Výber z dôchodkového sporenia NN: Kompletný sprievodca

Dôchodkové sporenie, najmä v II. a III. pilieri, predstavuje dôležitú súčasť zabezpečenia na starobu. V tomto článku sa zameriame na možnosti výberu peňazí z dôchodkového sporenia v NN, pričom zohľadníme rôzne situácie a podmienky.

Výber z 3. piliera (Doplnkové dôchodkové sporenie)

Staršie zmluvy (uzatvorené do 31.12.2013)

Pre zmluvy uzatvorené do konca roka 2013 mali jednotlivé DSS (Doplnkové dôchodkové spoločnosti) vypracované vlastné dávkové plány. Tieto plány určovali, ako mohli sporitelia vyberať peniaze z 3. piliera. Ak teda máte staršiu účastnícku zmluvu uzatvorenú do 31.12.2013, podmienky výberu sa riadia týmto dávkovým plánom.

Možnosti výberu

O všetky typy výberov peňazí z 3. piliera je potrebné požiadať príslušnú DSS. Medzi hlavné možnosti patria:

• Predčasný výber: Je možný, pričom si môžete vybrať iba vlastné príspevky.
• Jednorázové vyrovnanie: Táto forma výberu je dostupná, ak sa sporiteľ stane plne invalidným podľa pravidiel Sociálnej poisťovne. Dôvodom je, že vyplácanie nízkych mesačných súm (napr. 3 eurá) by bolo neefektívne.
• Doplnkový výsluhový dôchodok: Jeho vyplácanie je podmienené minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa u zamestnancov zaradených do tzv. Tzn.
• Určenie oprávnenej osoby: Ak je to pre sporiteľa dôležité, odporúča sa určiť si oprávnenú osobu alebo osoby, ktoré budú mať nárok na vyplatenie prostriedkov v prípade úmrtia sporiteľa.

Úmrtie sporiteľa vo fáze vyplácania

Vo fáze vyplácania, pri úmrtí sporiteľa (už poberateľa dávky), sa postupuje podľa formy pravidelného doplnkového dôchodku, ktorú poberateľ čerpá.

Výber z 2. piliera (Starobné dôchodkové sporenie)

Podmienky pre čerpanie prostriedkov

Peniaze z II. piliera je možné čerpať až po splnení zákonom stanovených podmienok, konkrétne na účely výplaty starobného dôchodku alebo predčasného starobného dôchodku. Základnou podmienkou pre výplatu starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku.

Prečítajte si tiež: Všetko o jednorazovom výbere z druhého piliera

Identifikácia zmluvy (SSN číslo)

Svoje SSN číslo (číslo zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení) nájdete v registračnom liste, ktorý ste obdržali po zapísaní vašej zmluvy do registra zmlúv vedeného v Sociálnej poisťovni.

Výplata výnosu z investovania

Ak máte záujem o výplatu výnosu z investovania, je potrebné doručiť podpísaný Dodatok k zmluve o starobnom dôchodkovom sporení, ktorý nájdete na webovej stránke NN v sekcii Dokumenty a formuláre. Nárok na výplatu z investovania má sporiteľ, ktorý dovŕšil dôchodkový vek a ešte nechce, aby mu bol vyplácaný dôchodok z II. piliera.

Druhy dôchodkov z II. piliera a ich výplata

Pri vzniku nároku na dôchodok a po požiadaní o dôchodok z II. piliera obdržíte od Sociálnej poisťovne tzv. Ponukový list. Tento list obsahuje ponuky na tie druhy dôchodkov, na ktoré spĺňate podmienky. Na základe ponukového listu sa môžete rozhodnúť, ako so svojimi prostriedkami naložíte. Je dôležité venovať pozornosť ponukovému listu, pretože každý sporiteľ je vyhodnocovaný individuálne a môže spĺňať rôzne podmienky pre výplatu jednotlivých druhov dôchodkov.

Medzi najčastejšie formy výplaty patria:

• Doživotný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný v určitej mesačnej sume až do smrti poberateľa. V prípade doživotného dôchodku je poskytovaná 7-ročná garancia výplaty. Ak poberateľ zomrie skôr, ako mu boli vyplatené mesačné dôchodky za prvých 7 rokov, životná poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe (osobám) rozdiel medzi sumou určenou na výplatu dôchodkov za týchto 7 rokov a sumou už vyplatených dôchodkov. Ak oprávnená osoba nie je určená alebo zomrela, nevyplatená suma je predmetom dedenia.
• Dočasný dôchodok: Dôchodok je vyplácaný počas obdobia 5, 7 alebo 10 rokov. Dobu poberania si určíte v zmluve o poistení dôchodku.
• Programový výber a dočasný dôchodok v režime malej nasporenej sumy: Ak dostanete ponuku na niektorý z týchto dôchodkov, bude Vám vyplácaný vo výške tzv. mediánu (od roku 2021 je táto suma stanovená na 14,90 €) až do doby, kým sa prostriedky na Vašom osobnom dôchodkovom účte neminú.

Jednorazová výplata

Jednorazovo môžu byť sporiteľovi vyplatené len také prostriedky, ktoré mu zostanú po uzatvorení zmluvy o poistení dôchodku so životnou poisťovňou. Takéto prostriedky mu vyplatí DSS programovým výberom. Taktiež môžu byť vo forme programového výberu jednorazovo vyplatené dobrovoľné príspevky.

Prečítajte si tiež: Možnosti výberu doplnkového dôchodku

Dedenie prostriedkov z II. piliera

V prípade úmrtia sporiteľa je predmetom dedenia zostatok na osobnom dôchodkovom účte.

