Dobrovoľné nemocenské poistenie: Podmienky, výpočet a dôležité informácie

V dnešnej dobe sa čoraz viac ľudí zaujíma o možnosti zabezpečenia sa pred neočakávanými životnými situáciami. Jednou z takýchto možností je dobrovoľné nemocenské poistenie, ktoré občanom umožňuje zabezpečiť si príjem v prípade choroby, úrazu alebo iných nepredvídateľných udalostí. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o dobrovoľnom nemocenskom poistení, podmienkach jeho získania, spôsobe výpočtu a ďalších dôležitých informáciách.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Dobrovoľné sociálne poistenie je forma poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Je to možnosť, ktorá dáva priestor získať dodatočné krytie, napríklad pre prípad choroby, invalidity či na zabezpečenie si budúceho dôchodku. Dobrovoľný poistenec si sám určuje, aký rozsah poistenia si zvolí, či sa poistí len na dôchodkové poistenie alebo si k tomu pripojí aj nemocenské či poistenie v nezamestnanosti. Výber je individuálny a prispôsobený potrebám jednotlivca.

Pre koho je dobrovoľné sociálne poistenie určené?

Dobrovoľné sociálne poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok, takisto patria medzi častých poistencov.

Dobrovoľné poistenie vám pomôže splniť potrebné podmienky odpracovaných rokov na získanie nároku na starobný alebo predčasný dôchodok. Platením poistenia v nezamestnanosti môžete neskôr využiť dávky v nezamestnanosti, ak stratíte prácu. Pri dlhodobej práceneschopnosti alebo ochoreniach vám dobrovoľné poistenie zabezpečí nemocenské dávky. Platením dobrovoľného poistenia si môžete ovplyvniť výslednú výšku dôchodku.

Na dobrovoľné sociálne poistenie sa môže prihlásiť každý, kto nemá povinnosť platiť poistné v povinnom systéme alebo chce rozšíriť svoje zabezpečenie nad rámec povinného poistenia. Sem patria osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie. Vstup je otvorený pre občanov SR aj cudzincov s trvalým pobytom na Slovensku.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o Sociálnej poisťovni Senica

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí spĺňať nasledovné podmienky:

• Dovŕšenie veku 16 rokov
• Trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).

Dobrovoľné sociálne poistenie upravuje zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení v znení neskorších predpisov.

Druhy dobrovoľného poistenia

V Sociálnej poisťovni je možné poistiť sa v rámci piatich balíkov, ktoré tvoria ich kombináciu. Jednotlivé balíky však nie sú určené pre každého. Môžete si vybrať z nasledovných možností:

1. Dobrovoľné nemocenské poistenie
2. Dobrovoľné dôchodkové poistenie
3. Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti
4. Dobrovoľné nemocenské poistenie a dobrovoľné dôchodkové poistenie
5. Dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti

Špecifické kombinácie poistenia

Je dôležité si uvedomiť, že nie všetky kombinácie poistenia sú dostupné pre každého. Napríklad, ak ste zamestnaný alebo ste SZČO a povinne platíte nemocenské poistenie, nemôžete sa prihlásiť na dobrovoľné nemocenské poistenie.

Okrem toho platí podmienka, že tieto balíky dobrovoľného sociálneho poistenia nemôže využiť fyzická osoba, ktorá je zároveň aj povinne nemocensky poistená ako zamestnanec alebo ako SZČO.

Prečítajte si tiež: Daňové priznanie a nemocenské dávky: Postup

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné sociálne poistenie?

Predtým ako začnete, rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne osobne, poštou alebo elektronicky. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.

Ukončenie dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.

Zánik dobrovoľného poistenia

Dobrovoľné poistenie zaniká napríklad pri nezaplatení poisteného dva po sebe nasledujúce mesiace, atď.

Výpočet poistného

Výška poistného závisí od vymeriavacieho základu a sadzby poistenia, ako aj od vybraného balíka. Vymeriavací základ si určuje poistenec sám, avšak musí sa pohybovať v rozmedzí minimálneho a maximálneho mesačného vymeriavacieho základu.

Vymeriavací základ

Vymeriavací základ sa každý rok 1. januára mení. Jeho výšku zverejňuje na svojom webovom sídle Sociálna poisťovňa (vychádza z priemernej hrubej mzdy v hospodárstve SR, zisťuje ju Štatistický úrad SR). Ak ako dobrovoľne poistená osoba platíte poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, poistné za január zaplatíte do 8. februára z nového minimálneho vymeriavacieho základu.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

Je dôležité si správne určiť vymeriavací základ, aby pri jeho zvýšení neplatili príliš málo.

Sadzby poistného

Sadzby poistného na jednotlivé druhy poistenia sú nasledovné:

• Na starobné poistenie: 18 % z vymeriavacieho základu (ak nie je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia) alebo 14 % z vymeriavacieho základu (ak je sporiteľ starobného dôchodkového sporenia - II. pilier)
• Na invalidné poistenie: Sadzbu určuje zákon.
  • Poistné na invalidné poistenie neplatí dobrovoľne dôchodkovo poistená osoba, ktorá je dôchodkovo poistená a už jej bol priznaný starobný dôchodok alebo predčasný starobný dôchodok.

