Môže dôchodca získať úver? Podmienky a možnosti financovania pre seniorov a osoby so zdravotným znevýhodnením

V súčasnej dobe, keď úrokové sadzby hypoték rastú, sa čoraz viac ľudí stretáva s ťažkosťami pri zabezpečovaní si vlastného bývania. Platí to aj pre dôchodcov a osoby so zdravotným znevýhodnením (ŤZP). Tento článok sa zameriava na podmienky, za akých môžu tieto skupiny obyvateľov získať úver, a na alternatívne možnosti financovania, ktoré majú k dispozícii.

Úver pre osoby so zdravotným znevýhodnením (ŤZP)

Ťažko zdravotne znevýhodnené osoby môžu požiadať o úver na bývanie v bankách po splnení individuálnych podmienok. Vo všeobecnosti môže ŤZP klient získať úver na bývanie vo veku minimálne 30 rokov, no závisí to od podmienok jednotlivých bánk. Invalidný dôchodok ako príjem uznávajú všetky banky, niektoré ho však akceptujú iba ako doplnkový príjem, čo znamená, že nesmie to byť jediný príjem žiadateľa.

Banky vo všeobecnosti neuvádzajú špeciálne podmienky pre klientov ŤZP, pričom na úver na bývanie majú nárok po splnení všeobecných štandardných úverových podmienok. Tu však môžu mnohí z nich naraziť na príjmové limity, keďže noví klienti nielenže musia platiť viac, ale mnohí z nich ani nedosiahnu na požadovanú sumu úveru.

Akceptovateľné príjmy

VÚB banka všeobecne posudzuje príjem za posledných šesť mesiacov až rok zamestnania a dĺžku pracovného pomeru alebo obdobie podnikateľskej činnosti. Ideálne je, ak klient ako zamestnanec má pracovnú zmluvu na lehotu neurčitú. Medzi ostatné akceptovateľné časti príjmu patria aj:

• Výsluhový alebo sirotský dôchodok
• Výživné na základe rozhodnutia súdu
• Príjem zo živnosti či ďalšieho pracovného pomeru
• Príjem z prenájmu nehnuteľnosti, ak je uvedený v daňovom priznaní, alebo zasielaný na účet minimálne 6 mesiacov
• Opatrovateľské príspevky vyplácané na vyživované dieťa

Faktory ovplyvňujúce výšku hypotéky

Výšku hypotéky ovplyvňuje viacero faktorov, a preto maximálna výška hypotéky môže byť u každého klienta iná a presná suma sa nedá vopred stanoviť. Dôležitá nie je len výška a typ príjmu, ale aj hodnota zakladanej nehnuteľnosti, lokalita, kde sa nachádza, a bonita klienta.

Prečítajte si tiež: Koľko hodín môže dôchodca pracovať?

Podmienky pre získanie úveru

Klienti sa musia v prvom rade kvalifikovať na poskytnutie úveru. Ak preukážu banke schopnosť splácať úver a splnia všetky legislatívne požiadavky, úver im bude poskytnutý. V Tatra banke má nárok na úver každý, kto má mesačný príjem minimálne vo výške 500 eur. V prípade, ak klient nespĺňa túto podmienku, do úveru môže vstúpiť spoludlžník, ktorý mu príjmovo pomôže. Spoludlžníkom môže byť ktokoľvek, či už niekto z rodiny, okolia alebo známi, ktorí majú dostatočnú bonitu.

Štandardne môže požiadať o úver aj klient preukazujúci príjem z invalidného dôchodku. Dôležitá je jeho dostatočná výška na požadovanú výšku úveru.

Sprísnené podmienky pre schválenie hypotéky

Všeobecné podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné roky sprísnili, a to najmä z pohľadu výšky hypotéky a výšky rezervy klienta, ktorý o hypotéku žiada. Ďalšou podmienkou je maximálna výška poskytnutej hypotéky v závislosti od ročného príjmu. Musí ísť maximálne o 8-násobok príjmu klienta. Rovnako aj výška splátok všetkých úverov nesmie presiahnuť 60 % čistého príjmu.

V súčasnosti preto ŤZP osoby môžu mať vážne problémy so zabezpečením si vlastného bývania, ak nemajú možnosť zapojiť do príjmových kritérií viacerých spoludlžníkov, a splniť tak podmienky na požadovanú výšku hypotéky.

Hypotéka pre ľudí nad 65 rokov

Získať hypotéku vo vyššom veku môže byť náročné, ale nie nemožné. Banky posudzujú každú žiadosť individuálne a zohľadňujú rôzne faktory, ako je výška príjmu, vek žiadateľa a celková finančná situácia.

