narodí dieťa, môžu požiadať o odpustenie 2000 € z úveru.

Kto môže požiadať o manželskú pôžičku?

Mladomanželské pôžičky si pamätajú ešte naši rodičia. Vďaka tejto forme pomoci štátu sa ľahšie dostali k svojmu bývaniu alebo k modernizácii svojho bývania. Teraz sú tu opäť v istej forme späť. Ahojte, stretávam sa tu veľmi často s termínom "mladomanželská pôžička" zo ŠFRB. Za mňa to nie je celkom správne pomenovanie. Hypotéka - úver na bývanie ponúka ŠFRB viacerým kategóriám pre fyzické osoby a nie iba mladomanželom (vek do 35 rokov), ale aj manželom (nemladomanželom), ktorí majú dieťa vo veku do 6 rokov, partnerom (nie manželom), ktorí majú dieťa vo veku do 6 rokov, osamelým rodičom, odchovancom z domova, osobám, ktoré majú ZŤP člena domácnosti….ŠFRB má pre rok 2024 veľmi dobrý hypotekárny úver pre fyzické osoby a preto by som ho chcela v skratke a ľahkosti predstaviť. Chcem tu poskytnúť základné informácie a ukázať jeden vzorový prepočet a porovnanie úveru zo ŠFRB a komerčnej banky. V prípade, že vás táto téma zaujíma viac, môžete sa ma opýtať čokoľvek v správe.Informácie:- Výška úveru max. 100% z ceny nehnuteľností až do výšky 180 000,00 €- Výška úroku 1% - fixácia počas celej doby splatnosti úveru- Splatnosť úveru max. 40 rokov- Veľkosť bytu max. 80m2 (vrátane plochy balkónov, lodžií a terás)- Veľkosť domu max.

Na čo si dať pozor pri vybavovaní hypotéky od ŠFRB

Treba sa pripraviť na administratívne náročnejší proces a splnenia množstva podmienok.

Ako postupovať pri podávaní žiadosti

Mladomanželské pôžičky poskytuje Štátny fond rozvoja bývania. Termín podania žiadosti je od 15. 1. - 30. 9. príslušného kalendárneho roka. Žiadosť sa podáva písomne (všetky tlačivá sú dostupné na webe ŠFRB) prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby. Po overení pracovník Mestského úradu do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle žiadosť na ŠFRB. Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 120 000 eur najdlhšie na dobu 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65. 30 % pri otvorení čerpacieho účtu bez dokladovania, pričom faktúry budú vydokladované do 6 mesiacov od otvorenia účtu. Po vydokladovaní môže žiadateľ čerpať zvyšných 70 % na základe doložených faktúr. Faktúry môžu byť datované najskôr ku dňu rozhodnutia o schválení žiadosti. Ako fungujú mladomanželské pôžičky v praxi? poskytovať od 1. júla 2019. t. j.

Financovanie rekonštrukcie

Finančnú podporu od štátu možno získať aj na prípadné „prerábky“ domácnosti. Štátny fond rozvoja bývania totiž poskytuje podporu vo forme úveru, ktorý môže pokryť až 100 % z obstarávacích nákladov stavebných úprav bytu. Maximálna výška úveru je v tomto prípade 30-tisíc eur a splácanie je možné rozložiť na obdobie až 20 rokov. V prípade štátneho úveru na rekonštrukcie však nesmie ísť o novostavbu. Žiadosť treba podať najneskôr do 30. Termín na podanie žiadosti je každoročne od 15. januára do 30. septembra daného kalendárneho roka.

Prečítajte si tiež: Dôsledky manželskej zmluvy

Príjem žiadateľa

Celkový čistý príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne, za predchádzajúci kalendárny rok totiž nesmie presiahnuť 5-násobok životného minima pre danú domácnosť. Príjem domácnosti zároveň nesmie byť príliš nízky, aby sa zabezpečilo splácanie týchto záväzkov. Životné minimum pre dvojčlennú domácnosť aktuálne predstavuje suma 397,95 eura. Spoločný príjem v čistom teda nesmie byť vyšší ako 1 989,75 eura, čo je približne 995 eur na osobu.