Vplyv štátu a zmeny v I. pilieri

Štát môže priamo ovplyvniť výšku dôchodkov v I. pilieri (štátny dôchodok) napríklad prostredníctvom zmien výpočtu starobných dôchodkov. Zmeny v I. pilieri však nemajú priamy vplyv na výšku dôchodkov vyplácaných zo starobného dôchodkového sporenia v kapitalizačnom II. pilieri.

Investičná stratégia a vek sporiteľa

Sporiteľ musí mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde, keď dovŕši 50 rokov, najmenej 4 % čistej hodnoty majetku. Ak dovŕši 51 rokov, je to 8 % čistej hodnoty majetku, a tak ďalej, až po vek 74 rokov, kedy by mal mať v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde 100 % svojho majetku. Ak tento podiel nespĺňa, DSS mu povinnú stanovenú časť majetku presunie do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Rizikovejšie orientovaní sporitelia, ktorí sa aktívne zaujímajú o zhodnocovanie svojich dôchodkových úspor, môžu mať časť svojich úspor umiestnenú v rizikovejších dôchodkových fondoch aj vo vyššom veku. Je však potrebné, aby sporiteľ zaslal DSS písomné oznámenie obsahujúce jeho záujem o zníženie minimálneho percentuálneho pomeru čistej hodnoty svojho majetku v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde - tento minimálny percentuálny pomer sa zníži o polovicu.

Bezpečnosť majetku sporiteľov

Každý fond má vlastný účet u depozitára (depozitárom NN DSS, a. s. je Slovenská sporiteľňa, a. s.). Okrem účtov fondov depozitár spravuje aj účet pre vlastný majetok DSS. Majetok DSS je oddelený od prostriedkov sporiteľov. Prípadný bankrot sa môže týkať len majetku samotnej DSS, ale nie majetku sporiteľov. Ten je vedený oddelene a nesmie byť nikdy použitý v prospech DSS. S majetkom sporiteľov môže DSS nakladať len prostredníctvom depozitára, ktorý spravuje účty jednotlivých dôchodkových fondov. Hospodárenie DSS pravidelne povinne kontroluje aj externý audítor.

Prečítajte si tiež: Možnosti predčasného výberu z DDS

Vplyv príjmu na výšku dôchodku

Výška Vášho príjmu je dôležitým faktorom pre výšku Vášho dôchodku z I. a aj z II. piliera. Povinnosťou zamestnávateľa je odvádzať odvody za svojich zamestnancov. Sociálna poisťovňa tieto odvody automaticky rozdelí, v prípade, že ste sporiteľom v II. pilieri. Zamestnávateľ odvádza za svojho zamestnanca na starobné dôchodkové poistenie 13 % z vymeriavacieho základu a zamestnanec 5 %. Zamestnávateľ uhradí odvody Sociálnej poisťovni, ktoré sú splatné v deň splatnosti poistného, ktoré platí a odvádza zamestnávateľ podľa osobitného predpisu. Ak by si zamestnávateľ svoju povinnosť nesplnil, chýbajúce príspevky na starobné dôchodkové sporenie Vám budú pripísané v plnej výške na Váš osobný dôchodkový účet zo strany Sociálnej poisťovne.

Vstup do II. piliera a dobrovoľné príspevky

Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, nebudete musieť platiť nič naviac. Príspevky na starobné dôchodkové sporenie tvoria časť Vašich odvodov na dôchodkové poistenie. Od 1.1.2013 sa však môžete rozhodnúť prispievať si do II. piliera aj dobrovoľnými príspevkami - sám alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa, s ktorým sa na odvádzaní dobrovoľných príspevkov do II.

Ak sa sporiteľ rozhodne vstúpiť do II. piliera a uzatvorí zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, jeho účasť sa stáva v II. pilieri povinnou, tzn. nie je možné vystúpiť.

Zmena DSS

DSS môžete zmeniť kedykoľvek, avšak prestup do inej DSS je možný najskôr po uplynutí 6 mesiacov odo dňa posledného prestupu alebo po uplynutí 1 roka odo dňa uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení.

Kombinovaný dôchodok a kontrola stavu účtu

Kombinovaný dôchodok so zapojením starobného dôchodkového sporenia znižuje riziko nízkej sumy vyplácaného dôchodku len z jedného zdroja (štátny 1. pilier). Stav na osobnom dôchodkovom účte možno ľahko kontrolovať prostredníctvom internetu a spravidla aj telefonicky.

Oznamovanie zmien údajov

Je potrebné oznamovať zmeny Vašich údajov bezodkladne, aby ste sa vyhli komplikáciám. Na webovom sídle v časti Dokumenty a formuláre nájdete formulár „Oznámenie zmeny údajov sporiteľa“. Formulár vyplníte a predložíte na najbližšom pracovisku, resp. zašlete poštou. O zmenu môžete požiadať online prostredníctvom klientského portálu WebKlient na webklient.nn.sk alebo písomne.

Dobrovoľné príspevky a ich postupovanie

Dobrovoľné príspevky na starobné dôchodkové sporenie je možné postupovať na účet súčasného sporiteľa.

Starostlivosť o úspory v II. pilieri

Ak sa rozhodnete vstúpiť do II. piliera, o vaše úspory sa bude starať vaša dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Vaše odvody na dôchodkové poistenie sa rozdelia medzi Sociálnu poisťovňu (SP) a vašu DSS.

tags: #vyber #z #dôchodkového #sporenia #NN