Príklad výpočtu poistného

Pre lepšie pochopenie si uveďme príklad. Povedzme, že živnostníčka si určí vymeriavací základ 700 eur. Z tohto základu bude platiť odvody. Ak by si chcela priplatiť na dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti, vypočíta sa jej poistné z rozdielu medzi jej novým vymeriavacím základom a tým, z ktorého už platí odvody ako živnostníčka (napr. 1 300 eur - 700 eur). Z takto "zodvodnených" vymeriavacích základov sa vypočíta dobrovoľné poistenie.

Je dôležité poznamenať, že ak už platíte odvody z určitého vymeriavacieho základu, pri dobrovoľnom poistení sa vám tento základ neodpočíta. Napríklad, ak ste boli časť roka zamestnaný a odvádzali ste odvody z vymeriavacieho základu 3 500 eur a teraz sa chcete dobrovoľne poistiť, neodpočíta sa vám táto suma z maximálneho vymeriavacieho základu (napr. 9 128 eur). To znamená, že sa vám neodpočíta suma, z ktorej už poistné zaplatil ako zamestnanec, tzn. (9 128 eur - 3 500 eur). Bude sa vychádzať z vymeriavacieho základu, ktorý si určil v prihláške (tzn. zo sumy 9 128 eur).

Kalkulačky Sociálnej poisťovne

Sociálna poisťovňa v súvislosti so zmenou minimálneho a maximálneho vymeriavacieho základu pripravila nové kalkulačky na výpočet poistného pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby. Kalkulačky sú zverejnené na webovej stránke Sociálnej poisťovne a slúžia pre informatívny výpočet poistného.

Nemocenské dávky pre dobrovoľne poistené osoby

Dobrovoľné nemocenské poistenie vám môže zabezpečiť nárok na rôzne nemocenské dávky, ako napríklad:

• Nemocenské
• Tehotenské
• Materské
• Ošetrovné

Podmienky nároku na nemocenské dávky

Je dôležité si uvedomiť, že nárok na niektorú z dávok vyplácanú v rámci nemocenského poistenia vám vzniká až po uplynutí určitej doby, nie odo dňa prihlásenia sa k dobrovoľnému poisteniu, ako si mnohí podnikatelia mylne myslia.

1. Nemocenské:

Nárok na čerpanie nemocenského vám vznikne, ak vám vznikla dočasná pracovná neschopnosť a v posledných dvoch rokoch pred vznikom dočasnej pracovnej neschopnosti ste boli nemocensky poistený najmenej 270 dní. Nemocenské sa stanoví z denného vymeriavacieho základu, ktorý sa počíta ako podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec zaplatil poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia (rozhodujúcim obdobím je väčšinou kalendárny rok pred vznikom dočasnej pracovnej neschopnosti). Výška nemocenského je za každý deň od prvého do tretieho dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 25 % denného vymeriavacieho základu a za každý deň od štvrtého dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 55 % denného vymeriavacieho základu.

2. Tehotenské:

Pokiaľ ide o tehotenské, nárok naň vzniká žene pracujúcej na SZČO, ktorá je tehotná. Podmienkou je, že musí byť nemocensky poistená aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred začiatkom 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu. Výška tehotenského je 15 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Denný vymeriavací základ na určenie výšky tehotenského sa počíta ako podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec zaplatil poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia (rozhodujúcim obdobím je väčšinou kalendárny rok pred vznikom dôvodu na poskytnutie tehotenského). Pre tehotenské je určená aj jeho minimálna výška ako 10 % denného vymeriavacieho základu určeného z 2-násobku všeobecného vymeriavacieho základu platného v kalendárnom roku, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom vznikol dôvod na poskytnutie tehotenského. Nárok na tehotenské vzniká od začiatku 27. týždňa pred očakávaným dňom pôrodu určeným lekárom a zaniká dňom skončenia tehotenstva, teda pôrodom.

3. Materské:

V prípade materskej musíte ako žena pracujúca na SZČO byť nemocensky poistená aspoň 270 dní v posledných dvoch rokoch pred pôrodom. Výška materského je 75 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Denný vymeriavací základ na určenie výšky materského sa počíta ako podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec zaplatil poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia (rozhodujúcim obdobím je väčšinou kalendárny rok pred vznikom dôvodu na poskytnutie materského). Na materskú môžete nastúpiť 8 až 6 týždňov (termín si zvolíte ľubovoľne v tomto rozmedzí) pred očakávaným termínom pôrodu a ak pôrod nastal skôr, tak odo dňa pôrodu. Od vtedy vám vzniká nárok na materské, ktoré začínate poberať. Nárok na výplatu máte spravidla po dobu 34 týždňov (pri narodení zároveň dvoch alebo viacerých detí až po dobu 43 týždňov a v prípade, že ste osamelá, tak až po dobu 37 týždňov).

