Najvýhodnejšia pôžička pre dôchodcov: Porovnanie a rady

Často sa ocitáme v situácii, keď potrebujeme finančnú pomoc. Pôžičky sú bežným riešením, ktoré ponúkajú bankové aj nebankové spoločnosti. Kritériá na ich získanie sa líšia v závislosti od požadovanej sumy. V tomto článku sa pozrieme na rôzne typy pôžičiek, s dôrazom na to, ktoré sú najvhodnejšie pre dôchodcov.

Pôžička ihneď: Rýchla pomoc pre každého?

Pôžička ihneď je známa svojou dostupnosťou do 24 hodín, často bez registra, dokladovania príjmu alebo ručenia. Je určená pre širokú škálu ľudí, vrátane nezamestnaných, dôchodcov, žien na materskej a študentov. Tento typ pôžičky zvyčajne poskytujú nebankové spoločnosti, nie banky.

Bankové vs. nebankové spoločnosti:

• Bankové spoločnosti: Prísnejšie kritériá, ale potenciálne nižšie úrokové sadzby pre bonitných klientov.
• Nebankové spoločnosti: Miernejšie kritériá, ale zvyčajne vyššie úrokové sadzby a poplatky.

Rýchla pôžička: Riešenie pre menšie sumy

Rýchle pôžičky ponúkajú bankové aj nebankové spoločnosti. Sumy sa môžu pohybovať až do 5 000 eur. Podmienky získania sa líšia, ale bez registra alebo dokladovania príjmu môže byť ťažšie ich získať v bankách. Nebankové spoločnosti môžu byť v tomto smere flexibilnejšie.

Klasická pôžička: Pre vyššie sumy a dlhšiu splatnosť

Klasické pôžičky sú určené na požičanie vyšších súm s dlhšou dobou splatnosti. V bankách si môžete požičať až do 200 000 eur, v nebankových spoločnostiach do 100 000 eur. Splatnosť môže byť až 30 rokov.

Ako zistiť, či sa vám pôžička oplatí?

Použite úverovú kalkulačku. Tento nástroj vám vypočíta mesačné splátky a celkovú sumu, ktorú vrátite. Niektoré kalkulačky porovnávajú ponuky rôznych poskytovateľov, aby ste našli najvýhodnejšiu pôžičku.

Prečítajte si tiež: Ako si vybrať banku ako dôchodca

Úrok a RPMN: Dôležité ukazovatele pri výbere

• Úrok: Percentuálne vyjadrenie toho, koľko navyše zaplatíte k požičanej sume.
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov): Vyjadruje ročné náklady na pôžičku, vrátane úrokovej sadzby a ďalších poplatkov.
• Výška úroku: Čím nižšiu sumu žiadate, tým býva úrok vyšší.

Spôsoby požiadania o pôžičku

• Osobne: Priamy kontakt s pracovníkmi spoločnosti, ale strata času.
• Telefonicky: Podobné výhody a nevýhody ako osobne.
• Online: Rýchle porovnanie ponúk a jednoduché vybavenie.
• SMS: Jednoduchý spôsob požiadania, ale menej prepracovaný.

Poistenie schopnosti splácať pôžičku

Poistenie schopnosti splácať pôžičku zabezpečí, že ak prídete o prácu alebo ochoriete, splátky budú zaplatené za vás.

mPôžička Plus od mBank

mBank ponúka produkt mPôžička Plus. Žiadosť môžete vyplniť online, na pobočke alebo prostredníctvom mLinky. Zmluvu potvrdíte v aplikácii mBank alebo internet bankingu.

Dôležité upozornenia:

• Na poskytnutie produktu mPôžička Plus nemá žiadateľ právny nárok.
• mBank si vyhradzuje právo vyžiadať si aj ďalšie dokumenty.
• RPMN zahŕňa nielen úroky, ale všetky náklady spojené s pôžičkou, napr. poplatky.

Nebankové spoločnosti: Alternatíva pre dôchodcov?

Ak ste v banke nepochodili, môžete sa obrátiť na nebankové spoločnosti. Ich pravidlá sú menej prísne a často ponúkajú pôžičky ihneď, niekedy aj bez dokladovania príjmu alebo s negatívnym záznamom v úverovom registri.

