Osobný Bankrot na Slovensku: Podmienky, Priebeh a Dôsledky

Inštitút osobného bankrotu, známy aj ako oddlženie, predstavuje zákonný spôsob, ako sa fyzická osoba môže zbaviť dlhov. Od roku 2017 prešiel tento proces výraznými zmenami, ktoré ho sprístupnili širšej verejnosti. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o osobnom bankrote na Slovensku, vrátane podmienok, priebehu a dôsledkov pre dlžníka aj veriteľov.

Čo je Osobný Bankrot a Pre Koho je Určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia určený pre fyzické osoby, podnikateľov aj nepodnikateľov. Nie je určený pre právnické osoby, ako sú obchodné spoločnosti. Ide o proces, ktorým je možné dosiahnuť úplné oddlženie a zbavenie sa pohľadávok zo strany veriteľov. Takýmto spôsobom je možné zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska aj ostatných krajín Európskej únie. Oddlžiť sa nedá napríklad od výživného a od nepeňažného dlhu, ale ani od peňažného trestu podľa Trestného zákona.

Výhody Osobného Bankrotu pre Dlžníka:

• Úplné zbavenie sa dlhov: Dlžník má istotu, že môže dosiahnuť oddlženie podľa zákonom stanoveného procesu.
• Výber z dvoch variantov: Dlžník si môže vybrať, či sa dlhov zbaví jednorazovo alebo pomocou splátkového kalendára.
• Právne poradenstvo: Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatné právne poradenstvo, čím zabezpečuje transparentnosť a zrozumiteľnosť procesu.
• Zachovanie majetku: Pri oddlžení formou splátkového kalendára si dlžník môže zachovať osobný majetok, vrátane majetku spoločného v manželstve.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces osobného bankrotu, môže sa nechať zastupovať. Podľa zákona je na tento účel možné využiť iba Centrum právnej pomoci. Všetky žiadosti o osobný bankrot musia prejsť cez centrum právnej pomoci, proces je bezplatný. Pred podaním žiadosti o osobný bankrot je vhodné absolvovať konzultácie v spomínanom centre. Nie je to povinnosť, no môže to napomôcť výrazne zrýchliť a zlepšiť celý proces. Po ukončení celého procesu osobného bankrotu je možné začať „s čistým štítom“. Absolvovanie osobného bankrotu nie je prekážkou pre ďalšie zamestnanie či podnikanie.

Podmienky Osobného Bankrotu

Osobný bankrot má svoje pevne stanovené podmienky a parametre. Tie sú ustanovené v zákone č. 7/2005 Z.z., konkrétne v paragrafe 166. V ňom sú upravené proces podania žiadosti, podmienky pre akceptovanie žiadosti aj spôsob bankrotu. Tu sú hlavné podmienky, aby bolo možné bankrot začať:

• Fyzická osoba, ktorá žiada o oddlženie, nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov neabsolvoval iné oddlženie
• Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní
• Ak sa bude realizovať oddlženie konkurzom, je nevyhnutné, aby sa exekúcia voči dlžníkovi viedla aspoň jeden rok, nesmie to byť kratšie obdobie
• V prípade, že bude osobný bankrot realizovaný cez inštitút splátkového kalendára, nie je podmienku spomínaného obdobia potrebné naplniť

Pokiaľ ide o pohľadávky uspokojované bankrotom, môže ísť o pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj o budúca. To platí, ak ide o pohľadávka ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby, ktorej vznikne pohľadávka voči dlžníkovi, ak bude za neho plniť záväzok, ktorý vznikol pred rozhodujúcim dňom.

Prečítajte si tiež: Podnikatelia a paušálne výdavky: Vymáhanie pohľadávok

Vylúčené Pohľadávky z Osobného Bankrotu:

• Príslušenstvo pohľadávky, ktoré presahuje 5 % istiny pohľadávky za každý kalendárny rok existencie pohľadávky
• Príslušenstvo pohľadávky, na ktoré vznikol nárok v rozhodujúci deň a po rozhodujúcom dni
• Pohľadávka zo zmenky, ak bola podpísaná dlžníkom pred rozhodujúcim dňom
• Peňažné pohľadávky, ktoré patria alebo patrili osobe spriaznenej s dlžníkom a vznikli pred rozhodujúcim dňom

Osobným bankrotom nie sú dotknuté pohľadávky typu výživné, pracovnoprávne nároky, zabezpečené pohľadávky podľa zákona aj nepeňažné pohľadávky. Do úvahy sa berie aj nepostihnuteľná hodnota obydlia. Ak je obydlie zaťažené zabezpečovacím právom, má toto právo prednosť pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia dlžníka v bankrote.

