Novomanželská pôžička: Podmienky a možnosti pre mladých manželov na Slovensku

Vstup do manželstva prináša nielen radostné chvíle, ale aj praktické otázky, najmä v oblasti bývania a financií. Štát sa snaží podporiť mladé páry pri ich vstupe do spoločného života prostredníctvom rôznych finančných nástrojov. Jedným z nich je aj novomanželská pôžička, ktorá má za cieľ uľahčiť im nadobudnutie alebo rekonštrukciu bývania. Tento článok sa zameriava na podmienky získania novomanželskej pôžičky, ako aj na ďalšie možnosti financovania pre mladé páry na Slovensku.

Štátna podpora bývania pre mladých

Štátna podpora bývania predstavuje systém zvýhodnení, ktoré štát poskytuje s cieľom podporiť cieľové skupiny obyvateľstva pri zabezpečovaní bývania. Medzi tieto formy podpory patrí:

Hypotéky pre mladých do 35 rokov

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky. Dôležité je, aby poberateľ hypotéky pracoval a odvádzal štátu dane.

Podmienky platné do 31. decembra 2023:

• Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok.
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.

Zmena platná od 1. januára 2024:

• Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Príklad:

Stano a jeho manželka (obaja 21 rokov) dostali od banky hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy. Manželka je spoludlžníkom, ale daňový bonus si uplatňuje Stano, keďže poberá zdaniteľný príjem. V roku 2023 zaplatili úroky 1 200 eur. Zo sumy 50 000 eur je to polovica, teda 600 eur. Stano si môže uplatniť 50 % zo 600 eur, čo je 300 eur (menej ako 400 eur). Stano má nárok na daňový bonus 300 eur a uplatní si ho v daňovom priznaní za rok 2023.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový produkt, ktorý podporuje štát. Jeho cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Sporenie trvá aspoň 6 rokov, a po splnení podmienok štát poskytne štátnu prémiu. Mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ získať štátnu prémiu v plnej výške, musí vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur ročne.

Prečítajte si tiež: Zadlžovanie mladých rodín

Novomanželská pôžička od ŠFRB

Mladomanželská pôžička, ktorú poskytuje Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB), predstavuje ďalšiu formu podpory pre mladé páry.

Podmienky získania

• Uzavretie manželstva: Prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia musia byť na úverovej zmluve ako jeden dlžník. Požiadať môžu tí, ktorí sa vzali najneskôr pred 36 mesiacmi od podania žiadosti.
• Vek: V deň podania žiadosti nesmie vek žiadneho z manželov presiahnuť 35 rokov.
• Účel: Poskytnuté financie je možné použiť na:
  • Výstavbu alebo kúpu bytu.
  • Stavebnú úpravu bytu staršieho ako 10 rokov.
• Príjem: Celkový čistý spoločný príjem za predchádzajúci kalendárny rok nesmie prevýšiť 5-násobok životného minima pre danú domácnosť.
• Zabezpečenie: Úver sa zabezpečuje nehnuteľnosťou, ktorej hodnota je minimálne 1,3-násobok požadovaného úveru.

Parametre pôžičky

• Výška úveru:
  • Na výstavbu alebo kúpu bytu: do 100 % z obstarávacích nákladov stavby, najviac 120 000 eur.
  • Na stavebnú úpravu bytu: do 100 % z obstarávacích nákladov stavby, najviac 30 000 eur.
• Úroková sadzba: 1 % ročne.
• Doba splatnosti:
  • Na výstavbu alebo kúpu bytu: najdlhšie na 40 rokov (lehota splatnosti je do 65. roku veku žiadateľov).
  • Na stavebnú úpravu bytu: najdlhšie na 20 rokov.

Proces podania žiadosti

1. Termín: Žiadosť je možné podať od 15. januára do 30. septembra príslušného kalendárneho roka.
2. Miesto: Žiadosť sa podáva písomne prostredníctvom mestského úradu v sídle okresu podľa miesta stavby. Tlačivá sú dostupné na webe ŠFRB.
3. Overenie a odoslanie: Pracovník mestského úradu do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle ju na ŠFRB.
4. Rozhodnutie: Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31. decembra príslušného kalendárneho roka.

