Dobrovoľné nemocenské poistenie: Podmienky a výhody pre SZČO a iné osoby

Sociálne poistenie je pre občanov dôležitý nástroj zabezpečenia príjmu v prípade neočakávaných životných situácií, ako sú choroba, materstvo, strata zamestnania alebo dosiahnutie dôchodkového veku. Hoci je pre zamestnancov toto poistenie povinné a hradí ho zamestnávateľ, existujú situácie, kedy je vhodné alebo potrebné platiť si poistenie dobrovoľne. Tento článok sa zameriava na dobrovoľné nemocenské poistenie, jeho podmienky, výhody a pre koho je určené.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Dobrovoľné sociálne poistenie je forma sociálneho poistenia, ktorá umožňuje jednotlivcom dobrovoľne vstúpiť do systému sociálneho poistenia. Je to sociálne poistenie, ktoré zahŕňa nemocenské, dôchodkové poistenie a poistenie v nezamestnanosti. Ide o rovnaké poistenie ako povinné sociálne poistenie, ale hradíte si ho sami.

Jeho účelom je nahradiť vám príjem v prípade straty, alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečenie príjmu v čase pracovnej neschopnosti, tehotenstve i počas materskej.

Rozsah dobrovoľného poistenia

Môžete si vybrať buď komplexné poistenie (nemocenské, dôchodkové a poistenie v nezamestnanosti) alebo kombináciu dvoch poistení (dôchodkové a nemocenské), či samostatné dôchodkové poistenie. Povinne poistená SZČO môže využiť ešte samostatné dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti alebo v kombinácii s dobrovoľným dôchodkovým poistením. Môžete si vybrať jeden samostatný druh poistenia, alebo viaceré poistenia v rámci piatich balíkov, ktoré ponúka Sociálna poisťovňa. Sociálna poisťovňa ponúka aj kombinácie v balíkoch poistenia. Jednotlivé balíky však nie sú určené pre každého.

Pre koho je dobrovoľné poistenie určené?

Dobrovoľné sociálne poistenie je určené predovšetkým pre tých, ktorí nie sú povinne poistení, ale chcú si zabezpečiť sociálnu ochranu. Medzi týchto ľudí patria:

Prečítajte si tiež: Daňové aspekty nemocenského poistenia SZČO

• Nezamestnaní (napr. študenti)
• SZČO, ktorých hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla im povinnosť platby povinného poistenia.
• Dôchodcovia, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyšší dôchodok.
• Osoby mimo aktívnej pracovnej činnosti, ako aj zamestnanci, ktorí si chcú dobrovoľne priplatiť na vyššie krytie.

Záujem prejavujú aj SZČO, ktorí nechcú prerušiť sociálne zabezpečenie, hoci majú dočasne pozastavenú činnosť, prípadne im nevychádza platiť sociálne odvody (napríklad v prvom roku podnikania). Dobrovoľne nemocensky a dôchodkovo poistená v Sociálnej poisťovni môže byť policajtka/policajt alebo profesionálna vojačka/vojak, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Existujú aj osoby, ktoré sa nemôžu dobrovoľne poistiť:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
• Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu. Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku) a poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j.

Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí dovŕšiť vek 16 rokov a mať trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).Dobrovoľné sociálne poistenie upravuje zákon č. 461/2003 Z. z.

Dobrovoľné nemocenské poistenie

Dobrovoľné nemocenské poistenie je súčasťou sociálneho poistenia a zabezpečuje príjem v prípade dočasnej pracovnej neschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu. Na rozdiel od sociálneho alebo zdravotného poistenia SZČO (samostatne zárobkovo činná osoba) prihlasujú na nemocenské poistenie dobrovoľne. Výpadok príjmu v čase choroby tak môže mať výrazný dopad najmä na tých, ktorí nemajú vytvorenú dostatočnú rezervu alebo si nezaistili iné krytie.

Podmienky pre vznik nároku na dávky

Aby ste mohli čerpať dávky z nemocenského poistenia, musíte splniť určité podmienky:

Prečítajte si tiež: Výhody a podmienky dobrovoľného nemocenského poistenia pre SZČO

• Doba poistenia: V posledných dvoch rokoch pred vznikom dočasnej pracovnej neschopnosti musíte byť nemocensky poistený aspoň 270 dní.
• Prihlásenie na poistenie: Musíte sa prihlásiť na dobrovoľné nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni.
• Úhrada poistného: Musíte pravidelne platiť poistné na dobrovoľné nemocenské poistenie.

Dávky z nemocenského poistenia

Dobrovoľné nemocenské poistenie vám môže zabezpečiť nasledujúce dávky:

• Nemocenské: Vypláca sa počas dočasnej pracovnej neschopnosti.
• Tehotenské: Vypláca sa tehotným ženám, ktoré sú nemocensky poistené.
• Materské: Vypláca sa matkám po pôrode.
• Ošetrovné: Vypláca sa v prípade potreby ošetrovania chorého príbuzného alebo dieťaťa.

