Prvá Stavebná Sporiteľňa: Podmienky pre Získanie Pôžičky

Financovanie vlastného bývania je pre mnohých Slovákov realitou dosiahnuteľnou iba prostredníctvom úverov. Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) ponúka rôzne možnosti financovania, od klasického stavebného sporenia s následným úverom až po medziúvery a spotrebiteľské úvery na zariadenie domácnosti. Dôležité je poznať podmienky jednotlivých produktov a vybrať si ten, ktorý najlepšie vyhovuje individuálnym potrebám a možnostiam.

Stavebné Sporenie a Stavebný Úver

Stavebné sporenie je obľúbený spôsob, ako si našetriť na bývanie a zároveň získať výhodný úver. Po ukončení sporiacej fázy a splnení stanovených podmienok prechádza stavebné sporenie do úverovej fázy, kedy má účastník nárok na úver zo stavebného sporenia s nízkou úrokovou sadzbou.

Podmienky pre získanie stavebného úveru:

• Dĺžka trvania zmluvy: Zmluva o stavebnom sporení musí trvať minimálne 24 mesiacov.
• Nasporená suma: Účastník musí nasporiť sumu požadovanú stavebnou sporiteľňou (napr. 40%, 50% alebo 60% cieľovej sumy).
• Hodnotiace číslo: Účastník musí získať tzv. hodnotiace číslo, ktoré sa odvíja od dĺžky sporenia a pripisovaných vkladov. Jeho nárast si môže stavebný sporiteľ ovplyvňovať výškou a pravidelnosťou svojich vkladov.
• Zaistenie úveru: Účastník musí preukázať zaistenie úveru, jeho návratnosť (t.j. svoje dostatočné príjmy) a účelovosť vynaloženia prostriedkov úveru na zaistenie svojich bytových potrieb.
• Pridelenie cieľovej sumy: Na to, aby ste mohli získať stavebný úver, musí vám byť pridelená cieľová suma.

Cieľová suma

Pri uzatváraní zmluvy o stavebnom sporení si vždy volíte výšku cieľovej sumy. Cieľová suma predstavuje celkovú sumu, ktorú by ste pri splnení podmienok sporiteľne mali mať k dispozícii na riešenie bytových potrieb. Výška stavebného úveru sa potom vypočíta ako rozdiel medzi cieľovou a nasporenou sumou. Dôležité je vedieť, že úspory, resp. úspory a štátna podpora, predstavujú obvykle iba 40 % až 50 % cieľové sumy.

Cieľová suma sa skladá:

• z vkladov od stavebného sporiteľa alebo v prospech stavebného sporiteľa,
• z úrokov,
• zo štátnej prémie,
• zo stavebného úveru,
• z iných zdrojov.

Podmienky pre pridelenie cieľovej sumy:

• dosiahnutie požadovanej výšky hodnotiaceho čísla podľa zvoleného typu sporenia
• dosiahnutie minimálnej nasporenej sumy na účte sporenia podľa zvoleného typu sporenia,
• uplynutie stanovenej minimálnej doby sporenia.

Úroková sadzba stavebného úveru sa odvíja od typu sporenia, aký ste si zvolili pri uzatváraní zmluvy. Ak nebudete mať o stavebný úver záujem, môžete ďalej pokračovať v sporení a o stavebný úver požiadať neskôr, prípadne môžete zmluvu o stavebnom sporení vypovedať a svoje nasporené prostriedky použiť. Ak plánujete čerpať úver zo stavebného sporenia, vyberte si taký typ sporenia, ktorý je na tieto účely výhodnejší. Podľa vašich budúcich zámerov, by ste mali zvoliť aj správnu cieľovú sumu. Časť vašej cieľovej sumy si nasporíte a druhú časť získate ako stavebný úver.

Medziúver: Preklenutie Čakania na Stavebný Úver

Ak sporiteľ nespĺňa podmienky pre získanie stavebného úveru (nedostatočný vklad alebo hodnotiace číslo), môže využiť medziúver. Ide o preklenovací úver, ktorý umožňuje získať finančné prostriedky skôr, než vznikne nárok na stavebný úver. Medziúver môžete získať aj ako nový klient bez predchádzajúceho sporenia a bez potreby vložiť počiatočný vklad.

Prečítajte si tiež: Príspevok na prvú pomoc: podmienky a postup

Ako funguje medziúver?

Počas trvania medziúveru splácate pravidelnými mesačnými splátkami iba úroky z poskytnutého medziúveru. Istina zostáva nezmenená počas celej doby splácania medziúveru. Doba splácania vám skončí pridelením cieľovej sumy. Po pridelení cieľovej sumy sa medziúver pretransformuje na klasický stavebný úver. Medziúver beží paralelne s pôvodnou zmluvou o stavebnom sporení, na ktorú musí účastník ďalej sporiť, a trvá do okamihu, keď účastník spĺňa všetky podmienky pre pridelenie riadneho stavebného úveru zo stavebného sporenia úročeného nižším úrokom.

