Úver od cudzej osoby: Podmienky a dôležité aspekty

Pri uzatváraní úverových zmlúv, či už ide o pôžičku od banky, alebo od súkromnej osoby, je dôležité mať na pamäti niekoľko kľúčových faktorov. Tento článok sa zameriava na podmienky pôžičiek od cudzích osôb a na to, ako správne postupovať pri výbere poistenia majetku, ktoré s tým často súvisí.

Poistenie majetku: Základné aspekty

Poistenie majetku, ako je byt alebo dom, je dôležitý krok na zabezpečenie finančnej stability v prípade nepredvídateľných udalostí. Predtým, ako sa rozhodnete pre konkrétny typ poistenia, je potrebné zvážiť niekoľko základných otázok.

Základné otázky pri poistení bytu

Ak ste v prenájme, vaše možnosti poistenia bytu sú obmedzené. V prvom rade by ste sa mali informovať u majiteľa, či a ako má byt poistený. Pre vás je dôležité mať kvalitné poistenie zodpovednosti za škody, ktoré môžete spôsobiť na cudzom majetku. Toto poistenie by malo zahŕňať všetkých členov domácnosti, vrátane domácich zvierat.

Ak ste majiteľom bytu, mali by ste si položiť nasledujúce otázky:

• Prečo chcem poistiť byt?
• Chcem poistiť byt ako nehnuteľnosť alebo len jeho zariadenie?
• Aké riziká potrebujem a aké nepotrebujem poistiť?
• Čo je to nadhodnotenie a podhodnotenie nehnuteľnosti?

Dôvody na poistenie bytu

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti by malo byť samozrejmosťou, ak chcete pokojne spávať. Existuje široké spektrum rizík, ktoré môžu nastať. Prekvapivé je, že najčastejšou poistnou udalosťou v domácnostiach je vytopenie vodou z vodovodnej siete.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Poistenie nehnuteľnosti verzus poistenie domácnosti

Rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti je jednoduchý. Ak chcete poistiť byt pred vyhorením, poisťujete nehnuteľnosť. Ak chcete poistiť len zariadenie, poisťujete domácnosť. Riziká sú prakticky totožné, rozdiel je vo výške krytia. Plnenie pri "totálke" zhoreného bytu by malo pokryť náklady na kúpu nového, zatiaľ čo plnenie pri poistení domácnosti by malo pokryť náklady na nové zariadenie.

Poistenie nehnuteľnosti je majetkové poistenie, kde môže byť poistená nehnuteľnosť vrátane zariadenia alebo len samotná nehnuteľnosť. Poistenie domácnosti poisťuje hnuteľné veci nachádzajúce sa v domácnosti.

Rozdiel medzi poistením bytu a domu

Principiálne rozdiel nie je, ale v detailoch áno. Byt aj dom sú nehnuteľnosti a viete ich poistiť ako nehnuteľnosť aj ako domácnosť. Riziká sú väčšinou rovnaké, rozdiely sú v nastavení a pravdepodobnosti rizík. Ak bývate v byte, nepotrebujete poistenie na živly, ktoré sa týkajú rodinného domu, ako povodeň, zosuv pôdy, víchrica alebo tornádo. Pri poistke bytu tiež nepotrebujete riešiť dopravné riziká, ako náraz vozidla do plota alebo pád lietadla. Naopak, pri poistení rodinného domu nemusíte priplácať za krádež bicyklov zo spoločných priestorov.

Poistenie domu je zvyčajne drahšie ako poistenie bytu, pretože kryje vyššiu hodnotu. Nemusí to však byť pravidlo, exkluzívny byt môže mať vyššiu hodnotu ako menší domček.