Na čo si dať pozor pri nebankových pôžičkách?

• Overte si spoločnosť: Vyberajte si overené spoločnosti s dobrými referenciami.
• Podmienky poskytnutia: Zistite si sankčné poplatky a postup spoločnosti v prípade nesplácania.
• Kontaktné údaje: Dôveryhodné spoločnosti majú jasné a ľahko dostupné kontaktné údaje.
• Úrok a RPMN: Uistite sa, že rozumiete výške úroku a RPMN.
• Poplatky vopred: Žiadna seriózna spoločnosť nebude žiadať poplatky pred poskytnutím pôžičky.
• Ručenie nehnuteľnosťou: Buďte opatrní pri spoločnostiach, ktoré vyžadujú ručenie nehnuteľnosťou aj za malý úver.

Čo vyžaduje nebanková spoločnosť pri pôžičke?

• Vek: Minimálne 18 rokov.
• Občianstvo: Občan SR s trvalým pobytom v SR.
• Príjem: Príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný dokladovateľný príjem.

Aké doklady môže nebanková spoločnosť vyžadovať?

• Občiansky preukaz
• Číslo bankového účtu
• Potvrdenie o trvalom pobyte
• Druhý doklad totožnosti (vodičský preukaz, cestovný pas, rodný list, zbrojný pas)
• Telefónne číslo
• Akceptovateľné doklady k príjmu:
  • Potvrdenie od zamestnávateľa alebo originál daňového priznania
  • Výmer dôchodku
  • Výplatné pásky s pracovnou zmluvou
  • Výpisy z účtov, kde vám je zasielaný príjem

Pôžičky a úvery: Rozdiely a podobnosti

Pôžička a úver sú často používané ako synonymá. Až na isté výnimky ide o spotrebný úver.

Delenie pôžičiek podľa veriteľov:

• Bankové pôžičky: Poskytované bankami.
• Nebankové pôžičky: Poskytované nebankovými spoločnosťami.

Rozdiely medzi bankovými a nebankovými pôžičkami:

Typy pôžičiek podľa rýchlosti a dostupnosti

• Rýchla pôžička: Krátkodobá pôžička s malou sumou (do 350 €) a krátkou dobou splatnosti (do 1 mesiaca). Často bez dokladovania príjmu a bez registra.
• Online pôžička: Vybavenie z pohodlia domova prostredníctvom online žiadosti.
• SMS pôžička: Žiadosť prostredníctvom SMS správy. Vhodná pre malé sumy a krátku dobu splatnosti.

Problémy s registrom dlžníkov a dokladovaním príjmu

• Pôžičky bez registra: Poskytujú ich najmä nebankové spoločnosti v oblasti krátkodobých úverov.
• Pôžičky bez dokladovania príjmu: Často krátkodobé na malé sumy s krátkou dobou splatnosti od nebankových spoločností.

Pôžičky pre špecifické skupiny

• Nezamestnaní: Banky nepožičiavajú, nebankové spoločnosti len malé sumy s krátkou dobou splatnosti.
• Materská dovolenka: Malé sumy, keďže pre veriteľov sú matky na MD klientmi s menšou platobnou schopnosťou.
• Pôžičky pred výplatou (fínske pôžičky): Na preklenutie krátkeho obdobia do najbližšej výplaty.

Čo robiť, ak nedokážete splácať pôžičku?

Oznámte to svojmu veriteľovi a dohodnite sa na nových podmienkach.

Prečítajte si tiež: Výhodné Incoterms pre predávajúcich

Konsolidačná pôžička

Spojenie viacerých pôžičiek do jednej, výhodnejšej.

RPMN (ročná percentuálna miera nákladov)

Ukazovateľ výhodnosti pôžičky. Udáva v percentách, o koľko preplatíte požičanú sumu v prepočte na obdobie jedného roka.

Výber správnej spoločnosti

Pri bankách je riziko minimálne, pri nebankových spoločnostiach buďte opatrní a vyberajte si len známe a overené spoločnosti.

