Ručiteľstvo pri Pôžičke: Podmienky, Práva a Povinnosti

Ručiteľstvo je dôležitý inštitút v oblasti úverových vzťahov, ktorý zabezpečuje veriteľovi (najčastejšie banke) vyššiu istotu splatenia dlhu. V tomto článku sa podrobne pozrieme na podmienky, práva a povinnosti ručiteľa pri pôžičke, ako aj na ďalšie aspekty, ktoré s týmto inštitútom súvisia.

Čo je ručenie?

Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi. Podstata ručenia spočíva v tom, že ručiteľ sa veriteľovi zaviaže, že uspokojí jeho pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručenie vzniká písomným vyhlásením ručiteľa, ktorým preberá na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník (§ 546 Občianskeho zákonníka).

Kto môže byť ručiteľom?

Banky zvyčajne vyžadujú ručiteľa v prípadoch, keď žiadateľ žiada o vyšší úver a má nedostatočnú bonitu. Každá banka si pritom stanovuje presné podmienky, podľa ktorých sa môže človek stať ručiteľom pri pôžičke. Veriteľ (banka, súkromná osoba, nebanková spoločnosť atď.) kladie na ručiteľa rovnaké podmienky ako na dlžníka.

Banka si preveruje bonitu a schopnosť splácať nielen u žiadateľa o úveru, ale aj u možného ručiteľa. Ručiteľ musí preukázať dostatočný príjem a finančnú stabilitu. Banka posudzuje jeho bonitu rovnako prísne ako bonitu hlavného dlžníka.

Kto nemôže byť ručiteľom?

Hoci zákon nestanovuje explicitné obmedzenia, kto nemôže byť ručiteľom, v praxi banky neakceptujú ako ručiteľov osoby, ktoré:

Prečítajte si tiež: Ako získať úver vo VÚB

  • Majú záznam v úverovom registri ako neplatiči.
  • Majú exekúcie alebo sú v insolvencii.
  • Nemajú dostatočný príjem na pokrytie prípadných splátok za dlžníka.
  • Sú sami zadlžené a majú nízku bonitu.

Podmienky ručenia

Na to, aby sa osoba mohla stať ručiteľom, musí spĺňať určité podmienky. Medzi najdôležitejšie patria:

  1. Písomné vyhlásenie o ručení: Ručenie vzniká písomným vyhlásením ručiteľa, ktorým preberá na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník.
  2. Bonita ručiteľa: Banka preveruje bonitu ručiteľa, aby sa uistila, že je schopný splácať dlh v prípade, ak to dlžník nedokáže.
  3. Súhlas s podmienkami úveru: Ručiteľ musí byť oboznámený s podmienkami úveru, za ktorý ručí, a musí s nimi súhlasiť.

Potrebné dokumenty

Na posúdenie bonity ručiteľa banky vyžadujú predloženie určitých dokumentov. Medzi najčastejšie patria:

  1. Doklady preukazujúce príjem:
    • Zamestnanec: Originál potvrdenia o príjme zo závislej činnosti alebo iného pravidelného príjmu za tri mesiace predchádzajúce mesiacu podania žiadosti o úver. Potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní od dátumu podania podpísanej žiadosti o úver.
    • SZČO alebo živnostník: Originál potvrdenia o príjme ručiteľa z podnikateľskej činnosti na základe daňového priznania. Potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní od dátumu podania podpísanej žiadosti o úver.
    • Príjem zo zahraničia: Ak má ručiteľ príjem zo zamestnania v zahraničí a potvrdenie o príjme je v inom jazyku ako slovenský alebo český, musí predložiť preklad spolu s čestným vyhlásením potvrdzujúcim presnosť prekladu.
  2. Bankové výpisy za posledné dva mesiace: Stačí bankový výpis z online bankovníctva.