Kedy a ako zaniká dobrovoľné poistenie?

Od 1. 1. 2014 podľa § 23 novely ZSP platí, že dobrovoľné nemocenské poistenie, dobrovoľné dôchodkové poistenie alebo dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti (ďalej len „dobrovoľné poistenie“) vzniká odo dňa prihlásenia sa na dobrovoľné poistenie, najskôr odo dňa podania prihlášky, a zaniká dňom odhlásenia sa z dobrovoľného poistenia, najskôr odo dňa podania odhlášky.

Do 31. 12. 2013 platilo, že dobrovoľné poistenie zaniklo iba vtedy, ak bola podaná odhláška z príslušného druhu dobrovoľného poistenia (nemocenského, dôchodkového alebo dobrovoľného poistenia v nezamestnanosti). Zaniklo až dňom odhlásenia sa z dobrovoľného poistenia, najskôr však odo dňa podania odhlášky alebo aj odo dňa, v ktorom neboli splnené podmienky podľa § 14 ods. 2, § 15 ods. 4 a § 19 ods.

Od 1. 1. 2014 podľa § 23 ZSP platí, že dobrovoľné poistenie zanikne automaticky. Výnimkou sú prípady, teda dobrovoľné poistenie nezanikne vtedy, ak v kalendárnom mesiaci nebola dobrovoľne poistená osoba povinná platiť poistné na dobrovoľné poistenie podľa § 140 ZSP. Ide o prípady, kedy sa vylučuje pre poistenca a zamestnávateľa povinnosť platiť poistné (napr. Poistenec je dobrovoľne nemocensky a dôchodkovo poistený. Ak do 30. 4. 2024 platiť poistné.

Dobrovoľné poistenie zaniká napr. pri nezaplatení poisteného dva po sebe nasledujúce mesiace, atď. Dobrovoľné poistenie zanikne prvýkrát od 1. 1. 2014, ak najneskôr do 31. 3.

Prečítajte si tiež: Doplnkové dôchodkové sporenie a SZČO

Dobrovoľné poistenie zaniká napr. odo dňa, v ktorom nie sú splnené podmienky podľa § 14 ods. 2, § 15 ods. 4 a § 19 ods. od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, za ktorý bolo naposledy zaplatené poistné na dobrovoľné poistenie, ak za 2 po sebe nasledujúce kalendárne mesiace nebolo zaplatené poistné na toto poistenie vôbec, najneskôr do konca 3. 8. dňa kalendárneho mesiaca (napr. augusta 2024).

Dobrovoľné nemocenské poistenie pre SZČO

Pre slovenských živnostníkov nie je dobrovoľné nemocenské poistenie veľmi atraktívnou voľbou. Väčšina z nich ho nevyužíva pre komplikované podmienky pre prihlásenie alebo dlhé čakanie na výplatu dávok. Na rozdiel od sociálneho alebo zdravotného poistenia sa na to nemocenské prihlasujú samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) dobrovoľne. Dôvodov, prečo si živnostníci väčšinou dobrovoľné nemocenské poistenie neplatia, je viac. Medzi nimi napríklad to, že SZČO sa nemôže prihlásiť len na dobrovoľné nemocenské poistenie, ale musí využiť balík dobrovoľného poistenia. Ten zvyčajne zahŕňa dobrovoľné nemocenské poistenie a dobrovoľné dôchodkové poistenie alebo kombináciu dobrovoľného nemocenského, dôchodkového a poistenia v nezamestnanosti.

Alternatívne riešenia pre SZČO

Časť podnikateľov preto hľadá alternatívne riešenia a spolieha sa skôr na komerčné životné poistenie. To obvykle zahŕňa nielen krytie pre prípad pracovnej neschopnosti, ale aj trvalé následky úrazu, závažné choroby alebo invaliditu. Na rozdiel od nemocenského poistenia si navyše môžu klienti sami zvoliť tarifu, napríklad s plnením už od prvého dňa choroby.

Finančná rezerva a kombinácia poistení

Podnikatelia by mali myslieť na finančnú rezervu. Prvé týždne choroby či po úraze väčšinou živnostníci dokážu pokryť z krátkodobých úspor, pri dlhšej liečbe však už rezervy dochádzajú a nastupuje poistné plnenie. Mesačné výdavky sa u podnikateľov môžu pohybovať aj vo výške 2000 eur podľa náročnosti a špecializácie podnikania.

Úvaha o prihlásení na nemocenské poistenie by mala vychádzať z individuálneho posúdenia finančnej situácie. Najväčšiu istotu ponúka kombinácia životného poistenia a finančnej rezervy, spoliehať sa len na jedno z riešení je príliš riskantné. V prípade akýchkoľvek pochybností by mali podnikatelia hľadať konzultáciu u prevereného finančného poradcu. Už iba preto, že každý má špecifickú životnú situáciu.

