Novomanželská Pôžička na Slovensku: Šanca pre Mladé Rodiny alebo Zbytočné Zadlžovanie?

Snaha o zabezpečenie vlastného bývania je pre mnohých mladých ľudí na Slovensku náročná. Štát sa preto snaží rôznymi spôsobmi podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie. Jednou z foriem podpory, ktorá sa v posledných rokoch opätovne dostáva do popredia, je novomanželská pôžička. Tento článok sa zameriava na analýzu novomanželských pôžičiek na Slovensku, ich históriu, súčasné podmienky a potenciálny dopad na mladé rodiny a ekonomiku krajiny.

História a Vývoj Novomanželských Pôžičiek

Myšlienka podpory mladých rodín prostredníctvom zvýhodnených pôžičiek nie je nová. Už v socialistickom Československu existovali tzv. mladomanželské pôžičky, ktoré mali pomôcť mladým párom pri zariaďovaní bytov a domov. Tieto pôžičky boli v tom čase veľmi populárne, pretože predstavovali jednu z mála dostupných možností, ako si mladí ľudia mohli zabezpečiť vlastné bývanie a osamostatniť sa.

V socialistickom Československu sa poskytovali mladomanželské pôžičky do výšky 30-tisíc korún, neskôr to bolo až 50-tisíc. V prípade kúpy nehnuteľnosti boli úročené jedným percentom. Ak si takýmto spôsobom mladé páry chceli zariadiť byt, úrok vzrástol na 2,5 percenta. Oproti ponukám bánk to bola najlepšia ponuka na trhu.

Po Nežnej revolúcii tento koncept zanikol, no v posledných rokoch sa opäť objavujú snahy o jeho obnovenie. Dôvodom je najmä snaha štátu uľahčiť mladým rodinám vstup na trh s nehnuteľnosťami a podporiť ich osamostatnenie.

Súčasná Legislatíva a Podmienky Novomanželských Pôžičiek

Od júla nadobudla účinnosť novela zákona o Štátnom fonde rozvoja bývania (ŠFRB), ktorá prináša obnovenie podpory pre mladé rodiny formou novomanželských pôžičiek.

Prečítajte si tiež: Alternatívy k novomanželskej pôžičke

Kto má nárok na pôžičku?

O pôžičku môžu požiadať manželia, ktorí spĺňajú nasledovné podmienky:

• Vek: Obaja manželia musia byť mladší ako 35 rokov v deň podania žiadosti.
• Doba trvania manželstva: O pôžičku musia požiadať najneskôr do jedného roka od uzavretia manželstva.
• Príjem: Ich spoločný príjem nesmie presiahnuť 2,6-násobok priemernej mzdy.
• Občianstvo a bezdĺžnosť: Musia byť občanmi Slovenskej republiky a nesmú mať nedoplatky na daniach, sociálnom poistení ani zdravotnom poistení.

Výška a podmienky úveru

• Výška úveru: Maximálna výška úveru je 15 000 eur.
• Úrok: Úroková sadzba je stanovená na 1 % ročne s garanciou na 15 rokov.
• Splatnosť: Splatnosť úveru je 15 rokov.
• Použitie: Pôžičku je možné využiť na kúpu bytu, a to aj staršieho, alebo na rekonštrukciu nehnuteľnosti.
• Odpustenie časti úveru: Pri narodení dieťaťa a splnení podmienky, že sa dieťa dožije aspoň jedného roka, môže ŠFRB odpustiť 2 000 eur z úveru, maximálne však 6 000 eur (pri troch deťoch).

Proces podávania žiadosti

Žiadosti o novomanželskú pôžičku sa podávajú na mestskom úrade v termíne od 15. januára do 30. septembra. Celý proces schvaľovania trvá približne 60-90 dní.

ŠFRB úver pre mladých do 35 rokov

Štátny fond rozvoja bývania už dlhodobo poskytuje výhodné úvery nie len pre fyzické osoby, ale aj iný segment. Podpora sa poskytuje vo forme úveru:

• Maximálne 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 €, na kúpu bytu, rodinného domu, či výstavby nového rodinného domu alebo bytu, čo je pomerne novinka, nakoľko sa doteraz dalo brať tento úver len na už postavené nehnuteľnosti. (tu sa predkladá ZP na budúcu hodnotu).
• Novostavba má podmienku v štandarde. V minulosti bola podmienka veku stavby do 3 rokov od kolaudácie, momentálne je možné kupovať aj staršie nehnuteľnosti, jediný limit je výška úveru 180 000 €.
• Lehota splatnosti úveru: Maximálne 40 rokov (lehota splatnosti do 65.
• Maximálna podlahová plocha bytu: V bytovom dome 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás; V rodinnom dome 120 m2, do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy.

ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000€ z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku veku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Termín na podanie žiadostí je od 15. januára do 30. septembra 2025, pričom celý proces schvaľovania trvá do 60-90 dní.

Alternatívy k Novomanželským Pôžičkám

Okrem novomanželských pôžičiek existujú aj ďalšie možnosti, ako si mladé rodiny môžu zabezpečiť bývanie. Medzi najčastejšie patria:

Prečítajte si tiež: Podmienky novomanželskej pôžičky

• Hypotekárne úvery: Klasické hypotéky poskytované komerčnými bankami.
• Štátny príspevok pre mladých: Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých do 35 rokov.
• Stavebné sporenie: Kombinácia sporenia a následného úveru so štátnou podporou.
• Príspevok na bývanie: Určený na čiastočnú úhradu nákladov spojených s bývaním pre domácnosti v hmotnej núdzi.

Štátna podpora hypoték pre mladých

Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov. Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky (v minulosti podpora spočívala vo forme štátneho príspevku pre mladých poberateľov hypotekárneho úveru, tzn. bonifikácie úrokovej sadzby hypotéky). Keďže ide o formu daňového bonusu, podmienkou je, aby poberateľ pracoval a odvádzal štátu dane.

Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Uvedené platí pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023.

Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.

Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Prečítajte si tiež: Podmienky novomanželskej pôžičky

Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Kritika a Kontroverzie

Obnovenie novomanželských pôžičiek vyvoláva aj kritické hlasy. Niektorí odborníci upozorňujú na to, že tento typ podpory môže byť kontraproduktívny a viesť k nadmernému zadlžovaniu mladých rodín.

Analytik Radovan Ďurana z Inštitútu ekonomických a spoločenských analýz (INESS) tvrdí, že štát by nemal podporovať úverovanie mladých ani starých a ani robiť rozdiely medzi podporovaním a nepodporovaním podľa veku. Skôr by mal v maximálnej miere odstrániť prekážky, ktoré zdržujú výstavbu nových bytov. Poukazuje aj na to, že vlastníctvo nehnuteľnosti býva na Slovensku akýmsi národným športom a kultúrne sme nastavení tak, aby každý, kto skončil školu, mal v zápätí po prvej výplate podpísanú hypotéku a mal by si začať financovať vlastné bývanie.

Ďalším problémom je obmedzený objem financií vyčlenených na tieto pôžičky, čo znamená, že nie všetci žiadatelia budú môcť získať podporu. Otázkou tiež zostáva, či výška pôžičky (15 000 eur) je dostatočná na reálne riešenie bytovej situácie mladých rodín, najmä vo väčších mestách.

Reakcie a Odozva Verejnosti

Po zavedení novomanželských pôžičiek bol záujem verejnosti spočiatku slabý. Podľa informácií z augusta požiadalo o pôžičku len desať mladomanželov. Strana Most-Híd, ktorá s návrhom prišla, videla príčinu v slabej informovanosti a mylných domnienkach ľudí, že o pôžičku musia žiadať v banke.

Analytici však poukazovali na obmedzujúce podmienky, ako je vek, doba trvania manželstva a príjmové kritériá. Tieto podmienky môžu mnohých potenciálnych žiadateľov vylúčiť z možnosti získať pôžičku.

Budúcnosť Novomanželských Pôžičiek

Budúcnosť novomanželských pôžičiek na Slovensku je neistá. Záleží na tom, či sa štátu podarí efektívne informovať verejnosť o tejto možnosti a či sa podmienky pôžičiek prispôsobia realite trhu a potrebám mladých rodín.

Dôležité je tiež zvážiť, či je tento typ podpory najefektívnejším spôsobom, ako riešiť bytovú otázku mladých ľudí. Alternatívou by mohlo byť napríklad zameranie sa na podporu výstavby nájomných bytov alebo na zlepšenie dostupnosti hypoték pre mladé rodiny.

tags: #novomanželská #pôžička #návrh #zákona #na #Slovensku