Medziúver poskytuje stavebná sporiteľňa účastníkovi vo výške celej cieľovej sumy - nielen z rozdielu cieľovej sumy a nasporených prostriedkov účastníka. Následkom toho dlžník paradoxne platí i úroky z vkladov, ktoré sám nasporil. Na medziúvery stavebná sporiteľňa nemôže použiť prostriedky z fondu stavebného sporenia. Preto sú tieto úvery oproti riadnym drahšie, tzn. úrokové sadzby u medziúverov sú vyššie než u stavebného úveru. Splátky medziúveru zahrňujú iba platbu úrokov - splatením medziúveru tak neznižujete svoje zadlženie a zostatkovú sumu úveru.

Keď na účte stavebného sporenia splníte všetky podmienky pre poskytnutie stavebného úveru (pridelenie cieľovej sumy), medziúver s nasporenou sumou na účte stavebného sporenia sa automaticky pretransformuje na stavebný úver. Nasporená suma po zohľadnení úrokov a poplatkov sa pri transformácii medziúveru na stavebný úver použije jednorazovo na splatenie časti úveru. Zvyšok úveru bude následne splácaný ako stavebný úver, ktorého výška bude predstavovať rozdiel medzi poskytnutým medziúverom a nasporenou sumou ku dňu pridelenia.

Spotrebiteľský Úver na Vybavenie Domácnosti

PSS ponúka aj spotrebiteľský úver na vybavenie domácnosti. Tento úver je určený na financovanie nákupu nábytku, spotrebičov, elektroniky a ďalších vecí potrebných na zariadenie bývania.

Podmienky pre získanie spotrebiteľského úveru na vybavenie domácnosti:

• Klient PSS: Tento úver je poskytovaný len klientom, ktorí už majú (alebo súčasne žiadajú) aj o úver zo stavebného sporenia.
• Vek: Spotrebiteľský úver na vybavenie domácnosti poskytujeme len klientom od 25 rokov (vrátane).
• Nie je potrebné sporenie: Pre získanie tohto úveru nie je potrebné uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení. Ide o štandardný spotrebiteľský úver zo zdrojov mimo fondu stavebného sporenia.
• Výška úveru: V prípade, že sú obaja dlžníci (manžel/manželka, druh/družka) samostatne bonitní, môžu požiadať o dva úvery, každý vo výške do 7 000 €.

Výhody spotrebiteľského úveru na vybavenie domácnosti:

• Flexibilná doba splácania: Dobu splácania si môžete zvoliť tak, aby vyhovovala vašim potrebám a možnostiam.
• Možnosť predčasného splatenia: Úver na vybavenie domácnosti je možné kedykoľvek splatiť alebo dobu splácania skrátiť mimoriadnymi splátkami.
• Bez dokladovania účelu: Nie je potrebné predkladať žiadne bločky, ani faktúry.

Financovanie Bývania Hypotékou a Alternatívy

O vlastnej streche nad hlavou sníva každý, len málokto si však vie financovať kúpu svojho vysnívaného bývania len z vlastných zdrojov. Ceny nehnuteľností na Slovensku stále rastú a tak väčšine z nás nezostáva iné, iba riešiť nedostatok financií hypotékou. Základným pravidlom na poskytnutie úveru na bývanie akceptovateľný a dostatočný príjem na jeho splácanie. Úverový register je ako váš finančný rodný list, na základe ktorého banky vidia, čo všetko máte - či už ide o majetok alebo záväzky, či si svoje záväzky plníte riadne a načas.

Prečítajte si tiež: Diskusia o prvej pomoci

Najbežnejším spôsobom financovania nehnuteľnosti je financovanie prostredníctvom hypotekárneho úveru. Banky kvôli nariadeniu NBS už neposkytujú stopercentné financovanie. Maximálne dostanete 90-percentné. V tomto prípade nepotrebujete žiadne vlastné zdroje. Táto alternatíva je často aj najlacnejšia, keďže sčítaním hodnôt zakladaných nehnuteľností v pomere ku výške požadovaného úveru vzniká nízke percento LTV (LTV - loan to value - pomer medzi hodnotou zakladanej nehnuteľnosti a výškou poskytnutého úveru v percentách, percento financovania). Čím je nižšie percento LTV, tým nižšie úrokové sadzby banky poskytujú.

Príklad výpočtu LTV:

Kupujete nehnuteľnosť v hodnote 130 000 €. Okrem kupovanej nehnuteľnosti, ktorá je ohodnotená znaleckým posudkom na sumu 130 000 €, zakladáte aj rodičovskú nehnuteľnosť v hodnote 150 000 €. Celková hodnota zabezpečenia pre banku je teda 280 000 €. Ide o 50 percentné LTV.

