Uznanie dlhu a dohoda o splátkovom kalendári: Kompletný sprievodca

Článok poskytuje komplexný pohľad na uznanie dlhu a dohodu o splátkovom kalendári, dôležité nástroje pri riešení finančných záväzkov. Cieľom je poskytnúť čitateľom ucelený prehľad o týchto právnych inštitútoch, ich náležitostiach, dôsledkoch a praktickom využití.

Úvod

Život na dlh sa stal bežnou súčasťou modernej spoločnosti. Avšak, nezodpovedné zadlžovanie môže viesť k vážnym finančným problémom. V prípade, že sa dlžník ocitne v situácii, kedy nie je schopný splácať svoje záväzky, je dôležité aktívne hľadať riešenia a komunikovať s veriteľom. Jednou z možností je uzavretie dohody o splátkovom kalendári, ktorá umožňuje dlžníkovi splácať dlh postupne, v pravidelných splátkach. Predchádzať tomu môže uznanie dlhu, ktoré slúži ako potvrdenie existencie záväzku.

Uznanie dlhu

Uznanie dlhu je jednostranný právny úkon dlžníka, ktorým potvrdzuje existenciu svojho záväzku voči veriteľovi. Ide o dôležitý nástroj, ktorý veriteľovi uľahčuje vymáhanie pohľadávky.

Pojmové znaky uznania dlhu

Podľa § 558 Občianskeho zákonníka, pre platné uznanie dlhu musia byť splnené nasledovné podmienky:

• Dobrovoľnosť: Uznanie dlhu musí byť slobodným rozhodnutím dlžníka. Veriteľ nemôže dlžníka k tomuto úkonu nútiť.
• Písomná forma: Uznanie dlhu musí byť urobené písomne. Dôležité je, aby dlžník listinu datoval a podpísal. Uznanie dlhu je možné vykonať aj formou notárskej zápisnice, ktorá je zároveň exekučným titulom.
• Prísľub zaplatiť dlh: Dlžník musí v uznaní dlhu vyjadriť prísľub, že svoj dlh zaplatí.
• Dôvod dlhu: Dlžník by mal v písomnom uznaní čo najpresnejšie špecifikovať dôvod vzniku dlhu, aby nevznikli pochybnosti o tom, aký dlh sa uznáva. Je vhodné uviesť, kedy a na základe akého titulu (dôvodu) dlh vznikol. Môže ísť napríklad o zmluvu o pôžičke, faktúru alebo inú listinu preukazujúcu existenciu dlhu.
• Výška dlhu: Nevyhnutnou náležitosťou uznania dlhu je presná výška dlhu, ktorú dlžník uznáva voči veriteľovi. Ak dlžník uzná dlh len do určitej výšky, účinky uznania dlhu platia len voči uznanej výške dlhu.

Iné náležitosti uznania dlhu

Uznanie dlhu musí spĺňať všetky náležitosti platného právneho úkonu podľa § 34 a nasl. Občianskeho zákonníka. Musí byť urobené slobodne a vážne, musí byť zrozumiteľné a určité. Dlžník musí mať spôsobilosť na právne úkony.

Prečítajte si tiež: Ťažká astma a invalidný dôchodok

Následky uznania dlhu

Uznanie dlhu je pre veriteľa dôležitý dokument, ktorý mu uľahčuje vymáhanie pohľadávky. Vďaka nemu sa zjednodušuje dokazovanie v prípadnom súdnom spore a presúva sa dôkazné bremeno na dlžníka. Uznanie dlhu má tiež vplyv na premlčanie. Dôležité je zdôrazniť, že uznaním dlhu nevzniká nový záväzkový vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Uznaním dlhu dlžník potvrdzuje, že v čase uznania taký dlh existoval.

Uznanie dlhu a premlčanie

Osobitná pozornosť sa venuje situácii, keď je dlh premlčaný. Uznanie premlčaného dlhu vyvoláva právne následky len vtedy, ak dlžník vedel o jeho premlčaní. Odporúča sa preto priamo v uznaní uviesť, že dlžník si je vedomý premlčania.

