Štátny príspevok pre rodinu Molnárovú: Prehľad a aktuálne trendy

Štátny príspevok na bývanie, vrátane hypoték, je dôležitou formou podpory pre rodiny na Slovensku. Vzhľadom na meniace sa ekonomické podmienky a legislatívne úpravy je dôležité mať prehľad o aktuálnych možnostiach a podmienkach. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na štátny príspevok pre rodiny, pričom sa zameriava na hypotéky a súvisiace aspekty.

Vývoj na trhu s hypotékami

Hypotekárny trh na Slovensku prechádza v poslednom období výraznými zmenami. Podľa hypotekárneho špecialistu Slavomíra Molnára dopyt po hypotékach klesá. V porovnaní s jarnými mesiacmi sa znížil približne o polovicu, v niektorých prípadoch až o dve tretiny. Tento pokles je spôsobený najmä rastúcimi úrokovými sadzbami. Tie ovplyvňujú dostupnosť hypoték pre širokú verejnosť.

Vyššie úroky spôsobujú, že si hypotéky berú skôr občania s vyššími príjmami. Záujem o väčšie hypotéky klesá. Mnohí klienti nestihli zareagovať na zvyšovanie úrokov a zafixovať si nižšie sadzby.

Refinancovanie a reštart hypoték

Klienti, ktorým sa končí fixácia alebo pôvodný štátny príspevok pre mladých, hľadajú rôzne možnosti. Niektorí si dali schváliť hypotéku v inej banke s výhodnejšími podmienkami a počkajú s čerpaním. Iní preferujú okamžité refinancovanie. Reštart hypotéky v pôvodnej banke (zmena fixácie a úroku) aktuálne nemusí priniesť lepšie podmienky.

V najväčších bankách je možné zjednávať úroky len za predpokladu cross-sellu, teda kúpy ďalších produktov. To môže zvýšiť celkové náklady pre klienta. Fixácia úroku na päť rokov sa javí ako najrozumnejšia voľba. Rozdiel medzi 5-ročným a 10-ročným fixom sa zmenšuje. Ak klient očakáva ďalší rast sadzieb, môže zvážiť 10-ročnú viazanosť s možnosťou reštartu úroku v budúcnosti.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Ochladzovanie trhu a vyjednávacia pozícia kupujúcich

Realitní makléri hlásia znížený počet záujemcov o predaj nehnuteľností. Trh sa ochladzuje, čo zlepšuje vyjednávaciu pozíciu kupujúcich. Kupujúci budú mať v najbližších mesiacoch lepšie podmienky. Dôvodom je kombinácia viacerých faktorov:

• Klientom nevychádzajú dostatočné limity na hypotéke kvôli vyšším sadzbám a výsledkom stress testu (schopnosť splácať pri sadzbách o 2 % vyšších).
• Ceny nehnuteľností sú na maximách a predávajúci nechcú zľaviť.
• Zvýšená inflácia zvyšuje náklady na bežnú spotrebu.
• Neistota ohľadom cien energií komplikuje plánovanie rozpočtu.

Hypoték je menej ako v čase boomu. Stále ide o vysoké číslo. Vzhľadom na rast úrokových sadzieb už nie je priestor na refinancovanie pre všetkých klientov.

Problémy s dokladovaním príjmu

Klienti s nedokladovateľným príjmom (napr. živnostníci) majú problém s refinancovaním. Málo bánk neskúma príjem pri refinancovaní. Je to možné len vtedy, keď je splátka novej hypotéky nižšia ako pôvodná, čo je pri rastúcich úrokoch ťažké dosiahnuť. Ľudia predlžujú dĺžku splatnosti hypotéky. Získava na tom Prima banka, ktorá umožňuje splácanie až 40 rokov a nová splátka môže byť aj o 20 % vyššia.

Hlavným príjmom musí byť príjem zo zamestnania alebo z podnikania. Hypotéky riešia predovšetkým lepšie zarábajúci. Klesá výška hypotéky v pomere k cene nehnuteľnosti (LTV). Klienti nechcú brať 80-percentnú hypotéku. Pri súčasných úrokoch sa oplatí použiť vlastné zdroje. Zvýšil sa počet úverov na rekonštrukciu.

Sprísnenie podmienok pre hypotéky a výstavbu

NBS od budúceho roka sprísni podmienky hypoték pre ľudí nad 40 rokov. Úverový limit sa bude znižovať o 0,25 bodu, ak hypotéka presahuje do dôchodkového veku. Niektoré banky sprísnili podmienky úverov na výstavbu a vyžadujú preukázanie dostatočných vlastných zdrojov. Riziko nedostavania nehnuteľnosti je pri rastúcich cenách materiálov vysoké. Paradoxné je, že priechodnejšia hypotéka je taká, že si zoberiete maximum toho, čo sa dá.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

Očakávaný vývoj na trhu

V nasledujúcich dvoch rokoch sa skončí fixácia vyše 55 % klientov. Očakávajú sa veľké pohyby na trhu. Niektorí ľudia budú musieť predať nehnuteľnosti. Mnohí išli pri hypotéke na hranu a pri refixácii s vyšším úrokom to nemusia ustáť. Alternatívou je založenie ďalšej nehnuteľnosti, ale s prirážkou k sadzbe.

Štátna bonifikácia: Minulosť, súčasnosť a budúcnosť

Štátna bonifikácia je percento, o ktoré sa znižuje úroková sadzba hypotekárneho úveru. V súčasnosti na Slovensku činí 2,5 %. Výška príspevku je nemenná počas celého splácania. Maximálna výška úveru je limitovaná. Štátny príspevok je možné uplatniť len k jednej zmluve. Nárok zaniká pri nedodržaní účelu úveru, nesplácaní alebo uplatnení nároku v rámci viacerých zmlúv. Ak klient nedodrží minimálnu lehotu splatnosti, je povinný príspevok vrátiť.