Peniaze na ruku vs. bankový prevod

Odporúčame úvery vyplatené prostredníctvom bankového prevodu. Peniaze na ruku prinášajú so sebou zbytočné riziko a mnohokrát sú dodatočne spoplatnené.

Príklady z praxe

Príklad 1: 5 000 € so splatnosťou 24 mesiacov (porovnanie VÚB a Cetelem)## (Poznámka: Konkrétne údaje o úrokoch a splátkach sa môžu líšiť v závislosti od aktuálnych ponúk.)## Príklad 2: Krátkodobé pôžičky (Pôžičkomat, CreditONE, Ferratum)

Ponúkajú akciu pre klientov, ktorí si požičiavajú prvýkrát, vracajú presne toľko, koľko si požičajú.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Rýchla pôžička: Podrobnejšie informácie

Rýchlosť dodania peňazí na Váš bankový účet je charakteristickým znakom rýchlej pôžičky. Celý proces od požiadania, schválenia a prijatia peňazí na Vašom účte môže v niektorých prípadoch trvať len pár desiatok minút, maximálne hodín. Je to preto, lebo sa pri väčšine rýchlych pôžičiek neoveruje Váš príjem, register dlžníkov a iné podmienky, ktoré sú typické pre klasické úvery. Tento typ je využívaný najmä ľuďmi, ktorí potrebujú súrne peniaze pred výplatou, prípadne majú iný príjem (sociálne dávky, dohoda, podnikanie) a požičané financie dokážu splatiť v krátkej dobe. Väčšinou ide teda o sumy do 350 €, no táto hranica nie je pevne daná, táto čiastka môže byť pri rôznych bankových a nebankových spoločnostiach rôzna. Splatnosť sa pohybuje od pár dní, či týždňov až po mesiace, no väčšinou to je maximálne 31 dní, i keď samozrejme túto lehotu môžete následne predlžovať.

Nikdy neplaťte žiadne poplatky vopred!

Typická rýchla pôžička sa vyznačuje tým, že nemusíte dokladovať svoj príjem. Odpadá teda problém so zháňaním potvrdenia príjmu, čo môže byť pre ľudí, ktorí nie sú zamestnanci značne zložité. Tento problém pociťujú nie len nezamestnaní na sociálnych dávkach, ale aj ženy na materskej, študenti pracujúci na dohodu alebo aj podnikatelia a živnostníci (SZČO), ktorí majú nepravidelný príjem. Tento fakt je jeden z hlavných dôvodov, prečo sú rýchle úvery takto obľúbené.

Požiadať o rýchlu pôžičku môžete rôznymi spôsobmi. Buď priamo v pobočke banky alebo nebankovej spoločnosti, cez online formulár (napríklad na začiatku tejto stránky) alebo zaslaním SMS vo vopred definovanom tvare. Práve posledný menovaný spôsob je v poslednej dobe u niektorých žiadateľov značne preferovaný, keďže dovoľuje požičať si aj bez prístupu k internetu, takže peniaze si môžete zabezpečiť aj keď ste momentálne mimo domu, cestujete alebo proste nemáte prístup k internetu. Peniaze dostanete zvyčajne do pár minút na Váš bankový účet. žiadate v pracovný deň? po pracovnom čase? V ideálnom prípade môžete počítať s eurami na Vašom účte do 10 minút. Ak potrebujete financie teda skutočne okamžite, tak si vopred overte, či má daná nebankovka bankový účet aj v banke, v ktorej máte Vy svoj účet. To značne urýchli celý proces vybavenia peňazí, ktoré potrebujete rýchlo pre akýkoľvek účel, keďže sa jedná o bezúčelovú pôžičku.

Rýchla pôžička a register dlžníkov

Máte zápis v úverovom registri a obávate sa, že Vám nebude poskytnutý úver? Prípadne Vás už odmietli vo Vašej banke? Práve pre Vás sú určené rýchle pôžičky, keďže väčšina poskytovateľov nenahliada do registra neplatičov. Máte teda rovnakú možnosť získať rýchle peniaze aj v prípade, že ste už inde dlžníkom a máte v súčasnosti zápis v registri, keďže overenie sa väčšinou nerobí. Netreba zabúdať na fakt, že banky majú svoj vlastný register a nebankové spoločnosti zasa svoj, ktorý ale nie je pre nich nijak záväzný, niektoré spoločnosti do neho pri posudzovaní Vašej žiadosti o peniaze nepozerajú.