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné sociálne poistenie?

Ak ste sa rozhodli pre dobrovoľné sociálne poistenie, postupujte nasledovne:

1. Rozhodnite sa, na aké druhy poistenia sa chcete dobrovoľne prihlásiť.
2. Prihlášku na dobrovoľné poistenie nájdete na stránke Sociálnej poisťovne alebo si ju môžete vyzdvihnúť osobne.
3. Vyplnenú prihlášku doručte na pobočku Sociálnej poisťovne.
4. Po potvrdení registrácie začnite platiť poistné v stanovených sumách a lehotách.
5. Sledujte svoje platby a uchovávajte si potvrdenia.

Ukončenie dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete svoje dobrovoľné sociálne poistenie ukončiť, je potrebné doručiť oznámenie o ukončení do Sociálnej poisťovne. Opäť tak môžete urobiť osobne, poštou alebo elektronicky. Dôležité je, aby ste mali vysporiadané všetky záväzky voči Sociálnej poisťovni.

Vymeriavací základ a sadzby poistenia

Ako dobrovoľne poistená osoba si sami určíte vymeriavací základ, z ktorého budete platiť poistné na dobrovoľné poistenie. Pri voľbe výšky platieb dobrovoľného nemocenského poistenia však prihliadnite aj na minimálny a maximálny mesačný vymeriavací základ.

V roku 2025 zaplatíte na nemocenskom poistení vždy minimálne 31,46 eura mesačne. Táto čiastka je stanovená na základe minimálneho vymeriavacieho základu 715 eur, ktorý sa vynásobí sadzbou 4,4 %. Pokiaľ si určíte väčší ako minimálny vymeriavací základ, odvádzate z neho 4,4 %. Avšak maximálny vymeriavací základ v roku 2025 je 15 730 eur, takže na nemocenskom poistení zaplatíte pri sadzbe 4,4 % maximálne 692,12 eura mesačne. Výška nemocenských dávok je závislá od mesačných platieb dobrovoľného nemocenského poistenia. Inak povedané, čím viac zaplatíte, tým viac dostanete.

Najčastejšie chyby pri dobrovoľnom poistení

Pri dobrovoľnom sociálnom poistení sa často stretávame s tým, že sa ľudia dopúšťajú chýb, ktoré môžu mať nepríjemné následky:

1. Zabudnutie na termín splatnosti poistného: Môže viesť k prerušeniu poistenia. Ak neuhradíte poistné načas, Sociálna poisťovňa môže vaše poistenie ukončiť. To znamená stratu plynulosti a v horšom prípade aj zánik nároku na niektoré dávky.
2. Príliš nízky vymeriavací základ: Vaše budúce dávky budú nižšie, než očakávate. Vymeriavací základ si stanovujete sami, preto je rozumné si ho dobre premyslieť.
3. Nenahlásenie zmeny osobných údajov: Pri zmene osobných údajov, ako je zmena bydliska alebo bankového účtu, je dôležité tieto údaje nahlásiť aj Sociálnej poisťovni.

Kedy a kam platiť poistné?

Poistné sa hradí každý mesiac a je splatné do 8. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po kalendárnom mesiaci, za ktorý sa platí poistné. To znamená, že nemocenské poistenie napr. za október musíte Sociálnej poisťovni zaplatiť do 8. novembra. Poistné posielajte mesačne na bankový účet svojej pobočky Sociálnej poisťovne. Čísla účtov jednotlivých pracovísk nájdete na webových stránkach Sociálnej poisťovne. Po podaní prihlášky na dobrovoľné poistenie vám pobočka Sociálnej poisťovne pridelí aj variabilný symbol, ktorý uvádzate pri platení poistného. Okrem neho pri platení poistného správne uveďte aj špecifický symbol označujúci obdobie, ku ktorému platba patrí. Ak budete uhrádzať poistné trvalým príkazom, tak špecifický symbol bude 88.

Poznámka: Za deň úhrady sa považuje deň, kedy bola platba pripísaná na účet príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne. Ak však platba poistného na účet Sociálnej poisťovne príde oneskorene, považuje sa poistné za zaplatené včas aj vtedy, ak pri platení bezhotovostným prevodom ako deň prevodu bol posledný deň splatnosti poistného, resp. pri platení poštovou poukážkou sa poistné poukázalo v posledný deň splatnosti poistného.

Kedy nie ste povinný platiť poistné?

Ako dobrovoľne nemocensky poistená SZČO nie ste povinný platiť nemocenské poistenie:

• v období, počas ktorého sa vám poskytuje nemocenské,
• v období, počas ktorého sa vám poskytuje ma…

tags: #szco #dobrovoľné #nemocenské #poistenie #podmienky