Záložné právo

Navyše štátny fond vyžaduje zálohu v podobe nehnuteľnosti, podobne ako to požaduje banka pri hypotéke. Hodnota tejto zálohy musí dosiahnuť minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru. Štát pri žiadosti posudzuje aktuálny príjem žiadateľa a jeho príjem za minulý rok. Taktiež berie do úvahy ďalšie úverové záväzky (hypotéka, spotrebný úver a podobne).

Odpustenie časti úveru pri narodení dieťaťa

Mladomanželia majú možnosť požiadať ŠFRB aj o odpustenie časti úveru vo výške 2-tisíc eur. Žiadateľ musí podať písomnú žiadosť o odpustenie časti úveru do jedného roka od vzniku nároku na odpustenie.

Pre koho je manželská pôžička určená?

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) pôsobí na Slovensku od roku 1996 a poskytuje finančnú pomoc predovšetkým pri financovaní výstavby nájomných bytov, a to najmä v Bytči, Brezne, Prešove a Nitre. V prípade obcí je dlhodobým lídrom v tejto oblasti Bešeňová.

Nízka popularita

Napriek výhodnej úrokovej sadzbe túto alternatívu financovania bývania využíva ročne len niekoľko desiatok občanov Slovenska. Podľa informácií ŠFRB v roku 2022 požiadalo o mladomanželskú pôžičku 32 párov. Za túto sumu si človek len sotva kúpi byt v Bratislave, no v menších mestách pravdepodobne áno.

Prečítajte si tiež: Podmienky manželskej pôžičky

Hypotéka na dom: dôležité informácie

Keď sa chystáte uskutočniť veľký sen o vlastnom bývaní, nenechajte si ujsť tieto informácie o hypotéke na dom. Vysvetlíme vám, aké podmienky je potrebné splniť na schválenie žiadosti o hypotéku a s akými poplatkami treba rátať. A na čo si dať pozor pri vybavovaní hypotéky a aký je postup pri kúpe domu?

Finančné možnosti

Pred rozhodnutím vziať si hypotéku vždy odporúčame zvážiť finančné možnosti. Ide o dôležitý krok, ktorý ovplyvní rozpočet na desiatky rokov. Zvážte požadovanú výšku úveru s ohľadom na svoju finančnú situáciu tak, aby ste vedeli hypotéku bez problémov splácať aj v budúcnosti. Pri vybavovaní hypotéky na dom myslite aj na finančnú rezervu, ktorá by vám mala pokryť dočasné výpadky príjmu v prípade nepredvídaných udalostí. Riešením je napríklad jednoduché zriadenie poistenia úveru. Vaša rezerva by mala byť vo výške minimálne 3 až 6-mesačných splátok alebo mesačného príjmu.

Výška hypotéky

Výšku hypotéky ovplyvňuje viacero faktorov. Maximálna výška hypotéky môže byť u každého iná a presná suma sa nedá vopred stanoviť. K žiadosti potrebujete zdokladovať príjmy, výdavky a mať našetrenú istú sumu peňazí na dofinancovanie, pretože banka vám nemôže poskytnúť hypotéku v plnej výške z ceny kupovanej nehnuteľnosti. Všeobecne však platí, že banka vám poskytne až do 90 % z ceny domu. Maximálna výška poskytnutej hypotéky je závislá od ročného príjmu. Musí ísť maximálne o 8-násobok vášho príjmu.

Vekové kritériá a bonita klienta

Pri procese vybavovania hypotéky na dom by sme nemali zabudnúť ani na vekové kritériá. Ďalšie základné informácie, ktoré sa posudzujú bankou pri schválení, sú dostatočná výška príjmu, doba a forma pracovnej zmluvy, resp. počet rokov podnikania. Banka posudzuje príjem za posledných 6 mesiacov až rok zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo dobu podnikateľskej činnosti. Napokon je tu bonita klienta. Banka posudzuje vašu bonitu, čiže schopnosť splácať úver, na základe Centrálneho registra dlžníkov Slovenskej republiky.