Od 1. júla sa zmenilo uplatňovanie bonifikácie. Do konca júna platil systém, kde klienti platili úrok znížený o 2,5 %. Po novom sa výška príspevku bude odvíjať od aktuálnej situácie na finančnom trhu a nebude fixne daná.

História a vývoj štátneho príspevku

Ministerstvo výstavby a regionálneho rozvoja SR (MVRR) navrhovalo v budúcnosti poskytovať bonifikáciu len na účely sociálneho bývania (byty s limitovanou plochou a občania s určitým príjmom). Cieľom bolo upraviť podmienky tak, aby nárok na štátny rozpočet nepresiahol ročne 1 mld. Sk. Podpora pre hypotekárne úverovanie mala smerovať do sociálneho a nájomného bývania.

Minister financií mal pripraviť novelu zákona o bankách. Úroková miera hypoúverov by nemala klesnúť po bonifikácii pod 3 %. Schválenie bonifikácie malo byť obmedzené do určitej hodnoty bytu (2,5 mil. Sk). Podmienkami pre sociálne bývanie mal byť príjem domácnosti (do 3,5-násobku životného minima) a plocha nehnuteľnosti (do 90 m2 v bytovom dome a 140 m2 v rodinnom dome). Podpora mala byť zameraná na bonifikáciu hypoték právnickým osobám na výstavbu nájomných bytov financovaných zo súkromných zdrojov.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

Od roku 1999, keď bola výška štátneho príspevku 6 %, sa postupne znížil na 2,5 % (do 1. júla 2003). Potom sa zaviedla pohyblivá bonifikácia. Zníženie príspevku bolo dôsledkom znižovania úrokových sadzieb hypoték. V roku 1999 sa úrokové sadzby pohybovali od 13,5 % do 17,5 %, v roku 2003 boli v rozpätí od 5,6 % do 9,95 %. Zavedenie štátneho príspevku výrazne zapojilo hypotekárne úverovanie do financovania bytovej výstavby.

Hypotéka pre mladých s daňovým bonusom

Hypotéka pre mladých formou daňového bonusu na zaplatené úroky je štátna podpora bývania pre mladých. Štát prepláca 50 % zaplatených úrokov z hypotéky za kalendárny rok, maximálne však 1200 € za rok. Daňový bonus je možné uplatniť si 60 po sebe nasledujúcich mesiacov.

Podmienky pre získanie hypotéky pre mladých

• Vek žiadateľov musí byť od 18 do 35 rokov.
• Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2374,4 €. V prípade dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná (4748,8 €).
• Do príjmov sa nezarátavajú sociálne dávky (rodičovský príspevok, materská, dôchodky).

Riešenia v špecifických situáciách

Hypotéku pre mladých s daňovým bonusom je možné získať aj v situáciách, keď žiadateľ nespĺňa niektoré podmienky. Ak má žiadateľ vyšší príjem ako 1,6-násobok priemernej mzdy, môže si vziať spolužiadateľa s nižším príjmom. Po schválení úveru je možné požiadať o vyňatie spoludlžníka. Podobná situácia nastáva, keď sú žiadatelia dvaja a ich súčet príjmov je vyšší ako 3,2-násobok priemernej mzdy. V takom prípade si manželia môžu zúžiť BSM alebo do žiadosti pôjde len jeden z partnerov. Ak má jeden z manželov/partnerov vyšší vek ako 35 rokov, je možné aplikovať postup popisovaný vyššie.

Dôležité upozornenia a rady

Častou chybou je refinancovanie hypotéky do inej banky. Klient tak stráca nárok na daňový bonus. Nárok na daňový bonus sa žiada po uplynutí zdaňovacieho obdobia. Povinnou prílohou je potvrdenie banky o výške zaplatených úrokov. O sumu daňového bonusu sa znižuje daň. Potvrdenie o výške zaplatených úrokov nevydáva každá banka automaticky.

Plnú výšku daňového bonusu (1200 € ročne a 6000 € za 5 rokov) možno získať v kombinácii výšky hypotéky 75 000 € a úrokovej sadzby cca 3,5 %. Pri hypotéke pre mladých je dôležité vyberať banku s nízkymi kampaňovými úrokovými sadzbami a schopnosťou prehodnotiť úrokovú sadzbu formou reštartu hypotéky.

Porovnanie s hypotékou so štátnym príspevkom pre mladých do roku 2017

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých do roku 2017 bola historicky najvýhodnejšia. Štát bonifikoval hypotéku maximálne do výšky 50 000 € znížením úrokovej sadzby o 2 % a banky znížili sadzbu o 1 % (dokopy o 3 %). Pri starom modeli štátneho príspevku pre mladých posudzovala splnenie podmienok banka. Pri aktuálnom modeli daňového bonusu skúma banka len vek a účel hypotéky.

Ďalšie faktory ovplyvňujúce finančnú stabilitu rodiny

Život prináša situácie, ktoré znižujú príjmy (ochorenia, zranenia). Výpadok financií znižuje kvalitu života a vytvára stres. Rizikové životné poistenie je dôležité.

Najlepšia ochrana je prevencia. Vhodné je vytvoriť si finančnú rezervu vo výške 3-6 mesačných príjmov.

tags: #statny #prispevok #pre #rodinu #molnar