Štátny príspevok pre mladých: Podmienky a zmeny

Štátny príspevok pre mladých predstavuje formu podpory pre mladých ľudí, ktorí si chcú zaobstarať vlastné bývanie. Tento príspevok sa v priebehu rokov menil, a preto je dôležité poznať aktuálne podmienky a možnosti, ktoré táto podpora ponúka. V tomto článku sa dozviete všetko podstatné o štátnom príspevku pre mladých, vrátane podmienok získania, zmien v rokoch a praktických rád.

Ako funguje hypotéka pre mladých?

Hypotéka pre mladých je špeciálny produkt bánk, ktorý má za cieľ podporiť bývanie mladých ľudí. Účelom tohto úveru môže byť kúpa bytu alebo domu, prípadne rekonštrukcia nehnuteľnosti. Hlavný rozdiel medzi bankami, ktoré poskytujú hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých, spočíva v tom, že niektoré banky započítavajú štátny príspevok vo forme zníženia úrokovej sadzby a niektoré banky započítajú štátny príspevok vo forme refundácie, ktorú vám posielajú na účet po zaplatení splátky bez zníženia úrokovej sadzby.

Historický vývoj štátneho príspevku pre mladých

Štátom zvýhodnená hypotéka pre mladých fungovala pri zmluvách uzatvorených do konca roka 2017 formou štátneho príspevku pre mladých, ktorý bol v roku 2018 nahradený daňovým bonusom.

Daňový bonus do roku 2023

Pri zmluvách uzatvorených do konca roka 2023 bol daňový bonus veľmi užitočný, keďže úroky boli výrazne vyššie ako predtým. Suma, ktorú ste mohli získať na tieto zmluvy, bola 400 eur každý rok počas prvých piatich rokov splácania vašej hypotéky. Dokopy ste tak mohli ušetriť 2 000 eur. Daňový bonus ste mohli čerpať po celých 5 rokov, teda kompletných 60 mesiacov.

Zmeny v daňovom bonuse od roku 2024

V roku 2024 daňový bonus pre mladých nadobudol výhodné zmeny. Suma, ktorú môžete získať naspäť každý rok, je po novom až 1 200 eur, vďaka čomu viete ušetriť až 6 000 eur počas 5-tich rokov.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Podmienky hypotéky pre mladých v roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Podmienky týkajúce sa hypotéky

• Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
• Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.

Podmienky týkajúce sa nehnuteľnosti

• Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (len byt alebo dom). Po novom tak bude potrebné splniť aj podmienku zriadenia trvalého pobytu v nehnuteľnosti, na hypotéku ktorej žiadate príspevok pre mladých. Nebude teda možné uplatniť si príspevok na nehnuteľnosť, v ktorej nebývate, alebo ktorú prenajímate.

Podmienky týkajúce sa žiadateľov

• Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej. Posledný deň podania žiadosti je deň 35. narodenín.
• Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku. Pre prvý kvartál ide o sumu zhruba 2.240€ mesačne. Tento limit sa následne mení každý kvartál podľa vývoja priemernej slovenskej mzdy.

Základné podmienky získania hypotéky

Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:

Maximálna celková výška hypotéky pre mladých - DTI

Podmienka DTI určuje aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8 násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi.

Avšak ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25.

Výnimky pri DTI

Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

Maximálna mesačná splátka hypotéky pre mladých- DTSI

Podmienka DTSI určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti.

Výnimky pri DTSI

Aj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.

Maximálna výška hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti - LTV

Podmienka LTV určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť.

Výnimky pri LTV

Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie. Tým, že o vyššie financovanie žiada viac klientov, ako reálne vedia poskytnúť, tak je zvyčajne poskytované bonitnejším klientom. Do lepšej bonity spadajú napríklad klienti s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a podobne. Okrem bonity si väčšina bánk potrpí aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Lokality v krajských mestách majú väčšiu šancu na získanie výnimky.

Špecifiká hypotéky pre mladých ak žiadajú o úver 2 osoby

Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Pozor ale na to, že daňový bonus si môže podľa zákona uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Kedy môžete prísť o daňový bonus?

O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na aké tipy hypoték sa vzťahuje daňový bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako prebieha schvaľovanie daňového bonusu

Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.

