Vymahanie Zmenky a Osobný Bankrot: Komplexný Pohľad na Problematiku

Zmenka, osobný bankrot a s nimi súvisiace právne a ekonomické aspekty predstavujú komplexnú problematiku, ktorá si vyžaduje podrobné preskúmanie. V tomto článku sa pozrieme na zmenku ako nástroj zabezpečenia pohľadávky, proces jej vymáhania, možnosti dlžníka v prípade platobnej neschopnosti a ďalšie súvisiace témy.

Čo je Zmenka?

Každý z nás sa už pravdepodobne stretol s pojmom zmenka, ale čo to vlastne zmenka je? Zmenka predstavuje výlučne peňažný nárok na zaplatenie sumy zmenkového veriteľa voči zmenkovému dlžníkovi. V súčasnosti sú najmä rozšírené zmenky, ktoré plnia funkciu zabezpečenia pohľadávky. Najmä z toho dôvodu, že vymôcť pohľadávku na základe zmenky je jednoduchšie.

V minulosti bolo možné o zmenkách rozhodnúť zmenkovým platobným rozkazom v skrátenom konaní. Napriek tomu, že úprava zmenkového platobného rozkazu bola odstránená, ešte stále je možné využiť klasický platobný rozkaz. Tieto skutočnosti žalobca preukazuje výlučne zmenkou. Žalobca teda nie je povinný predkladať žiadne iné dôkazy, a tiež nie je povinný opisovať žiadne iné skutočnosti. Teda žalobca je povinný len preukázať, že je oprávneným majiteľom zmenky. Čo vyplýva aj zo samotného faktu, že zmenka je abstraktná (abstraktná znamená, že existuje bez bezprostredného vzťahu ku skutočnosti, a teda nie je potrebné preukazovať existenciu a výšku dlhu.). Vydanie platobného rozkazu, a teda skrátené konanie, je na úvahe súdu. Platobný rozkaz predstavuje tzv. skrátené konanie. V prípade vydania platobného rozkazu, tento sa doručí žalovanému spolu so žalobou. V prípade nepodania odporu, má takýto platobný rozkaz vydaný súdom rovnaké účinky ako rozsudok.

Vymáhanie Zmenky

Globalizácia prináša firmám nové príležitosti, ale aj nové riziká. Jedným z nich sú pohľadávky voči zahraničným dlžníkom, ktoré sú často ťažšie vymožiteľné než tie domáce. Ak sa rozhodnete využiť služby profesionálov z oblasti vymáhania pohľadávok, je potrebné mať pripravené podklady potvrdzujúce Váš nárok voči veriteľovi.

Alternatívne Riešenie Sporov: Rozhodcovské Konanie

Rozhodcovské konanie je na rozdiel od konania pred všeobecnými súdmi alternatívnym konaním. Jeho podstata spočíva v mimosúdnom riešení sporov. Pre uplatnenie rozhodcovského konania je potrebná predchádzajúca rozhodcovská zmluva.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa a preplatok na dôchodku

Zmluvná Pokuta a Úrok z Omeškania

Zmluvnú pokutu možno definovať ako peňažnú sankciu, ktorá vyplýva zo zmluvnej dohody. Jej dojednaním možno vylúčiť spory o náhradu škody, ktoré by inak mohli vzniknúť. Máte nárok na zákonný úrok z omeškania odo dňa nasledujúceho po splatnosti faktúry. Zákonný úrok z omeškania je určený vždy za konkrétne príslušné obdobie a je z pravidla zobrazený v p. a.

Konkurz a Osobný Bankrot

Konkurz znamená súbeh veriteľov, čo vlastne vystihuje aj podstatu. Ide o konanie o nárokoch všetkých známych veriteľov jedného dlžníka.

Zmenka: Dobrý Sluha, Ale Zlý Pán

Zmenka je často veriteľmi príliš preceňovaným zabezpečovacím nástrojom, ktorý vyvoláva ilúziu, že veriteľ sa ľahko domôže splatenia svojej pohľadávky. Zmenky až do roku 2015 boli v rukách veriteľom urýchľovačom vymáhania pohľadávok po lehote splatnosti. Najmä pre zjednodušený spôsob uplatňovania nárokov prostredníctvom zmenkového platobného rozkazu vydaného príslušným súdom. V roku 2015 došlo k novele Zákona čl 191/1950 Zb. z. (Zákon zmenkový a šekový), ktorý platil v pôvodnej verzii ešte z obdobia vlády Klementa Gottwalda…. Novelou zákona boli posilnené práva dlžníka účinne sa brániť voči vydaniu zmenkového platobného rozkazu. Zmenka voči súkromnej osobe prestala byť viac abstraktným cenným papierom. Zmenku môže síce veriteľ jednoducho previesť na tretiu osobu (napr. inkasnú spoločnosť, alebo právnickú kanceláriu, ktorá sa profesionálne zaoberá mimosúdnym, alebo súdnym vymáhaním pohľadávok), ale vymoženie pohľadávky od insolventného dlžníka je iluzórne. Dlžník môže napríklad požiadať súd o osobný bankrot a oddlženie.

