Ako využiť finančné produkty Fio banky?

Revolut je digitálna finančná superaplikácia, ktorá si získala popularitu po celom svete. Ponúka moderný spôsob, ako spravovať svoje peniaze - rýchlo, prehľadne a bez zbytočných poplatkov. Na rozdiel od tradičných bánk nepotrebujete navštíviť pobočku - účet si otvoríte online, za pár minút, priamo cez mobilnú aplikáciu. Revolut nie je len bežný účet. Je to platforma, ktorá spája každodenné bankovníctvo s modernými finančnými službami. Revolut ponúka viacero programov (balíkov), z ktorých si môže vybrať každý podľa svojich potrieb. Rozdiely sú v mesačnom poplatku, limitoch a extra benefitoch. Limit mesačne (napr. 200 €/mes.

P2P pôžičky

P2P, teda peer-to-peer pôžičky, predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky. V praxi ide o to, že investor poskytne pôžičku konkrétnemu človeku prostredníctvom online platformy, ktorá celý proces technicky a právne zastreší. Tento model prináša určité výhody obom stranám. Investor má možnosť dosiahnuť zaujímavejší výnos ako v banke. Pre dlžníkov predstavujú alternatívnu možnosť financovania, ktorá v niektorých prípadoch umožňuje rýchlejšie vybavenie pôžičky bez potreby návštevy banky či zložitého papierovania. Avšak úrokové sadzby na P2P platformách bývajú často vyššie ako pri tradičných bankových úveroch, najmä ak ide o pôžičky bez zabezpečenia alebo pre klientov s nižším kreditným skóre.

Na Slovensku dnes funguje niekoľko P2P platforiem, ktoré sa líšia mierou rizika, výškou výnosu, dostupnosťou pôžičiek a ochranou investora. K dispozícii sú lokálne P2P platformy, ktoré umožňujú investovanie a získavanie pôžičiek priamo medzi slovenskými používateľmi, no zároveň majú investori možnosť využiť aj veľké celoeurópske platformy, ktoré ponúkajú širší výber pôžičiek z rôznych krajín a rôzne investičné možnosti.“ Niektoré z nich umožňujú aj investovanie, aj požiadanie o pôžičku (napríklad Žltý melón alebo Finzo), iné sa sústreďujú výhradne na jednu z týchto služieb. Uvedené v tabuľke platia k 22. 5.

Slovenský trh P2P pôžičiek je stále rastúci a ponúka investorom aj dlžníkom niekoľko zaujímavých platforiem, ktoré sú prispôsobené miestnym podmienkam a reguláciám. Zinc Euro je určený pre investorov, zatiaľ čo Zinc Pôžičky slúžia dlžníkom. Spoločnosť investuje najmä do financovania spotreby (napr. Výhodou pre investorov je silná ochrana - pohľadávky sú portfóliovo zabezpečené, teda investor je vlastníkom konkrétneho balíka pohľadávok. Spoločnosť deklaruje, že žiaden investor zatiaľ neprišiel o peniaze. Ak dlžník mešká so splátkou viac ako 90 dní, investorovi je z garančného fondu vyplatená náhrada až do výšky 1000 € za celú dobu investovania. Po vyplatení preberá pohľadávku platforma na ďalšie vymáhanie. Vyplatenie je jednorazové a platí na všetky investície investora, nie na každú pôžičku zvlášť. Výnosy sú stabilné a zvyčajne sa pohybujú medzi 6 - 9 % ročne.

Najznámejšia a najdlhšie fungujúca slovenská P2P platforma (založená v roku 2013). Ponúka priame prepojenie medzi investorom a dlžníkom, pričom každý žiadateľ je dôkladne preverovaný. Investor si môže sám vybrať, komu požičia a za akých podmienok, alebo využiť automatické investovanie podľa zvolenej stratégie. Výnosy sa pohybujú v rozmedzí 5 - 10 % ročne, v závislosti od miery rizika. Významnou výhodou Žltého melónu je ponuka pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťou, ktoré slúžia napríklad na dofinancovanie hypotéky /cash free hypo/. V týchto prípadoch je investícia zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, hoci v druhom poradí za hypotekárnou bankou. Ďalším špecifikom sú realitné pôžičky s garanciou od developera /cash free pôžička/, kde investor získava extra ochranu prostredníctvom zmluvného záväzku developera, že v prípade problémov so splácaním uhradí investíciu.