Ďalšie výhody

V prípade narodenia dieťaťa, ktoré sa dožije aspoň jedného roku, alebo osvojenia dieťaťa, ktoré žije so žiadateľom v spoločnej domácnosti aspoň jeden rok, je možné požiadať o odpustenie časti úveru vo výške 2000 eur. Žiadosť o odpustenie časti úveru je potrebné podať do jedného roka od vzniku nároku na odpustenie.

Administratívna a časová náročnosť

So žiadosťou o novomanželskú pôžičku súvisí vyššia administratívna a časová záťaž. V žiadosti sa uvádzajú okrem iných aj údaje o názve stavby, mieste stavby, číslo parcely, údaje o potrebe tepla na vykurovanie, číslo bytu, údaje o kolaudačnom rozhodnutí, prípadne kúpnej zmluve, údaje o ťarchách, ocenenie zo znaleckého posudku, číslo posudku, meno znalca, dátum vyhotovenia posudku.

Alternatívy k novomanželskej pôžičke

Ak mladomanželia nespĺňajú podmienky pre získanie novomanželskej pôžičky od ŠFRB, alebo ak im nevyhovuje administratívna náročnosť spojená s touto pôžičkou, môžu zvážiť aj iné alternatívy financovania bývania. Finančné inštitúcie na Slovensku ponúkajú rôzne možnosti, ako napríklad:

• Hypotekárny úver: Získať hypotéku na byt alebo na dom môže byť ľahšie, keď sú na to dvaja. Manželský pár vstupuje do úveru zvyčajne spoločne, a pri modelovaní výšky úveru sa počíta so spoločným príjmom domácnosti i záväzkami.
• Stavebné sporenie: Ako bolo spomenuté vyššie, stavebné sporenie je účelový produkt, ktorý môže byť využitý na financovanie bývania.
• Spotrebný úver: V prípade menších rekonštrukcií alebo úprav bývania môže byť riešením aj spotrebný úver.

Financie v manželstve: Dôležité aspekty

Po svadbe sa pre mladý pár mení aj pohľad na financie. Je dôležité, aby sa manželia o financiách rozprávali a nastavili si správne očakávania a pravidlá.

Prečítajte si tiež: Alternatívy k novomanželskej pôžičke

Tipy pre správu financií v manželstve

1. Spíšte si zoznam spoločného majetku a záväzkov: Je dôležité, aby ste mali prehľad o tom, čo obaja vlastníte a aké máte dlhy.
2. Porozprávajte sa o svojich predstavách: Dohodnite sa, na čo a koľko chcete sporiť a ako si predstavujete zabezpečenie budúcnosti.
3. Nastavte si hranicu pre spoločné rozhodovanie: Dohodnite sa, pri akej sume výdavku sa už musíte rozhodovať spoločne.
4. Dohodnite sa, ako budete prispievať do spoločnej kasy: Budete posielať všetky svoje príjmy na spoločný účet, alebo len nejakú časť?
5. Pripravte sa na možné zmeny: Čo spravíte, ak sa jednému z vás príjem výrazne zmení?

Spoločný účet vs. samostatné účty

Veľa párov stojí pred otázkou, či si majú založiť spoločný účet alebo si ponechať samostatné účty. Vhodné je zvážiť kombináciu spoločného účtu a vlastných účtov. V takom prípade manželia na spoločný účet v banke odvádzajú dohodnutú časť svojich príjmov a platia z neho spoločné výdavky.

Poistenie

Pri zmene rodinného stavu je dôležité prehodnotiť existujúce poistné zmluvy a prispôsobiť ich aktuálnej situácii.

Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM)

BSM znamená, že všetok majetok nadobudnutý počas manželstva patrí obom rovnako - bez určenia podielov. Existujú však výnimky, ako napríklad veci osobnej spotreby alebo veci, ktoré slúžia výkonu povolania jedného z manželov.

Zúženie BSM

Ak si chce jeden z manželov zobrať úver výlučne na seba, musí sa vybaviť čiastočné zúženie bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Rieši sa to u notára formou notárskej zápisnice, kde sa uvádza približná výška hypotéky, jej účel a prípadne špecifikácia ňou financovanej nehnuteľnosti.

Prečítajte si tiež: Podmienky novomanželskej pôžičky

tags: #novomanželská #pôžička #podmienky