Ako správne na úverovú zmluvu k autu: Vzor a dôležité aspekty

Úverová zmluva na auto je komplexný dokument, ktorý definuje práva a povinnosti oboch strán - veriteľa (poskytovateľa úveru) a dlžníka (kupujúceho auta). Pre úspešné a bezproblémové financovanie kúpy vozidla je nevyhnutné, aby ste zmluve dôkladne porozumeli.

Čo je zmluva o pôžičke?

Zmluvu o pôžičke upravuje Občiansky zákonník a môže byť uzatvorená medzi dvoma fyzickými aj právnickými osobami. Osoba, ktorá finančné prostriedky požičiava, je veriteľ a osoba, ktorá si finančné prostriedky požičiava, je dlžník. Hlavnou úlohou zmluvy o pôžičke je zaviazať veriteľa k tomu, že poskytne financie dlžníkovi, ktorý sa zaväzuje riadne a včas požičané peniaze vrátiť. Vrátenie musí byť vykonané v určitom čase, ktorý je v zmluve uvedený.

Formy zmluvy o pôžičke

Obchodný zákonník umožňuje vytvoriť zmluvu o pôžičke v dvoch formách: písomnej a ústnej. Ústna dohoda je vhodná skôr pre ľudí, ktorí sa navzájom poznajú a veria si. Ani v tomto prípade ale nemusí byť dobrým riešením. Najlepším rozhodnutím je písomná zmluva o pôžičke. Obe strany sa dohodnú na tom, čo v nej bude a aké podmienky si stanovia. Následne ju obaja podpíšu, ak nemajú námietky. Zmluvu o poskytnutí pôžičky uzatvárajte vždy písomne. Aj keď je zmluva o pôžičke platná aj bez toho, aby boli podpisy úradne overené, je určite dobré tak urobiť. Môžete tým zabrániť tomu, aby sa dlžník neskôr vyhováral, že to nebol on, kto zmluvu podpisoval. Ak budete spisovať zmluvu o pôžičke, odporúča sa tak urobiť pred notárom, ktorý o tom spíše zápisnicu. Takáto zmluva má vyššiu vierohodnosť a dôkaznú silu pri prípadnom vymáhaní dlhu než konvenčná zmluva uzavretá len za prítomnosti zmluvných strán - veriteľa a dlžníka.

Kvitancia

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať potvrdenie (kvitanciu) o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Ak ste sa rozhodli peniaze požičať známemu, alebo niekomu z rodiny, vsaďte na dobrú zmluvu o pôžičke. Nič tým nestratíte, práve naopak. Ak ste sa rozhodli požičať známemu či kolegovi, vždy dbajte na riadne zabezpečenie svojej pôžičky.

Podstatné náležitosti zmluvy o pôžičke

Podstatnými náležitosťami zmluvy o pôžičke sú:

Prečítajte si tiež: Úver na Bývanie Prima Banka

  1. Identifikácia zmluvných strán: Kto je veriteľ a dlžník - je potrebné uviesť minimálne meno, priezvisko, dátum narodenia a adresu trvalého pobytu.
  2. Prenechanie druhovo určenej veci: Najmä peňazí, ale môže ísť aj o nepeňažné plnenie - skutočné odovzdanie veci je podmienkou pre vznik zmluvného vzťahu zo zmluvy o pôžičke, preto je dôležité, aby veriteľ vedel preukázať, že k odovzdaniu veci skutočne došlo.
  3. Vrátenie druhovo určenej veci: Predmetom zmluvy o pôžičke môžu byť len veci druhovo určité, teda veci ktoré majú rovnaké generické znaky (napr. peniaze, zemiaky I. Akosti, atď.). Ak by si zmluvné strany dohodli, že dlžník je povinný vrátiť tú istú vec (a nie vec toho istého druhu), napríklad svadobné šaty, nešlo by o zmluvu o pôžičke, ale o zmluvu o výpožičke alebo o nájomnú zmluvu. Dôležité je pamätať na to, že predmetom zmluvy o pôžičke nemôžu byť nehnuteľnosti, pretože nehnuteľnosti sú vždy považované za veci individuálne určené.

Pôžičky delíme na:

  • peňažné (pôžička, ktorej predmetom sú peniaze)
  • nepeňažné (predmetom pôžičky je druhovo určená hnuteľná vec) - bežne ide napríklad o obilie, rezivo a pod.

Ďalšími obvyklými náležitosťami zmluvy o pôžičke sú:

  1. Dohoda zmluvných strán o výške úroku pri peňažnej pôžičke, pričom zmluva o pôžičke môže byť aj bezúročná. Obdobou úrokov pri nepeňažnej pôžičke je dohoda zmluvných strán o tom, že dlžník veriteľovi vráti väčšie množstvo požičanej veci, resp. veci lepšej akosti.
  2. Trvanie pôžičky - ak dohoda o dĺžke trvania v zmluve o pôžičke chýba, platí, že dlžník je povinný predmet pôžičky vrátiť prvý deň po tom, čo ho o to veriteľ požiadal. Zmluvné strany sa však môžu výslovne dohodnúť aj na tom, že určenie času vrátenia pôžičky bude ponechané na dlžníkovi.