Prečítajte si tiež: Dôležité informácie o splátkovom kalendári Tatra banky

Maják je slovenská platforma so zaujímavým modelom - v prípade, že dlžník neuhradí pôžičku do 90 dní, platforma automaticky odkúpi pohľadávku za zostatok istiny. Investovanie je bez poplatkov a všetky finančné prostriedky sú uložené na oddelených účtoch v partnerských bankách. Platforma má transparentné rozhranie, kde investor presne vidí, kam jeho peniaze idú. Wishmaker funguje na jednoduchom modeli: investor si vyberie zverejnenú žiadosť o pôžičku a pošle peniaze cez platformu priamo konkrétnemu dlžníkovi. Deklarované výnosy sa pohybujú medzi 5 % až 8 % ročne. Garančný fond pokrýva 10 % nesplácaných pohľadávok v prípade, že pôžička mešká viac ako 120 dní, t.j. platforma odkúpi 10 % z nesplácaných pohľadávok, čím aspoň čiastočne znižuje riziko pre investora, toto je však v porovnaní s konkurenciou na Slovensku slabšia ochrana pre investora. Investovanie a správa investícií sú bez poplatkov. PORT Invest je určený pre investorov, zatiaľ čo PORT System slúži záujemcom o pôžičky. Investovanie prebieha cez aukcie, kde investor vyberá, do akej pôžičky chce vložiť peniaze. Platforma sľubuje výnosy až do výšky 24,33 % ročne, čo je jeden z najvyšších deklarovaných výnosov na trhu, reálny výnos bude pravdepodobne nižší. Riziko nesplatenia zmierňuje garancia vrátenia peňazí - v prípade neúspešnej investície platforma vráti plnú sumu. Aj keď to znie výborne, treba byť obozretný, v realite môže ísť o zložitejší proces, podmienky nie sú celkom transparentné - z informácii na stránke nie je zrejmé, či ide o fond alebo inú formu záruky.

Redlee sa zameriava na investovanie do krátkodobých pôžičiek s vysokou likviditou. Platforma garantuje spätný odkup investície v prípade problémov so splácaním, pričom výnosy sú vyplácané mesačne. Investovanie prebieha automaticky, ale je možné aj manuálne nastavenie portfólia. Vďaka sekundárnemu trhu možno predčasne ukončiť investíciu a získať peniaze späť. Redlee neúčtuje žiadne poplatky za investovanie ani správu investície. Estónska platforma so slovenským prekladom rozhrania, ktorá umožňuje aj investovanie aj žiadosť o pôžičku. Investovanie prebieha cez vytvorenie investičných profilov, ktoré určujú výšku, riziko a podmienky investície. Systém hľadá vhodné žiadosti a investuje automaticky. Výnosy sú na úrovni približne 10 % ročne. Výhodou je aj tzv. záručný fond - ten môže investorovi vrátiť 60 - 80 % sumy, ak je pôžička viac ako 3 mesiace v omeškaní. Estónska platforma známa svojím produktom Go & Grow - jednoduchým nástrojom pre pasívne investovanie. Investor vloží peniaze, a platforma ich automaticky rozdelí medzi stovky menších pôžičiek. Výnos je fixne stanovený na úrovni okolo 6 % ročne, s možnosťou denného výberu (okrem výberového poplatku 1 €).