Rýchla pôžička pre nezamestnaných a ženy na materskej

Ak ste nezamestnaný, alebo žena na materskej dovolenke, tak viete, aké je to ťažké sa dostať k pôžičke, keďže Vás v bankách odmietnu a u väčšiny nebankoviek dopadnete rovnako. Na trhu však existujú spoločnosti, ktoré Vám dokážu poskytnúť peniaze aj v prípade, že ste nezamestnaní na podpore alebo žena na MD. Samozrejme, každá nebanková spoločnosť si nastaví svoje podmienky, ktoré musíte dodržať, ináč nemôžete rátať s tým, že Vašej žiadosti bude vyhovené.

Požičiavajte si len vtedy, ak viete naisto, že danú sumu budete schopný v dohodnutom termíne splatiť.

Rýchla pôžička online

Chcete si požičať financie bez toho, aby ste museli opustiť pohodlie Vášho domova? Alebo sa len proste hanbíte „pýtať peniaze“ osobne v banke alebo pobočke nebankovej spoločnosti? S online žiadosťou sa tieto starosti stávajú minulosťou. Rýchla pôžička online je dnes preferovanou metódou požičania si peňazí hlavne v prípade, keď ich potrebujete rýchlo a nemáte čas osobne vybavovať všetky náležitosti. Veď nie zbytočne sa hovorí, že čas sú peniaze, tak teda využite možnosti internetu a šetrite aj takýmto spôsobom. Na začiatku tohto článku máte možnosť dostať sa práve k takémuto online formuláru u jednotlivých spoločností, ktoré poskytujú tento finančný produkt.

Typický žiadateľ o rýchlu pôžičku

Bežný poberateľ rýchlej pôžičky potrebuje peniaze tesne pred svojou výplatou, aby dokázal pokryť nečakané výdavky, prípadne mu mešká výplata. Tento fakt súvisí aj s krátkou splatnosťou, keďže by ste ich mali byť schopný zaplatiť najbližšou výplatou, príjmom. Výška požičanej sumy sa pohybuje väčšinou okolo 100 €, 200 €, 300 €, 350 €, no existujú aj prípady, keď klient potrebuje rýchlo 1500 €, prípadne viacej. Pri vyšších sumách hovoríme o klasických úveroch, kde sú značne vyššie nároky na žiadateľa a veriteľ si dôkladne overí každého, kto požiada o väčšiu sumu peňazí.

RPMN pri rýchlych pôžičkách

Pri pôžičkách je dôležité sledovať RPMN, ktorý má väčšiu výpovednú hodnotu ako výška úroku. Pod skratkou RPMN sa skrýva ročná percentuálna miera nákladov, čo je jednoducho povedané koľko ročne „preplatíte“ po započítaní nie len úroku, ale aj všetkých poplatkov, ktoré sú spojené so získaním požadovanej sumy. Pri rýchlych, resp. krátkodobých úveroch má táto metrika slabú výpovednú hodnotu, keďže dané číslo dosahuje vysoké hodnoty z dôvodu, že sú poskytované na krátku dobu a RPMN sa vypočítavá na celý rok.

Spotrebný úver: Alternatíva pre vyššie sumy

Pokiaľ potrebujete požičať niekoľko sto alebo tisíc eur, ale nechcete zakladať nehnuteľnosť, na výber máte pôžičku alebo spotrebný úver. V porovnaní s kreditnými kartami alebo povoleným prečerpaním na účte majú pôžičky výrazne nižšie úrokové sadzby. Vybaviť sa v bankách alebo v nebankových spoločnostiach dajú pomerne rýchlo, niekedy aj v priebehu jedného dňa. Pôžička je podmienená tým, že jej splácanie bude prebiehať pravidelne mesačnými splátkami. Pokiaľ chcete, aby vám banka previedla peniaze na účet bez toho, aby ste jej dokladovali ich použitie, voľte bezúčelové pôžičky. Okrem toho si môžete vybrať aj špecifické typy pôžičiek, ako je napríklad účelová pôžička na stanovený účel, povedzme štúdium na vysokej škole, kúpa auta alebo aj splatenie úverov z iných bánk. V takomto prípade, ak je pôžička účelová, na jednej strane môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu, na druhej strane musíte banke vydokladovať použitie peňazí, napríklad kúpnou zmluvou, faktúrami, bločkami, inou úverovou zmluvou, ktorá sa bude vyplácať, a pod.