Zabezpečovacie Zmenky (Bianko Zmenky)

Zmenky, ktoré neobsahujú všetky náležitosti(najmä dátum splatnosti a zmenkovú sumu) a ku ktorým je vystavené prehlásenie o tom, ako majú byť v budúcnosti vyplnené, sú považované za bianko zmenky(blanko zmenky). To isté platí aj vtedy, ak zmenka má byť v budúcnosti vyplnená na základe zmluvy podpísané veriteľom a dlžníkom s uvedením všetkých podmienok a okolností. Paradoxne často bývajú tieto zmluvy chybne zostavené tým, že obsahujú veľa podmienok, kedy si nárok veriteľ z nich po doplnení chýbajúcich údajov môže od dlžníka uplatniť. V praxi všetky takéto zmenky s neskôr dopísanými údajmi končia na súdoch. Dlžníci tvrdia, že dohoda je neplatná a že zmenková suma bola vypočítaná chybne a pod. Prípadne, že pominuli dôvody pre ktoré zmenku kedysi vyplnili a pod.

Opatrenia na Predchádzanie Úpadku

(3) Dlžník je povinný predchádzať úpadku. Ak dlžníkovi hrozí úpadok, je povinný prijať bez zbytočného odkladu vhodné a primerané opatrenia na jeho odvrátenie.

Prečítajte si tiež: Odškodnenie od vodiča pri PN

Návrh na Vyhlásenie Konkurzu

(1) Návrh na vyhlásenie konkurzu sa podáva na príslušnom súde (ďalej len „súd“). Návrh na vyhlásenie konkurzu je oprávnený podať dlžník, veriteľ, v mene dlžníka likvidátor alebo iná osoba, ak to ustanovuje tento zákon. Dlžník je oprávnený podať návrh na vyhlásenie konkurzu na svoj majetok podľa tejto časti zákona, iba ak je právnickou osobou. (2) Dlžník, ktorý je právnickou osobou, je povinný podať návrh na vyhlásenie konkurzu do 30 dní, od kedy sa dozvedel alebo sa pri zachovaní odbornej starostlivosti mohol dozvedieť o svojom úpadku. Túto povinnosť v mene dlžníka má rovnako štatutárny orgán alebo člen štatutárneho orgánu dlžníka, likvidátor dlžníka a zákonný zástupca dlžníka.

Náležitosti Návrhu na Vyhlásenie Konkurzu

(1) Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať všeobecné náležitosti návrhu podľa osobitného predpisu.4) Návrh na vyhlásenie konkurzu sa podáva elektronicky prostredníctvom na to určeného elektronického formulára špecializovaného portálu do elektronickej schránky súdu, ktorý musí byť autorizovaný navrhovateľom, inak sa naň neprihliada; to neplatí, ak ide o návrh na vyhlásenie konkurzu podľa § 176 ods.

Prerušenie Konkurzného Konania

(1) Ak sa počas konkurzného konania začne konanie o riešení krízovej situácie na finančnom trhu8a) alebo ak súd začne reštrukturalizačné konanie, ktoré sa týka toho istého dlžníka, alebo konanie o povolení verejnej preventívnej reštrukturalizácie, prebiehajúce konkurzné konanie sa do zastavenia konania o riešení krízovej situácie na finančnom trhu alebo reštrukturalizačného konania alebo do povolenia reštrukturalizácie, alebo do zastavenia verejnej preventívnej reštrukturalizácie alebo povolenia verejnej preventívnej reštrukturalizácie, prerušuje; ak súd v reštrukturalizačnom konaní reštrukturalizáciu dlžníka povolí alebo v konaní o verejnej preventívnej reštrukturalizácii povolí verejnú preventívnu reštrukturalizáciu, prerušené konkurzné konanie bezodkladne uznesením zastaví. To isté platí, ak už prebieha reštrukturalizačné konanie alebo konanie o verejnej preventívnej reštrukturalizácii a súd ohľadom toho istého dlžníka začne konkurzné konanie.

Lehoty a Rozhodovanie Súdu

1. 1a. 1aa. 1ab. 1ac. 1ad. 1b. 1c. 2. určí termín pojednávania tak, aby sa konalo najneskôr do 70 dní od začatia konkurzného konania, a na pojednávanie predvolá dlžníka spolu s doručením návrhu podľa písm.