Formy Osobného Bankrotu: Konkurz a Splátkový Kalendár

Oddlženie cez osobný bankrot je možné realizovať dvoma formami: konkurz a splátkový kalendár.

Osobný Bankrot Formou Konkurzu:

Pri konkurze dlžník prichádza o svoj doterajší majetok, ale zostáva mu majetok nadobudnutý v budúcnosti aj všetky príjmy, ktoré ešte len zarobí.

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti. Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Speňaženie majetku: Správca konkurzu vykoná súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží. Podľa druhu majetku to môže byť dražbou, ponukovým konaním alebo inou formou.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby k dlžníkovi majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie. Platí to pre rodičov, deti, manžela, manželku alebo pre súrodencov. Podmienkou je súhlas dlžníka. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené. Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

Osobný Bankrot Formou Splátkového Kalendára:

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o svoj majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a do určitej sumy záväzkov.

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky. Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti. Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendára. Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 10 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Zrušenie Osobného Bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer.

Prečítajte si tiež: Obchodný zástupca a náhrada škody

Prípady Nepoctivého Zámeru:

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť
• Neplnenie súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného
• Zo správania dlžníka pred podaním návrhu sa dalo usudzovať, že pri preberaní záväzkov sa spoliehal na to, že svoje dlhy bude riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom
• Zo správania dlžníka pred podaním návrhu sa dalo usudzovať, že mal snahu poškodiť alebo zvýhodniť veriteľa

Súd potom na základe podnetu bude rozhodovať o tom, či bol alebo nebol naplnený stav nepoctivého zámeru. Pri rozhodovaní sa má prihliadať na vek, vzdelanie, skúsenosti dlžníka z minulosti, zdravotné ťažkosti alebo rôzne negatívne životné udalosti.

Najčastejšie Otázky Týkajúce sa Osobného Bankrotu

• Je možné sa zbaviť dlhov aj zo zahraničia, čiže iných krajín? Inštitút oddlženia cez osobný bankrot je možné uplatniť aj na dlhy, ktoré vznikli mimo územia Slovenskej republiky. Musí však ísť o pohľadávky, ktoré pod osobný bankrot podľa zákona spadajú. To sa vzťahuje iba na tie, ktoré máte v rámci krajín EÚ.
• Koľko stojí osobný bankrot a aké náklady sú s ním spojené? Od roku 2017 platí, že aby ste začali a vstúpili do osobného bankrotu, nemusíte už disponovať majetkom na úhradu nákladov na konkurz. Je však potrebné zložiť zálohu vo výške 500 € + DPH a to správcovi Centra právnej pomoci. Viete ju platiť aj v splátkach.
• Dá sa zbaviť osobným bankrotom dlhov na bývaní a hypotéke? Nie, oddlženie cez osobný bankrot takéto druhy finančných problémov nerieši. Hypotekárne úvery sú spojené so záložným právom a to má prednosť pred oddlžením. Taktiež sa nedá využiť bankrot ani na oddlženie nedoplatkov spojených s užívaním bytu.
• Postihne osobný bankrot aj spoločný majetok v manželstve? Áno, postihne. To neplatí, ak pred vyhlásením bankrotu už bolo vysporiadané bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Zároveň platí, že momentom vyhlásenia konkurzu cez osobný bankrot dochádza k zániku bezpodielového spoluvlastníctva manželov.
• Prídem o svoje bývanie, ak bude predmetom oddlženia? Správca môže speňažiť každý majetok, ktorý nie je vylúčený z konkurzu, pokiaľ sa rozhodnete pre oddlženie práve formou konkurzu. Musí ale pri tom prihliadať na nepostihnuteľnú sumu obydlia a túto musí poslať na osobitný účet v banke.