Najväčšia P2P platforma v Európe, kde môžu Slováci investovať do úverov z rôznych krajín. Ponúka aj možnosť investovať do iných aktív ako úvery (napr. ETF, nehnuteľnosti). Mintos spolupracuje s desiatkami úverových spoločností, ktoré pôžičky poskytujú a následne ich zverejňujú na platforme. Výnosy sa pohybujú v priemere okolo 9 - 12 % ročne. Kľúčovou výhodou je buyback garancia - ak pôžička nie je splácaná dlhšie ako 60 dní, úverová spoločnosť ju odkúpi späť. Buyback garancia sa však vzťahuje na pôžičky (garantom je poskytovateľ pôžičky, nie platforma Mintos) nie na ochranu vkladov, t.j. Ďalšia medzinárodná platforma, podobná Mintosu. Umožňuje investovať do spotrebiteľských pôžičiek, lízingu a pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťami. Všetky pôžičky sú kryté buyback garanciou, pričom niektoré sú dodatočne zabezpečené aj skupinovou zárukou (tzv. group guarantee), v prípade, že poskytovateľ pôžičky nie je schopný splniť svoje záväzky, prevezme tieto záväzky jeho materská spoločnosť, čím sa investície dostávajú pod dodatočnú ochranu. Tento dvojitý systém garancií výrazne znižuje riziko straty investície a zabezpečuje plynulý tok platieb. PeerBerry sa zameriava na krátkodobé investície s vysokou likviditou - investor môže získať peniaze späť do niekoľkých dní.

Každá z dostupných platforiem má svoje špecifiká - či už ide o výšku výnosov, mieru rizika, spôsob ručenia, alebo likviditu investícií. Kým Žltý melón cieli najmä na osobné pôžičky s dôrazom na dôveryhodnosť a osobné hodnotenie klientov, Finzo sa snaží vytvoriť rýchly online trh pôžičiek bez sprostredkovateľov a Port Invest prináša väčšiu diverzifikáciu cez zahraničných poskytovateľov a automatizované investovanie. Pre investorov je dôležité si uvedomiť, že hoci P2P pôžičky môžu priniesť zaujímavé zhodnotenie, vždy sú spojené s určitou mierou rizika. P2P, teda peer-to-peer pôžičky, predstavujú spôsob, ako si ľudia môžu navzájom požičiavať peniaze bez potreby banky. V praxi ide o to, že investor poskytne pôžičku konkrétnemu človeku prostredníctvom online platformy, ktorá celý proces technicky a právne zastreší. Tento model prináša určité výhody obom stranám. Investor má možnosť dosiahnuť zaujímavejší výnos ako v banke. Pre dlžníkov predstavujú alternatívnu možnosť financovania, ktorá v niektorých prípadoch umožňuje rýchlejšie vybavenie pôžičky bez potreby návštevy banky či zložitého papierovania. Avšak úrokové sadzby na P2P platformách bývajú často vyššie ako pri tradičných bankových úveroch, najmä ak ide o pôžičky bez zabezpečenia alebo pre klientov s nižším kreditným skóre.

Ak zvažujete pôžičku mimo tradičnej banky, P2P platformy môžu byť zaujímavou alternatívou. Záujemcovia o úver často oceňujú nižšiu administratívnu náročnosť, online vybavenie a v niektorých prípadoch aj dostupnosť financovania pre klientov, ktorí by v banke neuspeli. Každá platforma však funguje trochu inak - líšia sa výškou poplatkov, spôsobom schvaľovania, rýchlosťou vyplatenia aj možnosťami predčasného splatenia. Uvedené v tabuľke platia k 22. 5. Od 5,9 % p.a. Od 6,9 % p.a. Zinc Pôžičky ponúkajú transparentný systém so stabilnými podmienkami. Zmluvný poplatok sa neúčtuje pri vybavení úveru, no počas splácania môže dlžník čeliť poplatkom za predčasné splatenie (2,5 %), upomienky (6 €), alebo náklady na vymáhanie (až 120 €). Žltý melón patrí medzi najdlhšie fungujúce slovenské P2P platformy a svojou ponukou oslovuje najmä klientov, ktorí chcú pôžičku s dôrazom na transparentnosť a dôveryhodnosť. Každá žiadosť o úver je individuálne posudzovaná a zaradená do rizikovej triedy, čo ovplyvňuje výsledný úrok. Poplatok za poskytnutie úveru sa pohybuje od 2,9 do 6,6 % zo schválenej sumy a účtuje sa vopred, teda žiadateľ reálne dostane menej než požadovanú sumu. Mesačne sa zároveň platí poplatok za správu úveru (0,08 - 0,6 %), ktorý sa počíta z aktuálneho zostatku. Pôžičku je možné kedykoľvek predčasne splatiť, pričom poplatok za predčasné splatenie sa pohybuje medzi 0,5 až 3 % z nesplatenej istiny.