Ako sa vypočítava výška daňového bonusu?

Plnú výšku daňového bonusu 1200 € ročne a 6000 € za 5 rokov možno získať v kombinácii výšky hypotéky 75 000 € a úrokovej sadzby cca 3,5%.

Ako a kedy si uplatniť daňový bonus?

Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť potom dvoma spôsobmi:

U zamestnávateľa

V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.

Sám podaním daňového priznania

V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania. To, či spĺňate podmienku príjmu 1,6-násobku priemernej mzdy si musíte overiť po prvom kalendárnom roku vy.

Rozdiely medzi bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní. Svoje Potvrdenie o zaplatených urokoch tam nájdete ku 15. januáru.

• Prima banka: Nájdete ho automaticky v internetbankingu. Banka ho automaticky posiela poštou.
• Unicredit a Oberbank: Je potrebné o potvrdenie požiadať.

Tipy a odporúčania k hypotéke pre mladých

Overte si, či máte nárok na hypotéku pre mladých

Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých. V prípade, že ste žiadatelia dvaja, presuňte sa na našu sekciu o špecifikách hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch.

Prejdite si základné podmienky

Stále treba myslieť na to, že hypotéku vám musia najprv v banke schváliť. Overte si 3 základné podmienky na získanie hypotéky pre mladých a vypočítajte si vašu maximálnu výšku hypotéky.

Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus

Ak sa vám podarí získať hypotéku s daňovým bonusom pre mladých, nezabudnite si ho aj uplatňovať. Viete tak získať späť až 6000€ na úrokoch.

Časté otázky a odpovede

• Dá sa daňový bonus uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky? Nie. Daňový bonus sa nedá ďalej uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky, pretože sa vzťahuje na váš prvý hypotekárny úver na bývanie. Pri refinancovaní pôvodný úver zaniká a teda s ním aj bonus.
• Kedy mi banka vydá potvrdenie o zaplatených úrokoch? Ak splníte všetky podmienky, banka vám automaticky alebo na vaše vyžiadanie vydá potvrdenie o zaplatení úrokov.
• Môžem si uplatniť daňový bonus, ak mám obmedzenú daňovú povinnosť? Daňový bonus na zaplatené úroky si môžete uplatniť aj s obmedzenou daňovou povinnosťou (ak ste daňový nerezident), ak úhrn vašich zdaniteľných príjmov zo zdrojov na území Slovenskej republiky v príslušnom zdaňovacom období tvorí najmenej 90% zo vašich celkových príjmov.
• Overuje sa výška príjmu počas celého obdobia splácania hypotéky? Nie. Výška príjmu pri hypotekárnom úvere pre mladých sa preveruje iba raz a to k dátumu uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie a považuje sa za splnenú počas piatich rokov uplatňovania daňového bonusu na zaplatené úroky.
• Stratím nárok na daňový bonus pri predčasnom splatení úveru? Nie. Predčasným splatením úveru nestrácate nárok na už uplatnený daňový bonus. Daňový bonus teda nemusíte vrátiť. Nasledujúci rok vám však už nevznikne nárok na uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky.
• Môže si dedič uplatňovať daňový bonus? Ten, na koho prešli nesplatené záväzky po zomrelom človeku, si aj naďalej smie uplatňovať daňový bonus na zaplatené úroky.
• Existuje ešte štátny príspevok pre mladých? Nie, štátny príspevok pre mladých skončil na konci roka 2017. Od roku 2018 sa dá využiť vo forme daňového bonusu.

Ďalšie formy podpory bývania pre mladých

Okrem hypotéky pre mladých existujú aj ďalšie formy štátnej podpory, ktoré môžu mladí ľudia využiť na zabezpečenie vlastného bývania:

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu.

Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Mladomanželský úver

Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Právne vzťahy pri poskytovaní pomoci pri splácaní úveru na bývanie formou príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie upravuje zákon č. 526/2023 Z.

Kto má nárok na príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie.

Príjem pre posúdenie nároku na príspevok

Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Výška príspevku

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Ako požiadať o príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny.

tags: #štátny #príspevok #pre #mladých #podmienky