Pri určovaní výšky úroku zmluvné strany nie sú limitované konkrétnou zákonnou maximálnou hranicou, avšak treba mať na pamäti, že výška úrokov nesmie byť v rozpore s dobrými mravmi. Rozpor s dobrými mravmi sa skúma v každom prípade osobitne a neexistuje pevne stanovená deliaca hranica, ktorá by určovala, čo je v súlade a čo je v rozpore s dobrými mravmi.

Bežné ustanovenia v úverovej zmluve na auto

  • Identifikácia zmluvných strán: Presné údaje o veriteľovi (banka, lízingová spoločnosť) a dlžníkovi (kupujúci).
  • Popis vozidla: Značka, model, rok výroby, VIN číslo a ďalšie špecifikácie.
  • Výška úveru a úroková sadzba: Jasne uvedená suma, ktorú si požičiavate, a ročná úroková sadzba (RPMN), ktorá zahŕňa všetky náklady spojené s úverom.
  • Doba splácania: Počet mesiacov, počas ktorých budete úver splácať.
  • Výška mesačnej splátky: Suma, ktorú budete pravidelne platiť.
  • Podmienky predčasného splatenia: Informácie o tom, či je možné úver predčasne splatiť a aké poplatky s tým môžu byť spojené.
  • Sankcie za omeškanie: Poplatky a úroky, ktoré vám budú účtované v prípade, že sa oneskoríte s platbou.
  • Zabezpečenie úveru: Väčšinou záložné právo na vozidlo, prípadne iné formy zabezpečenia.
  • Poistenie vozidla: Povinnosť uzatvoriť havarijné poistenie a prípadne aj iné druhy poistenia.
  • Podmienky odstúpenia od zmluvy: Prípady, kedy môže veriteľ alebo dlžník odstúpiť od zmluvy.
  • Riešenie sporov: Spôsob, akým sa budú riešiť prípadné spory medzi veriteľom a dlžníkom.

Príklad zmluvných ustanovení

  • Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bola poskytnutá dlžníkovi pred podpisom tejto zmluvy o pôžičke v hotovosti. Dlžník prehlasuje a svojim podpisom potvrdzuje prevzatie sumy uvedenej v článku I.
  • Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bude poskytnutá dlžníkovi prevodom na ním uvedený bankový účet č.
  • Celková suma, t.j. požičaná suma spolu s odmenou (zmluvným úrokom), ktorú dlžník vráti veriteľovi podľa článku IV.
  • Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa zákona č. 40/1964 Zb.
  • Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy.
  • Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi.
  • Dlžník a veriteľ potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú.

Na čo si dať pozor pred podpisom

  • RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov): Porovnajte RPMN u rôznych poskytovateľov úverov. Táto sadzba zahŕňa všetky poplatky a úroky, takže vám poskytne reálny obraz o nákladoch na úver.
  • Skryté poplatky: Dôkladne si prečítajte zmluvu a uistite sa, že rozumiete všetkým poplatkom. Pýtajte sa na poplatky za vedenie úverového účtu, predčasné splatenie, zmenu podmienok a ďalšie.
  • Podmienky poistenia: Zistite, aké poistenie je povinné a aké sú jeho podmienky. Zvážte, či potrebujete aj iné druhy poistenia, napríklad poistenie schopnosti splácať.
  • Sankcie za omeškanie: Uistite sa, že rozumiete sankciám za omeškanie s platbami. Tieto sankcie môžu byť veľmi vysoké a môžu viesť k vážnym finančným problémom.
  • Možnosti riešenia problémov: Zistite, aké máte možnosti, ak sa dostanete do finančných problémov a nebudete schopní splácať úver. Informujte sa o možnostiach odkladu splátok, refinancovania alebo iných riešeniach.

DPH a úver na auto

Dôležitým aspektom pri kúpe auta na úver, najmä pre podnikateľov, je otázka DPH. Ak sa firma stane platiteľom DPH, môže si za určitých okolností odpočítať DPH z nákupu automobilu.

Odpočet DPH pri registrácii

Ak firma nakúpi auto ešte ako neplatiteľ DPH a neskôr sa stane platiteľom, môže si jednorazovo odpočítať DPH z nákupu tohto automobilu. Nie však celú, ale iba časť zodpovedajúcu doteraz neuplatneným odpisom. Napríklad, ak Mercedes stál 30 000 EUR + 6 000 EUR DPH a firma ho odpisovala ako neplatiteľ DPH, pri registrácii za platiteľa DPH si môže odpočítať DPH len z časti, ktorá ešte nebola odpísaná.

Prečítajte si tiež: Práva živnostníkov pri úveroch

Lízing a DPH

Podobná situácia nastáva pri lízingu. Od roku 2016 je možné jednorazovo pri registrácii odpočítať DPH aj zo služieb, ktoré novoregistrovaný platiteľ DPH nakúpil ešte pred tým, než sa platiteľom DPH stal, no ktoré si v predchádzajúcich rokoch neuplatnil v daňových nákladoch.

Kombinácia hotovosti a úveru

Pri nákupe automobilu kombináciou hotovosti a úveru je dôležité správne zaúčtovať túto transakciu. Autokredit predstavuje účelový úver na financovanie kúpy motorového vozidla.

Prečítajte si tiež: Poplatky spojené s úverovou zmluvou

tags: #úverová #zmluva #k #auto #vzor

Ďalšie články