Riziká a pravdepodobnosť

Nie všetko sa dá poistiť, ale ani nie všetko si musíte poistiť. Pri poistení bytu nemusíte platiť za riziko ťarchy snehu na streche alebo pádu stromu. Základná logika výberu rizík je, že musí byť aspoň nejaká pravdepodobnosť, že nastanú.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Základné riziká v ponuke poistenia nehnuteľnosti a domácnosti:

• Živly: povodeň, záplava, zosuv pôdy, zrútenie skál a zemín, požiar a zadymenie, výbuch, blesk, víchrica, ľadovec, ťarcha snehu a námrazy, zemetrasenie, pád stromov, atmosférické zrážky, voda z vodovodných zariadení.
• Vandalizmus: úmyselné zničenie alebo poškodenie poistenej veci cudzou osobou.
• Iné riziká: náraz vozidla, pád lietadla, nadzvuková vlna, krádež vlámaním alebo lúpež.

Nadštandardné riziká:

• Elektrický skrat
• Prepätie v dôsledku nepriameho úderu bleskom
• Výpadok elektrickej energie a zničenie obsahu chladničky a mrazničky
• Rozbitie skiel v domácnosti z akýchkoľvek príčin
• Poškodenie majetku vypadnutím predmetu z okna
• Voda z akvária, vodnej postele, vykurovacích zariadení, klimatizácie
• Pokazenie automatickej práčky, umývačky riadu a iných „vodných“ spotrebičov
• Lom rúrok vykurovacích zariadení
• Prasknutie potrubia
• Krádež či poškodenie bicyklov v spoločných priestoroch mimo bytu
• Zodpovednosť za škodu spôsobenú členom domácnosti
• Zodpovednosť za škodu spôsobenú domácim zvieraťom
• Krádež, zničenie alebo poškodenie umeleckých a vzácnych predmetov
• Krádež, poškodenie alebo zničenie stavebných častí
• Asistenčné služby

Pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti platí, že to, čo má jedna poisťovňa v základnom balíku, môže iná považovať za pripoistenie či nadštandard. Treba sa informovať aj o výlukách z plnenia poistenia.

Pozor na nadhodnotenie a podhodnotenie

Dôležité je správne nastavenie hodnoty nehnuteľnosti a zariadenia domácnosti. Poistná suma nehnuteľnosti vychádza zo znaleckého posudku, tu nadhodnotenie či podhodnotenie zvyčajne nehrozí. Hodnotu zariadenia domácnosti ale väčšinou určuje vlastník a hrozí reálne riziko nadhodnotenia či podhodnotenia. Ak nadhodnotíte, budete platiť zbytočne drahú poistku a pri plnení dostanete aj tak len reálnu hodnotu určenú likvidátorom. Ak podhodnotíte, hrozí, že pri plnení dostanete menej.

Vrátenie daru: Kedy je to možné?

Vrátenie daru je citlivá téma, ktorá sa riadi Občianskym zákonníkom. Darca sa môže domáhať vrátenia daru, ak sa obdarovaný správa k nemu alebo členom jeho rodiny tak, že hrubo porušuje dobré mravy.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Podmienky pre vrátenie daru

• Hrubé porušenie dobrých mravov: Ide o sústavné fyzické alebo psychické násilie, urážky alebo iné závažné neetické správanie.
• Premlčacia doba: Právo na vrátenie daru sa premlčí v trojročnej lehote, ktorá začína plynúť odo dňa, keď darca mohol uplatniť svoje právo po prvý raz.

Je dôležité mať na pamäti, že darca nemôže jednostranne žiadať vrátenie daru len preto, že si to rozmyslel alebo zmenil názor.

Príklady z praxe

• Darovanie bytu a finančná pomoc: Ak manžel daroval svojej matke polovicu bytu a tá byt predala, pričom sľúbila, že mu pomôže finančne, ale svoj sľub nedodržala, môže byť vrátenie daru problematické, ak uplynula premlčacia doba.
• Darovanie pozemku a odmietanie kontaktu: Ak svokrovci darovali pozemok manželovi a po svadbe sa vzťahy zhoršili, pričom svokra bezdôvodne obvinila nevestu z cudzoložstva, odmietanie kontaktu s darcom nemusí byť automaticky porušením dobrých mravov.
• Darovanie domu a doživotné právo bývania: Ak darca daroval dom svojej ex a má dohodu o bezplatnom doživotnom práve bývania, ale obdarovaná porušuje darovaciu zmluvu (napr. vyhrážky, poškodzovanie majetku), darca sa môže domáhať vrátenia daru.

