Odstúpenie od hypotekárnej zmluvy: Podmienky a dôsledky

Hypotekárny úver predstavuje pre mnohých ľudí jedinú cestu k vlastnému bývaniu. Avšak, životné situácie sa menia a niekedy je potrebné zvážiť aj možnosť odstúpenia od už uzavretej hypotekárnej zmluvy. Tento článok sa zameriava na podmienky a dôsledky odstúpenia od hypotekárnej zmluvy, a to z pohľadu spotrebiteľa aj banky.

Právo spotrebiteľa na odstúpenie od zmluvy

Podľa návrhu zákona o úveroch na bývanie má spotrebiteľ právo na odstúpenie od zmluvy o úvere na bývanie bez uvedenia dôvodu, a to do štrnástich kalendárnych dní od uzavretia zmluvy. Toto právo je implementáciou eurosmernice o úveroch na bývanie do slovenského právneho poriadku.

Finančný analytik Maroš Ovčarik však v tomto vidí problém. "Neviem si reálne v praxi predstaviť situáciu, že klient kúpi byt, podpíše úverovú zmluvu a kúpnu cenu zaplatí z úveru. Čo by sa dialo, keby následne odstúpil od zmluvy a predávajúci by mu nevrátil kúpnu cenu. Zároveň na katastri už bežia úkony smerujúce k zmene vlastníckeho práva. Takéto situácie by mohli viesť ku komplikovaným súdnym sporom," domnieva sa Ovčarik.

Zákonné ustanovenia a zmluvné podmienky

Okrem vyššie uvedeného práva na odstúpenie od zmluvy do 14 dní od jej uzavretia, je odstúpenie od zmluvy upravené aj v Občianskom zákonníku a v zákone o spotrebiteľských úveroch.

• Občiansky zákonník: Umožňuje účastníkovi odstúpiť od zmluvy len v prípadoch, ktoré sú dohodnuté v zmluve alebo ak to ustanovuje zákon.
• Zákon o spotrebiteľských úveroch: Umožňuje spotrebiteľovi odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy alebo odo dňa doručenia zmluvných podmienok.

V každom prípade je potrebné rešpektovať ustanovenia podpísanej zmluvy o úvere a dodržať tam upravené podmienky pre odstúpenie od zmluvy.

Prečítajte si tiež: Viac o náhrade škody a odstúpení

Odstúpenie od zmluvy zo strany banky

Nielen klient, ale aj banka môže odstúpiť od úverovej zmluvy. Dôvody, kedy tak môže urobiť, sú upravené v Obchodnom zákonníku. Vo všeobecnosti je možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy zo strany veriteľa upravená v ustanovení § 506 Obchodného zákonníka.

Dôsledky odstúpenia od zmluvy

Odstúpenie od zmluvy má pre obe strany určité dôsledky. V prípade, že spotrebiteľ využije právo na odstúpenie od zmluvy do 14 dní, je povinný zaplatiť veriteľovi istinu a úrok z tejto istiny odo dňa, keď sa spotrebiteľský úver začal čerpať, až do dňa splatenia istiny, a to bezodkladne a najneskôr do 30 kalendárnych dní po odoslaní oznámenia o odstúpení od zmluvy veriteľovi. Úrok sa vypočíta na základe dohodnutej úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru.

Predčasné splatenie úveru vs. Odstúpenie od zmluvy

Predčasné splatenie úveru a odstúpenie od zmluvy nie je to isté. Odstúpenie od zmluvy zo strany klienta sa najčastejšie stáva v prípade odstúpenia v 14 dňovej lehote a zmluva sa v zmysle zákona od začiatku zrušuje. V prípade predčasného splatenia úveru na bývanie i spotrebného úveru má spotrebiteľ právo kedykoľvek počas doby trvania zmluvy o úvere úver pred dohodnutou lehotou splatnosti úplne alebo čiastočne splatiť.

Riešenie komplikovaných situácií

V praxi sa niekedy vyskytujú prípady, keď dlžník, spoludlžník či ručiteľ chce vystúpiť z úverového vzťahu. Odstúpenie spoludlžníka/ručiteľa je možné v prípade, ak s tým súhlasia všetky zúčastnené strany, aj banka. Najdôležitejšou podmienkou je preukázanie príjmu ostávajúceho dlžníka, ktorý musí mať dostatočný príjem na splácanie záväzku aj sám. Bez súhlasu banky sa nedá zbaviť ručenia. Banka môže súhlasiť s odstúpením ručiteľa aj za podmienok, že dlžník dá inú záruku, napr. záložné právo, iného ručiteľa, alebo ďalšieho spoludlžníka.

Čo robiť v prípade problémov?

Ak sa dostanete do situácie, kedy neviete splácať hypotéku, je dôležité komunikovať s bankou a hľadať riešenia. Banka vám môže ponúknuť napríklad odklad splátok, zníženie splátok alebo refinancovanie úveru. V prípade, že sa vám nedarí dohodnúť s bankou, môžete sa obrátiť na finančného poradcu alebo advokáta.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od kúpnej zmluvy autoúveru

Príklady z praxe a rady advokáta

Rozchod s partnerom a spoločná hypotéka: V prípade rozchodu s partnerom a spoločnej hypotéky máte niekoľko možností riešenia. Prvým krokom je vždy pokus o dohodu. Ideálne riešenie je spoločne dohodnúť sa na rozdelení majetku, kde v prípade, že si partner chce nehnuteľnosť nechať, by mal prevziať aj záväzky spojené s hypotékou. Ak dohoda nie je možná, môžete podať na súd návrh na zrušenie a vyporiadanie podielového spoluvlastníctva. Súd následne môže rozhodnúť o tom, komu bude nehnuteľnosť pridelená a stanoví povinnosť jednej strane vyplatiť druhú. Pokiaľ váš partner nemá možnosť vás vyplatiť, súd môže rozhodnúť aj o predaji nehnuteľnosti a rozdelení výťažku podľa podielov. Súčasne budete musieť riešiť aj prevzatie hypotekárneho úveru s bankou. Banky spravidla súhlasia s prevzatím úveru len jedným z dlžníkov, ak sa preukáže, že bude schopný hypotéku splácať.

Spoludlžník na hypotéke: Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Treba si uvedomiť, že ak na zmluve budú dvaja dlžníci, táto skutočnosť predovšetkým zabezpečuje lepšiu pozíciu pre veriteľa - banku. Pritom hoci nie je vylúčené, aby sa spoludlžník z úveru neskôr vyňal, tak bez súhlasu banky to nepôjde. Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere nie je z pohľadu spoludlžníka účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť za predpokladu, že by (hlavný) dlžník prestal záväzok plniť.

Ručenie za úver: Ak ste sa stali ručiteľom za úver a dlžník prestal splácať, máte právo od neho vymáhať sumu, ktorú ste za neho zaplatili ako ručiteľ. Možnosťou je aj podanie trestného oznámenia pre podvod na dlžníka, ak konal podvodným spôsobom v tej snahe, že už pri podpisovaní zmluvy o úvere vedel, že úver/pôžičku platiť nebude a už v čase podpísania úver.

Odstúpenie od zmluvy o bezúčelovom úvere: Ak ste uzavreli zmluvu o bezúčelovom úvere a peniaze boli okamžite pripísané na Váš účet, máte právo odstúpiť od zmluvy bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky.

Prečítajte si tiež: Odstúpenie od zmluvy a reklamácia

tags: #odstupenie #od #hypotekarnej #zmluvy #podmienky