Invalidný dôchodok: Nárok na poistenie pri 40-percentnej invalidite

Keď sa človek stane invalidným, má to významný dosah na jeho príjem a životnú úroveň. Sociálny systém Slovenskej republiky sa snaží zmierniť tento dopad prostredníctvom invalidného dôchodku, ktorý má za cieľ pokryť časť výpadku zárobku. Avšak, výška invalidného dôchodku často nedosahuje úroveň pôvodného príjmu, čo vedie k zníženiu životnej úrovne. V tomto kontexte zohráva dôležitú úlohu komerčné poistenie invalidity, ktoré môže poskytnúť dodatočnú finančnú podporu v prípade invalidity.

Invalidita a jej dopad na príjem

Invalidita predstavuje zhoršenie zdravotného stavu, ktoré vedie k strate schopnosti pracovať a dlhodobému výpadku príjmu. Výdavky invalidného človeka pritom zostávajú nezmenené, alebo dokonca rastú v dôsledku zvýšených nákladov na lieky, zdravotnícke pomôcky a rehabilitáciu. Na Slovensku rozlišujeme dva stupne invalidity:

• Čiastočná invalidita: Telesné poškodenie je v rozsahu 41 % až 70 %.
• Úplná invalidita: Telesné poškodenie presahuje 70 %, čo znamená stratu schopnosti vykonávať pracovnú činnosť.

Podľa údajov Sociálnej poisťovne je priemerná výška vyplácaného čiastočného invalidného dôchodku nižšia ako priemerná výška vyplácaného plného invalidného dôchodku. Tieto sumy často nepostačujú na pokrytie bežných životných nákladov, čo môže viesť k finančným ťažkostiam.

Podpora od Sociálnej poisťovne

Invalidný dôchodok je dôchodková dávka, ktorá sa poskytuje z invalidného poistenia za podmienok ustanovených zákonom. Jeho účelom je zabezpečiť poistencovi príjem v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť v dôsledku dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu.

Podmienky nároku na invalidný dôchodok:

• Byť uznaný za invalidného.
• Získať potrebný počet rokov dôchodkového poistenia.
• Ku dňu vzniku invalidity nespĺňať podmienky nároku na starobný dôchodok a žiadateľovi nebol priznaný predčasný starobný dôchodok.

Osoba má nárok na invalidný dôchodok aj vtedy, ak sa stala invalidnou v období, v ktorom je nezaopatreným dieťaťom a má na území Slovenskej republiky trvalý pobyt. Nárok na invalidný dôchodok tejto osobe vzniká najskôr odo dňa dovŕšenia 18 rokov veku. Nárok na invalidný dôchodok má aj osoba, ktorá sa stala invalidnou počas doktorandského štúdia v dennej forme, nedovŕšila 26 rokov veku a má na území Slovenskej republiky trvalý pobyt.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Kedy je osoba invalidná:

Osoba je invalidná, ak má pre dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 % v porovnaní so zdravým človekom. Dlhodobo nepriaznivý je zdravotný stav, ktorý má podľa poznatkov lekárskej vedy trvať alebo je predpoklad, že bude trvať dlhšie ako jeden rok.

Potrebné obdobie dôchodkového poistenia:

Získanie potrebného obdobia dôchodkového poistenia je druhou podmienkou vzniku nároku na invalidný dôchodok. Obdobie dôchodkového poistenia je čas, kedy bolo z príjmu osoby odvádzané poistné na dôchodkové poistenie, teda bola zamestnaná, podnikala, bola inak zárobkovo činná alebo si platila dôchodkové poistenie dobrovoľne.

Koľko rokov dôchodkového poistenia je potrebných, závisí od veku žiadateľa o invalidný dôchodok ku dňu uznania invalidity:

• menej ako jeden rok, ak ide o osobu do 20 rokov,
• najmenej jeden rok, ak ide o osobu vo veku nad 20 rokov do 24 rokov,
• najmenej dva roky, ak ide o osobu vo veku nad 24 rokov do 28 rokov veku,
• najmenej päť rokov, ak ide o osobu vo veku nad 28 rokov do 34 rokov veku,
• najmenej osem rokov, ak ide o osobu vo veku nad 34 rokov do 40 rokov veku,
• najmenej desať rokov, ak ide o osobu vo veku nad 40 rokov do 45 rokov veku,
• najmenej 15 rokov, ak ide o osobu vo veku nad 45 rokov veku.

