Pôžička so Založením Nehnuteľnosti: Podmienky a Možnosti Financovania Bývania

Vlastné bývanie je snom mnohých, no pre väčšinu ľudí je hypotéka kľúčom k jeho dosiahnutiu. Banky však stanovujú striktné podmienky, ktoré musia žiadatelia spĺňať. Jednou z možností, ako získať úver na bývanie, je pôžička so založením nehnuteľnosti. Tento článok sa zameriava na podmienky a rôzne aspekty spojené s týmto typom úveru.

Hypotéka ako Najčastejší Úver so Založením Nehnuteľnosti

Úverov so založením nehnuteľnosti je viacero, no najčastejšie využívaným je hypotéka. Jej veľkou výhodou je, že ide o bezúčelový úver. Vďaka tomuto typu úveru môžete získať financie až do 80 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Podmienky Získania Hypotéky

Základným pravidlom na poskytnutie úveru na bývanie je akceptovateľný a dostatočný príjem na jeho splácanie. Banky potrebujú preveriť vašu schopnosť splácať záväzky, preto je stabilný a pravidelný príjem jednou z hlavných požiadaviek. Dôležitým faktorom je aj úverový register, ktorý slúži ako váš finančný rodný list. Banky na základe neho vidia, čo všetko máte - či už ide o majetok alebo záväzky, a či si svoje záväzky plníte riadne a načas.

Ukazovateľ LTV (Loan-to-Value)

Banky neposkytujú hypotéku na kúpu nehnuteľnosti vo výške 100 % hodnoty zakladaných nehnuteľností. Pomer medzi výškou hypotéky a hodnotou nehnuteľnosti definuje ukazovateľ zabezpečenia úveru známy ako LTV (loan-to-value). Čím je nižšie percento LTV, tým nižšie úrokové sadzby banky poskytujú.

Založenie Viacerých Nehnuteľností

Založiť je možné aj dve nehnuteľnosti, vďaka čomu môžete získať vyššiu pôžičku. V tomto prípade ale platí, že obe nehnuteľnosti musia spĺňať všetky podmienky stanovené bankou. V prípade potreby dokonca môžete založiť rozostavaný dom. Aj v tomto prípade ale bude banka starostlivo posudzovať právny status a ďalšie vlastnosti domu.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Príklad z Praxe: Výpočet LTV pri Založení Viacerých Nehnuteľností

Kupujete nehnuteľnosť v hodnote 130 000 €. Okrem kupovanej nehnuteľnosti, ktorá je ohodnotená znaleckým posudkom na sumu 130 000 €, zakladáte aj rodičovskú nehnuteľnosť v hodnote 150 000 €. Celková hodnota zabezpečenia pre banku je teda 280 000 €. Ide o 50 percentné LTV.

Dofinancovanie Hypotéky

Ak banka poskytne hypotéku do výšky 80 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšných 20 % budete musieť dofinancovať iným spôsobom. Existuje niekoľko možností, ako to dosiahnuť:

• Nasporenie potrebnej sumy: Vytvorte si plán, cieľovú sumu rozdeľte na menšie mesačné ciele a optimalizujte výdavky.
• Spotrebný úver: Poskytne vám ho banka, v ktorej dostanete hypotéku. Úroky sa pohybujú v rozmedzí 5 % až 9 % a môžete ho získať maximálne na 8 rokov.
• Úver od stavebnej sporiteľne: Dobu splácania môžete nastaviť až na 30 rokov bez potreby zabezpečenia nehnuteľnosťou a bez počiatočného vkladu či predchádzajúceho sporenia.
• Pomoc od blízkych: Ak vlastnia nehnuteľnosť bez zaťaženia úverom z inej banky, môžu vám ju poskytnúť na založenie hypotéky. V takom prípade môžete získať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti v plnej výške.
• Štátny fond rozvoja bývania: Ponúka výhodné podmienky, ako úrokovú sadzbu 1 % ročne, 40-ročnú dobu splácania a možnosť získať úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška úveru môže dosiahnuť 180 000 EUR. Ručenie je možné len nehnuteľnosťou v hodnote minimálne 1,3-násobku požadovaného úveru.

Príklady z Praxe: Dofinancovanie Hypotéky

• Mladomanželia a spotrebný úver: Mladomanželia sa rozhodli pre kúpu rodinného domu v hodnote 200 000 EUR. Banka poskytla hypotéku vo výške 80 % nehnuteľnosti. K dispozícii majú vlastné úspory v hodnote 20 000 EUR a na dofinancovanie zvyšných 20 000 EUR sa rozhodli využiť spotrebný úver s fixnou úrokovou sadzbou 6,19 % p. a. počas celej doby splatnosti. V deň poskytnutia úveru zaplatia jednorazový spracovateľský poplatok 50 EUR a od nasledujúceho mesiaca po čerpaní ho budú počas zvolenej doby splatnosti 8 rokov splácať mesačnou splátkou vo výške 263,37 EUR. Celková čiastka, ktorú uhradia bude 25 333,52 EUR, čo v prepočte predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov 6,44 % pri 96 splátkach.
• Rodič samoživiteľ a pomoc od rodičov: Rodič samoživiteľ chce kúpiť byt. Nemá vlastné zdroje na dofinancovanie hypotéky, a tak sa obracia na svojich rodičov.