Finančné kritériá

Pri posudzovaní bonity ručiteľa banky zohľadňujú rôzne finančné kritériá. Medzi najdôležitejšie patria:

  1. Disponibilný príjem:
    • Zamestnanec: Zostávajúca suma po odpočítaní životného minima a všetkých záväzkov z priemerného čistého mesačného príjmu musí presiahnuť sumu stanovenú v bode 2.
    • SZČO alebo živnostník: Zostávajúca suma po odpočítaní celkových záväzkov a životného minima z 1/12 čiastkového základu dane podľa § 6 zákona č. 595/2003 Z. z. o dani z príjmov musí byť vyššia ako suma stanovená v bode 2.
  2. Minimálne krytie splátky úveru: Výška vypočítanej splátky požadovaného úveru vynásobená koeficientom (napr. 1,2 pre splátky od 101,00 do 300,00 €) musí byť nižšia ako disponibilný príjem.

Práva a povinnosti ručiteľa

Ručiteľ má určité práva a povinnosti, ktoré vyplývajú zo zákona a z ručiteľskej zmluvy.

Práva ručiteľa

  1. Právo na informácie: Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky (§ 547 Občianskeho zákonníka).
  2. Právo uplatňovať námietky: Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník (§ 548 ods. 2 Občianskeho zákonníka).
  3. Právo na náhradu: Ručiteľ, ktorý splnil dlh, má právo požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi (§ 550 Občianskeho zákonníka).
  4. Právo odoprieť plnenie: Ručiteľ môže plnenie odoprieť, pokiaľ veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže uspokojiť dlžník (§ 549 Občianskeho zákonníka).

Povinnosti ručiteľa

  1. Povinnosť splniť dlh: Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval (§ 548 ods. 1 Občianskeho zákonníka).
  2. Povinnosť informovať sa: Je vecou ručiteľa, aby si zadovážil informácie o tom, aké povinnosti mu vyplynú z ručiteľského záväzku. Veriteľovi v tomto smere nie je zákonom uložená žiadna poučovacia povinnosť.

Ručenie a manželstvo

V súvislosti s ručením a manželstvom vznikajú otázniky hlavne pri problematike prevzatia ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela. Podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto manželovi a veriteľ v prípade, že dlžník pohľadávku neuspokojil, hoci bol na to vyzvaný, môže sa domáhať jej splnenia na ručiteľovi. Nemôže sa však domáhať splnenia voči ručiteľovej manželke, a to ani v tom prípade, keby táto bola dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas.

Prečítajte si tiež: Finančné dôsledky ručenia a spoludlžníctva

Zánik ručenia

Ručenie zaniká v niekoľkých prípadoch:

  1. Splatením dlhu: Najčastejší spôsob zániku ručenia je splatenie celého dlhu dlžníkom.
  2. Dohodou s veriteľom: Ručenie môže zaniknúť dohodou medzi ručiteľom a veriteľom.
  3. Zánikom dlhu: Ak zanikne dlh, zaniká aj ručenie.
  4. Premlčaním dlhu: Ak sa dlh premlčí, premlčí sa aj ručenie.

Ručenie vs. spoludlžníctvo

Je dôležité rozlišovať medzi ručením a spoludlžníctvom. Spoludlžník má voči veriteľovi rovnaké povinnosti a práva ako dlžník. Každý spoludlžník je povinný zaplatiť dlh a ručí zaň svojím majetkom. Veriteľovi nezáleží na tom, či pôžičku spláca dlžník alebo „len“ spoludlžník.

Praktické rady pre ručiteľov

  1. Dôkladne zvážte ručenie: Skôr, ako sa rozhodnete ručiť za niekoho, dôkladne zvážte všetky riziká a dôsledky.
  2. Preverte si dlžníka: Zistite si o dlžníkovi čo najviac informácií, aby ste mali istotu, že je schopný splácať dlh.
  3. Informujte sa o podmienkach úveru: Dôkladne si preštudujte podmienky úveru, za ktorý ručíte, aby ste vedeli, aké sú vaše povinnosti.
  4. Komunikujte s veriteľom: V prípade akýchkoľvek problémov s úverom komunikujte s veriteľom a informujte sa o aktuálnom stave.
  5. Uzatvorte dohodu s dlžníkom: Ak sa rozhodnete ručiť za dlžníka, uzatvorte s ním písomnú dohodu o tom, ako budete postupovať v prípade, ak dlžník nebude schopný splácať dlh.

Prečítajte si tiež: Riziká ručenia: Nehnuteľnosť vs. Ručiteľ

tags: #ručiteľ #pri #pôžičke #podmienky

Ďalšie články