Rok dôchodkového poistenia je 365 dní. Získať určitý počet rokov dôchodkového poistenia nie je potrebné v prípade, ak invalidita vznikne v mladosti, v období do skončenia povinnej školskej dochádzky alebo v období kedy je osoba nezaopatreným dieťaťom. Invalidný dôchodok je však možné priznať až od dovŕšenia 18 rokov veku.

Starobný a predčasný starobný dôchodok:

Treťou podmienkou je, že žiadateľ ku dňu vzniku invalidity nespĺňa podmienky nároku na starobný dôchodok alebo mu nebol priznaný predčasný starobný dôchodok.

Výška invalidného dôchodku:

Výška invalidného dôchodku sa vypočíta podľa vzorca, ktorý zohľadňuje priemerný osobný mzdový bod (POMB), obdobie dôchodkového poistenia (ODP) a aktuálnu dôchodkovú hodnotu (ADH). Ak schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť poklesla o viac ako 40 %, ale menej ako 70 % (ide o čiastočný invalidný dôchodok), suma invalidného dôchodku sa určí ako: (POMB x ODP x ADH) x percentuálna miera poklesu.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

Poistenie invalidity ako doplnok k sociálnemu zabezpečeniu

Komerčné poisťovne ponúkajú poistenie invalidity ako súčasť rizikového životného poistenia. Toto poistenie môže pomôcť v situáciách, keď sa niekto následkom ochorenia alebo úrazu stane invalidným. Sociálna poisťovňa uznáva invaliditu v prípade, že schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť klesla najmenej o 40 percent oproti zdravej osobe. Tento stav musí vždy potvrdiť posudkový lekár na základe lekárskych správ. Aj poisťovne majú preto krytie nastavené podobne. Vo väčšine z nich je možné si vybrať poistenie invalidity v rozsahu od 40 percent.

Finančný analytik Marián Búlik odporúča zvoliť si poistenie invalidity od 40 percent. „Sociálna poisťovňa priznáva čiastočný invalidný dôchodok od 40 percent poškodenia tela. 40-percentný pokles schopnosti pracovať je pri veľkej časti pracovných pozícií zásadný a znižuje príjem či zužuje možnosti udržať si dobre platenú prácu.

Formy výplaty poistného plnenia:

• Jednorazová výplata: Eliminuje riziko neskoršieho zníženia stupňa invalidity alebo odobratia dôchodku zo strany Sociálnej poisťovne. Nevýhodou je náročnejšie nastavenie poistnej sumy, keďže by mala vykrývať rozdiel medzi pracovným príjmom a invalidným dôchodkom od Sociálnej poisťovni na dlhé roky, čo sa ťažko odhaduje. Jednorazová výplata by mala pokryť rozdiel medzi invalidným dôchodkom a plným pracovným príjmom aspoň na sedem rokov.
• Mesačná renta: Jednoduchšia na nastavenie, keďže sa dá nastaviť tak, aby spolu s invalidným dôchodkom zo Sociálnej poisťovne pokrývala bežné mesačné výdavky. Výplatu mesačnej renty v prípade invalidity má v ponuke takmer celý poistný trh.

Dôležité je si uvedomiť, že ľudia môžu výber mesačnej renty ľutovať v prípade kontroly a znovupriznania invalidity. Bez opätovného priznania invalidity totiž končí aj vyplácanie invalidnej renty od poisťovne. „Z dlhodobých štatistík však vyplýva, že iba v jednom percente prípadov sa invalidom invalidita pri kontrole odoberie a približne 2,5 percenta sa stupeň invalidity zníži. To znamená, že štatisticky je riziko úplnej straty vyplácanej renty veľmi nízke,“ dodáva M. Búlik.

Ponuky komerčných poisťovní

Napríklad poisťovňa Generali ponúka poistenie invalidity spolu s poistením pre prípad úmrtia, ktoré je základom životného poistenia. Klient si môže vybrať poistenie invalidity v rozsahu nad 40 percent alebo nad 70 percent, pričom zvoliť si môže buď pevnú alebo klesajúcu poistnú sumu. Poistenie môže byť uzatvorené s krytím do 350-tisíc eur. Podobné podmienky v rámci percenta invalidity a formy výplaty má aj poisťovňa Uniqa. Jej hovorkyňa Beáta Lipšicová vysvetľuje, že výhodou poistenia je preddavkové poistné plnenie v poisteniach invalidity. To znamená, že pri konkrétnych diagnózach sa nečaká na priznanie invalidity Sociálnou poisťovňou, ale poisťovňa poskytne plnenie ešte pred samotným podaním žiadosti o posúdenie invalidity. „Ak správny orgán invaliditu neprizná, nič sa naspäť nevracia,“ tvrdí B. Lipšicová.