Alternatívy Dofinancovania: Medziúver a Spotrebný Úver

Drahšou alternatívou je dofinancovanie prostredníctvom medziúveru od PSS alebo prostredníctvom klasického spotrebného úveru. V oboch prípadoch však musíte mať dostatočný príjem aj na splácanie tohto v poradí druhého úveru.

Úrokové Sadzby a Podmienky

Ak máte možnosť založiť inú nehnuteľnosť ako tú, ktorú používate na zabezpečenie pri hypotéke, úroková sadzba je nižšia, aktuálne sa pohybuje od 3,29 percenta. Pri PSS záleží na tom, či máte zriadené stavebné sporenie u nich, ako dlho, v akých sumách a aká bola vaša cieľová suma a podobne a či ste dosiahli takzvané hodnotiace číslo na poskytnutie stavebného úveru. Alternatívou je aj prevod sporenia z iného rodinného príslušníka.

Medziúver od PSS

Medziúver poskytuje PSS tým klientom, ktorí nedodržali vyššie spomenuté podmienky, alebo zatiaľ nie sú klientmi. Preto je podmienkou, aby si klienti priebežne dosporili požadovanú sumu, prípadne si zriadili hneď aj sporenie, na ktoré si budú sporiť peniaze popri splácaní úveru.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Spotrebné Úvery a Úrokové Sadzby

Spotrebné úvery banky poskytujú s úrokom od 4,99 až po 15 percent, častokrát po zohľadnení ratingu klienta. Nižšie sadzby poskytujú známym klientom. Ak ste neklient, je rozhodujúce, aký máte úverový register - spomínané vysvedčenie vašej platobnej zodpovednosti. Ak nemáte úverovú históriu, ste nepopísaný list a je možné, že dostanete vyššiu úrokovú sadzbu.

Príklad: Kombinácia Hypotéky a Úveru od PSS

V banke sa klasifikujete na 80-percentné LTV, zvyšnú sumu potrebujete vyriešiť prostredníctvom úveru v PSS. Nemáte uzatvorené stavebné sporenie v PSS alebo nemáte nasporenú dostatočnú sumu. Máte záujem o 30-ročnú lehotu splatnosti úveru. Úver od PSS má 2 fázy - fázu medziúveru a stavebného úveru. Úroková sadzba vychádza na konkrétneho klienta, po zohľadnení jeho rodinného stavu, typu príjmu, dosiahnutého hodnotiaceho čísla a cieľovej sumy.

Praktické Rady a Dôležité Aspekty

• Znalecký posudok: Banka je zo zákona povinná porovnávať hodnotu nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku so stanovenou kúpnou cenou. Pre banku je totiž vždy smerodajná tá nižšia z hodnôt.
• Kúpa od rodinného príslušníka: Ak kupujete nehnuteľnosť od priameho rodinného príslušníka, napríklad rodiča, banky sa riadia iba hodnotou podľa znaleckého posudku a z neho vypočítavajú maximálnu výšku úveru.
• Poistenie nehnuteľnosti: Ak zakladáte byt, zaistíte si poistenie zakladanej nehnuteľnosti, ktoré je pri hypotéke povinné, a prinesiete do banky poisťovňou potvrdené tlačivo Potvrdenie prijatia oznámenia o vzniku záložného práva.

Proces Žiadosti o Úver

Celý proces podania žiadosti o hypotéku je dlhší, ako keby ste žiadali o bezúčelový spotrebný úver. Pokiaľ si chcete ušetriť prácu, najprv sa o podmienkach a výške hypotéky informujte telefonicky alebo online. Zistíte, aké sú vaše možnosti a či si vôbec úver so založením nehnuteľnosti môžete dovoliť. Príprava dokumentov k žiadosti o úver so založením nehnuteľnosti a k jeho čerpaniu vás bude stáť trochu vášho času, ale určite sa oplatí.

Konkrétny Príklad Úveru:

Poskytnutý úver bude vo výške (vyskacs) €. Úver má dve fázy - fázu medziúveru a fázu stavebného úveru. Počas medziúveru bude úroková sadzba (sadzbamedziuveru) % p. a. (fixná na (dobafixaciesadzbymu) roky). do fázy stavebného úveru. Výška stavebného úveru bude (vyskastavebnehouveru) €, bude mať fixnú úrokovú sadzbu (sadzbastavebnehouveru) % p. a. Celková doba splatnosti úveru je (pocetsplatok) mesiacov. Za poskytnutý úver zaplatíte za (pocetsplatok) mesiacov spolu (celkovazaplatenasuma) €. Ročná percentuálna miera nákladov je (sadzbarpmn) %. Suma poplatkov zahrnutá do celkových nákladov je (suma_poplatkov) €.

Plánovanie Splácania Hypotéky

Plánovanie finančných výdavkov na splácanie hypotéky si môžete zjednodušiť pomocou Hypokalkulačky.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

tags: #pozicka #so #zalozenim #nehnutelnosti #podmienky