Prvá Stavebná Sporiteľňa: Zmluvy o Stavebnom Sporení a Ich Podmienky

Stavebné sporenie je na Slovensku dlhodobo obľúbený spôsob, ako si našetriť finančné prostriedky na bývanie. V tomto článku sa pozrieme na podmienky zmluvy o stavebnom sporení v Prvej stavebnej sporiteľni (PSS), ktorá je najdlhšie pôsobiacou stavebnou sporiteľňou na Slovensku.

Čo je stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je účelové sporenie, ktorého cieľom je nasporiť finančné prostriedky na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním, ako napríklad:

• Kúpa nehnuteľnosti
• Kúpa pozemku
• Stavebné práce a rekonštrukcie
• Bytové zariadenie
• Dofinancovanie hypotéky
• Splatenie aktuálnych úverov spojených s bývaním

Základným princípom stavebného sporenia je predpoklad, že si časť peňazí na plánované investície do bývania našetríte a druhú časť získate vo forme stavebného úveru. Čerpanie stavebného úveru je pri stavebnom sporení voliteľné. O tom, či si stavebný úver v budúcnosti vezmete alebo nevezmete, rozhodujete len vy.

Prvá Stavebná Sporiteľňa

Prvá stavebná sporiteľňa je po Nežnej revolúcii najstaršou stavebnou sporiteľňou na Slovensku, ktorá vznikla v roku 1992. Počas svojho pôsobenia uspokojila potreby už viac ako 2,5 milióna ľudí a uzatvorila s nimi takmer 5 miliónov zmlúv. Klientom poskytla takmer 700-tisíc úverov na financovanie bývania, na ktoré celkovo poskytla viac ako 11,4 miliárd eur.

Produkty a služby PSS:

• Stavebné sporenie
• Sporiace účty
• Stavebné sporenie pre mladých
• Vkladové certifikáty
• Investičné fondy

Typy úverov PSS:

• Úvery na kúpu
• Úvery na výstavbu
• Úvery na obnovu bývania
• Úvery na obnovu domácnosti

Fázy stavebného sporenia

Stavebné sporenie pozostáva z dvoch fáz:

Prečítajte si tiež: Príspevok na prvú pomoc: podmienky a postup

1. Fáza sporenia: Sporiteľ postupne vkladá na účet stavebného sporenia finančné prostriedky, ktoré sú zhodnocované úrokom podľa zvoleného typu sporenia. Pre každý produkt je stanovená odporúčaná minimálna výška mesačného vkladu. Okrem pravidelných vkladov je možné uskutočňovať aj mimoriadne vklady. Na účet sa môže pripisovať aj štátna prémia.
2. Fáza úverovania: Po uplynutí fázy sporenia a splnení stanovených podmienok je sporiteľovi poskytnutý zo zdrojov stavebnej sporiteľne stavebný úver. Konkrétne podmienky sú dohodnuté pre každé stavebné sporenie. Úver má stanovenú úrokovú sadzbu podľa zvoleného typu sporenia a môže mať pomerne dlhú dobu maximálnej splatnosti, čo umožňuje stanoviť nízke mesačné splátky úveru.

Štátna prémia

Štát poskytuje k sporiacemu účtu stavebného sporenia štátnu prémiu. Zmluva o stavebnom sporení môže byť prémiovo zvýhodnená. Jeden sporiteľ môže mať aj viacero zmlúv o stavebnom sporení, avšak len jedna z nich môže byť prémiovo zvýhodnená. Na prémiu vzniká nárok vo výške podľa aktuálnych pravidiel, ktoré štát upravuje.

Podmienky získania štátnej prémie:

• Použitie nasporených finančných prostriedkov na financovanie bývania
• Príjem poberateľa štátnej prémie nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.

Výška štátnej prémie v roku 2024:

Štátna prémia je v roku 2024 na úrovni 7 % z ročných vkladov sporiteľov, pričom maximálna výška štátnej prémie je 70 eur.

Typy úverov poskytovaných PSS

• Stavebný úver
• Medziúver a mimoriadny medziúver
• Úver spoločenstvám vlastníkov bytov
• Úver právnickým osobám

Stavebný úver

Stavebný úver je úver, na ktorý má stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo Zákona o stavebnom sporení, a to po splnení zmluvne dohodnutých podmienok stavebného sporenia a podmienok poskytnutia stavebného úveru.

Podmienky pre získanie stavebného úveru:

• Uplynutie minimálnej doby sporenia
• Nasporenie minimálnej sumy stanovenej pre konkrétny typ sporenia
• Dosiahnutie minimálnej bodovej hodnoty hodnotiaceho čísla

Stavebný úver môže byť poskytnutý maximálne vo výške, ktorá sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a nasporenou sumou k dátumu pridelenia cieľovej sumy.

Medziúver

Medziúver je úver, na ktorý stavebný sporiteľ nemá právny nárok, pretože zatiaľ nesplnil niektorú z 3 podmienok na poskytnutie riadneho stavebného úveru - minimálna doba sporenia, minimálna nasporená suma a minimálne hodnotiace číslo. Po splnení podmienok bonity žiadateľa o medziúver a pridelení medziúveru sporiteľ (žiadateľ) okrem splátok medziúveru aj ďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Medziúver je výhodný len ako dočasné riešenie financovania, keď sporiteľ nechce čakať na splnenie podmienok na riadny stavebný úver, chce využiť výhodnú príležitosť na kúpu bytu alebo domu a je ochotný platiť úroky z celej cieľovej sumy.