V poisťovni Wüstenrot si ľudia môžu uzavrieť poistenie invalidity spolu s rizikom smrti s poistnou sumou tisíc eur. Poisťovňa tiež tvrdí, že ako prvý na trhu zrušil čakacie doby pri invalidite nad 70 percent. Nárok na plnenie vzniká vtedy, keď klienta Sociálna poisťovňa uzná čiastočne alebo plne invalidným. Priznanie invalidného dôchodku, respektíve dávky nie je pri poistnom plnení podmienkou. Hovorkyňa poisťovne Kooperativa uvádza, že v jej ponuke je aj takzvané pripoistenie oslobodenia od platenia pre prípad, že sa klient stane invalidným. V tomto prípade platí za klienta poistné poisťovňa. Týka sa to hlavného poistenie, ale aj všetkých ďalších pripoistená. Výnimkou je len pripoistenie práceneschopnosti a samotnej invalidity, pretože tie vznikom invalidity zaniknú.

Prečítajte si tiež: Praktické rady o dôchodkoch

Ako si vybaviť invalidný dôchodok

Žiadosť o invalidný dôchodok sa podáva v pobočke Sociálnej poisťovne podľa miesta trvalého bydliska žiadateľa. Formulár žiadosti spíše so žiadateľom zamestnanec Sociálnej poisťovne. Vhodné je sa na spísanie žiadosti v pobočke vopred objednať, napr. prostredníctvom rezervačného systému Sociálnej poisťovne. Pri podaní žiadosti by žiadateľ mal mať všetky doklady, ktoré preukazujú, že bol dôchodkovo poistený potrebný počet rokov a lekárske správy preukazujúce jeho nepriaznivý zdravotný stav.

Po podaní žiadosti posúdi invaliditu posudkový lekár, ktorý pôsobí v pobočke Sociálnej poisťovne. Po posúdení invalidity príslušná pobočka žiadosť spolu s dokladmi postúpi Ústrediu Sociálnej poisťovne. Sociálna poisťovňa je povinná o žiadosti rozhodnúť do 60 dní od podania žiadosti, v obzvlášť zložitých prípadoch do 120 dní. Rozhodnutie o nároku na dôchodok a o jeho sume musí byť žiadateľovi doručené.

Ak sa žiadateľ domnieva, že rozhodnutie o invalidnom dôchodku nie je správne, má právo do 30 dní od doručenia tohto rozhodnutia proti nemu podať odvolanie. Odvolanie sa podáva v Sociálnej poisťovni.

Rozdiel medzi invaliditou a ťažkým zdravotným postihnutím (ŤZP)

Mnoho ľudí si často mýli pojmy ťažko zdravotne postihnutý (ŤZP) a invalidita, čo vedie k nedorozumeniam v bežných situáciách aj v kontakte s úradmi.

• Ťažko zdravotne postihnutý (ŤZP): Osoba, ktorá trpí dlhodobým alebo trvalým zdravotným postihnutím, ktoré značne ovplyvňuje jej schopnosť vykonávať bežné aktivity. Na označenie ŤZP slúži preukaz ŤZP, ktorý poskytuje jeho držiteľovi určité výhody, ako je zľava na cestovnom, parkovanie na vyhradených miestach alebo finančné príspevky na kompenzáciu zdravotného postihnutia.
• Invalidita: Stav definovaný najmä v súvislosti s pracovnou schopnosťou. Podmienky priznania invalidity určuje zdravotný stav a miera poklesu schopnosti vykonávať prácu v porovnaní so „zdravou“ osobou. Tento pokles sa vyjadruje v percentách a minimálna hranica na priznanie invalidného dôchodku je viac ako 40 percent.

Je možné, že osoba s preukazom ŤZP nemusí byť invalidná, ak jej zdravotný stav neovplyvňuje pracovnú schopnosť.

tags: #poistenie #invalidný #dôchodok #40 #percent #nárok