Uznaním dlhu dochádza k prerušeniu plynutia premlčacej doby. Podľa § 110 Občianskeho zákonníka, ak právo dlžník písomne uznal čo do dôvodu i výšky, premlčuje sa za desať rokov odo dňa, keď k uznaniu došlo. Ak bola v uznaní uvedená lehota na plnenie, plynie premlčacia doba od uplynutia tejto lehoty.

Uznanie dlhu pri ručení

V prípade, že medzi dlžníkom a ručiteľom existuje právny vzťah a dlžník sa rozhodne uznať svoj dlh, takéto uznanie je voči ručiteľovi účinné len za predpokladu, že ručiteľ s ním vysloví súhlas.

Uznanie záväzku podľa Obchodného zákonníka

V obchodno-právnych vzťahoch sa namiesto uznania dlhu používa inštitút uznania záväzku, ktorý je upravený v § 323 a § 407 Obchodného zákonníka. Medzi úpravou v Občianskom a Obchodnom zákonníku existujú zásadné rozdiely:

Prečítajte si tiež: Sprievodca žiadosťou o dôchodok z mladosti

• Uznanie záväzku vyvoláva účinky aj keď dlžník nevedel o tom, že záväzok je už premlčaný.
• Od uznania záväzku plynie nová, štvorročná, premlčacia doba.
• Právny dôvod záväzku nie je potrebné uvádzať.
• Čiastočné plnenie záväzku vyvoláva účinky uznania zvyšku dlhu, ak možno usudzovať, že plnením dlžník uznáva aj zvyšok záväzku.
• Uznanie záväzku má účinky aj voči ručiteľovi.

Dohoda o splátkovom kalendári

Ak dlžník uznáva svoj dlh, mal by pristúpiť k jeho úhrade. V prípade, že nemôže zaplatiť dlh naraz, je vhodné dohodnúť sa s veriteľom na splátkovom kalendári. Splátkový kalendár je dohoda medzi veriteľom a dlžníkom, ktorá stanovuje podmienky splácania dlhu v pravidelných splátkach.

Význam splátkového kalendára

Splátkový kalendár je vhodný nástroj na stanovenie termínov a výšok splátok, v ktorých bude dlžník splácať svoj dlh. Túto formu veriteľ a dlžník využívajú najmä vtedy, keď dlžník nemôže zaplatiť svoj dlh v plnej výške naraz. Splátkový kalendár umožňuje dlžníkovi rozložiť svoj dlh na určité obdobia a sumy, čo mu dáva väčší priestor na to, aby dlh plnil. Veriteľ má možnosť v dohode o splátkach stanoviť podmienky pre prípad, ak by dlžník splátkový kalendár nedodržiaval.

Ako napísať žiadosť o splátkový kalendár?

Splátkový kalendár môže byť skvelým nástrojom na riešenie finančných problémov. Ako už názov napovedá, splátkový kalendár je rozpis jednotlivých splátok dohodnutých medzi dlžníkom a veriteľom vrátane ich výšky a dátumu, do kedy je nutné splátku uhradiť. Bežne sa s týmto súpisom, kde každá splátka má pevne stanovenú výšku a dátum splatnosti, stretnete, keď si vezmete väčšiu pôžičku, napríklad hypotéku. V takom prípade by bolo zložité vrátiť všetky prostriedky naraz, a preto sa stanovia časové intervaly, ktoré dlžníkovi umožnia postupne znižovať dlžnú čiastku. Pokiaľ sa v priebehu splácania dostanete do finančných problémov, jedným z možných riešení je požiadať o zmenu splátkového kalendára. Splátkový kalendár však môže byť tiež spôsobom, ako sa dostať z dlhov, ktoré vám začali prerastať cez hlavu. Môžete si oň požiadať, ak ste nezaplatili faktúru za telefón, dlhujete na nájme, na daniach alebo máte dlh voči zdravotnej poisťovni.