Prečítajte si tiež: Vymáhanie dlhov: Dôležité informácie

Majak vyniká najmä bezpečnostnými mechanizmami - ak dlžník neuhradí splátku do 90 dní, platforma odkúpi pohľadávku. Z pohľadu dlžníka to znamená dôsledné vymáhanie pri oneskorení, no tiež istú transparentnosť pri podmienkach. Finzo, estónska platforma dostupná aj v slovenčine, umožňuje jednoducho požiadať o úver prostredníctvom automatizovaného systému. Po zadaní požiadavky sa úver ponúkne investorom na platforme. Pri krátkodobých pôžičkách sa neúčtuje zmluvný poplatok, pri dlhodobých je to 2 % zo sumy (minimálne 5 €). Súčasťou poplatkov je aj príspevok do záručného fondu, ktorý sa pohybuje do výšky 5 %. V praxi to znamená, že ak si klient žiada napr. 1 000 €, po odpočítaní poplatkov mu na účet príde približne 930 - 950 €. Finzo umožňuje predčasné splatenie s poplatkom 10 € a úrokom za jeden mesiac. Poplatky za upomienky môžu byť až do 30 €, preto je dôležité dodržiavať splátkový kalendár. PORT System sa špecializuje na rýchle pôžičky prostredníctvom aukčného modelu. Dlžník zverejní žiadosť a investori ponúkajú financovanie. Systém tak môže byť flexibilnejší, ale zároveň menej predvídateľný z hľadiska rýchlosti získania úveru. Poplatky nie sú na stránke jasne definované, čo môže byť nevýhodou pre klientov hľadajúcich maximálnu transparentnosť. Wishmaker ponúka jednoduchý model pôžičiek, pri ktorom žiadosť schvaľuje priamo komunita investorov. Platforma nemá vstupné poplatky, no úrokové sadzby môžu byť vyššie v závislosti od bonity žiadateľa. Výhodou je absencia poplatkov za správu či predčasné splatenie.

P2P platformy predstavujú atraktívnu alternatívu pre tých, ktorí z rôznych dôvodov nedosiahnu na bankový úver alebo uprednostňujú rýchle a pohodlné online riešenie. Výhodou týchto pôžičiek je najmä rýchle vybavenie, nižšia byrokratická záťaž a dostupnosť aj pre klientov s menej ideálnou bonitou. Práve preto je dôležité nielen porovnať ponuky jednotlivých platforiem, ale pred podaním žiadosti dôkladne zvážiť aj vlastné schopnosti úver splácať. Prehľad o celkových nákladoch, vrátane RPMN (ročnej percentuálnej miery nákladov), môže výrazne pomôcť pri zodpovednom rozhodovaní. Aj malý rozdiel v poplatkoch alebo výške úroku totiž môže znamenať, že úver preplatíte o desiatky až stovky eur.

Bezpečnostné schránky

Bezpečnostné schránky sú ideálnym riešením na uskladnenie cenností, dokumentov či iných dôležitých predmetov, ktoré si vyžadujú zvýšenú ochranu. Nachádzajú sa v zabezpečených priestoroch bánk a poskytujú klientom bezpečné úložisko s vysokým stupňom ochrany. Ich hlavnou výhodou je odolnosť voči krádeži, požiaru či iným nepredvídateľným udalostiam. V súčasnosti túto službu na vybraných pobočkách ponúkajú banky ako ČSOB banka, Slovenská sporiteľňa (SLSP), VÚB banka, Privatbanka, UniCredit Bank, Tatra banka a J&T BANKA. Hodnoty uložené v Bezpečnostnej schránke sú Bankou poistené na základe poistnej zmluvy uzavretej medzi Bankou a príslušnou poisťovňou. Bezpečnostné schránky v trezore predstavujú najvyššiu úroveň ochrany pre cennosti, dôležité dokumenty či iné hodnotné predmety. Sú umiestnené v špeciálne zabezpečených trezorových miestnostiach v bankách, pričom prístup k nim majú len oprávnené osoby. Čo sa týka automatizovaných bezpečnostných schránok, podľa dostupných informácií ponúka automatizované bezpečnostné schránky iba ČSOB banka. ČSOB banka ponúka klasické bezpečnostné schránky, kde cena závisí od veľkosti schránky. Ceny sa pohybujú od 49 € ročne za schránku do 4 l až po 250 € ročne za schránku nad 30 l. Automatizované schránky s prístupom 24/7 majú ceny od 250 € ročne za schránku s objemom 6,42 l až po 450 € ročne za schránku s objemom 14,2 l. Slovenská sporiteľňa (SLSP) ponúka bezpečnostné schránky v rozmedzí veľkostí od 7 l do 25 l, ktoré sú cenovo dostupné s ročným poplatkom 243,84 € bez DPH. Pre väčšie schránky, s objemom od 25 l do 45 l, cena stúpa na 292,68 € bez DPH ročne. VÚB banka ponúka bezpečnostné schránky s cenami, ktoré závisia nielen od veľkosti schránky, ale aj od výšky poistného krytia. Pre schránky do 13 l sa ceny pohybujú od 90,07 € do 702,04 € bez DPH ročne, v závislosti od výšky poistného kry.