Podklady k žiadosti a úverová dokumentácia

Keď ste si už vyhodnotili svoje finančné možnosti a zároveň aj ponuku bánk na trhu s hypotékami, môžete sa pustiť do zbierania podkladov k žiadosti. Po splnení podmienok na schválenie hypotéky na dom a podaní samotnej žiadosti vám banka pripraví úverovú dokumentáciu. Do rúk od banky dostanete úverovú zmluvu, záložnú zmluvu, návrh na vklad do katastra a tlačivá k poisteniu nehnuteľnosti do poisťovne. Najneskôr pred čerpaním úveru je dôležité zabezpečiť poistenie nehnuteľnosti vrátane poistenia úveru.

Poplatky

• Rezervačný poplatok - ide o poplatok pre predávajúceho nehnuteľnosti.
• Znalecký posudok - neminie žiadneho žiadateľa o hypotéku na dom. Na získanie znaleckého posudku je potrebné osloviť znalca.

Čerpanie hypotéky

Aké sú podmienky čerpania hypotéky? Úspešným ukončením procesu hypotéky na dom je jej čerpanie. Čerpať hypotéku na dom môžete už na základe návrhu na vklad záložného práva.

Negatívna finančná minulosť

Negatívna finančná minulosť žiadateľa môže viesť k zamietnutiu hypotéky na kúpu domu alebo stavbu domu. Banka pri žiadosti o hypotéku hodnotí solventnosť a tiež dôveryhodnosť klienta - či ste v minulosti boli zodpovedným klientom inej banky. Aby ste sa tejto situácii vyhli, je potrebné strážiť si svoje financie. Zlý prístup k nehnuteľnosti môže skomplikovať schválenie úveru. Problémy na katastri môžu nastať, keď dom predávajúceho nebude správne vysporiadaný a kataster bude musieť chybu opraviť.

Ďalšie dôležité informácie

• Žiadosť sa podáva: Žiadosť sa podáva písomne (všetky tlačivá sú dostupné na webe ŠFRB) prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby.
• Výška úveru: Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 120 000 eur najdlhšie na dobu 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65.
• Čerpanie úveru: 30 % pri otvorení čerpacieho účtu bez dokladovania, pričom faktúry budú vydokladované do 6 mesiacov od otvorenia účtu. Po vydokladovaní môže žiadateľ čerpať zvyšných 70 % na základe doložených faktúr. Faktúry môžu byť datované najskôr ku dňu rozhodnutia o schválení žiadosti.
• Životné minimum: Životné minimum platné do 30.6.2020 pre dvojčlennú domácnosť (dve plnoleté osoby) = 356,84 €.
• Podlahová plocha: Podlahová plocha bytu v bytovom dome alebo polyfunkčnom dome nemôže prevýšiť 80 m2. Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie prevýšiť 120 m2 a viac ako polovica z tejto podlahovej plochy je určená na bývanie. Do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy.
• Kombinácia s hypotékou: Dá sa skombinovať hypotéka s mladomanželskou pôžičkou? Áno, dá sa. Banka ale musí súhlasiť so zriadením záložného práva pre ŠFRB (príp. s tým, že bude mať záložné právo druhé v poradí). Zároveň môže vyžadovať, aby výška hypotéky a mladomanželskej pôžičky nepresiahla napr. 70 % z hodnoty nehnuteľnosti. Konkrétne podmienky závisia od banky a klienta.
• Lehota na podanie žiadosti: bude od 1.apríla do konca októbra. pôžičky neminú skôr.
• Alternatívne možnosti financovania: bežne do 25 000 eur bez záložného práva, ale s vyšším úrokom), obmedzené časové obdobie na podávanie žiadostí v priebehu roka, nutnosť mať uzatvorené manželstvo do 1 roka.

tags: #manželská #pôžička #podmienky