Ak ste sa dostali do finančných problémov, kedy nezvládate platiť dane, poistenie alebo iné poplatky, môžete požiadať o splátkový kalendár. Umožňuje to napríklad zdravotná poisťovňa, finančný úrad, sociálna poisťovňa, obce či colná správa. O schválenie splátkového kalendára môžete požiadať aj v exekučnom konaní. Dohoda s exekútorom o splátkach však nie je samozrejmosťou - rozhoduje sa na základe okolností prípadu, ako je výška dlhu, počet vedených exekúcií proti dlžníkovi, jeho majetková situácia a navrhovaná výška splátok. Existuje aj možnosť tzv. zákonného splátkového kalendára, ktorý môže dlžníkovi umožniť odklad predaja hnuteľného majetku, nie je však dostupná vo všetkých prípadoch.

Splátkový kalendár môže mať rôzne podoby, ale v praxi sa najčastejšie využíva jednoduchý splátkový kalendár, ktorý neobsahuje žiadne špeciálne podmienky. Dlžník spláca dlh v pravidelných splátkach pevne stanovenej vyššie a v daných termínoch. Pre dlžníka má splátkový kalendár rozhodne viac výhod - dlh sa rozloží do menších, pravidelných splátok, ktoré sa lepšie plánujú a nezaťažujú toľko rodinný rozpočet. Zmierni sa tak riziko pokút, úrokov z omeškania alebo súdneho vymáhania a opadne zbytočný stres.

Prečítajte si tiež: Starobný dôchodok policajtov na Slovensku

Keď sa dostanete do ťaživej finančnej situácie, najväčšou chybou, ktorú môžete urobiť, je dlhy ignorovať. Ak prestanete splácať, rozbehne sa kolotoč, ktorý problém začne pomaly, ale určite zhoršovať.

Na splátkový kalendár nemáte nárok automaticky a veriteľ na túto možnosť nemusí vôbec pristúpiť. Preto je dobré podať si žiadosť o splátkový kalendár ešte predtým, než budete so splácaním v omeškaní.

Než začnete riešiť, ako napísať žiadosť o splátkový kalendár a kam ju odoslať, mali by ste sa starostlivo pripraviť. Je dobré zmapovať si svoju finančnú situáciu a vopred spočítať, akú čiastku môžete mesačne splácať. Pomôže vám, keď si spíšete všetky svoje príjmy a výdavky na papier. Urobíte si tak prehľad v tom, ktoré výdavky sú nevyhnutné a ktoré je v prípade potreby možné osekať. Finanční experti často odporúčajú rozdeliť svoje čisté príjmy podľa pravidla 50/30/20, ktoré pomáha udržať stabilný a udržateľný rozpočet. Podobným spôsobom si však môžete príjmy rozdeliť, aj keď počítate optimálnu výšku splátky. Nevyhnutné výdavky musíte zaplatiť vždy, ale väčšinou potrebujete aspoň malú čiastku aj pre radosť a zábavu V rozpočte by nemala chýbať ani finančná rezerva na nečakané výdavky, ako je napríklad oprava auta alebo nedoplatok za energie.

Akonáhle máte prehľad o svojich financiách, preštudujte zmluvu, ktorú ste s veriteľom podpísali - zistite, či obsahuje nejaké informácie o splátkovom kalendári alebo podmienkach splácania. Zistíte, či vôbec veriteľ na splátkový kalendár pristúpi a za akých podmienok, a overíte, či má nejaký vzor žiadosti alebo požiadavky na obsah a formu žiadosti.

Niektoré inštitúcie majú pre žiadosť o splátkový kalendár vzor, u iných môžete zažiadať prostredníctvom špeciálneho formulára. Sú však aj prípady, keď si žiadosť o splátkový kalendár musíte spísať sami. Nie je predpísaná žiadna záväzná forma, ako by mal vyzerať, ale je potrebné uviesť všetky kľúčové informácie, teda identifikáciu dlžníka, žiadosť o povolenie splátkového kalendára vrátane jej odôvodnenia, uznanie dlhu a informácie o jeho výške, návrh splátok, miesto, dátum a podpis. K žiadosti potom priložte všetky dokumenty, ktoré dokazujú vašu situáciu (napr.

Postup schválenia splátkového kalendára sa môže líšiť v závislosti od typu dlhu a inštitúcie, s ktorou sa splátkový kalendár dojednáva. Veriteľ potrebuje overiť vašu bonitu, takže si môže vyžiadať ďalšie informácie a dokumenty. Ak veriteľ vašu žiadosť schváli, splátkový kalendár sa stáva záväzným.