Prečítajte si tiež: Kombinácia úrazovej renty a dôchodku

Vekové obmedzenia

Dominik Miša, PR manažér VÚB banky, uvádza, že maximálna splatnosť hypotekárneho úveru je 30 rokov. Klient s aktuálnym vekom do 50 rokov môže splácať hypotéku najneskôr do veku 72 rokov, zatiaľ čo klienti medzi 50 a 55 rokmi majú limit do 70 rokov. Pri starších klientoch, ktorí podávajú žiadosť v blízkosti 65 rokov, sa splatnosť značne skracuje - často len na pár rokov, aby sa dodržiavali pravidlá.

Tatra banka má podobný prístup. Hovorkyňa Simona Miklošovičová vysvetľuje: „Štandardne poskytujeme financovanie maximálne do veku 70 rokov, pričom maximálna doba splatnosti je vždy 30 rokov. V prípade, že klient má individuálne požiadavky, posudzujeme žiadosť individuálne v rámci schvaľovacieho procesu.“

Slovenská sporiteľňa vyžaduje, aby jediný klient v čase splatnosti nedosiahol 70 rokov - alebo 75 rokov, ak je na úver zapojený spoludlžník, ktorý je mladší. Podobné podmienky hlási aj mBank, ktorá poskytuje hypotéku maximálne do veku 70 rokov. To znamená, že maximálna splatnosť je 5 rokov. Ak je však v úvere žiadateľ s prevažujúcim príjmom a je mladší, vedia splatnosť nastaviť podľa mladšieho zo žiadateľov.

Potrebný príjem

Jednou z najzásadnejších otázok pre seniorov je, aký príjem je potrebný na získanie hypotéky. VÚB banka akceptuje starobný dôchodok ako samostatný príjem, avšak podmienky sa pri starších klientoch značne sprísňujú. Ak klient vo veku nad 65 rokov plánuje získať hypotéku, môže sa stať, že maximálna doba splatnosti je len niekoľko rokov.

Aj v Tatra banke a Slovenskej sporiteľni sa príjem posudzuje komplexne. Podľa Slovenskej sporiteľne musí byť príjem minimálnej sumy, ktorá pokryje splátku úveru, náklady na domácnosť vo výške životného minima a ešte 40-percentnú rezervu nad týmto minimom. Medzi prijímané príjmy patria okrem starobného dôchodku aj predčasný starobný, výsluhový či invalidný dôchodok, ako aj príjmy z podnikania, prenájmu či pracovného pomeru.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva a rodinná výpomoc

Senior musí preukázať dostatočný a stabilný príjem, najčastejšie starobný dôchodok, prípadne iné pravidelné príjmy, napríklad prenájom nehnuteľnosti.

Úrokové sadzby a poistenie

Úrokové sadzby sú rovnaké bez ohľadu na vek klienta. Banky vo všeobecnosti nevyžadujú povinné uzatvorenie poistenia pri hypotéke. VÚB banka odporúča, aby si klienti vytvorili poistenie úveru alebo životného poistenia, ktoré ich blízkych zabezpečí v prípade nepredvídateľných životných udalostí.

Alternatívne možnosti financovania

Pre seniorov a osoby so zdravotným znevýhodnením, ktorí nespĺňajú prísne podmienky na získanie hypotekárneho úveru, existujú aj iné formy financovania:

• Spotrebný úver: Seniori môžu využiť spotrebný úver, ktorý je dostupnejší, ale s kratšou splatnosťou a vyšším úrokom.
• Financovanie cez rodinu: Možnosťou je aj úver na meno mladšieho člena rodiny.
• Pôžička na investíciu do domácnosti: VÚB banka ponúka „Pôžičku na investíciu do domácnosti“, ktorá môže poskytnúť až 35 000 eur - prípadne až 40 000 eur pre klientov s podpísanou zmluvou o hypotéke, pričom pre klientov nad 64 rokov je maximálna výška úveru nižšia, okolo 21 000 eur.
• Stavebné sporenie: Senior môže využiť výhodné sporenie v zmluve o stavebnom sporení s úrokovou sadzbou až 1,75 percenta ročne. K tomu môže získať štátnu prémiu, ktorá je v tomto roku maximálne 66,39 eura. Po splnení podmienok má zároveň zákonný nárok na stavebný úver.

Riešenie problémov so splácaním

V prípade, že senior stratí schopnosť splácať hypotéku, banky ponúkajú individuálny prístup k riešeniu vzniknutej situácie. Je možné využiť reštrukturalizáciu úveru - predĺženie lehoty splatnosti, odklad splátok alebo odklad splátok. V prípade úmrtia dlžníka sa pohľadávky banky štandardne zahrnú do dedičského konania.

tags: #môže #dôchodca #dostať #úver #podmienky