Alternatívy k hypotéke:

Drahšou alternatívou je dofinancovanie prostredníctvom medziúveru od PSS alebo prostredníctvom klasického spotrebného úveru. V oboch prípadoch však musíte mať dostatočný príjem aj na splácanie tohto v poradí druhého úveru. Ak máte možnosť založiť inú nehnuteľnosť ako tú, ktorú používate na zabezpečenie pri hypotéke, úroková sadzba je nižšia, aktuálne sa pohybuje od 3,29 percenta. Pri PSS záleží na tom, či máte zriadené stavebné sporenie u nich, ako dlho, v akých sumách a aká bola vaša cieľová suma a podobne a či ste dosiahli takzvané hodnotiace číslo na poskytnutie stavebného úveru. Alternatívou je aj prevod sporenia z iného rodinného príslušníka.

Medziúver poskytuje PSS tým klientom, ktorí nedodržali vyššie spomenuté podmienky, alebo zatiaľ nie sú klientmi. Preto je podmienkou, aby si klienti priebežne dosporili požadovanú sumu, prípadne si zriadili hneď aj sporenie, na ktoré si budú sporiť peniaze popri splácaní úveru. Spotrebné úvery banky poskytujú s úrokom od 4,99 až po 15 percent, častokrát po zohľadnení ratingu klienta. Nižšie sadzby poskytujú známym klientom. Ak ste neklient, je rozhodujúce, aký máte úverový register - spomínané vysvedčenie vašej platobnej zodpovednosti. Ak nemáte úverovú históriu, ste nepopísaný list a je možné, že dostanete vyššiu úrokovú sadzbu.

Kombinácia hypotéky a medziúveru:

V banke sa klasifikujete na 80-percentné LTV, zvyšnú sumu potrebujete vyriešiť prostredníctvom úveru v PSS. Nemáte uzatvorené stavebné sporenie v PSS alebo nemáte nasporenú dostatočnú sumu. Máte záujem o 30-ročnú lehotu splatnosti úveru.

Prečítajte si tiež: Kožné problémy u detí

Úroková sadzba úveru od PSS vychádza na konkrétneho klienta, po zohľadnení jeho rodinného stavu, typu príjmu, dosiahnutého hodnotiaceho čísla a cieľovej sumy. Banka je zo zákona povinná porovnávať hodnotu nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku so stanovenou kúpnou cenou. Pre banku je totiž vždy smerodajná tá nižšia z hodnôt. Ak teda kupujete svoj vysnívaný byt alebo dom za cenu, ktorá korešponduje so znaleckým posudkom, všetko je v poriadku. Neplatí to, ak kupujete nehnuteľnosť od priameho rodinného príslušníka, napríklad rodiča, keďže rodičov banky vnímajú ako spriaznené osoby. V takomto prípade je jedno, ako je stanovená výška kúpnej ceny, banky sa riadia iba hodnotou podľa znaleckého posudku a z neho vypočítavajú maximálnu výšku úveru.

Dôležité rady pri výbere pôžičky

Nie každá pôžička je skutočne výhodná - a práve preto je dôležité vedieť, na čo si dať pozor. Výhodná pôžička znamená viac než len rýchle peniaze.

• Úroková sadzba: Nižší úrok znižuje celkové náklady.
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov): Tento údaj zahŕňa všetky náklady spojené s pôžičkou - úroky, poplatky aj poistky.
• Myslite aj na zadné dvierka: Pri zodpovednom úverovaní myslite aj na nečakané situácie. Pred podpisom zmluvy si vždy porovnajte viacero ponúk a prečítajte si podmienky do detailov. Ak máte akékoľvek pochybnosti, poraďte sa s finančným poradcom.

Príklad úveru s dvomi fázami:

Poskytnutý úver bude vo výške (vyska_cs) €. Úver má dve fázy - fázu medziúveru a fázu stavebného úveru. Počas medziúveru bude úroková sadzba (sadzba_medziuveru) % p. a. (fixná na (doba_fixacie_sadzby_mu) roky). do fázy stavebného úveru. Výška stavebného úveru bude (vyska_stavebneho_uveru) €, bude mať fixnú úrokovú sadzbu (sadzba_stavebneho_uveru) % p. a. Celková doba splatnosti úveru je (pocet_splatok) mesiacov. Za poskytnutý úver zaplatíte za (pocet_splatok) mesiacov spolu (celkova_zaplatena_suma) €. Ročná percentuálna miera nákladov je (sadzba_rpmn) %. Suma poplatkov zahrnutá do celkových nákladov je (suma_poplatkov) €.

tags: #prva #stavebna #sporitelna #pozicka #podmienky