Pokiaľ veriteľ vašu žiadosť o splátkový kalendár zamietne, nezúfajte. Môžete sa tiež skúsiť dohovoriť na jednorazovom znížení dlhu - niektorí veritelia môžu byť ochotní znížiť celkovú dlžnú čiastku, ak ju zaplatíte hneď. V prípade, že veriteľ na jednorazové zníženie dlhu pristúpi, budete musieť zaistiť potrebné prostriedky. Aj keď to môže byť lákavé, určite si na tento účel neberte ďalšie pôžičky. Mohli by ste sa dostať do začarovaného kruhu dlhov, z ktorých už nebude úniku. Dočasný výkup vozidla je modernou a bezpečnou alternatívou k tradičným nebankovým pôžičkám.Nevyžaduje od žiadateľa dokladovanie príjmov ani preverovanie v registri dlžníkov, takže finančné prostriedky môžete získať rýchlo a bez zbytočných komplikácií. Využívajte naplno svoje auto aj potom, čo ho od vás na dočasnú dobu vykúpime.

Dodržiavanie splátkového kalendára

Dohodnutý splátkový kalendár je potrebné dodržiavať. Zmeny je však potrebné komunikovať včas. Akonáhle sa začnete oneskorovať so splátkami, alebo dokonca prestanete platiť úplne, veriteľ má právo splátkový kalendár zrušiť a požadovať uhradenie celej dlžnej čiastky naraz. Môže vám tiež naúčtovať zmluvné pokuty, úroky z omeškania alebo prípadné administratívne poplatky.

Premlčanie pri splátkach

Občiansky zákonník upravuje premlčacie doby aj pri splátkach. Premlčacia doba jednotlivých splátok začína plynúť odo dňa ich splatnosti.

Ak sa veriteľ s dlžníkom tak dohodol, môže žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky. Veriteľ má toto právo do okamihu splatnosti najbližšie nasledujúcej splátky. Ak sa nesplnením niektorej zo splátok stane splatným celý dlh, začne plynúť desaťročná premlčacia doba od zročnosti nesplnenej splátky.

Spôsob úhrady

Spôsob úhrady podľa splátkového kalendára je ponechaný na dohodu veriteľa a dlžníka. Môžu sa dohodnúť na hotovostných aj bezhotovostných úhradách. Zároveň je potrebné rešpektovať zákonné limity súm, ktoré nemôžu byť uhrádzané v hotovosti.

Vzor dohody o splátkovom kalendári

Dohoda o splátkovom kalendári je z hľadiska zákona nepomenovanou (inominátnou) zmluvou. Vo vzore na stiahnutie je zaradený taktiež prvok uznania dlhu podľa § 558 Občianskeho zákonníka. Uznanie dlhu zabezpečí pretrhnutie plynutia trojročnej premlčacej lehoty vyplývajúcej z pôvodného právneho vzťahu veriteľa a dlžníka. Od podpisu dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach začína plynúť nová premlčacia lehota.

POZOR ! V prípade, ak bol dlh v čase podpisu premlčaný (od splatnosti pôvodného dlhu uplynula lehota viac ako 3 roky) je toto nevyhnutné uviesť do dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach (napr. doplniť bod, ktorý znie: „Dlžník je oboznámený s premlčaním pôvodného záväzkového vzťahu.“).

Hlavným účelom dohody o vyporiadaní dlhu v splátkach je tiež možnosť dojednania splátkového kalendára, to znamená, že sa veriteľ a dlžník dohodnú na splatení dlhu formou mesačných (týždenných / štvrťročných …) splátok. Vo vzorovom tlačive je preddefinovaná sankcia straty výhody splátok v prípade omeškania čo i len jednej splátky. To znamená, že ak sa účastníci vzťahu dohodnú na splácaní a dlžník sa omešká so splátkou jednej splátky, môže sa veriteľ domáhať jednorázového splatenia celej dlžnej sumy.

