Predčasné splatenie úveru: Podmienky, štátny príspevok a bankové poplatky

Mať úver, či už hypotéku alebo spotrebný úver, predstavuje pre mnohých určitú formu záväzku a finančnej závislosti. Túžba po finančnej slobode a vnútornom pokoji často vedie k úvahám o predčasnom splatení dlhu. Tento článok sa zameriava na podmienky predčasného splatenia úverov, s dôrazom na hypotéky, štátny príspevok pre mladých a poplatky účtované bankami.

Možnosti a podmienky predčasného splatenia hypotéky

Hypotekárny úver je možné predčasne splatiť kedykoľvek. Podmienky a poplatky spojené s predčasným splatením sa však môžu líšiť v závislosti od termínu a výšky splátky.

Ukončenie fixácie úrokovej sadzby a zmena variabilnej sadzby

Dôležitým momentom pre predčasné splatenie je koniec doby fixácie úrokovej sadzby alebo zmena variabilnej úrokovej sadzby. Banka je povinná informovať klienta písomne o novej úrokovej sadzbe a mesačnej splátke. Zároveň je hypotekárna banka povinná oznámiť klientovi termín vykonania zmeny úrokovej sadzby hypotekárneho úveru a úrokovú sadzbu úveru na nasledujúce úrokové obdobie najneskôr dva mesiace pred vykonaním a začatím uplatňovania tejto zmeny. Toto obdobie môže byť vhodným časom na prehodnotenie a prípadné predčasné splatenie úveru.

Čiastočné splatenie úveru: Zníženie dlhu a úspora na úrokoch

Čiastočnému splateniu hypotéky, alebo úveru sa hovorí aj tzv. mimoriadna splátka. Význam čiastočného splatenia spočíva v tom, že celá suma čiastočného splatenia sa odráta zo zostatku úveru, hypotéky, a tak sa zníži tzv. istina. Ak máme zostatok dlhu napr. 20 000 eur a predčasne zaplatíme napr. 5 000 eur ako mimoriadnu splátku, tak sa dlh zníži na 15 000 eur a tak ušetríme na zaplatenom úroku. Pretože ďalej sa už bude úrok počítať z nového zostatku, teda zo zostatku 15 000 eur. Tzn. ak nevieme na peniazoch, ktoré chceme použiť na splatenie dlhu zarobiť viac, predčasným splatením úveru, alebo hypotéky vlastne zarobíme na úroku, ktorý nemusíme za dlh zaplatiť.

Poplatky za predčasné splatenie

Čiastočné, ale aj úplné splatenie úveru môže byť spoplatnené. Najväčší poplatok, ktorý môže byť za predčasné splatenie účtovaný, je vo výške 1% zo zaplatenej sumy. Napríklad v minulosti si banky účtovali poplatok aj 150 eur za tzv. vyčíslenie zostatku dlhu a plus sankčný poplatok za predčasné splatenie. Pred tým, ako budete chcieť čiastočne splatiť svoj dlh, informujte sa o konkrétnych podmienkach čiastočného splatenia v banke, napr. dodržanie minimálneho mimoriadneho vkladu (minimálny vklad čiastočného splatenia úveru), ktorého výška môže byť stanovená, nahlásenie a určenie termínu, kedy je možné čiastočné splatenie uskutočniť. Stačí, ak by chýbalo k splateniu zostatku dlhu čo i len jedno euro, a ku predčasnému splateniu dlhu nedôjde a proces vyčíslenia zostatku úveru sa musí znova opakovať napríklad k termínu ďalšej pravidelnej plátky, čo je ďalší mesiac navyše. 1% sa počíta z vyplácanej sumy čiastočného splatenia dlhu resp. z vyplácaného zostatku dlhu pri úplnom splatení.

Prečítajte si tiež: Obmedzenia predčasného dôchodku

Výročie fixácie úrokovej sadzby

K výročiu fixácie úrokovej sadzby tzn. niektoré banky umožňujú klientom vykonať mimoriadnu splátku bez poplatku.