Zabezpečenie pôžičky sa zvyčajne nevyžaduje. Avšak niekedy môže banka po preskúmaní žiadateľa požadovať aj ručiteľa, zabezpečenie úveru blanko zmenkou, v niektorých prípadoch aj finančné ručenie (finančné prostriedky uložené na termínovaných vkladoch alebo vkladných knižkách). Toto je vždy na individuálnom posúdení každej banky, štandardne pôžička nie je podmienená takýmto zabezpečením. Pôžička môže byť so splatnosťou od 1 do maximálne 8 rokov. Čím je lehota splatnosti dlhšia, mesačná splátka je nižšia, na druhej strane však človek preplatí na úrokoch viac. Preto je dobré voliť pôžičky s takou splatnosťou, aby nebola príliš dlhá, ale na druhej strane aby nedostávala rodinný rozpočet pod príliš veľký tlak vysokou splátkou. Doklady, ktoré je zvyčajne potrebné predložiť, sú doklady totožnosti, výpisy z účtu, na ktorý chodí výplata, za tri alebo šesť mesiacov, faktúry, na ktorých je adresa trvalého pobytu (za mobilný telefón, elektrinu, plyn a pod.). Banky často ponúkajú svojim vlastným klientom aj vopred schválený úver, tzv. predschválenú pôžičku. V takom prípade už v banke neprebieha ďalšie schvaľovanie. Pozor však, lebo to vôbec neznamená, že ide o bezkonkurenčnú ponuku. Banky sa pri poskytovaní úverov bez zabezpečenia (spotrebiteľský úver, pôžička) riadia zákonom č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch v platnom znení.

Aké pôžičky existujú?

• Bezúčelové pôžičky: Môžete ich použiť na čokoľvek (bezúčelové). Banka prevedie peniaze na váš účet a peniaze môžete použiť na čokoľvek.
• Študentské pôžičky: Žiadosť o pôžičku môže podať študent vysokej školy denného štúdia (výnimočne aj diaľkového). Banka vyžaduje potvrdenie o štúdiu. Pokiaľ študent nemá pravidelný príjem, ktorý vie banke vydokladovať, potrebuje ručiteľa s pravidelným príjmom. Najčastejšie sú to rodičia, ale ručiteľom môže byť aj iná osoba. Pri splácaní študentských pôžičiek umožňujú vybrané banky počas štúdia splácať len časť splátky, a to úroky. Až po ukončení štúdia je potrebné začať splácať aj istinu.
• Pôžičky na auto: Pôžička na auto môže byť poskytnutá len osobe, ktorá dosiahla vek 18 rokov, je občanom Slovenskej republiky, prípadne má na Slovensku trvalý pobyt a hlavne má pravidelný príjem. Ak žiadajú o pôžičku manželia, banka zvyčajne každého z nich posudzuje individuálne. V niektorých prípadoch je potrebný aj ručiteľ, je to však na rozhodnutí konkrétnej banky alebo nebankovej spoločnosti. V prípadne pôžičky na auto je potrebné banke dokladovať účel využitia finančných prostriedkov.
• Nebankové pôžičky: Pod pojmom nebankové pôžičky sa rozumie požičanie peňazí firmám a klientom od nebankovej inštitúcie (veriteľ). Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Nebanková pôžička je bez dokladovania účelu, to znamená, že finančné prostriedky je možné využiť na čokoľvek. Nebankové spoločnosti, tak ako banky, podliehajú zákonom Slovenskej republiky a ich činnosť je pod kontrolou Národnej banky Slovenska. Na vybavenie nebankovej pôžičky sa žiadateľ musí preukázať občianskym preukazom a druhým dokladom totožnosti, jeho vek musí byť min.18 rokov a musí byť spôsobilý na právne úkony.