Príklad dohody o splátkovom kalendári

Medzi zmluvnými stranami:

(ďalej len „veriteľ“)

a

(ďalej len „dlžník“)

sa dohodli na uzatvorení tejto Dohody o splátkovom kalendári (ďalej len "dohoda") v zmysle ust. § 565 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb.

Článok I. Predmet dohody

1. Na základe žiadosti dlžníka zo dňa uzatvárajú zmluvné strany v zmysle ust. § 565 a nasl. zákona č. 40/1964 Zb. túto dohodu o splátkovom kalendári, ktorou sa upravujú podmienky splácania dlhu dlžníka voči veriteľovi.

2. Dlžník má voči veriteľovi k dnešnému dňu nesplatený dlh vo výške ……………. EUR ktorý bol poskytnutý ako bezúčelová pôžička na základe zmluvy č………………….

3. Dlžník sa zaväzuje uhradiť dlh vo výške uvedenej v bode 2 tohto článku v mesačných splátkach podľa nasledovného splátkového kalendára:

   • splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
   • splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
   • splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….
   • splátka s dátumom splatnosti……………… vo výške …………………….

4. Veriteľ prehlasuje, že ak bude dodržaný vyššie uvedený splátkový kalendár, nebude si nárokovať na žiadne úroky z omeškania.

Článok II. Sankcie

Pri nedodržaní dohodnutej výšky splátky a dohodnutého termínu splátky sa stáva splatnou celá dlžná suma.

Článok III. Záverečné ustanovenia

Účastníci vyhlasujú, že dohoda bola vyhotovená podľa ich slobodnej a vážnej vôle, nebola uzatvorená v tiesni ani za inak jednostranne nevýhodných podmienok. Účastníci si dohodu riadne prečítali, jej obsahu porozumeli a na znak súhlasu ju podpisujú.

V ……………………………. dňa …………………

Veriteľ: čitateľne: .………………………………………. Dlžník: čitateľne: .……………………………………….

Riešenie problémov s dlhmi

Ak sa dlžník nachádza v zlej finančnej situácii, je dôležité situáciu riešiť okamžite a nenechať zájsť veci priďaleko. Aj keď sa dlžník nachádza v zlej finančnej situácii, vždy sa dá s veriteľom dohodnúť na obojstranne prijateľnom riešení. Celá situácia zvyčajne vznikne tak, že sa dlžník dostane do omeškania, teda nezaplatí včas mesačnú splátku. Akonáhle je dlžník v omeškaní, veriteľ je oprávnený účtovať úroky z omeškania podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka. Na výšku úrokov z omeškania má okrem iného vplyv aj základná sadzba Európskej centrálnej banky. Okrem úrokov z omeškania si veritelia účtujú poplatky za odoslanie upomienok a výziev na zaplatenie dlhu. Tieto upomienky, či už telefonické, písomné alebo odoslané prostredníctvom sms správy sa neoplatí ignorovať. Dlžná suma sa bude totižto každým dňom navyšovať. Veriteľ totižto môže nesplatené finančné záväzky klienta vymáhať aj súdnou cestou. Pristúpenie na dohodu o splátkovom kalendári nie je nič výnimočné - v prípade, že dlžník bude splácať svoj dlh tak ako bolo dohodnuté, veriteľ sa k svojim peniazom dostane oveľa skôr, ako keby bol do situácie zainteresovaný aj súd. V prípade, že veriteľ pristúpi na dohodu, môže sa rozhodnúť, či si bude uplatňovať nárok len na istinu úveru so štandardnou úrokovou sadzbou alebo či bude požadovať aj zaplatenie úrokov z omeškania. V dohode je potom potrebné uviesť výšku mesačnej splátky a nové termíny splatnosti. Drvivá väčšina splátkových, úverových spoločností a bankových domov má vypracované tlačivo žiadosti o splátkový kalendár. Je preto vhodné sa najskôr informovať u Vášho veriteľa, či nemá takého tlačivo k dispozícii. Niektoré banky a nebankové subjekty dokonca neakceptujú klientom vypracovanú žiadosť.

tags: #uznanie #dlhu #a #dohoda #o #splatkovom