Skúsenosti s Osobným Bankrotom a Čo Po Ňom

Inštitút osobného bankrotu má veľký zmysel pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej špirále a nevedia z nej von. Ak už neviete svoje záväzky a pohľadávky splácať a začala sa u vás exekúcia, oddlženie cez osobný bankrot je stabilné a jasné riešenie. Menšou nevýhodou je, že musíte čakať minimálne rok, presne toľko totiž musí byť vedená exekúcia na váš majetok. Ak však splníte všetky podmienky, môžete dosiahnuť oddlženie a začať takpovediac svoj život nanovo. Nemusíte pri tom nevyhnutne prísť ani o svoj majetok, vďaka splátkovému kalendáru si viete dlhy dobre rozložiť v čase. To, pre ktorý spôsob sa rozhodnete, vám poradí Centrum právnej pomoci. Veľa závisí aj od toho, aký majetok máte a aké sú predpokladané príjmy v budúcnosti.

Absolvovanie osobného bankrotu nie je problémom ani z pohľadu ďalšej zárobkovej činnosti. Či už budete chcieť pracovať alebo podnikať, osobný bankrot nebude na príťaž. Druhou otázkou je, ako to bude s pôžičkami a úvermi a posúdením vašej bonity.

Osobný Bankrot a Obchodný Vestník

Informácia o osobnom bankrote nie je tajná. Mená osôb, ktoré prešli týmto procesom, sú verejne dostupné v Obchodnom vestníku, čo je úradný zdroj informácií. Obchodný vestník obsahuje všetky dôležité údaje o konkurzoch, reštrukturalizáciách a oddlženiach.

Skrytý Majetok a Nepoctivý Zámer

Zatajenie majetku pri osobnom bankrote sa považuje za konanie s nepoctivým zámerom. Dlžník je zo zákona povinný uviesť v zozname majetku všetko, čo vlastní. Niektorí dlžníci sa však snažia tento zákon obísť.

Prečítajte si tiež: Prehľad judikatúry: Náhrada škody obchodného zástupcu

Najčastejšie Spôsoby Zatajenia Majetku:

• Prevod majetku na blízke osoby: Dlžník pred vyhlásením bankrotu prevedie svoj majetok (nehnuteľnosti, autá, cennosti) na rodinných príslušníkov, ako sú rodičia, súrodenci, alebo na blízkych priateľov.
• Falošné dlhy a záväzky: Dlžník môže fingovať dlhy voči spriazneným osobám.

Čo robiť, ak Vám Dlžník Vyhlásil Osobný Bankrot?

Ak vám niekto dlží a vyhlásil osobný bankrot, môže to byť frustrujúca situácia. Súkromný detektív vám v tomto prípade môže byť neoceniteľnou podporou, najmä ak máte podozrenie, že dlžník neuviedol do majetku všetko, čo vlastní. Detektív môže pátrať po dôkazoch, ktoré poukážu na nepoctivý úmysel dlžníka.

Ako Môže Pomôcť Súkromný Detektív?

• Identifikácia prepojených osôb a firiem: Preverovaním rodinných a obchodných väzieb je možné odhaliť tzv.
• Dôkazy o skrytom majetku: Získané dôkazy od súkromného detektíva, napríklad fotografie, videozáznamy a podrobná správa, slúžia ako nepriame, ale veľmi presvedčivé dôkazy. Poskytujú komplexný obraz o dlžníkovom správaní a ukazujú, že jeho vyhlásenie o nedostatku majetku je nepravdivé.

Dôsledky Preukázania Nepoctivého Zámeru

Váš právnik následne predloží súdu návrh na zrušenie oddlženia a poukáže na nepoctivý zámer dlžníka. Ak súd takýto zámer potvrdí, oddĺženie sa zruší. To znamená, že dlžník sa vráti do pôvodného stavu a všetky jeho dlhy, ktoré mu boli odpustené, opäť ožijú. Navyše, ak sa preukáže, že išlo o podvod, môže čeliť aj trestnému stíhaniu.

tags: #obchodny #vestnik #osobny #bankrot #podmienky