Hypotéky so štátnou podporou pre mladých (ŠPM)

Pri hypotekárnych úveroch so štátnou podporou pre mladých (ŠPM) poskytovaných do 31.12.2017 môže klient kedykoľvek počas prvých 5 rokov trvania úveru predčasne splatiť akúkoľvek časť dlhu bez poplatku. Ak pri hypotéke pre mladých dôjde k predčasnému splateniu úveru pred uplynutím štyroch rokov od poskytnutia úveru, je poberateľ úveru povinný vrátiť štátny príspevok poskytovaný počas celej určenej lehoty splatnosti úveru.

Ďalšie možnosti predčasného splácania bez poplatku

Niektoré banky majú ešte ďalšie možnosti, ako predčasne splácať hypotéku bez poplatku. Napr. Slovenská sporiteľňa umožňuje okrem spomínaných v zákone stanovených 20% raz ročne, ešte ďalších 20% ročne splatiť bez poplatku. Tzn. ak by som predčasne vyplácal, ako čiastočné splatenie dlhu sumu nad 10 000 eur, môže mi banka (veriteľ) vyrúbiť poplatok za predčasné splatenie vo výške 1%. Poplatok 1% pri spomínanom kritériu niektoré banky napriek tomu, že môžu, neuplatňujú.

Psychologický a finančný aspekt predčasného splácania

Predčasné splatenie akéhokoľvek dlhu, či už vo forme hypotéky, alebo spotrebného úveru, prípadne akéhokoľvek iného úveru, má dve roviny. Mať dlh, úver, hypotéku znamená určitú mieru neslobody. Tzn. ak máme dlh, sme nútení hľadať spôsob, spôsoby ako svoj dlh splácať takmer v každej životnej situácii. Veriteľa (banku) nezaujíma či sme bez práce, chorí, alebo nedajbože sme sa stali invalidní. Z psychologického hľadiska, asi všetci chceme mať kľud a tak je teda pre väčší vnútorný kľud asi najlepšie nemať žiadny dlh. A pokiaľ možno, tak je najlepšie svoje úvery, alebo hypotéku splatiť radšej, ak je to možné predčasne. Hovorí sa aj, že mať hypotéku, alebo úver je ako mať nôž na krku. Vtedy jednoducho musíš. :-) .

Príklad: Peter a jeho hypotéka

Peter má hypotéku so zostatkom 50 000 eur. Úrok na hypotéke je aktuálne 1,5% s fixáciou ešte na 5 rokov. Hypotéku má ešte splácať 20 rokov. Najskôr sa pozrime, koľko bude Petra stáť hypotéka podľa daných parametrov vo výške 50 000 eur napr. Za 5 rokov tak získa po zdanení 10 125 eur. Náklady spojené so získaním a vlastnením dlhopisov sú napr. 2. Peter môže kúpiť dlhopisový podielový fond s vyhlasovanou úrokovou mierou napr. 3. 4. 5. 6.

Prečítajte si tiež: Možnosti vyplatenia dôchodku z Anglicka predčasne

Investovanie vs. predčasné splatenie

Mať pokope nejakú väčšiu sumu v hotovosti, inak povedané nejaké finančné aktívum, je prvý predpoklad k tomu, že môžeme na niečom zarobiť tzn. Napr. V budúcnosti kratšej, alebo dlhšej sa môže naskytnúť výhodný obchod, výhodné zhodnotenie v nejakom aktíve a pod. Osobne si myslím, že ak by aj existovala iba možnosť, že zarobím na sume ktorú mám určenú na predčasné splatenie úveru, alebo hypotéky “iba” výnos, ktorý je vo výške úroku predmetného dlhu (tzn. ak je úrok na hypotéke napr. Ako je v vidno v príklade môžu existovať varianty, ako zarobiť viacej. Samozrejme s rôznym rizikom. Riziko spomínam zámerne, pretože neexistuje zhodnotenie peňazí bez rizika.

Prečítajte si tiež: Výhody štátneho príspevku

tags: #predčasné #splatenie #úveru #podmienky #štátny #príspevok