Sociálna poisťovňa

Sociálna poisťovňa vznikla 1. Národnej poisťovne. jej ústredie. môže podnikateľ zariadiť aj tam. výkon sociálneho poistenia. garančné poistenie a poistenie v nezamestnanosti. vzniku nároku z nich vyplácať dávky. nemocenské či materské. v rámci starobného dôchodkového sporenia (tzv. zárobkovo činné osoby a aj štát. zamestnávateľom. zamestnanca, sa bude musieť prihlásiť do Registra zamestnávateľov. (nastúpi do práce). vo vzťahu k Sociálnej poisťovni pomerne veľa povinností. poistenie a takisto aj oznamovať rôzne skutočnosti. zamestnanca trvajúcej viac ako desať dní. povinnosť, a tou je platenie sociálneho poistenia. platiť sociálne poistenie. jej hrubých príjmov za predchádzajúci kalendárny rok. priemernej mzdy mení. platiť sociálne poistenie vzniká od 1. júla (resp. od 1. lehote na podanie daňového priznania).

V súvislosti so sociálnym poistením nie je vôbec potrebné, aby SZČO niečo Sociálnej poisťovni predkladala. Informácie o výške príjmov si získa od daňového úradu z podaného daňového priznania podnikateľa. Ak SZČO sociálne poistenie vznikne, oznámi to podnikateľovi vrátane sumy poistného a platobných údajov samotná Sociálna poisťovňa. poistenia. (v prípade tehotenstva alebo starostlivosti o dieťa). ohľadom správnosti postupu. záležitosti. poisťovne. a položiť Sociálnej poisťovni konkrétnu otázku. využiť infolinku a zavolať na ňu. spoľahlivo. pobočku Sociálnej poisťovne, môže tak urobiť tiež. vybaviť osobne, písomne a ani telefonicky. elektronických služieb Sociálnej poisťovne. je povinný pre zamestnávateľov a dobrovoľný pre SZČO. s kódmi. Všetko sa udeje na počkanie a bezplatne. splnomocniť inú osobu na prístup do elektronických služieb. troch dní odo dňa prevzatia GRID karty. občianskym preukazom. všetci zamestnávatelia Sociálnej poisťovni všetky výkazy. Do uplynutia určitej doby je možné ich aj stornovať. v jednotlivých mesiacoch prihlásených do Sociálnej poisťovne. (tzv. „saldokonto“). Túto službu majú sprístupnenú zamestnávatelia aj SZČO. poisťovne. alebo preplatok. občania. Pre každého poistenca Sociálna poisťovňa vedie tzv. poistenca“. poistenia a ďalšie. poistenia (napríklad za jednotlivých zamestnávateľov, za SZČO). dôchodok. a platil za neho poistenie. je však využiť portál elektronických služieb Sociálnej poisťovne. si výpis z individuálneho účtu poistenca vygenerovať okamžite. O prístup do elektronických služieb môžu požiadať aj bežní občania.

Prečítajte si tiež: Možnosti pri pôžičkách Poštovej banky

tags: #splatkovy #kalendar #fio #banka #vzor