Zastavenie Konkurzného Konania pre Nedostatok Majetku

(1) Ak súd v konkurznom konaní po tom, čo ustanovil dlžníkovi predbežného správcu, zistí, že majetok dlžníka nebude postačovať ani na úhradu nákladov konkurzu, konkurzné konanie pre nedostatok majetku zastaví.

Odvolanie

(2) Proti rozhodnutiu, ktorým sa konkurzné konanie končí, je účastník konkurzného konania oprávnený podať odvolanie. Proti rozhodnutiu o vyhlásení konkurzu je oprávnený podať odvolanie dlžník.

Prečítajte si tiež: Starostlivosť o dieťa a dôchodok z Anglicka

Alternatívy k Zmenke

Veriteľ s dlžníkom by mal po preverení majetku a histórie dlžníka pripraviť pre dlžníka úverovú zmluvu, kde s ním dohodne splátkový kalendár. Spoliehať sa na jednorazové splatenie dlhu trebárs o rok sa absolútne nevypláca. Ak dlžník predpokladá speňaženie nejakého majetku, obdržanie honorára od nejakej firmy (zmluvne dohodnutý) a pod., mal by veriteľ dohodnúť s dlžníkom záložné právo na takýto majetok. Ručiť sa dá dokonca aj budúcimi pohľadávkami!, automobilom, strojmi vo výrobe, záložným právom na zásoby a pod. v závislosti od ich charakteru. Tieto záložné práva nemajú nič spoločné so záložnými právami na nehnuteľnosti. Záložné práva na hnuteľný majetok( kde patria aj pohľadávky) zriaďujú v elektronickom registri notárske úrady. Tam sa dá tiež spísať notárska zápisnica s uznaním dlhu, dohodou o splátkach a overiť podpisy na zmenkách.

Zmenková Prísnosť

Zmenky musia byť stopercentne kvalitne vyplnené. Tlačivá v podobe vzorov na internete sú často úplne mylné. Obsahujú napríklad rôzne doložky o mimosúdnom riešené sporov rozhodcovskými súdmi a pod. Zmenky vo všeobecnosti nesmú obsahovať vo svojom texte obmedzujúce podmienky, škrtané texty. Nemali by obsahovať ani rodné čísla fyzických osôb, vzhľadom na ochranu osobných údajov (GDPR), ale iba adresu a dátum narodenia dlžníka a veriteľa, či ručiteľa( avalistu) Ten je rovnako zodpovedný za zaplatenie zmenky ako samotný dlžník. Pre súkromné účely sa zväčša používajú vlastné zmenky dlžníka, ktorých vyplnenie je jednoduchšie ako v prípade cudzích zmeniek.

Ďalšie Podmienky v Zmluve

V zmluve by mal mať veriteľ vyhradené právo na uplatnenie úrokov z omeškania, alebo zmluvnej pokuty pre prípad, že dlh nebude dobrovoľne a bez prieťahov v čase splatnosti jednotlivých splátok uhradený. Ak je dohodnutý splátkový kalendár medzi dlžníkom a veriteľom, mal by mať veriteľ právo vypovedať celú zmluvu o pôžičke, ak sa dlžník dostal do omeškania s dielčou splátkou a túto napríklad ani v primeranej lehote 15 dní neuhradil. Dlžník by tak bol povinný splatiť celý dlh bez ohľadu na predtým dohodnutý splátkový kalendár. Právo zo zmeniek sa dá uplatniť na súde do 3 rokov odo dňa splatnosti zmenky spolu s úrokom z omeškania vo výške 6 % ročne. Práve preto je vhodné, aby splátkový kalendár bol ošetrené zmenkou na každú jednu splátku. Veritelia pri vystavovaní zmeniek musia dbať na to, aby tlačivo zmenky bolo platné. V predajni tlačív sa pritom dajú originálne tlačivá zmeniek s vodotlačou (hologram) zakúpiť za niekoľko centov.

Dôležité Detaily Pri Vystavovaní Zmenky

Z praxe je veľa prípadov, kedy zmenky boli vystavené tak, že uvádzali číslo účtu veriteľa namiesto čísla účtu dlžníka. Takáto skutočnosť nerobí zmenku neplatnou, lebo údaj o čísle účtu je na zmenke nepovinný. Povinné je však vždy uvádzať mesiac slovom. Pokiaľ zmenka nemá uvedený dátum splatnosti, je považovaná za zmenku splatnú na videnie. To jest hocikedy odo dňa vystavenia zmenky.