4. Ošetrovné:

Dobrovoľne nemocensky poistená SZČO má nárok na ošetrovné, ak jej vznikla potreba osobného a celodenného ošetrovania chorého príbuzného v priamom rade, chorého dieťaťa, ktoré nie je príbuzný v priamom rade, chorého súrodenca, chorého manžela / chorej manželky alebo chorého rodiča manžela / chorého rodiča manželky, ktorého zdravotný stav si to vyžaduje, osobnej a celodennej starostlivosti o dieťa do dovŕšenia 11. roku veku (alebo do dovŕšenia 18. roku veku, ak ide o dieťa s dlhodobo nepriaznivým zdravotným stavom), ak dieťaťu bola nariadená karanténa alebo izolácia, ak predškolské zariadenie alebo škola, ktoré dieťa navštevuje, boli príslušnými orgánmi uzavreté alebo v nich bola nariadená karanténa, alebo ak fyzická osoba, ktorá sa inak o dieťa stará, ochorela, bola jej nariadená karanténa alebo izolácia alebo bola prijatá do ústavnej starostlivosti zdravotníckeho zariadenia. Na poberanie ošetrovného musí byť dobrovoľne nemocensky poistená osoba v posledných dvoch rokoch pred vznikom nároku na ošetrovné nemocensky poistená najmenej 270 dní. Výška ošetrovného je 55 % denného vymeriavacieho základu za kalendárny deň. Denný vymeriavací základ na určenie výšky ošetrovného sa počíta ako podiel súčtu vymeriavacích základov, z ktorých poistenec zaplatil poistné na nemocenské poistenie v rozhodujúcom období, a počtu dní rozhodujúceho obdobia (rozhodujúcim obdobím je väčšinou kalendárny rok pred vznikom dôvodu na poskytnutie ošetrovného).

Minimálne a maximálne dobrovoľné nemocenské poistenie SZČO

Ako dobrovoľne poistená osoba si sami určíte vymeriavací základ, z ktorého budete platiť poistné na dobrovoľné poistenie. Pri voľbe výšky platieb dobrovoľného nemocenského poistenia však prihliadnite aj na minimálny a maximálny mesačný vymeriavací základ.

Je dôležité počítať s tým, že celkové mesačné platby dobrovoľného poistenia budú zvýšené aj o tieto druhy poistenia.

Výška nemocenských dávok je závislá od mesačných platieb dobrovoľného nemocenského poistenia. Inak povedané, čím viac zaplatíte, tým viac dostanete.

Príklady z praxe

Príklad 1: Kaderníčka Jana si v roku 2025 zlomila ruku a to jej bráni v podnikaní. Lekár určil, že bude na dočasnej pracovnej neschopnosti celkom 60 dní. Od 1. dňa choroby má ako SZČO nárok na výplatu nemocenských dávok. Aké vysoké dávky bude Jana poberať? Od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti dostane Jana nemocenské vo výške 25 % z denného vymeriavacieho základu a od 4. do 60. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti dostane Jana nemocenské vo výške 55 % z denného vymeriavacieho základu.

Príklad 2: Marek je stolár (SZČO). Kvôli úrazu nemôže vykonávať samostatne zárobkovú činnosť a bude na dočasnej pracovnej neschopnosti po dobu 55 dní. V roku 2024 si hradil dobrovoľné nemocenské poistenie z mesačného vymeriavacieho základu 750 eur vo výške 33,00 eura mesačne. Denný vymeriavací základ Mareka je 750 eur x 12 mesiacov / 365 dní = 24,6576 eura (denný vymeriavací základ sa zaokrúhľuje na štyri desatinné miesta nahor). Marek bude poberať od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti nemocenské vo výške 25 % z denného vymeriavacieho základu a od 4. do 55. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti nemocenské vo výške 55 % z denného vymeriavacieho základu.

Kedy a kam platiť poistné na nemocenské poistenie

Poistné sa hradí každý mesiac a je splatné do 8. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, za ktorý sa platí poistné. To znamená, že nemocenské poistenie napr. za október musíte Sociálnej poisťovni zaplatiť do 8. novembra. Poistné posielajte mesačne na bankový účet svojej pobočky Sociálnej poisťovne. Čísla účtov jednotlivých pracovísk nájdete na webových stránkach Sociálnej poisťovne. Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie vám pobočka Sociálnej poisťovne pridelí aj variabilný symbol, ktorý uvádzate pri platení poistného. Okrem neho pri platení poistného správne uveďte aj špecifický symbol označujúci obdobie, ku ktorému platba patrí.

Časté chyby pri dobrovoľnom sociálnom poistení

Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky.

1. Zabudnutie na termín splatnosti poistného môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
2. Pokiaľ si vyberiete príliš nízky vymeriavací základ, vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
3. Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.

tags: #nemocenske #poistenie #výpočet #dobrovoľne #poistená #osoba