Osobný Bankrot: Podmienky, Priebeh a Dôsledky Oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, hoci bežne používaný termín, v právnom jazyku Slovenskej republiky nenájdeme. Namiesto neho sa používa pojem oddlženie, ktorý je upravený zákonom č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ZKR). Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na osobný bankrot, jeho podmienky, priebeh, formy a dôsledky pre dlžníka aj veriteľov.

Čo je osobný bankrot (oddlženie)?

Odlženie je zákonom stanovený proces, ktorý umožňuje fyzickej osobe, podnikateľovi alebo nepodnikateľovi, zbaviť sa svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR má každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, právo domáhať sa oddlženia, a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti.

Formy oddlženia

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia:

1. Konkurz: V prípade konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie pohľadávok veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.
2. Splátkový kalendár: Dlžník si môže, ale nemusí, ponechať svoj majetok. Časť majetku môže byť speňažená a použitá na úhradu časti dlhov. Súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Aby mohol dlžník požiadať o oddlženie, musí spĺňať nasledovné podmienky:

• Fyzická osoba: Dlžníkom musí byť fyzická osoba, bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
• Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný.
• Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. Ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR upravuje, kedy dlžník nemá poctivý zámer.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby).
• Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Priebeh konania o osobnom bankrote

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP)

Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky (č. 0650 105 100), alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

2. Podanie žiadosti o právnu pomoc

V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Konanie pred Centrom sa začína vyplnením tlačiva a potrebných príloh. Tlačivo spolu s prílohami nájdete v príslušnej kancelárii Centra alebo si môžete toto tlačivo vyplniť aj ONLINE alebo stiahnuť nevyplnené tlačivo aj s prílohami v sekcii „Dokumenty na stiahnutie“. Od 01. 07. 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie Žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.

3. Posúdenie žiadosti Centrom právnej pomoci

Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Centrum o žiadosti rozhodne do 30 dní. Ak má žiadosť nedostatky, preruší konania a vyzve dlžníka na doplnenie.

4. Návrh na vyhlásenie konkurzu/určenie splátkového kalendára

Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Následne je podaný prostredníctvom centra právnej pomoci Návrh na konkurz na príslušný súd.

5. Rozhodnutie súdu

Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky. Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

6. Konkurzné konanie (v prípade konkurzu)

Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

7. Splátkový kalendár (v prípade splátkového kalendára)

Správca je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Možnosti podnikania po osobnom bankrote

Vyššie opísaný a mierne neprehľadný stav ohľadom podnikania na živnosť po vyhlásení oddlženia súdom bol zákonodarcom jasne zadefinovaný zák. č. 111/2022 Z. Zákonodarca doplnil do § 166e ods. 2 ZKR vetu: „Oddlžený dlžník môže po právoplatnosti uznesenia o oddlžení vykonávať podnikateľskú činnosť alebo získať živnostenské oprávnenie podľa osobitného predpisu.“ Osobitným predpisom v tomto prípade je myslený Živnostenský zákon, konkrétne ust. § 2, ktorý vo všeobecnosti definuje pojem živnosť.

Z vyššie uvedeného vyplýva, že od účinnosti novely ZKR, t. j. od 17. 7. 2022, môže dlžník po právoplatnom oddlžení opätovne podnikať.

Dôsledky osobného bankrotu

Pre dlžníka

• Zbavenie sa dlhov: Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa dlhov.
• Strata majetku (pri konkurze): V prípade konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok. Do majetku sa započíta okrem nehnuteľného majetku aj majetok hnuteľný - napríklad notebook, hotovosť, predmety osobnej spotreby, prípadne šperky.
• Možnosť založiť si účet a zamestnať sa: Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.
• Rizikový klient pre banky: Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.
• Zánik bezpodielového spoluvlastníctva manželov (pri konkurze): Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
• Evidencia v registroch: Každý, kto podstúpi osobný bankrot, je evidovaný v Registri úpadcov a v Obchodnom vestníku.
• Sledovanie poctivého zámeru: Poctivý zámer dlžníka je sledovaný ďalších 6 rokov po bankrote. Ak počas 6 rokov osoba zdedí majetok, nadobudne dar alebo výhru vyššej hodnoty, je povinná polovicu z tejto hodnoty ponúknuť veriteľom. Dedičstvo nesmie odmietnuť, čo môže byť samo o sebe problém.
• Obmedzené možnosti úverov: Možné budúce úvery, pôžičky a kúpa tovaru na splátky sú obmedzené, keďže táto osoba je vnímaná veriteľmi, najmä bankami, ako riziková.
• Možnosť prejsť osobným bankrotom len raz za 10 rokov: Veľmi dôležité je, že osobným bankrotom možno prejsť len raz za 10 rokov.

Pre veriteľov

• Čiastočné uspokojenie pohľadávok: V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný.

Novela zákona a jej zmeny

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov.

Na čo si dať pozor

• Špekulanti: Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.
• Podmienky: Žiadajte vyhlásenie osobného bankrotu len vtedy, ak spĺňate zákonné podmienky.
• Doklady: Zosumarizujte si všetky doklady k dlhom.
• Poctivý zámer: Dbajte na poctivý zámer a vyhýbajte sa konaniu, ktoré by mohlo byť považované za nepoctivé.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

tags: #osobný #bankrot #zákon #podmienky