- Kontaktujte nás / Centrála:
- 047 / 5511 200
- [email protected]
Maximálna Výška Úveru a Štátny Príspevok pre Mladých: Podmienky a Možnosti
Štátna podpora bývania je významný nástroj, ktorý má za cieľ uľahčiť mladým ľuďom vstup na trh s nehnuteľnosťami. Prostredníctvom rôznych foriem podpory, ako sú daňové bonusy, štátne prémie a zvýhodnené úvery, sa štát snaží sprístupniť bývanie širšiemu okruhu obyvateľov. V tomto článku sa pozrieme na aktuálne možnosti štátnej podpory pre mladých pri získavaní hypotekárnych úverov, stavebnom sporení a mladomanželských úveroch, s dôrazom na podmienky, zmeny a praktické príklady.
Štátna Podpora Hypoték pre Mladých
Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.
Daňový Bonus na Zaplatené Úroky
Pri zmluvách uzavretých do 31. decembra 2023 platilo, že daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
Zmeny od 1. januára 2024
Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.
Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu
Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:
Prečítajte si tiež: Podmienky pre príspevok na opatrovanie
Podmienky týkajúce sa hypotéky:
- Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
- Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.
Podmienky týkajúce sa nehnuteľnosti:
- Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
- Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (len byt alebo dom).
Podmienky týkajúce sa žiadateľov:
- Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej.
- Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku.
Príjem Poberateľa Hypotéky
Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
Príklad
Stano a jeho manželka (obaja 21 rokov) dostali od banky hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. Manželka je zároveň spoludlžníkom hypotekárnej zmluvy, daňový bonus si však môže uplatniť iba jeden z nich, v tomto prípade Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem.
Prečítajte si tiež: Ako stanoviť poistné plnenie
V roku 2023 zaplatili zo sumy 100 000 eur úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Uplatniť si môže 50 % zo 600 eur = 300 eur (menej ako 400 eur). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a môže si ho uplatniť v daňovom priznaní podanom za rok 2023 do konca marca 2024.
Ak by Stano zarábal napr. 2 500 eur, pričom jeho manželka stále poberá rodičovskú dávku (tzn. ich spoločný príjem je nižší ako 3,2-násobok priemernej mesačnej mzdy), mohol by si uplatniť daňový bonus podľa nových pravidiel platných od roku 2024.
Základné Podmienky Získania Hypotéky
Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:
Maximálna celková výška hypotéky pre mladých - DTI (Debt-to-Income)
Podmienka DTI určuje aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8 násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi.
Prečítajte si tiež: Zmeny v poplatku za rozvoj
Avšak ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25. A teda ak máte 41 rokov DTI sa vypočíta 7,75 násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak máte 42 rokov limit klesne o 0,25 opäť a DTI bude 7,5 násobok a nasledovne.
VÝNIMKY pri DTI
Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.
Maximálna mesačná splátka hypotéky pre mladých - DTSI (Debt Service-to-Income)
Podmienka DTSI určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti.
VÝNIMKY pri DTSI
Aj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.
Maximálna výška hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti - LTV (Loan-to-Value)
Podmienka LTV určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť.
VÝNIMKY pri LTV
Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie. Tým, že o vyššie financovanie žiada viac klientov, ako reálne vedia poskytnúť, tak je zvyčajne poskytované bonitnejším klientom. Do lepšej bonity spadajú napríklad klienti s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a podobne. Okrem bonity si väčšina bánk potrpí aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Lokality v krajských mestách majú väčšiu šancu na získanie výnimky.
Špecifiká Hypotéky pre Mladých, Ak Žiadajú o Úver 2 Osoby
Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.
Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Pozor ale na to, že daňový bonus si môže podľa zákona uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.
Kedy Môžete Prísť o Daňový Bonus?
O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.
Na Aké Typy Hypoték sa Vzťahuje Daňový Bonus?
Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:
- Kúpa bytu
- Kúpa domu
- Výstavba domu
- Rekonštrukcia nehnuteľnosti
Ako Prebieha Schvaľovanie Daňového Bonusu
Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.
Ako sa Vypočítava Výška Daňového Bonusu?
Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť potom dvoma spôsobmi:
U zamestnávateľa
V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.
Sám podaním daňového priznania
V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania. To, či spĺňate podmienku príjmu 1,3-násobku priemernej mzdy si musíte overiť po prvom kalendárnom roku vy.
Rozdiely Medzi Bankami
Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní.
Tipy a Odporúčania k Hypotéke pre Mladých
Overte si, či máte nárok na hypotéku pre mladých
Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých. V prípade, že ste žiadatelia dvaja, presuňte sa na našu sekciu o špecifikách hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch.
Prejdite si základné podmienky
Stále treba myslieť na to, že hypotéku vám musia najprv v banke schváliť. Overte si 3 základné podmienky na získanie hypotéky pre mladých a vypočítajte si vašu maximálnu výšku hypotéky.
Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus
Ak sa vám podarí získať hypotéku s daňovým bonusom pre mladých, nezabudnite si ho aj uplatňovať. Viete tak získať späť až 2000€ na úrokoch.
Stavebné Sporenie
Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.
Štátna Prémia
Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.
Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka.
Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.
Mladomanželský Úver
Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.
Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.
Štátny Fond Rozvoja Bývania (ŠFRB)
Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) ponúka podporu vo forme úveru s nízkym úrokom pre rôzne skupiny ľudí.
- Úroková sadzba: 1 % p. a.
- Doba splatnosti: maximálne 40 rokov (do 65. roku života žiadateľa).
Výška úveru, ktorú môžete získať, je maximálne 100% z obstarávacej ceny bytu. Zároveň platí, že hodnota zakladanej nehnuteľnosti (bytu, ktorý slúži ako záruka pre úver) musí byť aspoň 1,3-násobok výšky požadovaného úveru.