Čo robiť, ak žiadate o vrátenie daru?

1. Zhromaždite dôkazy: Zabezpečte si všetky relevantné dôkazy o neprijateľnom správaní obdarovaného. Môže ísť o svedecké výpovede, lekárske správy, policajné záznamy a pod.
2. Poraďte sa s advokátom: Advokát vám pomôže posúdiť vašu situáciu a formulovať žalobu na súd.
3. Podajte žalobu na súd: Ak máte dostatočné dôkazy a uplynula premlčacia doba, podajte žalobu na súd.

Zmenka ako zabezpečovací prostriedok

Zmenka je cenný papier, ktorý sa využíva ako platobný prostriedok a zabezpečovací prostriedok pri poskytovaní úverov. Zákon č. 191/1950 Zb. zmenkový a šekový zákon upravuje používanie a nakladanie so zmenkou.

Druhy zmeniek

• Cudzia zmenka (trata zmenka): Obsahuje príkaz inej osobe, aby zaplatila určitú čiastku v presne stanovený deň oprávnenému majiteľovi zmenky.
• Vlastná zmenka (sola zmenka): Obsahuje sľub vystaviteľa zmenky zaplatiť určitú čiastku v presne stanovenej dobe.
• Obchodné zmenky: Predstavujú dlh, ktorý vznikol v rámci dodávateľsko-odberateľských vzťahov.
• Finančné zmenky: Predstavujú peňažné záväzky neobchodného typu a slúžia na potvrdenie dlhu a zabezpečenie záväzku.

Zmenkové úkony

• Vystavenie zmenky: Zákon nepredpisuje konkrétnu formu zmenky, vymedzuje len obsahové náležitosti.
• Prijatie zmenky (akcept): Ide o akceptáciu cudzej zmenky zmenkovým dlžníkom - zmenečníkom.
• Zmenkové ručenie (aval): Ide o ručenie ďalšej osoby (avalistu) za záväzok zo zmenky.
• Prevod zmenky (indosament): Ide o písomný prevod zmenky na inú osobu (indosatár).

Zmenka ako zabezpečovací prostriedok v účtovníctve

Zmenky ako zabezpečovací prostriedok sa v súlade s § 15 ods. 3 postupov účtovania sledujú u dlžníka aj veriteľa na podsúvahových účtoch v menovitej hodnote. V účtovníctve sa účtuje vzájomné finančné vyrovnávanie záväzkov a pohľadávok, resp. vyplatenie zmenkovej sumy.

Pohľadávky a záväzky v účtovníctve

Pohľadávky a záväzky sú dôležitou súčasťou účtovníctva každého podnikateľa. Pohľadávka predstavuje právo veriteľa požadovať plnenie od dlžníka, zatiaľ čo záväzok predstavuje povinnosť dlžníka splniť určitý záväzok voči veriteľovi.

Oceňovanie pohľadávok a záväzkov

Podľa § 25 ZÚ sa pohľadávky a záväzky ku dňu vzniku oceňujú menovitou hodnotou. Pohľadávky získané postúpením, nadobudnuté vkladom do základného imania a prevzaté záväzky sa oceňujú obstarávacou cenou.

Kurzové rozdiely

Pohľadávky a záväzky vyjadrené v cudzej mene sa prepočítavajú na slovenskú menu kurzom NBS platným ku dňu vzniku účtovného prípadu a ku dňu, ku ktorému sa zostavuje účtovná závierka. Kurzové rozdiely sa účtujú výsledkovo na účtoch finančných nákladov alebo finančných výnosov.

Analytická evidencia

Na podrobné a presné informácie o pohľadávkach a záväzkoch slúžia analytické účty vytvárané v súlade s § 4 PÚP, ktoré sú súčasťou hlavnej knihy.

tags: #požička #cudzou #osobou #podmienky