Prečítajte si tiež: Diskusia o prvej pomoci

Hodnotiace číslo

Hodnotiace číslo je ukazovateľ kvality sporenia a vyjadruje mieru výkonu a účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia. Zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivé poradie pri pridelení cieľových súm z fondu stavebného sporenia.

Hodnotiace číslo rastie v závislosti od:

• Výšky mesačných vkladov
• Výšky cieľovej sumy
• Pravidelnosti vkladov

Mesačný prírastok hodnotiaceho čísla sa vypočíta tak, že nasporenú sumu vydelíme cieľovou sumou. Aktuálne hodnotiace číslo je súčtom mesačných prírastkov za všetky dni výpočtu, pričom deň výpočtu je spravidla každý posledný deň v mesiaci.

Podmienky použitia prostriedkov zo stavebného sporenia

Pokiaľ používate nasporené prostriedky v lehote do 6 rokov od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení, musíte predložiť doklady potvrdzujúce účelové použitie nasporených prostriedkov. To isté platí aj o stavebnom úvere alebo medziúvere.

Doklady preukazujúce účel použitia:

• Kúpno-predajná zmluva a výpis z katastra nehnuteľností (len pre nehnuteľnosti na území Slovenska)
• Bločky a faktúry na materiál (aj z okolitých krajín) pre rekonštrukcie
• Faktúry za stavebné práce (viazané na stavbu na území Slovenska)

Ak používate nasporené prostriedky po 6 a viac rokoch od uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení, legislatíva nevyžaduje povinnosť účelového preukázania prostriedkov a v takom prípade máte možnosť nasporenú sumu použiť ľubovoľne, teda aj na nákup nehnuteľnosti v zahraničí.

Počas 6 rokov účelovej viazanosti prostriedkov stavebného sporenia máte tiež možnosť požiadať o výpoveď zmluvy a vyplatenie nasporených prostriedkov a úrokov bez štátnej prémie, a v tom prípade nemusíte predkladať doklady účelového použitia a môžete tieto prostriedky použiť aj na kúpu nehnuteľnosti v zahraničí.

Prečítajte si tiež: Kožné problémy u detí

Predčasné zrušenie zmluvy

Poplatok za predčasnú výpoveď zmluvy o stavebnom sporení závisí od ubehnutej lehoty odo dňa uzatvorenia zmluvy o stavebnom sporení. Ak je zmluva uzatvorená pred menej ako 36 mesiacmi (3 roky), zaplatíte poplatok v zmysle platného sadzobníka poplatkov.

V prípade, že zmluvu vypoviete v priebehu roka po pripísaní štátnej prémie za predchádzajúci rok, Prvá stavebná sporiteľňa vám pri výpovedi zmluvy ešte doráta úroky za obdobie roka, v ktorom prišlo k výpovedi zmluvy.

Možnosť spájania zmlúv

Je možné spájať zmluvy medzi priamymi príbuznými, a to maximálne 6 zmlúv o stavebnom sporení (teda 1 + max. 5). Vždy je jedna zmluva hlavná, na ktorú sa spája, a jej parametre „preberú“ ostatné zmluvy. Parametre sa dajú upraviť vrátane výšky úrokovej sadzby. Maximálna cieľová suma na zmluvu (platí aj po spojení viacerých zmlúv do jednej) je 200-tisíc eur.

Spojením zmlúv dôjde k prepočtu tzv. hodnotiaceho čísla, ktoré má vplyv na dobu pridelenia cieľovej sumy, t. j. čerpania stavebného úveru.

Rozdelenie zmluvy

Zmluvu o stavebnom sporení je možné rozdeliť a časť prostriedkov potom klient môže čerpať a časť si ponechať „na zmluve“. Zmluvu je možné rozdeliť na maximálne 4, pričom cieľová suma zmluvy je minimálne 1 000 eur (cieľová suma sa môže zvyšovať/znižovať po celých stovkách); zmluvu je možné rozdeliť počas jej trvania maximálne jedenkrát a nemôže mať nulové saldo (nasporené minimálne 2 percentá z cieľovej sumy).

Na čo sa dá stavebné sporenie použiť?

Stavebné sporenie je možné využiť na všetky stavebné práce súvisiace so stavbou či s rekonštrukciou nehnuteľnosti (vnútorné i vonkajšie), použitý materiál, prenájom stavebných zariadení, dopravu materiálu, náklady na dokumentáciu, ale i na vstavaný nábytok a vstavené spotrebiče. Nie je možné použiť ho na samostatne stojace zariadenie a spotrebiče (chladničku, koberce, skrine, lustre, doplnky do kúpeľne…).

Čo ak nemám peniaze na sporenie?

Ak klient na zmluvu niekoľko mesiacov alebo rokov neprispieva, mal by dbať na to, aby mal na zmluve vždy dosť finančných prostriedkov na úhradu súvisiacich poplatkov.

Zmeny v stavebnom sporení

Novela zákona o stavebnom sporení sa snaží stavebné sporenie zatraktívniť. Zameriava sa predovšetkým na tzv. rodinné stavebné sporenie, ktoré by mohlo rodinám s deťmi priniesť výhodnejšie podmienky, než majú v súčasnosti.

Zmeny, ktoré prináša novela zákona:

• Dostupnejšia štátna prémia pre rodiny s deťmi
• Nová definícia domácnosti
• Zníženie poplatkov pre rodinných sporiteľov

tags: #prva #stavebna #poistovna #zmluva #o #stavebnom