Na čo si dať pri pôžičkách pozor?

Treba presne stanoviť, na čo chcete peniaze z nej použiť. Nemali by to byť v žiadnom prípade veci a služby bežnej potreby, mali by to byť dlhodobejšie investície, ako napr. auto, bývanie a pod., a v tejto súvislosti sa treba rozhodnúť správne, či využiť účelovú lacnejšiu pôžičku a dať si pozor na zdokladovanie jej účelu v stanovenom termíne, alebo využiť bezúčelovú drahšiu, ale pohodlnejšiu pôžičku, kde nemusíte myslieť na to, čo a dokedy treba banke preukázať. Pozor aj na podmienky bánk pri určovaní úroku, tak ako pri hypotékach vám otvorenie iných produktov banky môže znížiť bankou určený úrok, to isté platí aj v prípade spotrebných úverov. To znamená, že ak sa zaviažete banke napríklad otvorením bežného účtu, tak ho musíte mať v banke otvorený počas celej splatnosti spotrebného úveru, inak vám banka môže priznaný úrok zvýšiť. Rovnako poistenie úveru a podobne.

Čo vyžaduje banka pri pôžičke?

• Kto môže pôžičku získať?
  • Pôžičku môže získať fyzická osoba, ktorá je dospelá, tzn. má 18 a viac rokov.
  • Je občanom SR s trvalým pobytom v SR alebo cudzinec s trvalým pobytom na území SR, pričom jeden zo žiadateľov je občanom krajiny EÚ.
  • Žiadateľ má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý vie banke dokladovať.
• Aké doklady môže banka vyžadovať?
  • Najčastejšie doklady žiadateľa/spolužiadateľa/ručiteľa:
    • Dva doklady totožnosti (občiansky preukaz a napr. vodičský alebo kartička poistenca)
    • Doklad o adrese (napr. výpis z účtu - ak žiadate o úver v inej ako svojej banke)
    • Potvrdenie o príjme, príp. iný doklad o pravidelnom príjme, napr. ak máte príjem z nájmu, tak daňové priznanie
    • Výpisy z účtu, na ktorý chodí príjem, za posledné 3 mesiace
    • Výplatné pásky za posledné 3 mesiace, ak je príjem vyplácaný v hotovosti
• Aké ručenie môže banka vyžadovať?

Banky nevyžadujú pri nízkych sumách ručenie. Niekedy však banka na základe vlastného zváženia žiada aj ručiteľa, ktorý bude splácať pôžičku v prípade, že dlžník toho nebude schopný. Ručiť je možné aj nehnuteľnosťou, ale taktiež finančným majetkom, napr. termínovaným vkladom, vkladnou knižkou, cennými papiermi a pod. Ručenie však môže prispieť k nižšej úrokovej sadzbe.

Dodatočné informácie a ponuky

• ČSOB Spotrebný úver: Možnosť nastaviť si výšku úveru od 600 do 40 000 EUR.
• Mimoriadne splátky: Možnosť znížiť celkovú dlžnú sumu a ušetriť tak na úrokoch.
• Predčasné splatenie: Úver môžete predčasne splatiť kedykoľvek v pobočke ČSOB.
• Spoločný register bankových informácií (úverový register): Každá úverová žiadosť sa zaznamenáva v tomto registri.
• Bezplatné poradne: Na Slovensku funguje sieť bezplatných poradní, kde vám odborníci pomôžu riešiť náročnú finančnú situáciu.
• Pôžička na vyplatenie dlhov: Vybavíte cez internet a ušetríte na poplatkoch.
• P2P (peer-to-peer) pôžičky: Spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky.
• Bezúčelové úvery: Úvery, pri ktorých nie je nutné banke dokladovať účel využitia požičaných peňazí.
• Porovnanie pôžičiek: Urobte si porovnanie úverov a získate online pôžičku s nízkym úrokom.
• Online pôžička: Ponuky pôžičiek v bankách denne aktualizujeme.

tags: #najvyhodnejsia #pozicka #pre #dochodcov #porovnanie