Prevod Zmenky a Indosament

Zmenky predstavujú pohľadávky, ktoré sa dajú zväčša previesť ľahko na inú osobu indosamentom( zápisom majiteľa zmenky: „Za mňa na rad“:XXX /t.j. uvedením osoby, alebo firmy na ktorú je pohľadávka prevedená. Ak však majiteľ takto zmenku prevedie, stane sa sám zmenkovo zaviazaný, ako regresný(postihový) dlžník! V texte indosamentu preto musí pre vylúčenie tejto zodpovednosti uvedená tzv. rekta doložka: text: „Bez postihu“. Zmenky umožňujú aj anonymné prevody finančného majetku tým, že môžu byť prevedené aj na doručiteľa. T.j. tak, že neobsahujú meno toho, kto zmenku nadobudol. Vlastníkom zmenky potom môže byť v čase splatnosti úplne niekto iný. Zmenky s voľným obehom sa odborne nazývajú zmenkami na rad. Zmenky s nemožnosťou abstraktného prevodu zmenkových práv (obsahujúce doložku „Nie na rad“ pri mene prvého majiteľa - remitenta na lícnej strane zmenky) sa nazývajú rekta zmenky.

Súkromné Pôžičky a Ich Špecifiká

Ľudia si navzájom majú pomáhať. Heslo: „v núdzi poznáš priateľa“ sa však často ukáže veriteľovi pôžičky vo svojej odvrátenej podobe. Požičané, ale nevrátené peniaze často rozvrátia aj dlhodobé priateľstvá medzi ľuďmi aj medzi ľuďmi v rodinných vzťahoch. V tom lepšom prípade dlžník vráti peniaze po dlhodobom apelovaní veriteľa na potrebu vysporiadať vzájomné finančné záväzky až po rokoch a samozrejme bez akýchkoľvek úrokov. Tu si treba uvedomiť, že peniaze postupom času strácajú na hodnote. 100 eur požičaných dnes a vrátených o tri roky pri predpokladanej priemernej inflácii 2,5 percenta ročne bude mať hodnotu 92,85 eura, alebo o 5 rokov iba 88, 38 eura. Inými slovami povedané: za tisíc eur požičaných dnes a vrátených o 5 rokov si kúpi veriteľ o 116,20 eura menej ako dnes. Požičiavať dnes peniaze bezúročne nikto zväčša nechce, ale aj mnohé pôžičky, kde dlžník plánoval(alebo to aspoň tvrdil) splatiť do niekoľkých mesiacov môžu byť z jeho strany neúmerne predlžované bez toho, aby bola ochota kompenzovať neskorú úhradu adekvátnym úrokom z omeškania. Skutočnosť, že peniaze vrátené po rokoch v tej istej výške ako predstavovala pôžička predstavujú pre dlžníka mimoriadny dar, už nikto nebude brať na zreteľ. Banky dnes dokážu požičať peniaze na hocijaký účel peniaze žiadateľovi veľmi rýchlo. Vôbec nemusí byť ich klientom, resp. si ani v banke nemusí otvoriť bežný účet. Dlžníci tak majú často úver v jednej banke a pritom využívajú platobné služby inej banky. Banky a nebankové spoločnosti si dokážu dnes bleskovo zistiť, či potenciálny dlžník nemal v minulosti problémy so splácaním svojich záväzkov v iných bankách, alebo trebárs mobilných operátorov, alebo nemal a nemá dlhy napríklad za tovar nakúpený na splátky. Príliš zadlženému jednotlivcovi peniaze nepožičajú, pretože z online databáz úverových dlžníkov v kombinácii im vyjde, alebo nevyjde hodnotenie bonity klienta. Okrem toho majú zväčša veritelia aj údaje o príjmoch jednotlivca na základe odvodov poistného hradených zo mzdy, platu alebo živnosti Sociálnej poisťovni. Tieto údaje nezaujímajú iba záložne, kde však treba dať do zálohy majetok, ktorý záložňa dokáže rýchlo a dobre speňažiť. Úroky v záložni však logicky niekoľkonásobne prekračujú úroky bánk a dokonca aj drahých nebankových spoločností. Súkromné pôžičky sú preto častejšie požadované ľuďmi, ktorí nemajú oficiálne vykazované príjmy. Ide najmä o živnostníkov a umelcov v slobodnom povolaní, ktorí neplatia pre svoje nízke príjmy žiadne odvody na poistnom Sociálnej poisťovni. ( Brutto príjmy SZČO a umelcov do výšky cca 6780 eur ročne nepodliehajú povinnosti jednotlivca platiť odvody poistného). Požičiavať peniaze predstavuje pre veriteľa odvahu a ústretovosť zároveň. Veriteľ sa musí logicky správať tak, aby pôžička nebola v konečnom dôsledku nenávratným darom.

Budúcnosť Súkromných Pôžičiek

Budúcnosť súkromných pôžičiek ovplyvní v nasledujúcich rokoch digitalizácia. Nielen pokiaľ ide o okamžité prevody peňazí (Instant Payment), ale aj platby medzi majiteľmi mobilov priblížením na vzdialenosť do 5 centimetrov a okamžitým pripísaním peňazí na účet.

tags: #vymahanie #zmenky #osobný #bankrot