Prečo si odkladať na dôchodok: Výhody a dôležitosť tretieho piliera

Úvod

V dnešnej dobe je viac ako kedykoľvek predtým dôležité myslieť na zabezpečenie si finančnej stability v dôchodkovom veku. Spoliehať sa len na štátny dôchodok nemusí byť postačujúce na udržanie štandardného životného štýlu. Jednou z možností, ako si zabezpečiť príjem na dôchodku, je aj sporenie v treťom pilieri. Tento článok sa zameriava na výhody, ktoré tretí pilier ponúka, a prečo by ste mali zvážiť jeho využitie.

Čo je tretí pilier?

Tretí pilier je doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré slúži ako dobrovoľný zdroj príjmu v dôchodkovom veku. Je to doplnok k prvému (štátnemu) a druhému (povinnému) pilieru dôchodkového systému. Cieľom tretieho piliera je vytvoriť si dostatočnú rezervu k štátnemu dôchodku, ktorý väčšine ľudí nebude postačovať na udržanie životného štandardu. Priemerný starobný dôchodok ku koncu roka 2024 bol len 667 EUR.

Kto si môže otvoriť tretí pilier?

Doplnkové dôchodkové sporenie si môže otvoriť prakticky ktokoľvek a kedykoľvek - či ste zamestnanec alebo živnostník, či vám do dôchodku zostávajú desaťročia alebo len pár rokov. Stačí uzatvoriť zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS), napríklad v Raiffeisen banke.

Výhody tretieho piliera

Daňové výhody

Asi najväčšou výhodou tretieho piliera je daňové zvýhodnenie. Vďaka nemu si môžete odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý minulý rok. Zároveň platí, že daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa. Maximálna suma, ktorú si môžete odpočítať od základu dane, je 180 eur ročne. Odporúča sa preto sporiť si do 3. piliera aspoň 15 eur mesačne, aby ste túto výhodu mohli plne využiť.

Príspevky zamestnávateľa

Veľa firiem poskytuje príspevky do tretieho piliera ako benefit pre svojich zamestnancov. Výšku príspevku určujú zamestnávatelia v kolektívnej zmluve a často ide o konkrétne percento zo mzdy zamestnanca. Niektoré firmy povedia, koľko eur si má sporiť zamestnanec, aby mal nárok na príspevok aj od zamestnávateľa. Výška príspevku je na dohode medzi zamestnancom a zamestnávateľom. Zamestnanci príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať z 3. piliera skôr ako pri odchode do dôchodku.

Prečítajte si tiež: Pohľad na súčasnú generáciu a jej správanie

Flexibilita

Keďže ide o dobrovoľné sporenie, je aj výška pravidelných mesačných príspevkov dobrovoľná. Znamená to, že nie je stanovená minimálna čiastka a môžete si sporiť toľko, koľko vám váš rozpočet umožní.

Možnosť výberu prostriedkov

Nasporené peniaze z 3. piliera si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžete tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžete zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom vaša zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej. Je však dôležité si uvedomiť, že prostriedky, ktoré do 3. piliera prispel zamestnávateľ, je možné vybrať až pri odchode do dôchodku.

Investičné možnosti

Doplnková dôchodková spoločnosť (DSS) spravuje vaše príspevky v 3. pilieri a investuje ich do dôchodkových fondov podľa vášho výberu. Môžete si vybrať z rôznych typov fondov - obvykle sú to konzervatívny, vyvážený, akciový alebo indexový. Tak ako môžete zmeniť samotnú DDS-ku, môžete vo svojej zmluve 3. piliera raz za rok zmeniť aj nastavenie svojich fondov.

Na čo si dať pozor

Kontrola výpisu

Prispievate si do tretieho piliera? Potom vám z doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS) chodí každý rok výpis z vášho sporiaceho účtu. Ak máte zmluvu uzavretú po roku 2014, DDS vám posiela aj potvrdenie o zaplatených príspevkoch, ktoré doložíte k daňovému priznaniu. Základný prehľad obsahuje údaje o tom, koľko ste mali v 3. pilieri nasporených prostriedkov k 1. 1. 2023, koľko vám pribudlo v priebehu roka a aká je vaša nasporená suma k 31. 12. Je dôležité si skontrolovať výpis z 3. piliera a posvietiť si najmä na fondy, do ktorých DDS investuje vaše príspevky. V zmluve sa oplatí skontrolovať a v prípade potreby doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze.

Zmeny v zmluve

Ak ste do 3. piliera vstúpili do 31. 12. 2013, na daňovú úľavu nemáte nárok a platia pre vás aj iné pravidlá pri nároku na doplnkový dôchodok. Ak chcete využiť všetky aktuálne výhody tretieho piliera, stačí podpísať dodatok k vašej zmluve, ktorým akceptujete podmienky platné od 1. 1.

Prečítajte si tiež: Tipy na úspešné zdieľanie príspevkov na sociálnych sieťach

Poplatky a zdanenie

Je dôležité si uvedomiť, že sporenie v treťom pilieri je spojené s poplatkami a zisk podlieha zdaneniu. Preto, ak by sme sporenie v treťom pilieri porovnali s investovaním do ETF fondov, s tretím pilierom sú spojené vyššie poplatky.

Alternatívy k tretiemu pilieru

Tretí pilier však nie je jediným spôsobom, ako si sporiť na dôchodok a zhodnocovať svoje úspory. Existujú aj iné možnosti, ako napríklad investovanie do podielových alebo ETF fondov. Na internete nájdete aj praktický porovnávač investovania, ktorý vám okamžite porovná možnosti výhodného investovania naprieč celým trhom v závislosti od výšky mesačného vkladu a dĺžky zhodnocovania úspor.

Pre koho je tretí pilier vhodný?

Tretí pilier je vhodný pre každého, kto si chce zabezpečiť dodatočný príjem na dôchodku. Najmä pre tých, ktorí majú možnosť získať príspevky od zamestnávateľa, je tretí pilier veľmi výhodný. Avšak, aj pre tých, ktorí si sporia sami, môže byť tretí pilier zaujímavý vďaka daňovým výhodám.

Prečítajte si tiež: Denné svietenie a bezpečnosť

tags: #preco #si #odkladat #na #dochodok #vyhody